Чем отличается ипотека от кредита и что лучше и выгоднее в 2021 году

Привет! Сегодня мы откроем для себя ответ на вопрос: что лучше ипотеки или кредита? В этой статье наши специалисты расскажут о плюсах и минусах этих типов кредитов, приведут примеры, чтобы вы могли определить для себя, что наиболее выгодно по ипотеке или потребительскому кредиту конкретно в вашей ситуации.

Основные отличия ипотеки от потребительского кредита

В чем разница между ипотекой и кредитом и что лучше и выгоднее всего в 2021 году

Практически в жизни каждого человека приходит время задуматься о покупке дома. Получение квартиры в наследство или покупка на накопленные сбережения — идеальное решение проблемы. Однако большинству россиян для покупки недвижимости необходимы дополнительные средства. В этом случае возникает вопрос, что лучше взять: ипотеку или потребительский кредит? Здесь нет однозначного ответа. Многое зависит от доступного количества, от приобретаемого дома и от условий каждой конкретной семьи.

По сути, ипотечная ссуда, как и потребительская ссуда, представляет собой вид ссуды, полученной от процентного банка при определенных условиях. Основное различие, по которому кредитор классифицирует ссуды, заключается в цели получения средств. Потребительский кредит обычно выдается без необходимости отчета о его расходах. При этом целевое назначение денег, полученных по ипотеке или автокредиту, строго адресное.

Попробуем подробно разобраться, чем ипотека отличается от ссуды, сравнив основные условия их выдачи.

Условия получения Взаимный Потребительский кредит
Процентная ставка, % с 10.25 с 13,9
Срок кредита, лет тридцать 5
Дополнительные расходы — страхование недвижимости;
— страхование жизни и здоровья;
— титульное страхование;
— оценка недвижимости (при покупке жилья на вторичном рынке)
— страхование жизни и здоровья
Запрошенные документы — справка о доходах и копия трудовой книжки;
— документы на квартиру;
— заграничный пасспорт
— Справка о доходах;
— документы, удостоверяющие личность
Дополнительные условия Обязательное участие в качестве созаемщика супруга Лимит на сумму кредита
След Залог приобретенного имущества Залог права собственности, при сумме кредита более 500-700 тыс. Руб. Или поручительство
Срок рассмотрения заявки, от 1 рабочего дня от 1 часа

К ипотечному кредиту предъявляются более строгие требования к заемщику и приобретаемому жилью, поскольку деньги выдаются на длительный срок, а залогом их возврата будет недвижимость. Перечень документов, которые необходимо подать в банк, довольно внушительный, а сроки их проверки и согласования всех условий могут затянуться.

Потребительский кредит получить быстрее и проще, но он имеет существенные ограничения по сроку и сумме кредита. Также ставки по этому виду кредита обычно намного выше, чем по ипотеке.

Каждый из вариантов — кредит или ипотека — имеет свои положительные и отрицательные стороны, на которых стоит остановиться подробнее.

Плюсы и минусы потребительского кредита

В чем разница между ипотекой и кредитом и что лучше и выгоднее всего в 2021 году

Содержание
  1. «+»:
  2. «-»:
  3. «+»:
  4. «-»:

«+»:

  • Скорость записи. Срок рассмотрения кредитной заявки намного короче, чем при оформлении ипотеки. В некоторых случаях с момента подачи заявки до выдачи кредита проходит всего несколько часов;
  • Минимальный пакет документов. Большинству банков для выдачи потребительского кредита требуется только паспорт и справка о доходах;
  • Банк не требует обязательной регистрации правового титула и страхования недвижимости. В случае добровольной покупки этих страховок из-за форс-мажорных обстоятельств страховая компания возместит убытки владельцу, а не банку.
  • Нет необходимости в залоге приобретаемой недвижимости. Поручительство по нецелевому кредиту требуется только при согласовании крупных сумм (более 500-700 тысяч рублей). Это могут быть уже находящиеся в собственности жилые или нежилые помещения или иное ликвидное имущество. Купленная квартира не будет обременена;
  • возможна покупка жилья, не соответствующего стандартным условиям банка по типу, возрасту или другим параметрам.

«-»:

  • Высокие процентные ставки. Процентная ставка за пользование потребительской ссудой выше, чем по ипотечной ссуде;
  • Короткие сроки кредита. Средний срок выдачи потребительских кредитов не превышает 3-5 лет. Только некоторые банки могут взять его на 7 лет;
  • Большой ежемесячный платеж. Первые два существенных недостатка неадекватной ссуды представляют собой рассрочку ссуды, на погашение которой необходимо ежемесячно выделять значительную сумму из семейного бюджета;
  • Лимиты по сумме кредита. Размер беззалогового потребительского кредита обычно не превышает полумиллиона рублей. Получение более крупного кредита требует от клиента наличия ликвидного залога и хорошего поручителя.

Плюсы и минусы ипотеки

В чем разница между ипотекой и кредитом и что лучше и выгоднее всего в 2021 году

«+»:

  • Минимальный депозит. Для покупки дома достаточно накопить около 10-15% от его стоимости;
  • Доступные ежемесячные платежи. Долгосрочная ипотечная ссуда позволяет выбрать комфортный платеж, не снижающий уровень жизни заемщика;
  • Возможность участвовать в государственных ипотечных программах. Некоторые льготные категории граждан (молодые семьи, врачи, учителя, родители двух и более детей) могут рассчитывать на частичное погашение долга перед банком путем предоставления государству жилищной субсидии или материнского капитала;
  • Получите дополнительный доход в виде налогового вычета. В соответствии с налоговым законодательством РФ один раз в жизни можно вернуть подоходный налог в размере 13% от суммы уплаченных процентов по ипотеке, но не более 390 тысяч рублей.;
  • Дальнейшая проверка юридической чистоты сделки. Приобретенное имущество будет тщательно проверено службой безопасности банка и страховой компанией перед подписанием документов. А обязательное страхование титула дает дополнительную гарантию возврата денег в случае признания сделки незаконной.

«-»:

  • Залог приобретенного жилья. До полного погашения долга квартира будет принадлежать банку. Любые операции с недвижимым имуществом — продажа, дарение и т.д. — возможны только с согласия кредитора;
  • Страхование в пользу банка. Ипотечный кредит предусматривает ежегодное страхование жизни, недвижимости и титула заемщика на сумму долга. Это потребует дополнительных финансовых затрат. Кроме того, при наступлении страхового случая выплаты поступают в банк, а не страхователю;
  • Ограничения при выборе недвижимости. При оформлении ипотеки будьте готовы к тому, что выбор жилья придется согласовывать с банком. Если кредитор не удовлетворен предложенным вариантом, заявка не будет одобрена, и вы не получите никаких денег;
  • Отсутствие возможности оформить квартиру в долевую собственность с детьми или инвалидами. Банки очень редко одобряют сделки, в которых дети или инвалиды выступают в качестве владельцев приобретенного жилья. Их права также находятся под защитой государства, поэтому продать эти объекты в случае просрочки погашения долга будет невозможно;
  • Значительный профицит по кредиту. При использовании ипотечных денег банку придется платить проценты, в несколько раз превышающие первоначальную стоимость квартиры. Переплата будет тем значительнее, чем больше срок кредита.

Рассчитываем затраты и выбираем более выгодный вариант

В чем разница между ипотекой и кредитом и что лучше и выгоднее всего в 2021 году

Разница между ипотекой и ссудой будет более очевидной, если на конкретном примере рассчитать ежемесячные взносы для каждого варианта. Допустим, 30-летнему человеку удалось сэкономить половину стоимости квартиры. Оставшиеся 50% в размере 1 млн рублей решили взять в долг. Планируется покупка жилья в строящемся доме. Попробуем разобраться, что в этом варианте будет выгоднее: взять ипотеку или потребительскую ссуду. Для этого воспользуемся кредитным калькулятором.

Взять ипотеку в Сбербанке можно под 10,9% годовых сроком на 10 лет. При аннуитетных выплатах вам придется ежемесячно платить банку 13 718,46 рубля. Общая сумма переплаты составит 646 214,77 руб., Что составляет примерно 65% от суммы займа.

Второй вариант — это потребительский кредит под 15% годовых на 5 лет. Здесь сумма выплаты за месяц уже составит 23 789,93 рубля, а переплата составит 427 395,81 рубля или 43% от суммы кредита.

Рассматриваемые варианты отличаются размером ежемесячных платежей почти в 2 раза. При оформлении ипотеки нагрузка на семейный бюджет будет менее заметна, но через 10 лет банку придется выплатить почти треть стоимости квартиры.

С точки зрения финансовых преимуществ потребительский кредит будет предпочтительнее, так как размер переплаты по нему меньше. В то же время при досрочном погашении ипотеки размер выплачиваемых банку процентов уменьшится и вполне может составить конкуренцию потребительским кредитам. А с учетом того факта, что налоговый вычет может быть получен из суммы процентов, уплаченных по ипотеке, общий профицит будет даже меньше, чем у семьи, взявшей неопределенный кредит.

Воспользуйтесь нашим калькулятором ипотечного кредита, чтобы рассчитать ваш конкретный случай. Он поддерживает функцию досрочного погашения, включая собственный капитал материнской компании, что позволит вам составить более подробную модель погашения кредита и увидеть разницу между ипотекой и обычной ссудой.

Еще одним фактором, влияющим на решение, является ипотека приобретаемой недвижимости. В случае потери источника дохода заемщик может продать дом или сдать его в аренду, а затем выплатить долг. При оформлении ипотеки он сможет это сделать только с согласия банка, который крайне неохотно совершает какие-либо сделки с заложенным имуществом.

Результаты сравнения ипотечных и потребительских кредитов

При выборе варианта кредита решающими являются два основных момента:

  • Семейный доход;
  • Залог за квартиру.

Если более 70% стоимости объекта будет оплачено собственными деньгами, то имеет смысл взять потребительский кредит. Это сэкономит время на сбор документов и позволит сразу стать полноценным владельцем дома. Особенно выгодно использовать этот вариант, если вы рассчитываете в ближайшее время получить крупную сумму денег, которую можно потратить на досрочное погашение банковского долга. Однако следует быть готовым к тому, что какое-то время значительная часть семейного бюджета будет тратиться на ежемесячные выплаты по кредиту.

Если вам нужен кредит на сумму более 500-700 тысяч рублей и у вас есть несколько детей или других иждивенцев, лучше брать ипотеку. Когда вы ссужаете на 15-20 лет, выплаты выглядят более привлекательно, и вам не нужно будет существенно влиять на текущие расходы.

У заемщиков часто возникает вопрос: можно ли оформить ипотеку, если у вас есть кредит? Обладая хорошей кредитной историей и высоким доходом, банки обычно идут навстречу клиенту и одобряют заявку на ипотеку.

В любом случае хорошенько подумайте, прежде чем принимать окончательное решение, брать ли ипотеку или ссуду на покупку дома. Необходимо внимательно изучить все «за» и «против» применительно к существующей ситуации, проанализировать возможные сценарии развития событий и сделать выбор, который подойдет конкретному случаю.

Теперь мы рекомендуем вам зайти в нашу службу «Выбор ипотеки», чтобы ознакомиться с текущими условиями ипотеки, а затем прямо на нашем сайте вы можете подать онлайн-заявку на ипотечный кредит во все банки страны.

Ждем ваших вопросов в комментариях. Наш онлайн-юрист всегда готов проконсультировать по сложным юридическим аспектам сделки.

Будем признательны, если вы оцените статью и поставите лайк в социальных сетях.

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Статьи про российские законы, советы и решения проблем
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: