Привет! Сегодня мы поговорим о том, что делать, если вам нечем платить по ипотеке. Это очень сложный и болезненный вопрос. Каждый, кто взял ипотеку, поймет. Наши специалисты посоветуют, как погасить ипотеку и просрочку, а также варианты выхода из сложной финансовой ситуации даже с помощью государства.
Чем грозит невыплата ипотеки и просрочки
Ипотечные кредиты достаточно распространены в нашей стране, многие люди использовали этот инструмент для решения жилищного вопроса. Однако в период обслуживания ипотечной ссуды могут возникать различные ситуации, в том числе потеря работы, снижение дохода и так далее. В результате может возникнуть ситуация, когда погасить кредит не представляется возможным. Вступая в него, многие совершают различные ошибки, которые еще больше усугубляют их положение, но трудности с обслуживанием кредита — это, в принципе, стандартная ситуация для банка, и у заемщика есть много возможностей исправить это без значительных потерь.
Если есть просроченная ипотечная задолженность, то, очевидно, есть повод для беспокойства. Дело в том, что для банка нарушение сроков платежа — это сигнал о том, что кредит может не быть возвращен, то есть увеличивает риск вложений. В соответствии с требованиями законодательства банк обязан создавать дополнительные резервы для покрытия этого риска, причем резервы создаются за счет прибыли. Таким образом, нарушение сроков оплаты приводит к снижению прибыли финучреждения, поэтому банк будет использовать все возможные способы взыскания долгов.
Способы работы с должниками, которым нечем платить по ипотеке, обычно описываются в банковских договорах. В частности, к заемщику могут применяться следующие меры воздействия:
- Накопление штрафов и пеней. Если заемщик не может вовремя выплатить проценты или основную сумму, банк часто начинает налагать штрафы и пени за каждый день просрочки. Не рекомендуется заходить так далеко, потому что, если нечего платить по текущему курсу, будет еще сложнее погасить долг с процентами.
- Налог на исполнение на созаемщика и поручителя — созаемщика и поручителя по ипотеке, в случае просрочки, будут платить за вас. В противном случае банк может взыскать с них задолженность по ипотеке в судебном порядке.
- Взыскание на квартиру. Эта мера подразумевает, среди прочего, выселение оттуда же. В результате может оказаться, что заемщик какое-то время выплачивал ссуду, но из-за ухудшения ситуации с доходами внезапно остался без квартиры.
Решения проблемы
Реструктуризация
В ситуации, когда непонятно, что делать, если нет денег для выплаты ипотеки, первый совет — обратиться в банк для проведения реструктуризации. Реструктуризация — это изменение условий обслуживания долга.
Самые распространенные варианты ремонта:
- Рассрочка. В этом случае банк предлагает заемщику возможность продлить срок кредита, чтобы уменьшить размер ежемесячного платежа. Возможны ситуации, когда заемщик в течение некоторого времени может выплатить только проценты, но не выплатить основную сумму долга.
- Кредитные каникулы. Банк может дать проблемному заемщику время, чтобы он не выплачивал ссуду (например, в течение периода, пока он не найдет новую работу или не изменятся некоторые внешние факторы).
- Приостановление или отмена санкций. Финансовая организация может пойти на отмену более высоких сборов, если поймет, что это позволит заемщику быстро погасить долги. Банк не заинтересован в создании проблем для должника, кредитору гораздо выгоднее получить деньги вовремя и, следовательно, получить прибыль.
В процессе реструктуризации также может произойти изменение процентной ставки или валюты кредита (если проблемы заемщика начались после резкого повышения курса валюты, в которой был выдан кредит). В редких случаях часть долга может быть даже списана.
Подробнее о реструктуризации ипотеки в Сбербанке читайте в следующем посте.
Рефинансирование
Другой вариант, что делать, — это рефинансирование. На самом деле это получение ссуды в другом банке. Чтобы взять ипотеку в другом финансовом учреждении, нужно приложить значительные усилия и быть готовым к тому, что условия рефинансирования будут намного хуже, чем при первоначальном кредите. В конце концов, у заемщика возникли проблемы, он имеет непогашенные долги и плохую кредитную историю.
Поскольку, как упоминалось выше, наличие просроченной задолженности ведет к повышенному риску для банка, только те банки, которые готовы взять на себя высокий уровень риска, готовы реструктурировать кредиты этих должников. Эта стратегия подразумевает высокую доходность, а значит, высокие ставки. Действительно, в случае транзакций с высоким риском финансовое учреждение имеет высокую вероятность потерь или убытков. Следовательно, он будет взимать высокую процентную ставку, чтобы компенсировать убытки тех заемщиков, у которых нет ипотечных денег, за счет тех, у кого они есть.
Итак, прежде чем принять решение о получении ипотеки в другом банке, необходимо тщательно взвесить все плюсы (сохранение кредитной истории, возможность отсрочки платежа) и минусы (повышение процентной ставки). Вполне возможно, что продать предмет залога (квартиру) будет намного выгоднее).
Подробнее о рефинансировании ипотеки вы можете узнать на нашем сайте.
Ипотечные каникулы
В 2021 году был принят специальный закон. Теперь, если вам нечем платить по ипотеке и для этого есть веские причины, то банк обязан предоставить вам 6-месячный отпуск по ипотеке. В этот период вы не обязаны платить по ипотеке. В этот период человеку предстоит решить сложную жизненную ситуацию и вернуться для выплаты ипотеки, но уже с новым графиком.
Для получения такого ипотечного отпуска заемщик должен соответствовать ряду требований и условий, а также он должен предоставить полный пакет документов в соответствии с законодательством, подтверждающий его сложную жизненную ситуацию и проблемы с выплатой кредита. Подробнее о том, что такое ипотечный отпуск и как его получить в 2021 году, вы можете узнать в отдельном посте.
Продажа квартиры
Продажа ипотечного жилья — один из наиболее распространенных способов получить деньги для выплаты ипотеки. Такой вариант может быть приемлемым для заемщика, поскольку все средства, которые остаются после продажи квартиры и погашения долга, останутся в его распоряжении.
Это может быть значительная сумма, если заемщики выплатили ссуду в течение длительного периода времени. На эти средства можно арендовать дом на какое-то время, пока финансовая ситуация снова не стабилизируется и у заемщика снова не появится возможность получить ипотечный кредит.
Банки также часто дают согласие на продажу предмета залога, поскольку обращаются в суд, поэтому с помощью судебных приставов арест и продажа имущества — очень длительная процедура, и банку выгоднее получить беззалоговые средства как можно скорее. Кроме того, после ареста квартиры финучреждение должно будет поставить ее на баланс, что значительно ухудшит ее ликвидность и создаст определенные трудности в соблюдении норм, установленных ЦБ.
Поэтому продажа квартиры могла стать выходом из ситуации, когда заемщик пришел в банк и произнес очень неприятную для банкиров фразу: «Я не могу выплатить ипотеку».
Дополнительные источники дохода и экономия
Первый вариант, где найти деньги на погашение ипотечной задолженности, — это сдать недвижимость в аренду. Это означает, что должнику придется покинуть квартиру и переехать к родственникам, но появится источник, который разрешит услугу по кредиту.
Второй способ — занять деньги у родственников. Этот источник — один из самых надежных, ведь часто на помощь приходят друзья или родители. Главное помнить при выплате кредита из такого источника — это необходимость погашения долгов, ведь если этого не сделать, есть риск потерять друзей или ухудшить отношения с родственниками. Поэтому после стабилизации финансового положения необходимо хоть немного расплатиться с долгом перед близкими или близкими.
Третий способ — продать любое имущество, например машину, мебель или бытовую технику. В такой ситуации необходимо руководствоваться тем, что лучше жить в квартире и ездить на общественном транспорте, чем иметь машину и не иметь дома. Аналогичная ситуация и с бытовой техникой. Если некуда поставить, то зачем он нужен.
Конечно, следует внимательно анализировать свои траты. На период тяжелого финансового положения рекомендуется отказаться от развлечений, путешествий в отпуск и так далее. Необходимо покупать только самое необходимое и использовать все свободные средства для погашения ипотечной ссуды.
Банкротство
Не так давно появился инструмент для тех, кто потерял возможность выполнить свои финансовые обязательства по ипотечному кредиту — банкротство физического лица. Он включает в себя идентификацию и продажу всей собственности, имеющейся у человека, и управление полученными средствами для погашения требований кредиторов. Все кредиты, по которым недостаточно средств, будут аннулированы должником.
Однако у этой процедуры есть свои нюансы. Во-первых, вы должны быть осторожны при самостоятельной подаче заявления о банкротстве. Суд, принимающий решение о возбуждении процедуры банкротства, может решить, что лицо хочет избежать выплаты всех долгов, и отказаться от процедуры. В результате придется приложить усилия для погашения ссуд. Поэтому для банка более эффективно обратиться в суд с требованием признать заемщика банкротом. Но банк не пойдет на это, пока не исчерпает все средства для добровольного погашения кредита.
Во-вторых, банкротство предполагает наличие внешнего управляющего, а это дополнительные расходы на вознаграждение за его работу, которые погашаются за счет продажи имущества должника. Поэтому при отсутствии свойства процедура также может не запуститься.
Также необходимо учитывать последствия. Итак, в течение пяти лет после банкротства нельзя брать кредиты и удерживать лидерские позиции. Поэтому, прежде чем решиться на такую процедуру, нужно все хорошенько подумать.
Подробнее о личном банкротстве и ипотеке вы узнаете ниже.
Кредит
Такой способ решения проблемы, когда нечем обслуживать ипотеку, очень малоэффективен, но, тем не менее, он часто используется. Это означает, что заемщик, взяв потребительский кредит, выплачивает проценты и основную сумму долга по ипотечному кредиту.
Неэффективность этого шага объясняется двумя причинами. Во-первых, ставка по потребительскому кредиту обычно выше, чем по ипотеке. Итак, если нет возможности обслуживать ипотеку, откуда берутся средства на погашение даже потребительской ссуды. В результате такой финансовой операции заемщик еще больше ухудшает свое финансовое положение и попадает в угол.
Вторая причина, по которой нецелесообразно брать потребительские кредиты, — это гарантия. Чаще всего в качестве гарантии таких кредитов используется поручительство друзей, знакомых или родственников. Поэтому, привлекая таким образом дополнительные средства, человек может создать трудности и дополнительные финансовые обязательства для своих родственников или друзей, которые портят отношения с ними и создают проблемы.
Чего категорически нельзя делать в случае опоздания
Главное, чего не стоит делать в сложной финансовой ситуации, — это паниковать и прятаться от банка. Многие думают, что банк — враг в случае проблем, но это не так. Если есть просроченная задолженность, банк — союзник. Он также заинтересован в более быстром погашении долга и не заинтересован в том, чтобы сдавать квартиру для продажи или иным образом использовать ее. Поэтому гораздо эффективнее прийти в банк и сообщить о существующих трудностях, чтобы вместе найти выход.
Также не стоит резко менять свой образ жизни и отказываться от всего. Вариантов, чтобы пережить тяжелый финансовый период в жизни, достаточно. Надо просто подумать и выход будет найден. Поэтому не следует отказываться от лечения при необходимости или от еды. Здоровье нужно беречь: это самое ценное достояние каждого человека.
крайне не рекомендуется искать простые и легкие способы разбогатеть или обмануть банк. Те, кто осуществляет такие транзакции, могут быть соответственно подвергнуты уголовному наказанию.
Итак, главный совет в ситуации, что делать, если нет возможности выплатить ипотеку, — прийти в банк и попросить ремонт. Параллельно необходимо пересмотреть его структуру затрат и найти дополнительные источники обслуживания кредита.
Остались вопросы по этой теме? Будем признательны, если вы оставите их в комментариях и поставите оценку статье.
Если вы оказались в сложной жизненной ситуации и нуждаетесь в правовой защите, обязательно запишитесь на бесплатную юридическую консультацию у нашего юриста. Это обязательно подскажет вам выход.
