Что лучше взять ипотеку или копить несколько лет – анализ каждого способа приобретения недвижимости

На что лучше брать ипотеку или копить на несколько лет: разбор каждого способа приобретения недвижимости

Ипотечный кредит — самый популярный и зачастую доступный способ купить дом сегодня. Он позволяет вселиться в свою квартиру, не откладывая реализацию мечты на несколько десятилетий. Такая яркая перспектива заставляет забыть о переплатах, пристрастии к надвигающимся долгам и других неприятных последствиях жилищного кредита. Поэтому ответ на вопрос, какая ипотека выгоднее или сбережения, не всегда однозначен. Каждый вариант имеет как существенные преимущества, так и недостатки.

Как сделать правильный выбор: ипотека или сбережения

Чтобы понять, какой вариант выгоднее, необходимо взять за основу математические расчеты и индивидуальные особенности конкретной семьи.

Кроме того, решая, что лучше, взять ипотеку или сэкономить, вы должны учитывать преимущества и недостатки каждого варианта покупки дома.

Преимущества жилищного кредита включают:

  1. Быстрое приобретение вашей недвижимости. Учитывая количество банков, предлагающих эту услугу, и конкуренцию между ними, заявка быстро рассматривается. Таким образом, с момента обращения в банк и до переезда к себе домой проходят несколько дней (при условии, что подходящая недвижимость будет быстро найдена).
  2. Возможность в короткие сроки стать владельцем жилой площади. В соответствии с Законом об ипотеке заемщик становится собственником приобретаемой недвижимости и может распоряжаться ею по своему усмотрению (по договору займа). В этом случае банк выступает залогодержателем.
  3. Возможность получать различные субсидии или льготы от государства.

При таких преимуществах ипотека имеет только один недостаток — долгосрочные долговые обязательства с большой переплатой и риском потерять возможность вносить ежемесячные платежи. Учитывая, что в этом случае квартира будет отчуждена от банка, такой сценарий является серьезным недостатком оформления ипотеки.

К преимуществам одновременного накопления средств для покупки можно отнести:

  1. Долговых обязательств нет. Выделяется определенная сумма денег, которая, в отличие от ежемесячного платежа по ипотеке, не фиксируется.
  2. Возможность полного избавления от купленной квартиры. Его можно сдавать, получая доход, обменять на другое жилое помещение или просто продать. В случае жилищного кредита для всех этих операций требуется разрешение ипотечного кредитора.
  3. Нет большой переплаты.

Минусы экономии денег:

  • долгое ожидание: перевод домой откладывается на несколько лет.
  • инфляция, из-за которой цены на недвижимость постоянно растут, и добиться их достаточно сложно.
  • очень сложно выработать привычку экономить.
  • копить на ипотеку нужно «с умом», т.е деньги, которые вы откладываете, должны быть хорошо защищены и в идеале приносить новые деньги. Все это требует дополнительных знаний.

На что лучше брать ипотеку или копить на несколько лет: разбор каждого способа приобретения недвижимости

Пример расчета, если есть где жить

Зная плюсы и минусы каждого варианта, можно переходить к расчетам. Данные, необходимые для принятия решения, есть ли у вас собственная квартира:

  • месячная заработная плата;
  • процент, который можно отложить на ежемесячный платеж по ипотеке или отложить на покупку вашей квартиры;
  • цена жилой площади, которую вы планируете приобрести;
  • ставка, по которой будет выдан заем;
  • примерная сумма дохода при открытии вклада с процентами (если вы планируете накапливать средства);
  • Размер первоначального взноса.

Для расчета берется однокомнатная квартира на вторичном рынке для бездетного человека с учетом инфляции, которая влияет на рост стоимости недвижимости.

Для регионов

Те, кто не живет в столице, могут купить квартиру по более низкой цене, чем в Москве. Но при этом их доходы будут ниже.

Средняя заработная плата в регионах составляет около 27 845 рублей. Однокомнатную квартиру на вторичном рынке можно приобрести за 1,3 миллиона рублей.

Ежемесячный платеж по кредиту должен составлять не более 60% дохода заемщика. Но если у вас есть жилье, вы можете сэкономить большую часть своего дохода на квартире. При этом придется сократить расходы, но при отсутствии детей и собственной квартире (пусть и маленькой и неудобной) это не смертельно.

Например, если откладывать половину каждой зарплаты, получится 13922,5 рубля. Таким образом можно будет сэкономить на однокомнатной квартире почти за 8 лет. Это без учета инфляции и роста всех остальных показателей.

Если деньги не просто копить, а зачислять на депозитный счет, процесс можно немного ускорить. Средняя ставка по депозиту составляет 6%, а это означает, что каждый месяц к сумме депозита будет добавляться 835,35 рубля. Получается, что ежемесячно можно сэкономить 14 757,85 рубля, а купить желаемую квартиру годом ранее — через 7 лет.

При этом инфляция составляет не менее 7%. Получается, что при наличии необходимой суммы стоимость недвижимости значительно вырастет, а недостающую часть денег придется взять в долг или процесс экономии денег придется начинать заново.

Важно! Пока нет необходимости платить арендную плату, необходимо учитывать возможность уменьшения дохода, увеличения семьи и другие факторы, которые могут повлиять на размер сэкономленной суммы.

Если вы берете ипотеку, средняя ставка по кредиту составляет 10%. Если взять кредит на те же 8 лет с первоначальным взносом 20% (260 тыс. Руб.), Ежемесячный платеж составит 15 781 руб. Через 8 лет переплата составит примерно 475 000 рублей.

На что лучше брать ипотеку или копить на несколько лет: разбор каждого способа приобретения недвижимости

Для Москвы

Средняя заработная плата жителей столицы выше, чем в регионах. Но недвижимость здесь еще дороже.

В среднем доход по Москве составляет 67 900 рублей, а цена однокомнатной квартиры на вторичном рынке — 5 миллионов рублей.

Если у вас есть собственная квартира, вы можете сэкономить около 45 тысяч рублей. Такой способ позволит накопить необходимую сумму только через 9 лет. При внесении денег на депозитный счет вы можете получать ежемесячные проценты в размере 2400 рублей (по ставке 6%). Это позволит накопить необходимую сумму на год раньше — за 8 лет.

При этом также стоит учесть инфляцию, из-за которой к моменту сбора денег на ее покупку стоимость квартиры будет значительно выше.

Если оформить ипотеку с первоначальным взносом 20% (1 млн руб.), То ежемесячный платеж составит 56 314 руб. Если кредит выдан на 9 лет, то сумма переплаты составит 2 082 000 руб.

Пример расчета, если вам нужно снять дом

Если у вас нет собственной квартиры и вам нужно арендовать жилую площадь, сумма, которую вы можете сэкономить ежемесячно, уменьшается. При этом, помимо стандартных параметров, также необходимо учитывать стоимость аренды объекта недвижимости.

Для регионов

Ориентировочная стоимость аренды однокомнатной квартиры в регионах — 11 тысяч рублей. При средней зарплате 27 845 рублей это почти половина дохода.

Если взять 10% ипотеку на 10 лет и заплатить 20% от стоимости однокомнатной квартиры, ежемесячный платеж составит 13 743,65 руб.

Это не намного больше, чем аренда жилого помещения, но в то же время деньги пойдут на оплату вашего имущества. В этом случае экономить не рекомендуется.

Для Москвы

Аренда однокомнатной квартиры в столице стоит в среднем 25 тысяч рублей в месяц. Согласно приведенному выше расчету, размер ежемесячного платежа по ипотеке составит 52 860 рублей за 10 лет. Это больше, чем квартплата, но при средней зарплате подъемная сумма 67 900 рублей. Также его можно уменьшить, увеличив срок кредита или внеся первоначальный взнос более 20%. В этом случае накопить достаточно проблематично и ипотека действительно будет лучше.

Важно! При этом следует учитывать, что чем больше срок погашения долга, тем больше переплата.

Ипотечные ловушки, о которых стоит задуматься

На что лучше брать ипотеку или копить на несколько лет: разбор каждого способа приобретения недвижимости

Несмотря на очевидные преимущества жилищного кредита, ответ на вопрос, какая ипотека или сбережения лучше, остается неоднозначным. Большинство из тех, кто берет ипотеку, забывает о ее подводных камнях, что в будущем может стать очень неприятным сюрпризом.

Первоначальный взнос и оплата регистрации сделки — это далеко не все финансовые расходы, с которыми приходится сталкиваться заемщику. Решая, что лучше отложить или взять жилищный кредит, нужно учитывать следующие дополнительные расходы:

  1. Услуги оценщика, который должен подтвердить, что выбранная квартира действительно стоит отданных денег. При этом многие банки настаивают на том, чтобы аудит проводил аккредитованный у них специалист, а значит, в этом случае сэкономить не удастся.
  2. Страхование не только приобретенного имущества (что оправдано), но и жизни, квартирной собственности и даже риска нарушения условий договора. Многие банки просто навязывают такие услуги, угрожая отклонить заявку или повысить ставку. Также не забывайте, что страхование купленной квартиры осуществляется не один раз, договор необходимо продлевать ежегодно, а это означает регулярные расходы.

Также не забывайте ограничивать права заемщика. Он является официальным владельцем квартиры, но при этом не может полностью ею распорядиться без согласия банка в связи с передачей ипотечной недвижимости в залог кредитору.

Расчет необходимого дохода на нашем калькуляторе

Цена ₽ Вклад ₽ 30% Срок действия лет месяцев Ставка% Аннуитет Да Нет Ежемесячный платеж

12 000 000 руб

Переплата

12 000 000 руб

Минимальный доход

12 000 000 руб

РаспечататьОтправить заявку

Чтобы объективно оценить, что выгоднее, покупать в ипотеку или копить на квартиру, вы можете произвести расчет с помощью онлайн-калькулятора. Необходимо вставить в соответствующие строчки:

  • стоимость квартиры;
  • размер первоначального взноса (в рублях или процентах);
  • процентная ставка;
  • условия займа.

В результате будет выдано количество платежей, начальная сумма платежа и общая сумма переплаты. Последний параметр может очень удивить и даже повлиять на решение подать заявку на жилищный кредит.

Налоговые льготы и государственная поддержка

Один из вариантов получения выгодного жилищного кредита — это ипотека с государственной поддержкой. Это специальная кредитная программа, рассчитанная на льготные категории граждан. Наибольшей популярностью пользуется ипотека для военных, но и другие госслужащие могут рассчитывать на возможность приобрести квартиру на выгодных условиях.

Особенности этой программы:

  • низкие процентные ставки (можно получить кредит под 6-8%);
  • уменьшение размера первоначального взноса за счет государственных субсидий.

Также независимо от ипотечной программы при покупке недвижимости в кредит вы можете получить налоговый вычет. Его размер зависит от дохода получателя и может быть использован для погашения долга.

Важно! Кроме того, мы не должны забывать, что можно погасить проценты по ипотеке и дополнительно уменьшить превышение окончательного платежа.

На что лучше брать ипотеку или копить на несколько лет: разбор каждого способа приобретения недвижимости

Вывод: экономить или не экономить

Решение о том, что рациональнее, ипотека или постепенное накопление средств на покупку жилплощади, зависит от многих факторов. Главный из них — наличие или отсутствие собственной недвижимости.

Когда лучше копить

Если у вас есть собственная квартира, независимо от ее расположения, размеров и состояния, лучше сэкономить, чем брать в долг. Главное — ответственно подойти к проблеме и понять, что ежемесячная экономия — реальный способ стать владельцем собственной недвижимости.

Когда выгоднее брать ипотеку

Если у вас нет собственного дома и вам нужно платить арендную плату за съемную квартиру, ипотека — более рациональное решение, чем надежда на покупку жилой площади на накопленные средства, которые вы будете копить годами.

Другой вариант, когда лучше получить ссуду на недвижимость, — жить с родителями или другими родственниками, отношения с которыми далеко не идеальны. В этом случае ипотека может стать не только возможностью стать владельцем собственного дома, но и единственным способом сохранить семью.

Ниже вы узнаете больше о том, как скопить на квартиру без ипотеки и как купить квартиру без ипотеки.

Ждем ваших вопросов в комментариях. Как вы думаете, что лучше: сэкономить или взять ипотечный кредит?

Записаться на бесплатную консультацию по ипотеке можно через специальную форму на сайте. На консультации вы сможете более подробно рассчитать, стоит ли вам копить или лучше воспользоваться специальными ипотечными программами и снять квартиру уже сейчас.

Оцените пост и поставьте лайк.

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Статьи про российские законы, советы и решения проблем
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: