Что нужно знать об ипотеке в 2021 году: советы по ипотеке от экспертов

Значительная часть населения России имеет возможность приобрести жилье только с помощью ипотеки, которая выдается более чем на год. Вступая в такие долгосрочные отношения с кредитором, каждый потенциальный заемщик должен понимать ключевые концепции и понимать, во сколько им будет стоить такой заем. Давайте подробно разберемся, как работает и выплачивается ипотека: что нужно знать и на что обращать внимание.

Что такое ипотека и ее суть

Ипотека — это вид кредита на недвижимость, направленный на приобретение определенного объекта недвижимости, который станет гарантией по заключаемому кредитному договору. Кредитные организации могут брать в залог жилые или нежилые помещения. К жилым зданиям относятся отдельные дома (с землей и без), квартиры, таунхаусы, квартиры и др. нежилые — коммерческого, складского, офисного, производственного и иного технического назначения.

Основная доля ипотечных кредитов в России принадлежит оформлению жилищных кредитов. Большинство запросов клиентов на кредиты направлены на покупку квартир, домов и земли для решения жилищных проблем.

Ипотека имеет ряд уникальных характеристик и свойств, типичных для подобных сделок. Эти функции включают:

• строго адресная цель расходования предоставленных заемных средств;
• долгосрочный заем (максимум до 30 лет);
• низкие процентные ставки по сравнению с другими продуктами банковского кредитования (например, потребительские кредиты);
• обязательная передача купленного / имеющегося имущества в залог в кредитную организацию.

Последний пункт особенно важен, так как залог выступает своего рода гарантией или подстраховкой для кредитора на случай негативных факторов. В частности, если заемщик по объективным или тенденциозным причинам нарушает условия кредитного договора или полностью отказывается выплатить текущую задолженность, банк может взыскать заложенное имущество в суде для погашения ипотечной задолженности и компенсации понесенных расходов.

Все отношения между кредитором и заемщиком регулируются Федеральным законом-102 «Об ипотеке», Гражданским кодексом Российской Федерации, а также заключенными договором займа и договором займа. В случае возникновения сомнительных ситуаций и проблем следует руководствоваться положениями этих документов.

Виды ипотечных кредитов

В банковской сфере общепринята следующая классификация видов ипотеки:

1. Стандартные кредитные продукты:

• на покупку строящегося и нового жилья (новостройки);
• на покупку жилья с уже зарегистрированной собственностью (готовые объекты);
• для покупки частных домов с участком или только землей;
• под залог недвижимого имущества, принадлежащего заемщику.

1. Социальные проекты:

• «Молодая семья»;
• ипотека и материнский капитал;
• региональные программы по решению жилищной проблемы малообеспеченных категорий граждан России (субсидирование процентных ставок, предоставление бесплатных субсидий);
• заем для военных;
• деревянная ипотека (на покупку экологически чистых и недорогих деревянных домов в ряде субъектов Российской Федерации);
• семейная ипотека под 6% годовых (при рождении второго / третьего ребенка в семье до конца 2022 года).

1. Однобанковые программы:

• для ремонта и отделки приобретаемого жилья;
• на двух документах (без предоставления документов, подтверждающих трудоустройство и доход);
• для клиентов с некорректной кредитной историей (выдается с существенным первоначальным взносом и повышенной процентной ставкой);
• в гараж (или на парковочное место);
• для иностранных граждан;
• для пенсионеров-заемщиков (некоторые банки готовы кредитовать граждан до 85 лет);
• для индивидуальных предпринимателей, предпринимателей и владельцев бизнеса (при покупке коммерческой недвижимости).

Другой вид ипотеки — это рефинансирование существующей ссуды для получения более выгодных условий или объединения нескольких ссуд в одну. Многие банки позволяют объединить в один кредитный договор не только ипотечные кредиты, но и другие кредитные продукты (автокредиты, потребительские кредиты и т.д.).

Любой заемщик ипотеки должен знать не только изложенные выше основы и концепции, но и понимать практический механизм своей работы, который мы рассмотрим ниже.

Как работает ипотека

Функционирование обычной ипотеки не так сложно, как многие думают. Его значение таково:

• потенциальный покупатель предварительно выбирает интересующий его объект размещения для покупки и заключает с продавцом предварительную денежно-кредитную политику, прописывая ключевые условия, механизм оплаты и сроки завершения сделки;
• изучает доступные на рынке кредитные предложения банков (оптимально 5-7) и выбирает наиболее выгодное;
• подать заявку на кредит и предоставить необходимый пакет документов;
• после объявления положительного решения кредитор заключает с ним договор займа и договор займа;
• произвести первоначальный платеж на банковский счет продавца;
• стороны оговаривают сделку с регистрирующим органом, после чего на приобретенные активы возлагается бремя;
• банк переводит остаток стоимости проживания на счет продавца.

После этого заемщик в соответствии с согласованным графиком платежей должен будет погасить задолженность в виде нескольких ежемесячных платежей и выплатить банку начисленные проценты.

Приобретенные в пользование жилые помещения банк передает заемщику, но с существенными юридическими ограничениями: объект не может быть продан, обменен, подарен без официального согласия первого. Некоторые банки также вводят запрет на перепланировку, ремонт, объясняя возможные риски снижения ликвидности залога.

Обременение с купленной квартиры будет снято только после полного урегулирования с кредитной организацией. Процедуру также проводят в Regpalat или в МФЦ.

Поскольку для любой ипотечной ссуды характерны большой объем заемных средств и достаточно длительный срок погашения, выдавать ее могут только клиенты с высокой кредитоспособностью, хорошей кредитной историей и стабильной работой.

Плюсы и минусы ипотеки

Ипотечный кредит имеет как неоспоримые преимущества, так и серьезные недостатки. Перечислим их.

Преимущества ипотеки включают:

1. Купите дом без долгих ожиданий (после оформления сделки можно переезжать и жить).
2. Юридическая чистота сделок с недвижимостью и ипотекой, так как кредитор внимательно все проверяет на этапе подачи заявки.
3. Долгий срок погашения, что позволяет погашать задолженность перед банком постепенно, не влияя на текущий уровень жизни отдельной семьи.
4. Инвестиции в приобретаемую недвижимость с высокой эффективностью, проверенной на практике.
5. Возможность пользоваться льготными ипотечными инструментами и программами при поддержке государства (капитал, социальные проекты, военный заем и т.д.).
6. Получите вычет по налогу на имущество после покупки жилой площади, включая вычет уплаченных процентов.

Среди минусов:

1. Жесткое ограничение прав домовладельца (любая сделка с заложенным имуществом может быть совершена только с согласия кредитора).
2. Возможный риск потери недвижимости в случае неисполнения своих обязательств (в случае длительных просрочек и начисления санкций банк, скорее всего, обратится в суд и сможет получить запрос о взыскании залога).
3. Огромные переплаты, в результате которых начальная сумма кредита может увеличиться в несколько раз к концу срока (чем дольше срок, тем больше переплата).
4. Ряд дополнительных расходов, которые являются неотъемлемой частью практически всех ипотечных кредитов, которые значительно увеличивают конечную стоимость кредита (в эти расходы входят: стоимость оценки недвижимости, страховки, регистрации сделки, а также консультации и нотариальные услуги) расходы).
5. Набор строгих требований к потенциальным заемщикам по ипотеке и недвижимости (ссуды только платежеспособным клиентам с безупречной репутацией).
6. Обязательный платеж первого взноса (большинство предложений банка предусматривают минимум 10-15% от стоимости покупки).

Важно! Отдельным недостатком ипотеки является постоянный психологический стресс, связанный с выплатой долгосрочной задолженности. Это давление на заемщика и его семью, а также на бюджет — основная причина, по которой многие не хотят сотрудничать с банками.

Как правильно выбрать

При выборе ипотеки важно обращать внимание на множество факторов, нюансов и деталей. Вот несколько полезных советов:

1. Определитесь с типом жилья, которое вы покупаете (первичное или вторичное жилье).
2. Проанализируйте и подробно изучите условия в 5-7 крупных российских банках (узнайте как можно больше о кредитах на покупку дома).
3. Используйте визуальный калькулятор ипотеки, чтобы получить общее представление о ежемесячном платеже, переплате и требуемом уровне заработной платы.
4. Обратите внимание не только на величину процентных ставок, но и обратите внимание на возможные комиссии, варианты и скидки от банка или застройщика.
5. Проверить соответствие требованиям выбранного банка (в том числе в отношении недвижимости).
6. Заранее соберите необходимые документы и справки.
7. Определите оптимальный срок кредита, в течение которого вы легко сможете рассчитаться по счетам в банке.
8. Определите сумму, которую вы можете выделить на первоначальный взнос (чем больше, тем лучше).
9. Включите страховую выплату, оценку жилья (при необходимости), госпошлину в предстоящие расходы.
10. Изучите историю выбранного кредитора, прочтите отзывы существующих клиентов.

Вывод: К ключевым моментам, на которые нужно обращать внимание при выборе ипотечного продукта и банка, относятся процентная ставка, размер первого взноса, лояльность клиентов, наличие / отсутствие комиссий и дополнительных платежей.

Что нужно для достижения

Для получения ипотеки заемщику необходимо:

• собрать и подать в банк необходимую документацию (паспорт, документы о доходах и трудоустройстве, анкеты и залоговые документы);
• проверить соответствие необходимому возрасту (от 18 до 65 в большинстве банков), размеру дохода и стажа;
• заполнить анкету и подать ее на рассмотрение в Кредитный комитет.

Если выбранный продукт связан с государственными пособиями или поддержкой, могут потребоваться дополнительные документы о составе семьи, свидетельства о браке / рождении, военный билет и т.д.

Любую информацию о том, что вам нужно знать о регистрации ипотечного кредита, а также о существующих ограничениях и требованиях, можно уточнить у менеджера выбранного банка.

После подачи заявки клиент ожидает окончательного решения кредитора о пригодности кредита. Обычно это занимает от 2 до 10 рабочих дней, в зависимости от ситуации.

Как правильно принять

Процедура получения стандартного ипотечного кредита включает следующие последовательные этапы:

1. Выбор товара для покупки.
2. Подача предварительной заявки на ипотеку (большинство банков предоставляют возможность подать заявку онлайн на официальном сайте).
3. Коллекция карточек.
4. Заключение договора купли-продажи с продавцом.
5. Заполнение анкеты и подача заявки на стойке банка.
6. Подписание кредитного договора с банком.
7. Оплата первого взноса.
8. Обязательство по недвижимости и регистрация договора в Regpalat.
9. Полный баланс с продавцом.

Любой совет ипотечного заемщика сводится к следующему:

• не затягивайте с подготовкой документов, так как долго ждать не будет ни один продавец;
• тщательно выбирайте банк, так как он станет вашим финансовым партнером более чем на год (исследование отчетности, межбанковский рейтинг, обзоры и т д);
• заранее сэкономить на первом взносе (дальнейшие займы на эти цели лучше не выдавать);
• постоянно следить за предложениями банков по акциям и скидкам;
• внимательно ознакомьтесь со всеми условиями кредитного договора перед его подписанием.

Что должен знать каждый потенциальный заемщик, который решит сделать это, об ипотеке? Важно понимать механизм этого вида кредита, плюсы и минусы, особенности дизайна и правильный выбор подходящей программы. Также стоит воспользоваться ипотечным калькулятором и внимательно изучить каждый пункт подписанного кредитного договора, чтобы избежать негативных последствий в будущем.

Мы подготовили для вас специальные материалы, которые позволят лучше понять, что такое ипотека и что нужно знать, чтобы правильно ее оформить:

• Что выгоднее ипотека или аренда;
• Условия ипотеки в банках;
• Ипотечные требования;
• С чего начать ипотеку;
• Как правильно выбрать и оформить ипотеку.

Узнать больше о том, что нужно знать об ипотеке, вы можете на бесплатной консультации специалиста. Оставьте свои контакты в специальной форме в углу экрана.