Что такое ипотечные каникулы в банках и от государства: новый закон и как получить в 2021 году

Привет! Сегодня мы поговорим о том, что такое ипотечный отпуск. Вы узнаете два разных значения этого термина. Этот срок будет рассматриваться с точки зрения действующей ипотеки и как отдельная программа банков (Сбербанк, Уралсиб и Дельтакредит) для нового кредита. Также поговорим о новой инициативе государства. В 2021 году отдельные категории заемщиков смогут обращаться за специальной помощью со стороны государства: ипотечные каникулы для заемщиков, находящихся в сложной жизненной ситуации. Закон об ипотечных каникулах вступил в силу 31 июля, и каждый из граждан уже имеет право получить отсрочку по выплате ипотечных платежей в случае сложной жизненной ситуации. Подробнее об этом позже.

Праздники с действующим кредитом

Перед подписанием кредитного договора заемщик должен ознакомиться со всеми условиями. В целом, по сути, кредит устанавливает обязательства заемщика по своевременным платежам, за просрочку начисляются штрафы и это дополнительная прибыль для банка. Ссудодателя изначально не беспокоят неплатежи заемщика, и предмет отсрочки, ремонта и праздников в подписанном контракте обычно не указывается.

Если есть серьезная угроза невыплаты кредита, банк может пойти на уступки заемщику, но причины ухудшения финансового положения должны быть существенными. Кроме того, необходимы документальные свидетельства. Например, при увольнении предоставляют трудовую книжку, при обнаружении заболевания требуется справка от врача. Сбербанк практикует заключение кредитного отпуска на 12 месяцев при рождении ребенка.

Ипотечный отпуск — это разновидность дополнительного соглашения между банком и заемщиком, в котором стороны согласовывают порядок погашения долга без начисления штрафов и возмещения убытков кредитному портфелю.

Важно! В рамках данной статьи рассматриваются только ипотечные кредиты, то есть в эту категорию входит кредит, выданный при покупке квартиры, дома, земли.

Виды ипотечного отпуска:

1. Полный покой. Этот вариант используется очень редко — в 1 случае из 100. Сроки будут короткие 3-6, а в крайнем случае — 12 месяцев. Они могут быть полностью освобождены от платежей, но срок кредита необходимо увеличить, из-за несоблюдения определенного срока.
2. Возврат процентов. Банк предоставляет определенное продление, но в течение этого периода клиент будет гладко выплатить начисленные проценты. Кредитное учреждение делится между будущими платежами.
3. Разбивка платежей — это не полная отсрочка, обычно она выдается на 3-4 месяца, если заемщик готов внести хотя бы часть средств. Клиент должен погасить часть кредита и процентов, а остальное будет потеряно при последующих платежах.
4. Увеличение срока кредита. Это возможно, если заемщик не выдал кредит на максимальный срок. Например, по условиям программы ипотека выдается на 20 лет, а заемщик заключил договор на 10 лет, банк может произвести перерасчет на более длительный срок.

Только кредитор может решить, предоставлять клиенту кредитный отпуск или нет. Вердикт по каждому делу выносится индивидуально. Прежде всего, заемщику не следует ждать отсрочки, ему следует заранее обратиться в банк. Для рассмотрения заявки заемщику необходимо написать заявку в произвольной форме. В случае принятия положительного решения клиент обязан подписать дополнительное соглашение к кредитному договору и новый график платежей.

Важно! Если банк отказался регистрировать праздничные дни, обжаловать это решение в суде будет невозможно, так как закон будет на стороне кредитора.

Новый закон 2019

В 2019 году ЦБ предложил запустить специальные меры поддержки заемщиков, оказавшихся в сложной жизненной ситуации — «Ипотечные каникулы». Новый законопроект был внесен в Госдуму 29 февраля 2019 года, а Владимир Владимирович Путин подписал закон об ипотечных каникулах 1 мая. Он вступил в силу 31 июля .

Вы можете скачать окончательный документ «Закон о праздничной ипотеке» прямо на нашем сайте.

Условия

Предполагается, что заемщик сможет:

1. Получите полную отсрочку платежей по ипотеке на срок от 1 до 6 месяцев или уменьшите эту выплату до удобной суммы.
2. На время действия ипотечного отпуска будет наложен запрет на взыскание недвижимости в ипотеку.
3. Вернитесь к первоначальному плану платежей после окончания праздников с продлением кредита для оплаты отсроченных платежей.
4. Кредитная история за период ипотечного отпуска не портится.

Важный момент! Действие ипотечных каникул следует распространить не только на новые кредитные договоры, но и на существующие. Также период отпуска, когда заемщик не производит регулярных платежей, не будет отображаться в кредитной истории заемщика, что сохранит ее качество. Но стоит помнить, что, несмотря на реструктуризацию, банк не списывает проценты, и при увеличении срока переплата значительно увеличится.

Кто имеет право на ипотечный отпуск

В этом случае у заемщика должна быть сложная жизненная ситуация, а значит, должны произойти следующие события:

1. Заемщик был официально признан безработным.
2. поступила инвалидность 1 или 2 группы.
3. Смерть единственного главы семьи, поддерживавшего всех остальных инвалидов.
4. Снижение заработной платы за последние 2 месяца более чем на 30% по сравнению со средней заработной платой за предыдущие 12 месяцев и увеличение доли ежемесячного платежа по кредиту в семейном бюджете. Размер выплаты по ипотеке составляет более 50% от общего дохода всех заемщиков.
5. Временная нетрудоспособность более двух месяцев подряд.
6. Количество иждивенцев (несовершеннолетние или инвалиды в группе 1.2) увеличилось, а доход семьи снизился на 20% за последние 2 месяца, что привело к увеличению доли выплат по ипотеке в семейном бюджете до 40%.

Кроме того, потенциальный заемщик и соискатель ипотечного отпуска должен соответствовать следующим требованиям:

1. Жилье, подлежащее ипотеке, единственное, в котором можно проживать, и его размер не превышает 15 миллионов рублей.
2. Есть подтверждающие документы, что заемщик оказался в сложной жизненной ситуации.
3. Ранее заемщик не получал отпуск по ипотеке.

Эти ипотечные каникулы, по мнению государства и ЦБ, повысят доверие к ипотеке и увеличат их выдачу, что должно положительно сказаться на решении указов президента о предоставлении жилья россиянам. Но банки говорят иначе, это решение центрального банка может привести к повышению ставок из-за дополнительных рисков для банков и администрации этого проекта. Кто окажется прав — узнаем в ближайшее время.

Порядок получения отсрочки платежа

Порядок получения льготного периода на ипотечные каникулы:

1. Заемщик запрашивает ипотечный отпуск в банке ипотечного кредитора, а также предоставляет документы, подтверждающие наступление сложной жизненной ситуации и уникальность жилья для проживания.
2. Банк рассматривает заявку в течение 5 рабочих дней.
3. Если ситуация считается подходящей для требований законодательства, то банк сводится к нулю, то есть сокращает выплату по ипотеке и выдает заемщику новый план выплат.
4. Если банк через 10 рабочих дней после подачи заявки заемщика на получение кредита не предоставит мотивированного уведомления или отклонения заявки, то отпуск по ссуде считается вступившим в силу с даты подачи заявки заемщиком.

По итогам третьего чтения и одобрения Совета Федерации добавлена ​​информация о том, что заемщики, претендующие на ипотечный отпуск, не будут обязаны регистрировать сделку у нотариуса в едином формате договора. Закон вступил в силу в конце июля 2019 года.

Документы

Список документов, подтверждающих тяжелую жизненную ситуацию:

• Извлечь USRN;
• Справка службы занятости о постановке на учет безработного;
• Справка об инвалидности для заемщиков-инвалидов или членов их семей.
• Справка о нетрудоспособности заемщикам с инвалидностью и по беременности и родам.
• Сертификат IRPEF на 12 месяцев.
• Свидетельство о рождении или опеке над детьми.

Банк не имеет права требовать другие документы, которые не указаны в окончательной редакции закона.

Кредитная история

Ваша кредитная история не ухудшится с выходом ипотечного отпуска. Срок погашения кредита в кредитной истории не будет считаться просроченным, но если заемщик указал в заявлении, что он уплатит минимальный платеж в праздничные дни и не уплатит вовремя деньги для этого платежа, данные о задержке появятся в CRI.

Важным моментом является то, что данные об отпуске по ипотеке будут видны в кредитной истории. Это позволит банку при анализе кредитной истории заемщика учесть данный факт в рейтинге при принятии решения о выдаче кредита. Проще говоря, банк поймет, что вы ранее взяли отпуск по ипотеке, и это говорит им, что предоставление вам ссуды — это определенный риск.

Налог

Госдума одобрила законопроект n. 158 от 07.03.2019, согласно которому заемщики, решившие предоставить отпуск по ипотеке, будут освобождены от уплаты подоходного налога.

Согласно Налоговому кодексу, доход заемщика, полученный в период ипотечного отпуска, в виде разницы между суммой процентов, рассчитанной по ставке 2/3 ставки рефинансирования (теперь равен ключевой — 6,5% годовых).), а фактически выплаченная сумма процентов по кредиту облагается НДФЛ по ставке 35%. 

До принятия этих законов заемщик был обязан платить налог на льготы, полученные от ипотечного отпуска.

Что будет после 6 месяцев отпуска

Если максимальный срок отпуска по ипотеке прошел, а проблема с выплатой ипотечного кредита осталась, то вам следует обратиться в банк по стандартным программам для решения этой проблемы. В первую очередь необходимо ознакомиться с условиями реструктуризации ипотеки. Обычно банк готов пойти навстречу заемщику в сложной жизненной ситуации и предоставляет отсрочку платежа на срок более 6 месяцев.

Также не забывайте, что квартиру по ипотеке можно продать. Это окончательно закроет ипотечный вопрос.

Ипотечные каникулы в банках

Некоторые банки создают специальные программы, предусматривающие кредитные каникулы при покупке недвижимости. Обычно они рассчитаны на покупку квартиры в новостройке. Праздничные дни позволяют на период строительства существенно снизить выплату по ипотеке. Затем Сбербанк выдает ипотечные каникулы двумя траншами. Первый транш выдается сразу после подписания кредитного договора, а второй сразу после сдачи дома в эксплуатацию, что позволяет снизить для вдовы выплату по ипотеке на период строительства.

Эти программы в настоящее время действуют в:

1. Сбербанк;
2. Росбанк;
3. ВТБ;
4. Россельхозбанк.

Новости

С 2021 года можно будет онлайн оформить отпускную ссуду в Сбербанке по действующему кредиту. Для этого электронные ресурсы Сбербанка обновят функционал. Это позволит вам не обращаться в Сбербанк и принимать решение о подаче заявления на ипотечный отпуск через Интернет.

Итак, сегодня вы узнали о двух типах ипотечных каникул. Если у вас есть вопросы, ждем вас в комментариях.

Также пост «Отсрочка по ипотеке» будет полезен, если вы попали в сложную жизненную ситуацию и имеете ипотеку.

Будем благодарны за лайк и репост. Подпишитесь на обновления сайта.

В самых сложных ситуациях вам поможет наш онлайн-юрист. Запишитесь на бесплатную консультацию в специальной форме.