Что такое ипотека и как она работает в 2021 году: калькулятор расчета

Жилищные проблемы значительной части населения России решаются оформлением ипотеки. Чтобы лучше понять, как работает ипотека, кому она предоставляется и каковы ее плюсы и минусы, важно понимать основы, прежде чем подавать заявку на кредит, консультироваться с банком и делать предварительные расчеты будущих обязательств.

Что такое ипотека и как она работает

Что такое ипотека и как она работает в 2021 году: калькулятор расчета

Ипотека — это вид ссуды, предоставляемой заемщику на покупку недвижимости, которая выступает в качестве залога по заключенному договору. В качестве гарантии могут выступать как жилые (квартиры, дома, квартиры, таунхаусы и так далее), так и нежилые (складские, торговые, офисные, производственные и другие помещения) строения).

Самым популярным направлением ипотечного кредитования в Российской Федерации является получение ссуды на покупку жилья. Именно на покупку квартиры или дома многие берут ссуду в банке.

Залог — это страхование или гарантия кредитному учреждению погашения долга. В случае нарушения заемщиком условий договора банк имеет право взыскать заложенное имущество через суд в счет погашения ипотечной задолженности.

Основные свойства ипотеки:

  • длительный срок окупаемости (до 25-30 лет);
  • адресность расходования выделенных средств;
  • низкие процентные ставки по сравнению с другими кредитными продуктами;
  • обязательный залог приобретаемой или находящейся в собственности недвижимости.

Важно! Ввиду высоких цен на жилье в Российской Федерации размер ежемесячной платы может составлять значительную долю семейного бюджета. Поэтому перед тем, как подавать заявку на получение такой ссуды, следует тщательно взвесить свою кредитоспособность и варианты досрочного погашения долга.

Что такое ипотека и как она работает в 2021 году: калькулятор расчета

Как работает ипотека

Суть стандартной ипотеки довольно проста:

  • потенциальный заемщик находит на рынке квартиру для покупки;
  • заключает с продавцом договор купли-продажи;
  • подать заявление в банк вместе с комплектом необходимых документов;
  • в случае одобрения подписать договор займа и договор займа;
  • оплатить первоначальный взнос;
  • транзакция зарегистрирована в Regpalat или МФЦ;
  • обременение жилья осуществляется банком;
  • банк переводит остаток денежных средств на счет продавца недвижимости;
  • затем идет ежемесячный платеж по ипотеке;
  • после оплаты всей задолженности с заложенного имущества снимается обременение.

Само жилье остается в пользовании клиента, но после подписания документов его права будут существенно ограничены. Вы не можете продать, подарить или обменять квартиру без согласия кредитора.

Чтобы получить серьезную сумму кредита, потенциальный заемщик должен соответствовать целому списку требований. Основные из них касаются достаточной кредитоспособности, уважения к возрастной группе, стабильности работы и отсутствия плохой кредитной истории.

После заключения договора заказчик инициирует поэтапное погашение долга согласно подписанному графику платежей. До полного урегулирования с кредитором вместе с начисленными процентами жилье остается в залоге.

Какие виды ипотеки существуют

Что такое ипотека и как она работает в 2021 году: калькулятор расчета

Различают следующие виды ипотеки:

  1. Стандартные кредитные программы:
  • для первичной недвижимости (новостройки);
  • для жилья на вторичном рынке;
  • обеспечены существующей недвижимостью;
  • на принадлежащих землях и домах.
  1. Социальные программы:
  • ипотека + материнский капитал;
  • региональные социальные проекты по приобретению жилья социально незащищенными слоями населения (с выделением субсидий);
  • молодежная семейная программа»;
  • военная ипотека;
  • кредит на покупку деревянных домов (деревянная ипотека);
  • семейная ипотека под 6% годовых.
  1. Нестандартные программы:
  • на двух документах (без подтверждения дохода);
  • на ремонтно-отделочные работы в купленной квартире;
  • для парковочного места или гаража;
  • для граждан зарубежных стран;
  • для заемщиков с плохой кредитной историей (су со значительным первоначальным взносом и повышенными процентными ставками);
  • для пенсионеров;
  • для предпринимателей и владельцев недвижимости при покупке коммерческой недвижимости.

В зависимости от ситуации конкретного заемщика и цели кредита они смогут выбрать наиболее подходящий вариант ипотечного кредита.

Ипотеку стоит брать

Что такое ипотека и как она работает в 2021 году: калькулятор расчета

Поскольку любая ипотечная ссуда сопряжена с повышенным риском, выдается на длительный срок и подразумевает обязательное обязательство приобретаемой жилплощади, рекомендуется перед тем, как приступить к оформлению документов, рекомендуется тщательно взвесить все «за» и «против» получения заемных средств.

Оцените по пунктам, стоит ли брать ипотеку.

Плюсы и минусы ипотеки

Среди очевидных преимуществ ипотечной ссуды:

  1. Возможность купить жилье без промедления (не нужно копить годами).
  2. Длительный период погашения, который позволяет выплатить долг практически без ущерба для текущего уровня жизни.
  3. Юридическая чистота сделки и самого имущества, тщательно проверенная банком.
  4. Экономическая выгода в виде инвестиций в недвижимость (инвестиции в недвижимость доказали свою эффективность на практике).
  5. Возможность пользоваться мерами господдержки и участвовать в программах льготного кредитования (материнский капитал, военный, социальный кредит и т.д.).
  6. Возможность воспользоваться налоговым вычетом при покупке дома.

Недостатки:

  1. Существенное ограничение прав (продажа, обмен, дарение и другие операции осуществляются только с согласия залогодержателя).
  2. Значительный риск потери дома, если долг не может быть погашен.
  3. Большая сумма франшизы, размер которой может в несколько раз превышать первоначальную сумму кредита (чем больше срок кредита, тем выше его конечная стоимость).
  4. Наличие дополнительных сопутствующих расходов, увеличивающих и без того довольно существенную доплату (страхование, оценка имущества, регистрация, оплата консультационных услуг и т.д.).
  5. Наличие серьезных требований к потенциальному заемщику и приобретаемой недвижимости (банк не готов ссудить каждому клиенту покупку недвижимости, отвечающей всем требованиям).
  6. Обязательный залог (его минимальная стоимость сейчас 10% от стоимости недвижимости).

Кроме того, важно понимать, что погашение долгов в течение длительного периода — это всегда сильное психологическое давление и нагрузка на семейный бюджет.

Подводные камни

Что такое ипотека и как она работает в 2021 году: калькулятор расчета

Оформление любой ипотечной ссуды сопровождается наличием подводных камней, о которых заказчик может просто не подозревать. Поэтому еще на этапе выбора банка и конкретного продукта важно внимательно изучить предложенные условия и произвести предварительные расчеты.

К подводным камням, присущим ипотеке, относятся:

  • обязательство передать купленную жилплощадь в залог и ограничение прав собственника (некоторые банки даже ограничивают аренду, перепланировку, ремонтные работы);
  • возможность выселения в случае неуплаты (согласно 102-ФЗ и ГК РФ банк в случае серьезных нарушений условий договора должником может взыскать заложенное имущество);
  • валютные риски (присущие кредитам в иностранной валюте, когда в случае колебаний курсов валют платеж может быть значительно увеличен);
  • односторонние ограничения в кредитном договоре (некоторые кредиторы прописывают в договоре возможность одностороннего повышения процентной ставки, запрет досрочного погашения и другие благоприятные условия);
  • введение страховки (обязательно только страхование имущества, но некоторые банки при отказе от приобретения полиса личного страхования повышают базовую ставку на 1 процентный пункт.);
  • обязательная оценка имущества, приобретенного на вторичном рынке (оценку могут запросить только аккредитованные оценочные компании).

Более того, многие не принимают во внимание меняющиеся условия своей жизни: переезд, рождение детей, развод / брак, смена работы или ее потеря и т.д. Никто не принимает во внимание все эти обстоятельства, и они могут серьезно повлиять на процесс выплаты долга.

Ипотека или кредит

Что такое ипотека и как она работает в 2021 году: калькулятор расчета

Помимо ипотеки, некоторые потенциальные покупатели недвижимости рассматривают возможность получения обычного потребительского кредита. Это актуально для тех клиентов, которые готовы платить заранее. Насколько выгодна такая альтернатива?

Увидеть разницу и выбрать лучший вариант можно только после использования кредитного калькулятора. Для примера возьмем Сбербанк. Требуется кредит в размере 1,5 млн рублей на покупку готовой квартиры.

Если вы подаете заявку на ипотеку, условия будут следующими:

  • ставка — 10% (базовая ставка при покупке личной страховки);
  • срок — 5 лет;
  • первый взнос — 15% (оплачивается отдельно за свой счет).

В итоге заказчик будет платить 31 871 рубль в месяц. Переплата составит 412 тыс. Руб. Помимо уплаченных процентов, клиент должен будет заказать оценку, приобрести годовой страховой полис и заплатить государственные налоги. Только в первый год он заплатит около 15-20 тысяч.

Если вы подаете заявку на получение потребительского кредита, клиенту будут предложены следующие параметры:

  • ставка — 11,4% годовых;
  • срок — 5 лет.

Ежемесячный платеж составит 32 914 рублей, переплата — 474,8 тысячи рублей. Потребительский кредит выдается быстро, без расширенного пакета документов и не сопровождается дополнительными расходами, например, с ипотекой. При этом купленная квартира не будет передана в залог банку и останется в полном распоряжении собственника.

В целом суммы для обоих вариантов практически одинаковы. Если заемщик имеет возможность погасить долг раньше, чем ожидалось, имеет смысл взять необеспеченный потребительский кредит. Подробнее о том, какая ипотека или кредит лучше, читайте в специальном посте.

Ипотека или копить

Что такое ипотека и как она работает в 2021 году: калькулятор расчета

Еще один альтернативный вариант ипотечного кредита — постепенное накопление необходимой суммы. Вот несколько простых чисел. Средняя зарплата в регионах около 30 тысяч рублей. Среднестатистический гражданин при наличии жилья сможет сэкономить не более половины этой суммы, то есть 15 тысяч рублей.

На квартиру стоимостью 1,4 млн рублей (стандартная однокомнатная квартира не в центре города) уйдет 7-8 лет. Если деньги не просто копить, а вкладывать или вкладывать, этот период будет короче.

Если не сэкономить на это время, а взять ипотеку? Банк предложит ставку 10%, первоначальный взнос 20% (280 тыс. Руб.), Срок кредита — 8 лет. Ежемесячный платеж составит 16,9 тыс. Руб., Переплата — 511 тыс. Руб.

В этой ситуации накопление будет дешевле, чем оформление кредита.

Если вам нужно снять дом, а также в ситуации, когда возраст заемщика приближается к пенсионному, имеет смысл получить ипотечный кредит.

Ипотека или аренда

Многие граждане России сознательно не связывают себя с ипотекой, а продолжают снимать жилье. Это действительно выгодно? Сравним числа.

Допустим, житель крупного региона с доходом 40 тысяч рублей снимает дом и платит 15 тысяч рублей в месяц. Всего тратится 180 тысяч рублей в год. При этом квартира ему не принадлежит, прав на нее он не имеет.

Если вы получите ссуду на покупку аналогичной квартиры на сумму 1,5 млн рублей, то при сроке погашения 12 лет, ставке 10% годовых и первом взносе 225 тыс. Рублей (15%) заказчик оплатит банк 13,7 тыс руб в мес. С учетом счетов итоговый платеж будет сопоставим с арендной платой. Но здесь клиент будет владельцем своей квартиры, даже если ею занимается кредитор.

Вывод: Аренда целесообразна, если человек имеет высокие доходы, когда размер арендных платежей будет незначительным по сравнению с поступающими денежными потоками. С учетом грамотного вложения свободных средств прибыль от вложения полностью покроет эти затраты.

Ипотечный калькулятор

Рассчитайте рассрочку с помощью нашего ипотечного калькулятора, чтобы понять, как на самом деле работает ипотека.

Цена ₽ Взнос ₽ 30% Срок год мес Ставка% Аннуитет Да Нет Ежемесячный платеж

12 000 000 руб

Переплата

12 000 000 руб

Минимальный доход

12 000 000 руб

РаспечататьОтправить заявку тем, кому предоставлена ​​ипотека

Что такое ипотека и как она работает в 2021 году: калькулятор расчета

Получить ипотечную ссуду смогут только клиенты, которые соответствуют целому списку требований от кредитора. Эти требования включают:

  • соблюдение возрастного ограничения (обычно от 21 до 65 лет);
  • достаточная платежеспособность (на выплаты по кредиту должно тратиться не более 40% семейного бюджета);
  • стабильная занятость и опыт работы (не менее 3-6 месяцев по месту жительства и в течение всего года);
  • российское гражданство и прописка в регионе присутствия банка;
  • полная правоспособность;
  • отсутствие плохой кредитной истории;
  • возможность внесения первоначального взноса (лучше, если он будет оплачен за ваш счет);
  • возможность собрать все необходимые справки и документы.

Вывод: большинство банков в Российской Федерации готовы сотрудничать только с солидными клиентами, которые без проблем могут погасить свой долг. Подробнее о том, кому выдают и не выдают ипотеку, читайте дальше.

Что нужно для ипотеки

Чтобы подать заявку на кредит, вам нужно будет заранее подготовить пакет документов. В стандартный перечень входят:

  1. Паспорт РФ.
  2. Форма заявки.
  3. Документы о работе и доходах.
  4. Документы о залоге.
  5. Оценка недвижимости.
  6. Согласие супруга.

Дополнительно банк может запросить предоставление СНИЛС, ИНН, военного билета, пенсионного удостоверения, свидетельства о браке, рождении ребенка и так далее

Если ипотечная программа нестандартная (социальная, военная, семейная и так далее), потребуются дополнительные документы. Как работает военная ипотека или любой другой социальный проект, необходимо уточнить в лицензированном банке или в соответствующих органах.

Индивидуальные предприниматели, собственники бизнеса предоставляют обширный пакет документов, включая налоговые документы за разные отчетные периоды, регистрационные документы, налоговый учет, аналитические записки и т.д.

Условия досрочного закрытия

Что такое ипотека и как она работает в 2021 году: калькулятор расчета

Согласно российскому законодательству каждый заемщик имеет право на досрочное погашение долга без штрафов, комиссий и других дополнительных платежей. Условия досрочного закрытия оговариваются индивидуально с банком-партнером.

Стандартной схемой данной процедуры является предварительное составление заявки, в которой необходимо будет указать дату ожидаемого платежа и сумму, подлежащую выплате. Если платеж будет последним, специалист банка заранее пересчитает платеж и укажет общую сумму.

Внимание! После окончательного платежа банк обычно выдает справку о том, что договор закрыт и задолженность полностью погашена за подписью управляющего.

Бутерброды от государства

Помимо основных ипотечных продуктов, граждане РФ могут воспользоваться дополнительными инструментами, позволяющими существенно снизить конечную стоимость кредита. Это включает:

  • использование средств материнского капитала (для выплаты первого взноса или погашения основной суммы и процентов);
  • оформление социальной ипотеки (с льготными ставками или выплатой льгот);
  • семейная ипотека под 6% годовых (для семей, в которых к 2022 году родится второй или третий ребенок);
  • заявление о вычете имущества (с его помощью можно вернуть 13% от стоимости купленной квартиры, но не более 260 тысяч рублей или до 390 тысяч рублей на возмещение процентных расходов);
  • участие в проекте «Молодая семья» и др.

Любой потенциальный заемщик, желающий получить ипотеку, должен понимать ее суть — как это работает, каковы требования, ограничения и подводные камни. Также он рекомендует взвесить все «за» и «против», провести предварительные расчеты для всех рассматриваемых программ и только потом выбирать окончательную версию.

Если у вас все еще есть вопросы о том, как работает ипотека или вы хотите ее принять, запишитесь на бесплатную консультацию специалиста через онлайн-консультанта на нашем сайте. Просто заполните форму в углу экрана.

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Статьи про российские законы, советы и решения проблем
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: