Что такое ипотека жилых помещений и ипотечный кредит

Привет! Что такое кредит на недвижимость, что означает слово ипотека? Об этом мы и поговорим сегодня в этом солидном посте. Прочтите пост до конца, и вы узнаете, как развивается ипотечное кредитование в России и во всем мире, а также все о том, как банки будут предоставлять ипотечные кредиты в 2021 году.

Что общего у ипотеки и должности

Не все молодые семьи могут позволить себе купить жилье самостоятельно. Учитывая ограниченные финансовые ресурсы и высокие цены на недвижимость, ипотека кажется спасением. Но прежде чем принять осознанное решение, необходимо подробно узнать, что такое ипотечный кредит и что такое жилищный кредит. Начнем описывать ипотеку с самого начала, в формате «ипотека для чайников».

История сохранила имя человека, благодаря которому мы употребляем слово «ипотека». Это древнегреческий правитель государства-государства Афины Солон. Создан особый порядок обеспечения долговых обязательств. Это была примитивная ипотека.

До нововведения грек, который не мог выплатить долг, становился рабом своего кредитора. Благодаря мудрому решению Солона этот загадочный механизм был заменен охраной имущества. На земельном участке должника начали устанавливать столб с вывеской, что означает, что имущество было заложено кредитором. Значение слова гипотека — столб. Так возникновение ипотеки облегчило жизнь древним грекам.

Ипотека — это слово, которое позже стало использоваться для обозначения залога собственности. Ипотека по-английски звучит как ипотека.

История ипотеки в России

Ипотечное кредитование в России зародилось в 18 веке. Отменен дважды. Александр II сделал это впервые, так как система была плохо реализована и во времена крепостного права только аристократы могли оформлять ипотеку. Потребность в России возникла после освобождения крестьян в том же 19 веке, когда им понадобилась покупка сельскохозяйственных земель.

Вторая черная полоса пришла в 1917 году. В СССР не было частной собственности, поэтому не было необходимости брать жилищную ссуду. Советские граждане не имели четкого представления об ипотеке.

Интересное определение ипотечной ссуды из советского словаря. В нем он представлен как капиталистическое зло, благодаря которому мешки с деньгами отбирают у людей последнюю копейку. Это понятно, потому что словарь в то время составлялся на основе идеологических определений.

Возрождение кредитов на недвижимость произошло в 1992 году, когда был принят Закон о залоге, а в 1998 году — Закон об ипотеке. С того момента и по сей день он активно развивается. Независимо от того, насколько государство отказывается от ипотеки, оно все равно возвращается к ипотеке, как только в этом возникает необходимость.

Неоднозначное отношение к ипотеке в исламе. Коран запрещает ссуды под проценты. Не вдаваясь в подробности, отметим, что в России начала появляться халяльная ипотека, основанная на рассрочке.

Определение ипотеки

Что означает термин «ипотека»? С экономической точки зрения ипотека — это залог недвижимости в качестве обеспечения обязательств. Кроме того, это не обязательно должна быть ипотека.

Несоответствующая ссуда, обеспеченная существующей недвижимостью, также будет называться ипотекой. При этом заемщик не обязан сообщать в банк о том, на что он потратит деньги, даже если потратил их на квартиру. Это то, что отличает ипотеку от жилищной ссуды.

Ипотека: что это простыми словами? Так называют любую ссуду под залог недвижимости.

Предмет ипотеки

Какую недвижимость можно отдавать в залог? Это четко прописано в Федеральном законе об ипотеке. Этот документ является основным актом, по которому такие займы предоставляются в России. Помимо прочего, возможна ипотека следующих объектов недвижимости:

• жилые дома, квартиры (в том числе части, состоящие из изолированных помещений);
• земля;
• здания и сооружения, используемые для коммерческой деятельности;
• дачи, садовые домики и другие объекты быта;
• гараж и парковочные места.

Причины возникновения ипотеки возникают при заключении ипотечного договора на недвижимое имущество, по которому залогодержатель (например, банк) вправе потребовать погашения долга заемщика из стоимости заложенного имущества. Другими словами, если должник перестает выполнять свои обязательства, банк вправе вернуть свои средства, продав залог.

Ипотечные функции

В экономическом смысле можно выделить следующие функции ипотеки:

1. Он стимулирует развитие материального производства, предоставляя финансовые вливания для реализации новых проектов.
2. Это снижает риск невозврата кредитных средств.
3. Они поддерживают оборот собственности.
4. Сформировать рынок конкретных ценных бумаг (ипотеки).

Поэтому такие ссуды очень ценны, так как поддерживают стабильность экономической жизни компании. В разное время функции ипотеки менялись незначительно, но она всегда была важной частью рынка.

Например, некий банк N выдает кредиты на покупку квартир в определенном жилом комплексе. Благодаря этому были куплены квартиры, застройщик получил достаточно денег, чтобы завершить строительство существующей конструкции и создать новый проект, рабочие получили зарплату, а владельцы купленных квартир отметили торжественное открытие дома.

Кроме того, ипотечные кредиты несут еще и социальные функции. Государство заключает договор с банками, которые предоставляют ссуды на различных льготных условиях отдельным категориям граждан. Самые популярные программы: молодая семья, ипотека на новостройки с господдержкой, ипотека с льготной ставкой.

Виды ипотеки

Есть много разных классификаций ипотечных кредитов. Вот некоторые основные моменты, о которых следует знать потенциальному заемщику.

Прежде всего, они различаются по типу кредитора:

• банковское дело;
• не банковское дело.

То есть для возникновения ипотеки банк не является обязательным участником, хотя и встречается чаще всего.

Заемщиками могут быть как физические (потенциальные собственники жилья), так и юридические лица (застройщики). Условия кредита зависят от категории частных клиентов. В порядке убывания выгоды список выглядит следующим образом:

• сотрудники банка;
• сотрудники компаний — наемных клиентов банка;
• сотрудники компаний, аккредитованных банком;
• «уличные» клиенты, то есть не относящиеся к вышеупомянутым категориям.

также важно знать деление по процентным ставкам:

• фиксированный (на весь срок кредита);
• дифференцированный (изменяемый после выполнения определенных условий).

Последних, к счастью, встречается все реже. Рассмотрим это подробнее. Есть такие понятия, как ставки до и после оформления ипотеки (то есть регистрации обязательства в государственном органе — Росреестре). Перед регистрацией устанавливается более высокая ставка, а после нее — более низкая. Это называется дифференцированной ставкой, и регистрация ипотеки в этом случае является условием, определяемым банком.

И, наконец, важнейшая классификация, определяющая набор условий. Для целей кредита:

• покупка готового дома (квартира, дом с участком, комната, часть дома);
• инвестиции в строительство (покупка жилья у юридического лица на первичном рынке);
• строительство жилого дома (физическим лицом для индивидуального проживания);
• покупка или строительство загородной недвижимости (возможна покупка земли, в том числе сельскохозяйственного назначения, дачи, садового домика);
• покупка гаража или парковочного места.

Кто может оформить ипотеку

Конкретные требования к потенциальным заемщикам различаются от банка к банку, но можно выделить некоторые средние параметры личности:

• возраст от 21 до 75 (на момент последней выплаты по кредиту самый старший из заемщиков должен быть не старше 75 лет), некоторые банки выдают ипотеку до 65 лет;
• стаж работы на текущем рабочем месте — не менее 6 месяцев;
• совокупный стаж работы за последние 5 лет — не менее 1 года;
• официальное трудоустройство.

Для получения выгодных условий участники ипотеки должны быть готовы документально оформить доход. Если это невозможно (например, из-за сложности получения сертификата 2-НДФЛ), некоторые банки готовы предложить программу «Ипотека на 2 документа». Пакет документов проще, но и процентная ставка выше. В этом случае кредитор может потребовать первоначальный платеж в размере не менее 50% от стоимости недвижимости. Кстати, по программе «Молодая семья» такой кредит взять нельзя.

Конечно, есть исключения из этих правил. Вы узнаете больше о том, кому выдают ипотеку, а кому нет, по почте отеля.

Как выплатить ипотечный кредит

С развитием каналов удаленного обслуживания получить ипотечный кредит стало намного проще. Теперь есть возможность не только рассчитать примерные параметры онлайн-ипотеки, но и получить согласование по запросу. Однако следует быть осторожным и пользоваться только официальными банковскими услугами, которые иногда требуют загрузки сканированных копий документов. Это убережет вас от действий мошенников.

Итак, примерный план действий по оформлению ипотеки и оформлению транзакции:

1. Презентация первичной заявки. Он включает в себя заполнение анкеты, подготовку основного пакета документов для всех созаемщиков, выбор кредитной программы и примерных параметров сделки. На этом этапе важно понимать, какой тип недвижимости вы собираетесь приобрести и на чем сосредоточить внимание.

Созаемщики могут быть обязательными (супруги) или необязательными. Остальные привлекаются с целью увеличения возможной суммы кредита. В то же время, как основной заемщик, они несут солидарную ответственность перед кредитором и должны подтвердить свой доход. И наоборот, супруга основного заемщика может считаться независимо от кредитоспособности.

1. Если банк одобрит заявку на кредит, вы можете приступить к выбору конкретного объекта недвижимости и собрать пакет документов. Срок для этого составляет от 60 до 140 календарных дней, в зависимости от кредитора.
2. После подачи пакета документов на объект недвижимости банк принимает окончательное решение о выдаче кредита. В настоящее время проводится юридическая оценка законности и безопасности сделки. Этот этап важен для заемщика, поскольку он снижает риск покупки проблемной недвижимости у ненадежного продавца.
3. Если все в порядке, подписывается кредитный договор.
4. После этого сделку необходимо зарегистрировать в Росреестре.
5. На заключительном этапе заемщик получает ссуду и договаривается с продавцом. С этого момента он становится владельцем дома. Кстати, некоторые банки предлагают использовать для расчета ипотеки аккредитив (специальный счет, с которого деньги переводятся продавцу после оформления ипотеки).

Какие документы нужны для подачи первичного заявления

Как правило, комплект документов стандартный для всех банков, но есть отличия:

• заграничный пасспорт;
• заверенная копия трудовой книжки;
• справка о доходах по форме 2-НДФЛ или по форме банка (как ее заполнять, подскажут консультанты банка);
• военное удостоверение личности для мужчин до 27 лет (требуется не во всех банках, поэтому нужно выяснить, можно ли обойтись без него);
• свидетельство о рождении детей (при наличии);
• свидетельство о браке (в рамках программы «Молодая семья»).

Если заемщик работает в организации, которая является клиентом банка, от него могут потребоваться только паспорт и номер зарплатной карты. Неплохое преимущество, которое также дает невысокая процентная ставка по ипотеке. Это правильное сотрудничество со стороны банка.

Если вы планируете использовать материнский капитал в качестве первоначального взноса, вам также понадобится государственное свидетельство на право его получения и справка из пенсионного фонда о размере оставшегося капитала.

Ипотека жилых помещений с господдержкой требует изучения правил регистрации не только со стороны банка, но и государства, поэтому относится к другой теме. Просто нужно помнить о существовании таких программ и интересоваться ими в банке. Например, если я куплю квартиру на средства областного материнского капитала, смогу ли я это сделать? Программ много, и нет необходимости перечислять их все. Об этом мы подробно рассказали в другом посте.

Если индивидуальный предприниматель подает заявку на получение кредита, потребуется следующий пакет документов:

• заграничный пасспорт;
• свидетельство о регистрации ИП;
• налоговая декларация по форме 3-НФДЛ (для упрощенной формы налогообложения за последний налоговый период, для вмененной формы — за 2 последних периода);
• сертификат CIF;
• лицензия на право ведения отдельных видов принудительно лицензируемой деятельности (при наличии).

Помимо официального дохода, вы можете использовать дополнительный доход для расчета кредита, но только из официальных источников. Это может быть доход от:

• аренда квартиры (подтверждается договором аренды и выпиской 3-НДФЛ);
• подработка (трудовой договор и справка о доходах);
• интеллектуальная собственность (3-НДФЛ);
• ежемесячные денежные выплаты от государства (справка госоргана) и другие.

В каждом банке есть список источников дохода, которые нельзя учесть при расчете. Например, доход от ценных бумаг или семейных пособий (включая пособия по беременности и родам).

Ипотека предоставляется пенсионерам. По определению, они не могут предоставить подтверждение занятости (если только они явно не работают). Достаточно предъявить справку пенсионного фонда с размером пенсии за последние 6 месяцев. Этот документ является одновременно подтверждением пенсионного статуса и подтверждением дохода.

Какие документы требуются на объект недвижимости

Сами банки предоставляют конкретный список после одобрения первой заявки на ипотечный кредит. В целом это выглядит так:

• свидетельство о праве собственности продавца на объект или выписка из реестра недвижимого имущества;
• документальное основание для передачи недвижимости в собственность продавца (договор купли-продажи, приватизационный сертификат, договор дарения и т д);
• при покупке доли требуется нотариально засвидетельствованный отказ других собственников от права преимущественной покупки;
• нотариальное согласие супруги продавца на продажу;
• если хотя бы одно из действий относится к ребенку, то требуется авторизация органов опеки и попечительства (дети существенно замедляют процесс регистрации сделки, поэтому нужно быть внимательным);
• отчет о рыночной стоимости недвижимости (лучше заказывать в оценочных компаниях, аккредитованных банком);
• подтверждение наличия первоначального платежа от заемщика (выписка из банка, квитанция от продавца).

Подробнее о ипотечных документах читайте в другом посте.

Как закрывается ипотека

важно знать не только, как его получить, но и как его правильно закрыть. Чтобы закрыть ипотечный кредит, недостаточно внести последний взнос. Есть ряд шагов, которые необходимо предпринять, чтобы не беспокоиться о таких проблемах, как неожиданные остатки по ипотечной задолженности. Что это такое, многие могут сказать перед лицом столь неприятного сюрприза.

После совершения последнего перевода необходимо закрыть ссудный счет и получить справку о безнадежности. Он понадобится в Росреестре и убережет сотрудников банка от ошибок. Он должен храниться не менее 3-х лет (срок давности для подачи рекламационного заявления).

Так что надо убрать беспорядок в Росреестре. Для этого потребуется письмо из банка об исполнении обязательств, заявление в виде регистрационного номера, копия договора займа, возможная ипотека, копия паспорта, документы на право собственности на недвижимость и квитанция на получение уплата госпошлины.

В течение 2 месяцев обременение будет снято, и собственник сможет распоряжаться недвижимостью по своему усмотрению.

В заключение следует отметить, что ипотечный кредит является довольно сложным банковским продуктом и имеет характеристики, зависящие от банка. Но принцип ипотеки остается неизменным. А это требует вдумчивого подхода со стороны заемщика.

С развитием онлайн-технологий процесс выдачи ипотеки становится все проще и проще. Возможно, вскоре молодой семье удастся оформить ипотеку на квартиру не сложнее, чем заказать книгу в интернет-магазине. Но для этого еще многое предстоит сделать.

Быстрый выбор ипотеки и онлайн-заявка на ипотечный кредит доступны прямо на нашем сайте. Рекомендуем ознакомиться с данными услугами, чтобы быстро оформить выгодную ипотечную ссуду.

Остались вопросы по этой теме? Запишите их ниже. Если пост был полезен, оцените его, нажимайте кнопки социальных сетей.