Несоответствующая ипотечная ссуда помогает гражданам получить ссуду под залог имеющейся недвижимости для личных нужд. В этом случае недвижимость выступает гарантом возврата и поэтому условия для получения кредита намного лучше, чем для потребительского кредита.
Что это
Целевая ипотечная ссуда подразумевает умышленное оформление ссуды как способ приобретения недвижимости и не может быть использована по назначению, в этом ее основное отличие от нецелевого использования денежных средств.
Неадекватная ипотека означает, что заемщик оформляет крупную ссуду, обеспеченную существующими недвижимыми активами, что приводит к использованию ссудных средств в личных целях.
Чаще всего таким способом получения кредита пользуются малые и средние предприниматели и индивидуальные предприниматели, которые будут делать любые вложения, в том числе связанные с приобретением бизнеса или какого-либо имущества для его нормальной работы.
Нередки случаи покупки транспортных средств или дополнительной собственности, обеспеченной существующей недвижимостью, так как в большинстве случаев ставка по ипотечной ссуде для обеспеченного кредита намного ниже, чем у автомобиля или любого другого вида ссуды.
Условия
Условия получения нецелевой ипотеки различаются в зависимости от кредитора, что позволяет клиентам выбрать оптимальные условия получения кредита в конкретном банке.
Условия получения нецелевой ипотечной ссуды включают:
| Условия | Минимум | Максимум |
| Сумма займа | От 100 тысяч рублей, в некоторых организациях от 300 тысяч | В среднем до 10 миллионов, но некоторые банки предлагают оформить ипотеку до 25-30 миллионов, обычно такие суммы предоставляются при наличии элитной недвижимости в городах федерального значения. |
| Процентная ссуда от стоимости залога | Обычно минимальный порог регистрации составляет 10-15% от стоимости проживания. В этом случае получить кредит намного проще, так как банк больше доверяет своему клиенту. | Максимальный порог размера кредита составляет 70% от стоимости квартиры, дома или земли. Большинство банков ограничиваются 60%. |
| Процентная ставка | Однако некоторые банки предлагают своим постоянным клиентам лишь 14% годовых, дополнительные льготы и скидки, позволяющие снизить уровень переплаты. | До 26% годовых, без ущерба для неопределенности банка в отношении клиента, а также наличия неликвидной недвижимости. |
| Срок кредита | Минимальный срок, на который можно получить нецелевую ипотеку, составляет несколько месяцев, при этом каждый кредитор устанавливает свой собственный порог. | До 25 лет, чаще до 15. Некоторые организации предоставляют кредиты на срок до 10 лет. |
| Страховая регистрация | Обязательное страхование имущества от повреждений и потерь. В большинстве банков это обязательно. | Дополнительные страховые обязательства по титульному страхованию от риска утраты права собственности или смерти (инвалидности) заемщика. Страхование титула выдается в случае краткосрочного владения недвижимостью и в случае, если право собственности на нее может быть оспорено. |
| Налоги поздно | В зависимости от банка плата за просрочку платежа может взиматься один раз в месяц или каждый день. Обычно это 0,3–1% от невыплаченного платежа или строго фиксированная сумма. |
Многие условия получения кредита зависят от категории объекта недвижимости и от самого заемщика, поскольку чем надежнее кредитная история и качество объекта недвижимости, тем более лоялен банк к клиенту.
Залог и требования к заемщику
Нецелевой ипотечный кредит может быть выдан при соблюдении ряда условий и требований к залоговому обеспечению и заемщику, чем выше статус обоих, тем на большую сумму вы можете рассчитывать при регистрации.
Средства выдаются на длительный срок, поэтому ипотечный кредит сопряжен с большим количеством рисков. Для банковских организаций квартира или любой другой вид имущества является гарантом возврата, который в случае возникновения непредвиденных обстоятельств может быть реализован, а имеющаяся задолженность может быть погашена.
К залоговой квартире кредиторы предъявляют следующие требования:
- Право собственности, подтверждено в ЕГРН. Особое внимание уделяется наследникам или одаряемым, которые не получили недвижимость после купли-продажи. Если у заявителя квартира на короткое время, банк может отказать в выдаче несоответствующей и адресной ипотеки.
- Деградация здания составляет 40 или 50%, данные должны быть подтверждены заключением экспертной комиссии. Ответственность за износ дома полностью ложится на кредитора.
- В квартире есть все необходимые для жизни коммуникации: электричество, горячая и холодная вода, санузел, так как при их отсутствии продажа квартиры становится практически невозможной.
- Отсутствие незаконной перепланировки или каких-либо существенных изменений в дизайне квартиры или дома, в том числе лоджий и балконов.
- Также учитывается фактическое расположение квартиры: этажность, инфраструктура, географическое расположение дома.
Эти факторы являются источником формирования ликвидности жилого помещения, так как в случае его продажи для погашения долга важна скорость продажи с последующим погашением кредита.
К заемщику предлагается множество требований, которые могут отличаться в зависимости от учреждения, однако в целом они представляют собой стандартный перечень условий для подачи заявки на получение кредита, который может незначительно отличаться.
Для получения нецелевой ипотечной ссуды заемщик должен соответствовать следующим требованиям:
- Иметь российское гражданство;
- Соблюдайте возрастные ограничения: минимальный возраст для получения нецелевой ипотеки составляет 21 год, максимальный возраст для ее полного закрытия не должен превышать 65 или 75 лет, в зависимости от банка;
- Опыт работы должен быть от шести месяцев до одного года до подачи заявления, в каждом банке есть свои ограничения;
- Высокий уровень заработной платы, который должен покрывать ежемесячную заработную плату, остаток средств должен быть выше прожиточного минимума, установленного в регионе;
- Наличие хорошей кредитной истории, отвечающей требованиям кредитора;
- У вас нет других ссуд, превышающих разрешенный лимит банка.
В каждом конкретном случае будет оцениваться совокупность факторов, поэтому только безупречное соблюдение всех требований может гарантировать положительный ответ от банка.
Куда идти
Очень распространены ссуды без цели приобретения недвижимости, которые могут составить конкуренцию целевой ипотеке по количеству обращений граждан. Такое положение дел положительно сказывается на возможности граждан приобретать необходимое имущество и инвестировать в сохранность жилых и нежилых помещений или земли.
Многие банки предлагают своим клиентам такие кредиты по привлекательным процентным ставкам:
| Банк | Размещение, % | Срок, лет | Ценовая скидка, % | Примечание |
|---|---|---|---|---|
| Сбербанк | 14 | ветры | 40 | до 10 миллионов рублей, |
| Россельхозбанк | 9,75 | 10 | 50 | до 10 млн руб |
| Газпромбанк | 12.2 | 15 | тридцать | до 30 млн руб |
| ВТБ 24 | 12,25 | ветры | 50 | до 15 млн руб. |
| Райффайзен Банк | 10,99 | 25 | 15 | до 26 млн рублей и цель только на покупку дома |
Как организовать
Чтобы получить нецелевую ипотеку, необходимо выполнить ряд положений и инструкций, которые банки предоставляют потенциальным клиентам. В противном случае вероятен отказ в кредите.
Пошаговые инструкции по получению необеспеченной ссуды под залог существующей недвижимости следующие:
- Сбор необходимого пакета документов, а также изготовление заверенных копий, при необходимости их предоставление.
- Выбор кредитора. Выбирайте солидные банки, рекомендуется изучить их финансовую отчетность и положение на банковском рынке.
- Подача документов с заявлением на рассмотрение кредитной заявки.
- Регистрация договора. В этом случае рекомендуется воспользоваться услугами юриста, так как он поможет изменить некоторые условия или предостережет от безнадежных долгов с подводными камнями.
- Получите график платежей и погасите ссуду.
В период регистрации договора банк может потребовать провести оценку имущества самостоятельно, даже если это действие ранее проводилось за счет заявителя. Финансовые учреждения не могут рисковать большими суммами денег, имея дело с совершенно неликвидным жилым домом, продажа которого при непредвиденных обстоятельствах не принесет выгоды.
На момент подписания договора потребуется страхование жилья от потерь и повреждений; другие виды страхования должны быть согласованы только в случае необходимости. Заявитель не обязан страховать свою жизнь и здоровье, а также право собственности на недвижимость.
О том, как оформляется ипотека под залог вашей недвижимости, вы узнаете в отдельном посте.
Залог и ипотечные документы
Для оформления нецелевой ипотеки необходимо предоставить пакет документов, который может различаться в зависимости от банка-кредитора.
Стандартные требования выражаются в поставке:
- Паспорта заявителя и созаемщика, если есть;
- Разрешение на получение кредита от супруга;
- Титулы на недвижимость;
- Документы, подтверждающие право собственности и распоряжения — договоры обмена, купли-продажи, дарения и др;
- Справка об отсутствии задолженности за коммунальные услуги;
- Технический паспорт на недвижимость;
- Справка от БТИ;
- Акт оценки имущества;
- Справка об отсутствии претензий третьих лиц.
Перечень документов не является исчерпывающим, так как банковская организация может предъявить собственные требования по предоставлению дополнительной информации.
Плюсы и минусы нецелевой ипотеки
Как и любой другой кредит, беспроигрышная ипотека также имеет свои преимущества и недостатки, о которых вам следует подумать, прежде чем подписывать такого рода соглашения с банком.
К преимуществам относятся следующие положения:
- Несоответствующий заем под залог недвижимости может быть выдан на длительный срок, что позволяет погасить ссуду в относительно небольших суммах;
- При подаче заявки на ипотеку можно получить гораздо более высокую сумму кредита, чем при аналогичных обстоятельствах с потребительской ссудой;
- Процентная ставка намного ниже, чем годовая рыночная процентная ставка по другим видам ссуд.
Существенными недостатками такой ссуды являются:
- Возможность потери имущества из-за невозможности погасить кредит;
- существует вероятность утраты имущества даже в том случае, если платежи производятся с нарушением сроков погашения кредита, установленных после трех-пяти отсрочек.
Неадекватное ипотечное кредитование — рискованный способ получить ссуду, так как если вы зря тратите деньги и не получаете прибыли, есть большая вероятность, что вы также потеряете свое жизненное пространство. Банк не будет препятствовать присутствию детей или другим обстоятельствам, если они не действительны.
Нецелевой ипотечный кредит — это простой способ получить необходимую сумму средств, подкрепленных существующей недвижимостью, но всегда стоит помнить о последствиях невыплаты ссуды и взвешивать плюсы и минусы принятия такого решения.
Узнайте больше о целевой ипотеке и ее условиях.
Наш юрист поможет с оформлением документов. Запишитесь на бесплатную консультацию в специальной форме.
Ждем ваших вопросов и просим поставить оценку посту.
