Привет! Могу предположить, что у вас проблемы с выплатой кредита или ипотеки. И пока вы не войдете в «финансовую яму», мы предлагаем два эффективных инструмента для решения этой проблемы. Реструктуризация и рефинансирование кредитов. Два процесса, которые предлагают разные возможности и преследуют единую цель: снизить финансовую нагрузку на заемщика. Эта статья поможет вам разобраться в тонкостях популярных банковских программ и избежать «кредитного рабства». Также мы подробно расскажем, что представляет собой реструктуризация ипотеки с помощью государства в 2021 году.
Что такое реструктуризация
Реструктуризация ипотечного кредита — это изменение кредитного договора с целью улучшения условий для заемщика. Как правило, банк уменьшает размер ежемесячных платежей и увеличивает срок кредита. Кроме того, предоставляется кредитный отпуск, который в среднем составляет шесть месяцев.
В праздничные дни вы можете выплатить только «тело» кредита, без процентов банку или без выплат. Банк также может отменить проценты и штрафы за просрочку платежа. Каждый случай рассматривается индивидуально и в большинстве случаев возможно существенное улучшение условий кредита.
Если у вас есть серьезные темы, такие как увольнение с работы, снижение заработной платы, болезнь, долгосрочный уход за детьми, лучше всего пойти в ближайшее отделение банка, объяснить свою ситуацию и попросить реструктуризацию долга.
Желательно решить проблемы с кредитом заранее, до того, как возникнет задолженность. Банк все чаще готов идти на уступки клиентам с хорошей кредитной историей. Даже если просроченные платежи уже появились, не прячьтесь от кредитора. Записаться на прием. Расскажите о своем желании сотрудничать и попросите помощи в решении вашей проблемы.
Реструктуризация ипотеки в 2021 году показала, что банку выгоднее найти приемлемый для обеих сторон выход, чем обращаться в суд. Таким образом, чем более позитивна ваша репутация как заемщика, тем выше вероятность, что вы решите проблему быстро и без лишних хлопот. Кроме того, если у вас хорошая кредитная история, вы можете рефинансировать ипотеку в собственном или стороннем банке.
Рефинансирование или реструктуризация
Теперь вы знаете, что такое ремонт. Давайте выясним его отличия от рефинансирования. Рефинансирование — это рефинансирование в другом банке на более выгодных условиях. Банки обычно рефинансируют ипотечные и автокредиты. Если у вас есть кредитный договор со ставкой 17%, а у другого банка есть программа с 11,4%, и это реальная ставка по ипотечной программе, поддерживаемой государством, то почему бы не продлить этот договор?
Кредит рефинансирования выгоден, даже если текущая сумма кредита превышена на 1%. Так что выводы делайте сами.
После положительного решения банка выдается новый кредит, который погашает предыдущий. И платите меньше.
Программа реструктуризации применима только к банку, в котором уже выдан кредит. Рефинансирование, как в том же банке, так и в любом другом.
трудно сказать, что выгоднее. Это зависит от конкретной ситуации. Если вы найдете хорошую программу рефинансирования со значительной разницей в годовой процентной ставке, преимущества очевидны. Важно, чтобы новый выбранный банк одобрил вашу заявку. И для этого важна кредитная история.
Реструктуризация — реальный выход из сложной ситуации для человека, столкнувшегося с финансовыми проблемами. Изменение курса валюты, банкротство предприятий, увольнения, падение заработной платы — все эти проблемы очень актуальны, к сожалению, для большинства заемщиков. Особенно в последнее время.
Ссудная задолженность начала расти как снежный ком. Клиенты банка застыли в отделениях, требуя изменить условия кредита. Учитывая, что смягчение условий ипотеки — единственный разумный выход во время кризиса, банки пошли на полпути. Реструктуризация ипотеки — необходимая реальность. Кроме того, больше нет ипотечных кредитов, гарантированных государством.
Сегодня появилась возможность реструктурировать ипотеку даже при наличии текущей задолженности и, как следствие, испорченной кредитной истории. Кроме того, государство пришло на помощь людям, попавшим в тяжелую жизненную ситуацию.
Реструктуризация с помощью государства
20 апреля 2015 года вступил в силу новый указ о реструктуризации ипотеки с государственной помощью. Внесены изменения, благодаря которым размер господдержки для заемщика увеличен втрое. Выделено 4,5 млрд руб. В целом программа поддержки заемщиков успешно реализуется в России с начала 2009 года.
В результате работы просроченная задолженность по валютным кредитам уменьшилась вдвое, также наблюдается постоянная тенденция к снижению по кредитам в рублях. Помощь оказана 9,5 тыс. Заемщиков из 14 тыс. Обратившихся, а планов насчитывается не менее 22 тыс. Вы можете быть одним из них, но вы должны помнить, что программа имеет ограниченную продолжительность.
Реструктуризация ипотеки в 2021 году, в основном это возможно только для заемщиков в иностранной валюте. Хотя рублевая ипотека тоже формально подлежит реструктуризации, банки ее не санкционируют и блокируют передачу документов в АИЖК и межведомственную комиссию.
Если вы относитесь к какой-либо категории федеральных бенефициаров, вы можете смело обращаться за помощью от штата в реструктуризацию ипотеки. В этой программе участвует государственное агентство — Агентство реструктуризации ипотечной недвижимости (АРИЖК).
Как это работает
Если заявка будет успешно рассмотрена, ваш долг может быть уменьшен на приличную сумму. Точнее, списание основного долга может происходить сразу или распределяться на несколько платежей. В результате уменьшение ипотечной задолженности составит 20%, но не более 600 тысяч рублей. Если у вас двое детей, вы можете получить отмену 30% до 1 500 000 рублей. Кредитные каникулы могут длиться до 1,5 лет. Годовая ставка может быть снижена до 12%. Иностранная валюта конвертируется в рубли по курсу ЦБ или ниже. Все расходы, связанные с реструктуризацией ипотеки, несет государство.
Семья наших новосибирских читателей уже получила от государства 438 тысяч в счет погашения основного долга. Это 20% от вашего баланса. Обзор длился всего 2 недели. Ипотека в Сбербанке. Все реально!
Учитывая условия реструктуризации, все банки рады предложить помощь по данной программе и самостоятельно подать заявку в АРИЖК. Разумеется, после сбора необходимых документов и заполнения заявки на реструктуризацию ипотечной задолженности. К слову, в программе помощи заемщикам участвуют более 100 кредитных организаций, которые составляют почти 97% кредитного рынка. Следовательно, высока вероятность того, что ваш банк также аккредитован АРИЖК и ваша реструктуризация ипотеки будет одобрена. Главное, чтобы вы и предмет кредита соответствовали требованиям государства.
Условия и требования
- В программе могут участвовать родители или опекуны несовершеннолетних детей, ветераны войны, инвалиды и родители детей-инвалидов.
- Также существует требование о доходе. Он после выплаты ссуды не должен превышать двух прожиточных минимумов на каждого члена семьи.
- В 2017 году, помимо традиционных льготников, к государственной программе реструктуризации добавились семьи со взрослыми детьми, обучающимися очно в образовательных учреждениях.
- Также есть требования к предмету залога. Жилье должно быть только семейным и приобретаться не менее чем за 12 месяцев до ремонта. Один из членов семьи может владеть недвижимостью в другой собственности, но не более чем на 50.
- Если заемщик — небольшая семья, существуют ограничения по размеру и стоимости квартиры или дома. Площадь однокомнатной квартиры не превышает 45 кв.м, двухкомнатной квартиры не более 65 кв.м, трехкомнатной квартиры не более 85 кв.м.
- Стоимость квартиры не должна превышать среднерыночную более чем на 60%.
Если вы соответствуете всем указанным условиям реструктуризации, соберите пакет документов.
Документы
Вам потребуются следующие документы: паспорт РФ, договор займа, схема возмещения платежей, выписка из ЕГРП о стоимости залога, справка — выписка из ЕГРП об обобщенных правах физического лица, справка о доходах за последние 3 месяца.
Если вы потеряли работу, подготовьте оригинал трудовой книжки со штампом об увольнении и справку из центра занятости с указанием размера пособия.
При необходимости банк может запросить дополнительные документы. Заявление на реструктуризацию необходимо заполнить в кассе банка, в котором был выдан кредит. Рассмотрение заявки займет 10 дней.
Более подробный перечень документов для реструктуризации ипотеки с поддержкой государства мы проанализировали в предыдущей статье «Программа помощи заемщикам с помощью государства».
Пошаговая инструкция
Итак, если вы решили уменьшить свой долг и получить реструктурированный кредит, я предлагаю следующий алгоритм действий.
- Первое, что вам нужно сделать, это связаться с банком и узнать, в какое отделение вы можете обратиться за консультацией по этой программе.
- После консультации уточните все дополнительные документы, которые нужны конкретно в вашем случае.
- Заказываем выписку из ЕГР по заложенному имуществу в районном многофункциональном центре (МФЦ). Там же заказываем выписку из Единого государственного реестра юридических лиц на общих правах. Вторая справка подтверждает, что вам и вашей семье негде жить. Допускаются доли в других объектах недвижимости, но не более 50%. Срок изготовления 7 дней.
- Заполняем заявку на реструктуризацию ипотечной задолженности. Заполнить можно в отделении банка. Предоставляем полный пакет документов менеджеру.
- Ждем решения АИЖК до 30 дней (фактически 10 рабочих дней).
- О результате вы получите уведомление по телефону. Затем вас пригласят в банк для реструктуризации кредита и подписания новой кредитной документации.
- В течение месяца ипотека поступит из архива в банк. Тогда вам придется обращаться в суд с полным пакетом ипотечных документов и фиксировать изменения в ипотеке.
Важный момент. Кредит будет пересчитан с даты запроса на реструктуризацию. Для вас может стать приятным сюрпризом, что в текущем месяце вам придется выплатить сумму по ипотеке намного меньше, чем предполагалось. В нашем примере у семьи из Новосибирска была выплата по ипотеке 24148, после ремонта — 19478, а в текущем месяце — всего 660 руб. Воспользуйтесь нашим калькулятором ипотеки, чтобы узнать, какой будет выплата по ипотеке после утверждения вашего заявления.
Отметим, что в некоторых случаях банк может отказать. Причиной тому может быть неточная информация в заявке или неправильно оформленные документы. Не отчаивайтесь. Вам следует выяснить причину отказа у менеджера банка и повторно подать заявление.
В 2021 году эта программа больше не действует. Вместе есть ипотечные каникулы.
Ипотечные праздники
Mortgage Holidays — специальная программа поддержки заемщиков, оказавшихся в сложной жизненной ситуации. По этой программе заемщик имеет право полностью приостановить выплаты по ипотеке на срок до 6 месяцев. При этом банк не вправе отказать заемщику в отпуске по ипотеке, если он предоставил полный пакет документов, подтверждающих факт сложной жизненной ситуации, которая привела к ухудшению финансового положения. Это отличает ипотечный отпуск от обычного ремонта ипотечного кредита.
Подробные условия, требования, документы и порядок оформления ипотечного отпуска в 2021 году вы можете найти в нашем посте.
Подпишитесь на новости на нашем сайте и получайте полезные советы и рекомендации.
Если вам понравилась эта статья, поделитесь ссылкой в социальных сетях. Ждем ваших вопросов в комментариях.
Наш юрист оказывает читателям юридическую поддержку. В правом нижнем углу находится специальная форма обратной связи для заказа бесплатной консультации.
