Альтернативным решением жилищного вопроса, помимо ипотеки для нуждающихся в жилье жителей России, является долгосрочная аренда. Аренда или ипотека: что в этом случае выгоднее? Ответим на этот вопрос с помощью практических расчетов.
Что дают ипотеку и аренду
Граждане РФ, не имеющие возможности приобрести жилье за свой счет, условно делятся на две группы. Некоторые считают, что ипотека — чрезвычайно дорогое решение проблемы. Это кабала и кабала на долгие годы. Снять для них дом дешевле и безопаснее с точки зрения невозможности потерять жилплощадь.
Другие, наоборот, считают, что сдавать недвижимость в аренду невыгодно. Платежи собственнику не решают проблему и очень сложно финансово сэкономить на собственные счетчики и при этом снять квартиру.
Однозначного ответа, что выгоднее — аренда или ипотека — не существует. Для каждого отдельного человека и семьи он определяется совокупностью многих факторов: материальным положением, регионом проживания, планами на ближайшее будущее и так далее
Ипотека дает:
- право собственности на приобретенное жилье (заемщик — собственник заложенного имущества);
- надежность (человек живет в своей квартире и имеет ее один, даже если с ограничениями из-за ипотеки);
- возможность получения налоговых вычетов и других льгот от государства.
В то же время ипотека сопровождается необходимостью начального капитала для оплаты первого взноса, дополнительных расходов (страхование, экспертиза, регистрационные сборы, ремонт, покупка мебели и оборудования) и значительной итоговой переплаты.
Арендная плата дает арендатору:
- мобильность (арендуемое жилье можно поменять в любой момент, если мешают шумные соседи, неподходящая инфраструктура и т д);
- возможность сэкономить (свободные средства можно скопить на собственный дом или с умом вложить);
- нет необходимости в большом количестве (достаточно иметь количество на 1-3 месяца).
Арендная плата может сопровождаться периодическим повышением стоимости аренды, неожиданной необходимостью покинуть съемное жилье, невозможностью произвести ремонт или что-либо поменять в квартире. Есть и негативный момент, связанный с тем, что арендатор платит постороннему за жилплощадь, на которую не имеет прав.
В настоящее время разработан и готовится к реализации Государственный приоритетный проект «Ипотека и аренда жилья». Его цели — увеличение предложения комфортного жилья для населения, доступность ипотечных кредитов и развитие рынка аренды недвижимости. Планируется строительство новых построек, дорог и инфраструктуры.
Расчет для Москвы
Вот несколько простых математических результатов по ипотеке и арендной плате в Москве. Что удобнее: снять квартиру или оформить ипотеку и передать квартиру в банк в залог?
Ипотека
Входные данные:
- приобретена 1-к квартира стоимостью 5 млн руб.;
- первоначальный взнос — 15% (750 тыс руб.);
- процентная ставка — 9% годовых;
- срок погашения долга — 10 лет.
В результате получаем:
- размер ежемесячного платежа — 53,8 тыс руб.;
- общая переплата — 2,21 млн руб.;
- требуемый доход — 90 тыс руб.
Если вы не снимаете жилье, а живете у себя дома или у кого-то бесплатно и кладете сумму первого взноса в стабильный банк на депозит с капитализацией 4% и добавляете 53,8 тыс. Руб. В месяц, то копите на 5-миллионная квартира возможна примерно за 5 лет 8 месяцев.
В итоге получается, что квартира с ипотекой будет стоить более чем на два миллиона дороже, а на оплату уйдет вдвое больше времени.
Однако сложно предсказать, сколько будет стоить такая квартира через 5 лет и уровень инфляции.
Аренда
Исходная информация:
- снята 1-к квартира в спальном районе Москвы;
- стоимость ежемесячной аренды 30 тыс руб.
Всего за чужую квартиру человек будет платить 360 тысяч рублей в год. За 10 лет они составляют 3,6 миллиона (без повышения квартплаты и цен на квартиры).
Сумма ежемесячного взноса в депозит будет вычтена из расчета разницы между суммой ипотечного платежа и размером арендной платы за квартиру. В итоге получаем 23,8 тыс. Руб. Если их поместить в депозит даже под 4% годовых, то в итоге можно будет накопить около 4,6 млн рублей за 10 лет (с учетом размещения на начало 750 тыс. С отсрочкой первого взноса по ипотеке).
ВЫВОД: Эта сумма практически позволит купить квартиру в Москве через 10 лет. При этом за аренду вы заплатите лишний минимум 3,6 миллиона, а искать еще придется где-то около 400 тысяч.
Общая стоимость квартиры по ипотеке — 7,21 млн руб. (Если вычесть имущественный вычет 256 тыс. И сделать возврат процентов по ипотеке 287 тыс., Итоговая стоимость составит 6,67 млн руб.);
Общая стоимость квартиры посуточно и экономия составляет 8,6 млн рублей.
Соответственно, если сравнивать ипотеку и снимаемую квартиру в Москве, то выгоднее не снимать квартиру, а брать ипотеку. Также, если вам есть где жить, выгоднее копить только на квартиру.
Расчет по регионам
Аналогичные расчеты делаем для регионов. Для ипотеки берем следующие исходные данные для города-миллионера:
- цель — приобрести 1-к квартир стандартной планировки и площади;
- стоимость — 2 миллиона рублей;
- срок кредита — 10 лет;
- ставка — 9% годовых;
- первый взнос — 15% (300 тыс руб).
Размер ежемесячного платежа составит 21,5 тыс. Руб., Общая сумма переплаты — 884 тыс. Руб. Квартира будет стоить 2 884 миллиона рублей.
Если вы снимаете квартиру с ежемесячной арендной платой 13 тысяч рублей, то вам придется платить 156 тысяч рублей в год. На 10 лет получится 1,56 млн руб. Это примерно такая же стоимость 1-к квартиры. Логично, что многие люди делают выбор в пользу простых накоплений и проживают весь этот период с родителями, либо просят ипотеку.
Если вы откладываете залог от 21,5% до 4% годовых и живете с родителями, вы можете накопить на квартиру через 5 лет 8 месяцев.
Если еще раз взять разницу между ипотекой и арендной платой, то в нашем распоряжении останется всего 8,5 тысячи рублей. 102 тысячи в год. Положив их на 10 лет под 4% годовых, человек в конце срока получит 1,69 млн рублей. За эту сумму можно будет купить лишь небольшую квартиру на окраине города.
Общая стоимость кредита составляет 2,88 миллиона рублей.;
При сдаче в аренду — 3,56 млн
ВЫВОД: В конце концов, ипотека здесь будет логичнее, чем аренда и попытка отложить сумму для накопления. Разница между ссудой и арендной платой слишком мала.
Что выгоднее
делать прогнозы и прогнозировать эволюцию социально-экономического положения нашей страны крайне сложно. Невозможно узнать, как будет выглядеть рынок жилья через 10 лет, условия ипотечных программ и арендного жилья. Сделать вывод, что выгоднее — ипотека или аренда — можно только в условиях современных реалий.
Вы можете самостоятельно рассчитать, что выгоднее, чем ипотека или аренда квартиры, с помощью нашего ипотечного калькулятора.
Аренда дома и ипотека имеют свои достоинства и недостатки. Мы познакомим вас с ними ниже.
«За» и «против» ипотеки
Преимущества:
- возможность быстро заселиться в квартиру;
- вложения в ликвидный объект недвижимости;
- получить имущественный вычет;
- возможность участвовать в льготных ипотечных программах, таких как 6% -ная ипотека и молодая семья;
- возможность использовать материнский капитал;
- юридическая чистота сделки, гарантированная банком.
Среди минусов»:
- значительная переплата;
- риск потери квартиры в случае неисполнения обязательств по кредитному договору;
- серьезная кредитная нагрузка на семейный бюджет;
- ипотека на недвижимость и ограничение прав собственника;
- дополнительные расходы.
важно понимать, что заключение ипотечной сделки с банком — серьезное обязательство, невыполнение или нарушение которого может привести к крайне негативным последствиям. Эти последствия включают повреждение кредитной истории, накопление штрафов и пеней, а также вероятность обращения взыскания на заложенное имущество. Поэтому очень важно правильно оценить свои реальные шансы на возврат снятой в банке суммы.
Кроме того, многие не учитывают необходимость оплачивать дополнительные расходы, что может значительно увеличить общую стоимость кредита. Эти расходы включают в себя расходы на приобретение страховых полисов, оплату стоимости приобретаемой недвижимости, государственные налоги, услуги нотариусов и агентов по недвижимости. Их общий объем может достигать 10% от заемных средств.
«За» и «против» аренды
Преимущества аренды:
- отсутствие существенных обязательств;
- возможность переехать и поменять жилье при необходимости;
- не нужно собирать пакет документов;
- возможность внести свободные средства в депозит.
Недостатки:
- нахождение в постоянном «подвешенном» состоянии (например, домовладелец может попросить покинуть квартиру в случае продажи);
- частый запрет на обустройство съемного жилья (невозможно заменить мебель, провести качественный ремонт и т д).
Многие люди не хотят платить большие суммы владельцам чужого жилого помещения на протяжении десятилетий и в результате остаются без крова по прошествии значительного периода времени. Поэтому большинство из них решаются на ипотечный кредит.
При выборе между съемным жильем и ипотекой важно учитывать свои личные аспекты и планы на ближайшее будущее, а именно: уровень дохода, стабильность работы, наличие дополнительных финансовых ресурсов, регион проживания и т.д. При оформлении ипотеки следует взвесить все «за» и «против» доступных вариантов и произвести несложные математические расчеты.
Ниже вы узнаете больше о подводных камнях ипотеки и льготной ипотеки при государственной поддержке.
Пожалуйста, оцените пост и поставьте лайк. Что, по вашему мнению, выгоднее ипотеки или аренды?
