В связи с общедоступностью кредитных карт, потребительских кредитных карт, автокредитов и рассрочки долговая нагрузка на население России растет. Поэтому люди, решившие купить жилье через банк, естественно, заинтересованы в выдаче ипотеки в случае уже имеющихся кредитов. Давайте подробнее рассмотрим эту проблему.
Как незавершенные ссуды влияют на одобрение ипотеки
Основной бизнес любого банка — получение прибыли от предоставляемых услуг и проданных продуктов. Заключая кредитный договор на покупку недвижимости, банк преследует одну цель — получать доход от использования заемных средств от заемщика.
Основой для достижения этого является достаточная кредитоспособность клиента и стабильность его работы. Эти два фактора в основном анализируются кредиторами.
Будут ли давать ипотеку, если будет кредит? Чтобы ответить, вам нужно будет максимально изучить клиента и целесообразность сотрудничества с ним.
Чтобы минимизировать потенциальные риски в процессе анализа спроса, сотрудники банка внимательно изучают и проверяют всю доступную информацию о конкретном заемщике:
- качество кредитной истории;
- текущая нагрузка по кредитным и другим обязательствам;
- владение движимым и ликвидным недвижимым имуществом;
- состав семьи, количество иждивенцев;
- наличие дополнительных источников дохода и т д
ЗАКЛЮЧЕНИЕ: В целом банку безразлично, сколько непогашенных кредитов у клиента. Главное, чтобы он исправно выполнял взятые на себя обязательства, а его дохода хватало для оформления нового кредита. Только при одновременном соблюдении этих факторов возможна ипотека.
Преимущества для заемщика с действующими кредитными договорами будут:
- небольшой остаток долга по непогашенной ссуде или ссуде;
- полное отсутствие опозданий и других нарушений условий;
- срок текущей ссуды небольшой (до 3 лет);
- участие в зарплатном проекте выбранного банка.
В каких случаях не дают ипотеку при непогашенной ссуде? Обычно это заемщики с непосильным кредитным бременем, с просроченными платежами в прошлом и нестабильными доходами по сегодняшней ипотеке. Кроме того, среди тех, кто не воспользуется ссудой, есть граждане, которые не имеют работы временно или постоянно (нет смысла давать ссуды тем, кто ведет маргинальный образ жизни, и беременным женщинам).
Важно! Есть варианты, когда можно взять ипотеку без документов и дохода, а еще мы заранее написали, можно ли брать ипотеку в декрете и как это все реально сделать. Если у вас остались вопросы, запишитесь на бесплатную консультацию специалиста на нашем сайте в специальной форме.
Как подготовиться к походу в банк
Прежде чем обращаться в банк за ипотечной ссудой, важно подготовиться и понять, что нужно для выдачи ипотеки, о чем мы говорили ранее в посте о том, с чего начать подавать заявку на ипотеку. Следование простым рекомендациям минимизирует вероятность отказа. Рассмотрим их подробнее.
Проверить свою кредитную историю в БКИ
Ключевым тормозящим фактором при рассмотрении любой заявки на ипотеку является плохая кредитная история. Ни один банк не хочет иметь дело с ненадежным клиентом, который зарекомендовал себя как безответственный партнер, допустив просроченные платежи.
Поврежденная кредитная история обязательно отражается на кредитной карте, на которую каждый банк обращается в процессе анализа вероятности одобрения кредита. Наличие в CRI отрицательной информации о заемщике может быть фактом дефолта лица и может привести к ошибке сотрудников банка. Например, система просто не установила отметку о погашении ссуды и по-прежнему отображается как невыплаченная.
В случае выявления таких серьезных нарушений заемщику рекомендуется одновременно запросить исправление информации у банка-кредитора и BKI. Только после устранения всех неточностей стоит обращаться к новому кредитору.
Если в системе нет данных о кредитной истории конкретного человека, это тоже может стать поводом для отказа.
Найти информацию о качестве вашей финансовой репутации не составит труда. Это можно сделать удаленно [urlspan] через эту службу [/ urlspan]. Там же вы можете заказать услугу по исправлению кредитной истории.
Если у вас плохая кредитная история, прочтите, как оформить ипотечный кредит с плохой кредитной историей, и запишитесь на бесплатную консультацию.
Как рассчитать необходимый доход по ипотеке с учетом непогашенных кредитов
Цена ₽ Взнос ₽ 30% Срок год мес Ставка% Аннуитет Да Нет Ежемесячный платеж
12 000 000 руб
Переплата
12 000 000 руб
Минимальный доход
12 000 000 руб
РаспечататьОтправить заявку
Наш Ипотечный Калькулятор — удобный сервис предварительного расчета для выдаваемой ссуды. С его помощью вы сможете:
- рассчитать размер ежемесячного платежа (с разбивкой по основной сумме и процентам);
- определить размер минимального дохода семьи для полного погашения долга;
- установить размер последнего платежа по сверхнормативной ипотеке;
- получать наглядную информацию в виде графика.
Кроме того, калькулятор учитывает материнский капитал и введение предоплаты по кредиту и корректирует график выплат.
Требуемый доход рассчитывается очень просто. Например, у клиента есть активный заем с остатком долга 500 тыс. Руб., Выданный на 3 года под 16: в год. Ежемесячный платеж 17,6 тыс. Руб. Планируется оформить ипотеку в размере 1,5 млн рублей под 10% годовых сроком на 15 лет. Ежемесячный платеж в этом случае составит 16,2 тысячи рублей.
Общая сумма ежемесячных кредитных обязательств заемщика составит 33,8 тыс. Руб., Что не должно превышать 40% от общего дохода семьи. То есть минимально допустимая заработная плата должна быть не менее 50,7 тысячи рублей. Лучше, если этот показатель будет выше.
важно знать, что платежеспособность ипотеки в разных банках учитывается разными методами. Ряд банков допускают кредитную загрузку до 60% дохода. Ипотека Сбербанка предполагает учет неподтвержденного дохода, а ВТБ или Райффайзенбанк не учитывают иждивенцев.
Как повысить шансы на одобрение, если дохода не хватает
Для потенциальных заемщиков, чей официальный доход недостаточен для одобрения заявки на ипотеку, факторами, повышающими шансы на одобрение, будут:
- Наличие дополнительных источников дохода с возможностью документального подтверждения из выписок со счетов, договоров (местный доход от аренды, социальные выплаты, доход от хобби и т.д.).
- Положительная кредитная история.
- Привлечение созаемщиков и поручителей, доход которых будет учитываться при определении максимальной суммы кредита.
- Подтверждение дохода посредством справки по форме банка.
- Наличие недвижимости и других активов, принадлежащих заемщику (в некоторых случаях заемщику может потребоваться дополнительная ипотечная гарантия).
- Семейное положение (банки немного лояльнее относятся к клиентам, имеющим давний зарегистрированный брак).
- Высшее образование и подтверждение профессионализма в работе (награды и др).
- Нет судимости, отрицательная информация о клиенте.
Все эти факторы станут дополнительной гарантией надежности потенциального заемщика.
Как оформить ссуду с первоначальным взносом, чтобы не было отказа от ипотеки
Из-за высоких цен на жилье в нашей стране размер первоначального взноса для многих семей невыносим. Большинство банковских предложений по ипотеке требуют единовременного платежа в размере не менее 15% от рыночной стоимости приобретаемой недвижимости.
Например, за квартиру стоимостью 1,5 миллиона рублей вам придется сразу внести залог от 225 тысяч рублей. Сумма для граждан с зарплатой 20-30 тысяч рублей — довольно высокая сумма. Здесь есть несколько вариантов:
- наращивать самостоятельно;
- расплачиваться материнским капиталом;
- оформить дополнительную ссуду.
Последний метод довольно распространен. Когда клиент, не имеющий права на государственную помощь и возможности сбережений, а также нуждающийся в срочном решении жилищного вопроса, получает новый заем в размере запрошенного взноса.
Будет ли предоставлена ссуда, если клиент уже взял ссуду на первый взнос? Высока вероятность получить отказ, особенно если дохода не хватает для выполнения всех обязательств.
Основная рекомендация для всех, кто намеревается взять ссуду для выплаты первого взноса, — зарегистрироваться после получения одобрения банка-ссудителя. То есть при положительном ответе на оформление ипотеки необходимо собрать все документы на объект недвижимости и получить на него окончательное согласование, после чего получить потребительский кредит.
важно понимать, что если банк требует, чтобы вы немедленно заложили первый взнос в аккредитив вместе с остальной суммой, банк, как правило, замечает новый кредит в BCH и учтет его, что может привести к отказу. Поэтому перед этим прочтите инструкцию, как оформить ипотеку без первоначального взноса.
получить необходимую сумму можно, подав заявку на получение обычного необеспеченного потребительского кредита или используя кредитную карту. Оба варианта обеспечивают максимально короткие сроки утверждения и перевода средств.
ПРИМЕЧАНИЕ! Важно учитывать общую кредитную нагрузку по всем доступным кредитам и понимать, что окончательная стоимость ипотеки вырастет уже при подаче заявки на предварительную ссуду (проценты по потребительским кредитам значительно выше, чем по ипотечным кредитам).
Наличие множества активных кредитов — повод для беспокойства у тех, кто решил получить жилищный кредит. Будет ли мне предоставлена ипотека, если у меня есть действующий долг? Решение банка будет зависеть от многих факторов, но существенное значение будут иметь достаточная кредитоспособность и сохранность кредитной истории.
Если у человека много непогашенных кредитов, но при этом он регулярно их погашает и имеет высокий стабильный доход, то, скорее всего, такая заявка будет одобрена и банк выдаст запрашиваемую сумму.
Напоминаем о возможности бесплатной консультации прямо на нашем сайте. Зарегистрируйтесь в специальной форме. Специалист по ипотеке скажет вам, предоставят ли вам ипотечный кредит, есть ли у вас непогашенные ссуды и что нужно сделать, чтобы предоставить именно его.
Подробнее о том, как получить ипотеку на квартиру в Сбербанке. Также мы расскажем, как купить квартиру без ипотеки.
Оцените пост и поставьте лайк.
