Ипотечные кредиты и их классификация

Привет! Сегодня мы подробно поговорим об ипотечном кредите. В чем разница между ипотечным кредитованием, как работает ипотека в России и кредитным рейтингом банков по ипотеке, чтобы можно было примерно понимать, куда обращаться.

Ипотека в России

Жилищный заем — это форма кредита, при которой жилье должно быть передано в залог в качестве залога. В этом случае принято делить:

• Ипотека по договору — когда ссудой по условиям кредитного договора и в качестве залога является любое жилье, одобренное банком после регистрации сделки в Росреестре.
• Ипотека по закону — здесь выдается вновь приобретенная жилищная ссуда.

102 Федерального закона «Об ипотеке и залоге недвижимого имущества» полностью регулирует все отношения в этой сфере. Прочтите обзор этого документа с комментариями экспертов, доступный на страницах нашего сайта.

Ипотечный кредит в РФ вне зависимости от выбранного финансового учреждения осуществляется по определенному механизму.

Схема ипотечного кредитования выглядит следующим образом:

1. Человек выбирает подходящую кредитную программу и готовит документы для удовлетворения кредитной заявки.
2. После получения положительного результата по кредиту потенциальному заемщику дается 30-60 дней на выбор объекта недвижимости. Именно эта выбранная недвижимость будет залогом по кредиту.
3. В этот период заемщика вызовут в банк для ознакомления с заявкой и поданными документами, а также для подписания документов.
4. После всех процессов регистрации кредитного договора и самого имущества в Росреестре заемщику зачисляются денежные средства и официально становится исполнителем обязательств.
5. В качестве дополнительной гарантии выплат и во избежание потери заложенного имущества финансовое учреждение может обязать заемщика оформить страховой полис.

В настоящее время все современные банки предоставляют кредиты по этой схеме. Каждый из них предлагает широкий выбор ипотечных программ. Как правило, чем их больше, тем выше рейтинг банка. Они предназначены для населения в целом; многие из них содержат различные преимущества.

Несмотря на такую ​​универсальность, большое разнообразие программ, ипотечная отрасль постоянно развивается. Это связано с такими факторами, как новые законодательные акты, изменения в сфере законодательства, развитие строительства, субсидирование кредитов со стороны государства.

Виды ипотечных программ

Классификация ипотечных кредитов осуществляется в основном на основе объекта, который заемщик намеревается приобрести, а также на основе порядка выплаты рассрочки и процентных ставок.

Постоянный ипотечный кредит — это стандартная схема выплаты процентов со стандартными условиями и требованиями для заемщика. Вот самые популярные программы, предлагаемые современным заемщикам. У каждого жилищного кредита есть свои особенности и преимущества. Изначально на основе рейтинга нужно выбрать банк, а затем из множества предложений выбрать лучший вариант кредита.

Вторичное жилье

Вторичное жилье привлекает многих, так как его можно приобрести по относительно невысокой цене и не требует капитального ремонта. При покупке готового жилья процент рассчитывается от 10% и выше. Размер первоначального взноса в этом случае начинается от 20% и может достигать 80%. Процентная ставка рассчитывается строго индивидуально. Он может увеличиваться в зависимости от таких факторов, как:

• Клиент не получает зарплату в банке;
• Отказ от личного страхования;
• Отсутствие справки о доходах.

Подробный анализ кредита на вторичный дом был проведен выше.

Новостройки

Кредит на новую строительную недвижимость — это выдача кредита на покупку квартиры в новом строящемся кондоминиуме. Основное отличие здесь — получение свидетельства о праве собственности, после чего недвижимость считается уже построенной, более того, считается вторичной недвижимостью, несмотря на то, что в квартире никто не проживал.

Чаще всего возникает ситуация, когда дом уже построен и все акты подписаны, но сертификат не выдается. Это особый случай, когда банк не может предоставить кредиты на новое строительство и вторичное жилье. Некоторые банки называют этот период «мертвым».

Важно! В настоящее время недвижимость приобретается по заранее заключенному договору купли-продажи. Таких схем бояться не стоит, это вполне законно.

Купить новостройку можно тремя основными способами:

1. По DDU, то есть по официальному документу акционера или инвестора.
2. С договором купли-продажи. Это совершенно легальный способ купить квартиру не напрямую у застройщика, а у предыдущего покупателя по DDU.
3. С подряда жилищного кооператива. Похожую схему используют те застройщики, у которых есть проблемы с разрешительной документацией на строительство домов.

Финансовые учреждения при оформлении ипотеки, например жилищного кредита на квартиры в новостройках, проверяют надежность застройщика и уровень готовности дома. У каждого банка свои требования к этим домам. Есть субъекты, которые готовы предоставить банковский кредит даже на этапе раскопок, другие должны закрыть нулевой цикл, а есть те, для которых будет достаточно показать нулевой цикл.

Важно! В любом случае первичный жилищный кредит — это своего рода риск. Чтобы гарантировать непредвиденные ситуации, банк может запросить дополнительные гарантии. Прочтите наш пост «Ипотека на новостройку», чтобы разобраться в нюансах.

Дом и земля

Современные банки предлагают два вида ипотечных кредитов:

• Это ипотека на землю
• Для покупки земельного участка с последующим целевым назначением на нем дачи или дома.

Во втором случае учитываются только жидкие варианты, то есть предпочтение отдается участкам в коттеджных поселках, а не в лесу у реки. В этой форме кредита очень важна цель приобретения земли, так как сама ссуда на недвижимость будет построена на ней — и на дачу, и на рядный дом, и на дом.

Основная особенность данного кредита — возможность построить на купленной земле постройку любого типа. Кроме того, по этой ссуде банки могут предоставить до 30 лет погашения. Данная форма кредита предусматривает повторный кредит.

О том, как купить дом со всеми нюансами об ипотеке, вы узнаете из нашей последней статьи.

Комната и доля в квартире

В такой ситуации ипотека не предоставляется на прямых условиях, поскольку доля или комната в квартире автоматически подлежат залогу, в то время как другие собственники и арендаторы отказываются от такой регистрации из-за риска полной потери жилья. Не менее важно и то, что стоимость квадратного метра такой квартиры будет меньше, чем у полноценной.

Положительный результат по получению кредита можно получить, если комнаты или совместного проживания недостаточно для полного отчуждения жилья.

Важно! Если вы покупаете студию, состоящую из отдельных смежных комнат, вам сначала нужно будет убедиться, что перепланировка указана в техпаспорте. Подробно о том, как оформляется ипотека на комнату, можно узнать здесь.

Без первого взноса

Ипотека без первоначального взноса подробно обсуждалась в прошлом посте. Наши специалисты дали 10 советов, как его получить.

Даже если у заемщика нет средств для внесения первоначального платежа, он обязан оплатить расходы, как:

• Банковское страхование ипотеки;
• Регистрация;
• Конечно;
• Комиссия банка;
• Оплата услуг агента по недвижимости.

Уже на этом этапе сотрудники банка понимают, насколько платежеспособен клиент, как ему жить по кредиту. Заработная плата заемщика должна быть достаточно высокой, так как при отсутствии первоначального кредита ежемесячные выплаты по ипотеке могут достигать 50% от заработной платы.

Для ИП и собственников бизнеса

Индивидуальные предприниматели и предприниматели имеют право брать ссуду и ипотеку. Банки считают таких заемщиков более рискованными, так как не всегда могут гарантировать платежеспособность, поэтому банки неохотно предоставляют им ссуду с предоставлением дополнительного пакета документов.

Таким людям будет предъявлен стандартный пакет документов для получения кредита, ипотечной ссуды, необходимо приложить документы по информационным данным компании, ранее составленные налоговые декларации, а также справки управленческой отчетности.

Есть множество банков, которые рассматривают предпринимателей как физических лиц: Сбербанк, Россельхозбанк и др. в этих банках собственник может предоставить только справку и копию работы, заверенную другим уполномоченным лицом организации.

Для иностранцев

Недвижимость в России может купить житель любой страны. Среди большинства таких покупателей можно назвать тех, кто много лет работает на территории Российской Федерации. При отсутствии возможности купить квартиру сразу на полную сумму, вы можете воспользоваться специальной программой «Ипотека для иностранных граждан».

Граждане других стран, собирающиеся подать заявку на получение кредита, должны подготовить стандартный пакет документов, дополненный такими документами, как:

1. Копия вашего паспорта, переведенная и заверенная нотариусом.
2. Разрешение на работу в России.
3. Так как позволяет оставаться в стране.
4. Регистрация по месту оформления кредита.

Все документы должны быть должным образом датированы. До полного истечения их срока должен быть не менее одного месяца. Наиболее лояльными к иностранцам банками являются ВТБ 24, Райффайзенбанк и Транскапиталбанк.

По двум документам

Некоторые банки предоставляют услуги по кредитованию без необходимости формального трудоустройства. Этот кредит оформляется на основании двух документов: паспорта и водительских прав или снилов.

Главное условие здесь — внести взнос от 30 до 50% от общей стоимости проживания. Этот вариант кредита идеально подходит для индивидуальных предпринимателей и предпринимателей, которые не всегда могут пройти стандартную процедуру регистрации, которая заключается в предоставлении важных документов для получения стандартной ипотеки.

Как правило, ставка для таких депутатов на 0,5% выше стандартных условий, при этом даже безработный может получить ипотеку с определенным навыком.

С маткапиталом

На данный момент существует два варианта приобретения жилья по единовременной ипотеке для беременных:

1. Стандартная ипотека, при которой после выдачи ипотека погашается материнской компанией.
2. Ипотека с материнским капиталом в качестве первоначального взноса.

Технология погашения кредита во втором случае следующая. Банк выдает недвижимость на полную стоимость. После этого заемщику придется срочно обратиться в Пенсионный фонд и оформить перевод капитала в финансовую организацию для погашения ипотечной ссуды.

Это занимает в среднем два месяца, после чего необходимо будет рассчитать всю сумму кредита, а формула расчета будет принята в качестве стандартной. Как только запрошенная сумма поступает на счет, платеж автоматически уменьшается, так как банк производит пересчет.

Ипотека под залог

Практически все банки предлагают ссуды под залог. Данная форма ссуды бывает двух основных видов: под ломбард и залог под залог приобретенного имущества.

В первом случае ипотека выдается под залог уже имеющейся недвижимости. Второй вариант — это классическая ипотека, когда залогом выступает приобретенное в ипотеку жилье. В этом случае ссуда выдается под 11%, а на залог имеющейся квартиры ссуда выдается, если все рассчитано, под 14%.

Среди преимуществ кредита под залог уже имеющейся недвижимости можно отметить отсутствие необходимости в постоянных отношениях, а также возможность оформить ипотеку на эти объекты, что в классических случаях сложнее организовать. Это может быть обычная квартира, перепланировка, незавершенное строительство и так далее.

Квартира обычно выпускается под залог, который должен соответствовать определенным требованиям. Обязательно наличие всех необходимых инженерных коммуникаций, отсутствие обременений со стороны других собственников, например, должна быть адекватная планировка помещения.

Военная ипотека

Это прекрасная возможность для военных. По истечении трех лет с момента начала оказания услуги они могут подавать заявление на получение ипотеки. Этот заем погашается из двух источников: накопительного, который накапливается из ежегодных удержаний из заработной платы военнослужащих и напрямую зачисляется. Для получения ссуды военнослужащий может служить в обязательном или добровольном порядке.

Ознакомиться с условиями военной ипотеки вы можете в специальном разделе.

Социальная

Социальная ипотечная ссуда — это государственная программа, которая реализуется на уровне организаций. По сути, это совокупность нескольких программ, связанных с поддержкой населения напрямую от государства. Такая ипотека бывает пяти основных видов:

1. Ипотека в банках и партнерах АИЖК.
2. Размещение для русских семей.
3. Молодая семья.
4. Региональные субсидии.
5. Программы поддержки военного и материнского капитала.

Государственная помощь по данной форме кредита может составлять 10-50% от общей стоимости недвижимости. Многие региональные субсидии могут компенсировать до 100% стоимости, и заемщик должен будет платить только проценты. Государство предлагает молодым семьям возврат 30% стоимости.

Для получения данной формы кредита характерны некоторые условия: минимальная процентная ставка 7,55%, минимальный взнос 10%, более длительный срок выплаты, возможна отсрочка платежа от 2 до 3 лет. Что касается получателей социальных кредитов, то это могут быть многодетные семьи, инвалиды, молодые семьи с родителями не старше 35 лет, отдельные категории врачей и ученых, молодые специалисты, деятели культуры, малообеспеченные люди, ветераны.

Список ипотечных банков

Практически все современные финансовые учреждения предлагают ипотечные кредиты. Ниже представлены рейтинги банков и их основные предложения.

Если вас интересует выбор ипотеки, обязательно воспользуйтесь для этого нашим сервисом. Кроме того, прямо на нашем сайте вы можете подать заявку на ипотеку во всех банках.

Ждем ваших вопросов в комментариях. Будем благодарны за оценку статьи, лайк и репост.