Не секрет, что ипотечный кредит в России доступен далеко не каждому. Но даже те граждане, которые готовы взять на себя долгосрочные финансовые обязательства, не могут подать заявку на получение кредита, если они не соответствуют требованиям банка к заемщику. Главное условие получения жилищного кредита — официальное подтверждение доходов заявителя. Если невозможно предоставить требуемый сертификат, транзакция не состоится. Ипотека без сертификатов — это конкретная возможность приобрести дом для тех, кто в силу различных обстоятельств не может предоставить банку необходимые документы. Сегодня мы узнаем, какие банки выдают ипотеку без 2-НДФЛ и банковских форм.
Кому нужно
Несмотря на все усилия законодателей, миллионы россиян по-прежнему работают без официальной регистрации или легально трудоустроены, но получают зарплату в конверте. Это не только отрицательно сказывается на пенсионных накоплениях граждан, но и является существенным препятствием для получения банковского кредита.
Большинство кредитных организаций требуют подтверждения с места работы о ежемесячном доходе потенциального заемщика. И если обычный потребительский кредит еще можно оформить по двум документам без справки о доходах, то ипотека для таких граждан до недавнего времени была недоступна.
Жилищный кредит без предоставления огромного пакета документов актуален для следующих категорий граждан:
- неработающие граждане с постоянным доходом (банковские вклады, ценные бумаги и др);
- трудоустроены в организациях, ведущих двойную бухгалтерию (должностной оклад в пределах минимального размера оплаты труда);
- люди, которые работают без оформления трудовых отношений;
- иностранцы.
Варианты оформления
Если гражданин не может официально подтвердить свой доход и сомневается, что ему дадут деньги в банке, он может воспользоваться одним из вариантов получения ипотеки:
- С привлечением созаемщиков и / или поручителей с высоким официальным доходом. Если заемщик не в состоянии выполнить свои долговые обязательства, банк взыскивает ипотечную задолженность с поручителей.
- Предоставление гарантий с высокой ликвидностью. При использовании этого варианта потребуется независимая оценка стоимости залога. Банки обычно выдают около 70% от общей суммы залога.
- Предоставьте банку другие доказательства его платежеспособности (банковские выписки, список акций, обязательств или векселей в бизнесе и т.д.).
- для держателей банковских карт и пенсионеров действует упрощенный пакет документов.
- По специальной программе с упрощенным пакетом документов.
Чтобы банк мог предоставлять деньги в долгосрочное пользование, потенциальный заемщик должен продемонстрировать, что он может производить ежемесячные платежи в соответствии с кредитной программой. Ипотечный кредит без справки о доходах не является благотворительностью для неработающих людей. Это система ссуды для людей с фиксированным или иным доходом, но не имеющих возможности официально подтвердить это.
Условия получения ипотеки без справки о доходах
Ипотека без справки — это определенный риск для банковского учреждения. Поэтому банк включает свои риски в стоимость кредита. Условия выдачи жилищного кредита для тех, кто не может документально подтвердить свой доход, будут более жесткими, чем в стандартном варианте:
- Первоначальный взнос. Если обычная ипотека требует, чтобы у заемщика было 10-30% денег от общей суммы кредита, то ссуда без справки о доходах будет стоить дороже. Заемщик на момент регистрации договора должен иметь от 30 до 65% от суммы кредита. В этом случае необходимо предоставить в банк подтверждение наличия этих денег (выписка со счета, справка о материнском капитале, жилищный сертификат и т.д.).
- Процентная ставка. Основные банковские риски устанавливаются именно в процентах, которые заемщик будет платить банку за использование его средств. В результате кредит без подтверждения дохода будет выдаваться под более высокую процентную ставку. Если средняя премия превышает базовую ставку на 0,5.
- Срок кредита. Некоторые банковские организации устанавливают кредитные программы по одному-двум документам, более короткие сроки кредитования.
- Сумма займа. В случае оформления ипотеки без подтверждения дохода могут быть установлены ограничения на размер выданной ссуды.
Запрошенные документы
Несмотря на то, что при оформлении ипотеки без справок не требуются документы о трудоустройстве и заработной плате, существует целый перечень документов, которые необходимо предоставить в банк для положительного решения по заявке:
- копии и оригиналы паспортов заявителя и созаемщиков или поручителей (при наличии);
- второй документ (СНИЛС, паспорт, водительские права, военное удостоверение личности и др);
- документальное подтверждение платежеспособности (документы на недвижимость, которая может выступать залогом, банковские вклады и т д).
Помимо представленных документов, сотрудники службы безопасности банка могут самостоятельно проверить данные на рабочем месте, указанном в анкете.
Двухдокументная ипотека предполагает, что заемщику еще нужно где-то работать, поэтому в анкете нужно будет указать настоящего работодателя. Это может быть ваш знакомый, родственник и тд
Также будет важно наличие у потенциального заемщика положительной кредитной истории. Наличие отрицательного кредитного опыта, а также его полное отсутствие, к сожалению, приведет к отказу в оформлении ипотеки.
Помимо вышеуказанных документов, заемщику необходимо будет собрать еще один пакет документов (в случае одобрения заявки), связанный с приобретаемой недвижимостью:
- предварительный договор купли-продажи (является подтверждением серьезных намерений продавца);
- кадастровый паспорт выбранной квартиры или дома;
- правоустанавливающие документы на жилую площадь;
- выписки из единого государственного реестра.
Эти документы на ипотеку предоставляются после положительного предварительного решения по заявке.
Как оформить ипотеку без справки о доходах
Главный вопрос для будущего заемщика должен заключаться в том, как со временем погасить крупную ссуду.
Если вопрос с платежеспособностью так или иначе будет решен, алгоритм действий соискателя будет выглядеть так:
- Мониторинг рынка банковских услуг. Среди всех предложений необходимо найти лучший вариант. Это легко сделать с помощью нашего ипотечного калькулятора и таблицы ставок из этого поста.
- Свяжитесь с финансовым учреждением и заполните анкету.
- Ожидается предварительное одобрение банка по заявке заявителя.
- Предоставим полный пакет необходимых документов и заполним все кредитные документы.
- Решение банка по ипотечной заявке можно ожидать в течение 1-3 дней. После положительного вердикта у соискателя будет время найти подходящую недвижимость.
- Предоставление документов на выбранную недвижимость. Служба безопасности банка проведет тщательную проверку на юридическую чистоту жилого помещения и одобрит или отклонит товар.
- Оформление кредитного договора и сделки купли-продажи.
В дальнейшем купленный дом или квартира будет передан в залог банку до полного погашения ссудной задолженности.
Где получить ипотеку без справок
Выбор банковских организаций, выдающих ипотеку без справки о доходах, достаточно велик. Среди множества предложений можно найти лучший вариант, отвечающий запросам потенциального заемщика. Среди лидеров этого кредитного сегмента:
Банк | Размещение, % | Размер PV, % |
---|---|---|
ВТБ | 9,6 | 40 |
Газпромбанк | 11,5 | 40 |
Сбербанк (готовое жилье) | 10,5 | 50 |
Сбербанк (новостройка) | 11.2 | 50 |
ДельтаКредит | 12,75 | 50 |
Россельхозбанк | 10,25 | 40 |
Транскапиталбанк | 13 | тридцать |
Уралсиб | 9.9 | 40 |
Столица России | 12,5 | 40 |
SMP | 12,7 | 40 |
Промсвязьбанк | одиннадцать | 40 |
Наиболее популярна ипотека без справки о доходах ВТБ 24. Эта программа называется «Победа над формальностями». Этот кредит могут взять не только граждане РФ. По этой программе иностранцам доступна ипотека. Главное условие — 40% первого взноса и возраст заемщика от 25 до 65 лет. Для регистрации достаточно предоставить паспорт и СНИЛС или водительские права.
Если заявитель не работает официально
Трудовые отношения без официальной регистрации широко распространены на просторах Российской Федерации. Работодатель не желает платить налоговые отчисления, и его сотрудники вынуждены соглашаться на эту должность. Не многие понимают, что, выиграв сегодня 13% своего заработка, завтра они лишатся достойных пенсий и возможности получения кредитов на выгодных условиях.
важно понимать, что ипотека № 2 по подоходному налогу с населения не сильно отличается от стандартной схемы ссуды. Если потенциальный заемщик не может предоставить документ, подтверждающий его реальный заработок (справка 2НДФЛ), банк предлагает другие варианты:
- Справка о доходах по форме банка. Поступающий получает бланк, который необходимо заполнить и заверить бухгалтерией по месту работы. Несмотря на то, что этот документ не является доказательством налогового мошенничества, мало кто из работодателей решает вводить реальные числа в банковскую форму.
- Подтверждение дохода по телефону. При заполнении заявки заявитель указывает название организации, в которой он работает, и номер контактного телефона руководства. Сотрудники банка звонят работодателю и получают устное подтверждение дохода заемщика.
Минусы ипотеки без справок
Недостатки ипотеки без 2DFL заключаются в характеристиках, которые отличают этот тип кредита:
- Повышенная процентная ставка — несмотря на то, что разница между стандартной ставкой может составлять всего 1-1,5% с учетом срока кредита, в итоге для заемщика это приводит к огромной переплате по кредиту.
- Ограничения по сумме — если установленного банком максимума недостаточно для покупки желаемого дома, стоит ли брать на себя долгосрочные финансовые обязательства по покупке только нескольких объектов недвижимости?
- Высокий залог — необходимость платить от 30 до 65% от стоимости недвижимости для многих не является жизнеспособным условием.
Очевидно, что данным кредитом могут воспользоваться только 2 категории граждан:
- люди, у которых недостаточно свободного времени для сбора необходимого пакета документов;
- граждане с высокими доходами, которые не могут подтвердить официально;
- иностранцы официально не работают в России;
- неработающие россияне, нуждающиеся в жилье и ожидающие прибытия крупной суммы денег (например, через 6 месяцев после получения наследства гражданин сможет воспользоваться имуществом умершего и полностью или частично погасить ипотеку).
Заключение
К сожалению, среднестатистический гражданин России, не зарегистрированный по трудовому законодательству или получающий низкую, но «серую» зарплату, не может претендовать на такую ипотеку. Отсутствие достаточных собственных средств для первоначального взноса и высокие годовые процентные ставки делают этот вид кредита невыгодным для них. Нужно ли этим гражданам получать официальное подтверждение своего дохода и искать варианты льготных ипотечных кредитов? например, ипотека с государственной поддержкой (без первоначального взноса, с участием государственных субсидий или свидетельств о проживании и т д).
Если вам нужна помощь с оформлением ипотеки, рекомендуем записаться на бесплатную консультацию у нашего юриста в специальном окне на сайте.
Будем благодарны за ваши оценки, лайки и репосты.