Люди, которые отрицательно относятся к ипотечному кредитованию и считают ипотеку как кабалу, поддерживают огромные переплаты, жесткую банковскую политику по отношению к заемщикам и ограничения прав собственников. Давайте подробнее рассмотрим признаки рабства и ипотечных мифов, в которых нет ничего реального.
Признаки рабства
Имеются многочисленные признаки ссуды или кредитной операции, которые можно отнести к условиям порабощения или рабства, либо к прямой финансовой и имущественной зависимости от кредитора. Рассмотрим их подробнее.
Длительный срок выплат
Большинство ипотечных кредитов выдается на длительный срок от 10 до 30 лет. Среднее значение составляет около 20 лет. Заемщик принимает данный период погашения долга только в связи с необходимостью снижения кредитной нагрузки в виде ежемесячного платежа. Для банков, чем дольше срок погашения кредита, тем больше прибыль.
Для заемщиков, не получающих сверхприбыли, лучше всего выбрать оптимальный срок с точки зрения минимизации потенциальных рисков и снижения нагрузки на семейный бюджет. Лучше взять кредит на 20 лет и погасить досрочно, чем заключить сделку на 7 лет и понести непосильное финансовое бремя, чреватое просрочками и штрафами.
Большая переплата
Ипотека в РФ имеет серьезный недостаток, связанный с экономической и политической ситуацией в стране, из-за чего процентные ставки по таким кредитам чрезвычайно высоки. Несмотря на тенденцию последних 1,5 лет к снижению процентных ставок, их величина все еще остается непомерно высокой и значительно превышает аналогичные значения в Европе и Америке (около 9-10% годовых в России против 2-4% в европейских странах).
Результатом таких длинных ставок и сроков является значительная переплата за использование заемных денег. Во многих случаях первоначальная сумма кредита увеличивается почти вдвое к концу периода погашения.
Вы можете рассчитать выплату самостоятельно с помощью нашего ипотечного калькулятора, расположенного ниже.
Цена ₽ Взнос ₽ 30% Срок год мес Ставка% Аннуитет Да Нет Ежемесячный платеж
12 000 000 руб
Переплата
12 000 000 руб
Минимальный доход
12 000 000 руб
РаспечататьОтправить заявку
рабство это или нет?
Мухлеж в процентах
Имеется в виду особенность начисления процентов при выплате аннуитетов, на которую перешли почти все российские банки (дифференцированная система сохранилась лишь в нескольких банках). Действительно, это очень выгодно для банков.
Суть аннуитета заключается в том, что заемщик выплачивает долг банку в виде равных ежемесячных платежей, величина которых не меняется в течение всего срока кредита. Этот платеж состоит из части основной суммы и начисленных процентов. При этом в первой половине срока погашения основную долю выплаты составляют проценты. Тело ссуды погашается медленнее.
ВЫВОД: То есть сначала клиент платит проценты, и только по прошествии второй половины срока списывается основная сумма долга в существенной сумме. До этого его доля в оплате очень мала.
Если клиент планирует досрочное погашение кредита под обеспечение жильем, такой вариант оплаты совершенно невыгоден, так как на первых порах он уже выплатит большую часть процентов. С другой стороны, для кредиторов этот метод оплаты сводит к минимуму риск и максимизирует доход.
Дополнительные поборы
Помимо процентов за использование денег в кредит, клиент должен учесть ряд дополнительных платежей. Это включает:
- оценка стоимости недвижимости (потребуется для домов на вторичном рынке);
- страхование (заемщик обязуется приобретать полис ежегодно);
- нотариальные услуги;
- услуги агента по недвижимости (при необходимости);
- уплата государственной пошлины за регистрацию ипотечной сделки в Regpalat или МФЦ.
Некоторые банки могут взимать с клиента комиссию за рассмотрение заявки, единовременный платеж за снижение установленной процентной ставки, за проверку чистоты транзакции, за использование сейфа и т.д.
ВАЖНЫЙ! Все эти затраты приводят к значительному увеличению конечной стоимости кредита. Хотя бы приблизительно их стоит учитывать при первоначальных расчетах.
Риск остаться на улице
Такой риск может быть вызван только серьезными нарушениями заключенного кредитного договора, а именно допущением периодических просрочек или даже отказом от своих обязательств.
Если заемщик не погасит задолженность полностью и в срок, будут применены штрафные санкции: пени и пени. В ситуации, когда просрочки по их продолжительности превышают 30 календарных дней и клиент не инициирует диалог о мирном разрешении вопроса, банк имеет право обратиться в суд с заявлением о взыскании взыскания на переданное имущество.
Если суд удовлетворит это ходатайство, заемщик может потерять свою квартиру. Получив окончательное решение суда, кредитор выставит жилье на аукцион и по цене, которая, как правило, значительно ниже реальной, продаст его всем, кто интересуется жильем.
Поступления будут использованы для погашения основного долга и начисленных штрафов, а остаток (если таковой имеется) будет возвращен клиенту.
Первый взнос
Чтобы получить ипотечный кредит сегодня, обязательно нужно будет внести первый взнос. Офферов с нулевым первым взносом практически нет. Банки не хотят рисковать в разгар кризиса и жесткой политики ЦБ.
Минимальный депозит сегодня в среднем 15%. Есть ряд продуктов с выплатами 10 и 20 процентов.
понятно, что эта цифра завышена для многих российских семей, а тем более для одиноких людей. Для этого многие откладывают деньги из своей месячной зарплаты, берут дополнительный потребительский кредит или обращаются за деньгами к родственникам или друзьям.
Но это действительно страшно: пример расчета
Давайте на простом примере покажем характеристики ипотеки и то, является ли она бондажем или возможностью, простыми числами. Допустим, семья из четырех человек решает купить 2-к квартиру в районе стоимостью 2,3 млн рублей по программе «Молодая семья» в Сбербанке. Первый взнос будет выплачен за счет капитала. Срок кредита — 10 лет. Ставка составляет 8,6% годовых.
Расчеты по ипотеке будут следующими:
- ежемесячный платеж — 23 тысячи рублей;
- переплата — 912,8 тыс руб;
- сумма кредита — 1 847 000 руб.
В этом случае семья может получить налоговый вычет по ипотеке. Максимальный вычет не может превышать 2 млн рублей или 256 000 на каждого супруга. Вы также можете выплачивать проценты по ипотеке, что позволит вам получить от государства максимум 390 000 долларов.
В нашем примере семья получит от государства:
- 453 тыс. Головного капитала;
- 512 тысяч вычетов активов для обоих супругов;
- 118 тысяч налоговых вычетов на проценты по ипотеке.
Общий! Квартира в ипотеке будет стоить 2129 тысяч рублей с учетом господдержки, что на 171 тысячу меньше реальной стоимости, и если вы все-таки получите 30% списание долга по программе помощи заемщикам, то в целом квартира будет стоить стоит около 1700 рублей.
А кто сказал, что ипотека — это кабала? Неужели такая кабала, если грамотно подойти к ипотеке?
Полученная сумма налогового вычета — это приятный бонус и помощь в любой семейный бюджет, который можно использовать для погашения долгов или ремонта квартиры.
Мифы об ипотеке, которые нужно развеять
Как определиться с ипотекой, если о ней и возможных последствиях ходит много негативных мифов?
Эти мифы включают:
- Долгие сроки на сбор документов и справок (на самом деле это не займет больше пары дней).
- Риск потерять единственный дом в случае дальнейшей невозможности обслуживания ипотеки (в такой ситуации вы можете реструктурировать ипотеку, рефинансировать или обратиться за помощью к государству).
- Убыточное досрочное погашение (при любом варианте оплаты лучше погасить ипотеку раньше ожидаемого срока, так как проценты будут пересчитаны в пользу покупателя).
- Высокий процент отказов (из-за большой конкуренции между банками вероятность одобрения заявки сегодня значительно выше, чем, скажем, 10 лет назад).
- Необходимость приобретения комплексной страховки: имущественной и личной (обязательно только страхование недвижимости, а личный полис приобретается строго по желанию клиента).
- Ипотека — это кабала (условия договора с завышенными процентными ставками и другими невыгодными условиями, которые сегодня не соблюдаются, признаются кабалой).
Ипотека хороша или плоха? Чтобы ответить на этот вопрос, каждый потенциальный заемщик должен внимательно проанализировать свои финансовые возможности, насущные потребности в покупке дома, а также изучить условия такого кредита, предлагаемого банками.
Не берите ипотеку, если есть хоть малейшие сомнения в способности своевременно платить банку, а также при слишком высокой кредитной нагрузке. Ипотечная кабала до добра еще никого не довела.
Ниже вы узнаете больше о том, как работает ипотека в России и с чего начать ипотеку.
Если у вас остались вопросы и вы не хотите становиться рабом банка, но нуждаетесь в недвижимости, запишитесь на бесплатную консультацию специалиста через онлайн-консультанта в углу экрана. Мы обязательно покажем вам выход.
Как вы думаете, ипотека — это зависимость или возможность? Напишите в комментариях.
Поставьте лайк и поставьте оценку статье, если вам было интересно.
