Бизнес развивается только при упорном труде и постоянных финансовых вложениях. Но далеко не всегда удается сильно продвинуть бизнес за счет собственных средств. Тогда на помощь придут кредитные организации. Как выдается кредит для юридических лиц, какие характеристики он имеет? — подробный анализ в статье.
Характеристики ипотеки для юридических лиц
Если юридическое лицо выступает заемщиком при оформлении кредита на недвижимость, то речь идет о коммерческой ипотеке (реже можно услышать другие названия такого продукта: бизнес-кредит, инвестиционный кредит). В данном случае речь идет не о покупке жилой недвижимости, а о покупке офиса, склада или коммерческого помещения.
Основные отличия ипотеки для юридических лиц от обычного жилищного кредита заключаются в следующем:
- Цель кредита. В этом случае предметом кредита является нежилое помещение — покупка квартиры здесь не предусмотрена;
- Повышение процентных ставок (как правило, показатель выше на 1,5-4 п.п.);
- Короткий срок кредита (чаще всего этот кредит выдается всего на 5-10 лет);
- Меньше одобренных приложений. Это объясняется низкой ликвидностью коммерческой недвижимости, сложностью ее оценки и нестабильной экономической ситуацией в стране в целом;
- Долгосрочная экспертиза заявки. Процедура затягивается из-за необходимости проверки дополнительного списка документов: налоговой, бухгалтерской отчетности и т.д.;
- Запрос на больший депозит. Это также связано с низкой ликвидностью объекта ссуды.
На территории РФ кредит для юридических лиц не такой, как в странах Европы. Это объясняется как меньшим спросом со стороны клиентов (из-за высокой процентной ставки), так и нежеланием кредиторов предоставлять такие ссуды (чаще из-за их уязвимости на законодательном уровне от невыплаты ежемесячных платежей. Часть заемщиков).
Какую недвижимость можно купить
На этот вопрос нет однозначного ответа, поскольку каждая финансовая организация самостоятельно определяет назначение предлагаемых продуктов, условия и требования к их выпуску. В этом случае можно только приблизительное описание объекта недвижимости, приобретенного в кредит для юридических лиц. Так, чаще всего по договору разрешается выдавать заемные средства на покупку производства, розницы, складов, офисов и т.д.
Примечание! Юридические лица могут взять коммерческий кредит не только на покупку готовых решений, но и на строительство собственных построек.
Отдельно следует описать требования банков и относительно самого объекта недвижимости. Следовательно, он должен соответствовать следующим критериям:
- Приобретенное помещение / здание является объектом капитального строительства. Например, исключаются временные пристройки и летние торговые павильоны;
- Объект договора находится в черте города, в котором есть филиал выбранного кредитора (в редких случаях допускается покупка коммерческой недвижимости, находящейся на небольшом удалении от города);
- Выбранный объект недвижимости является юридически чистым (без залогов, долгов за коммунальные услуги);
- Наличие минимум проведенных коммуникаций: электричество, вода, отопление. Кроме того, сотрудники банка обратят внимание на удобство и состояние подъездных путей, наличие парковок и т.д.;
- Удовлетворительное состояние дома (ни один банк не одобрит покупку ветхих домов в ипотеку);
- Площадь помещения. Этого должно хватить для нормальной работы бизнеса. Если речь идет о коммерческом помещении, то лучше выбирать варианты площадью от 30 кв.м, если это склад — от 100 кв.м.
Самое сложное в кредите для юридических лиц — это оценка приобретаемой недвижимости. Здесь процедура требует более детального рассмотрения всех нюансов.
важно, чтобы банки знали реальную стоимость приобретаемой недвижимости. Это необходимо в тех случаях, когда заемщик отказывается производить ежемесячные платежи и закрывать задолженность. Тогда банк просто продаст объект ипотеки и спишет кредитную задолженность.
Банковские условия в 2021 году
Хотя ссуды на недвижимость для юридических лиц являются недостаточно востребованным финансовым продуктом, многие банки все еще имеют подобное предложение в своем арсенале. В таблице ниже представлены самые интересные предложения на рынке (даже в самых известных банках: Сбербанк и ВТБ):
Общие требования к заемщикам
Чтобы обезопасить себя от невыплаты платежей по ипотеке, банк всегда внимательно следит за потенциальным заемщиком на предмет соблюдения определенных критериев и требований. Если заявителем выступает юридическое лицо, к нему предъявляются следующие условия:
- Организация осуществляет свою деятельность не менее 6-12 месяцев;
- Компания работает на территории Российской Федерации;
- Положительные показатели по обороту, прибыли и т.д.
Важно! Предоставляется только стандартный список требований. Каждый банк имеет право предлагать свои условия кредитования. Поэтому вам следует связаться с самим кредитором для получения обновленной информации.
Документы
Ипотечный кредит физическим и юридическим лицам всегда сопровождается сбором необходимого пакета документов и их представлением на рассмотрение сотрудникам банка. Только для последнего необходимо предоставить расширенный перечень документации:
- Форма заявки;
- Учредительные документы;
- При осуществлении деятельности, требующей принудительной лицензии — соответствующие лицензии и разрешения;
- Выписка со счета (должна отражать последние денежные потоки);
- Паспорт представителя организации (приказ, подтверждающий его полномочия);
- Отчетность: финансовая, фискальная.
Будет плюсом представить аналитические заметки, в которых четко изложены идеи развития бизнеса, представлена ориентировочная прибыль и т.д.
Порядок приема
Законодательство Российской Федерации не предусматривает четкого регулирования вопросов, касающихся порядка выдачи и обслуживания ипотечной ссуды для юридических лиц. Это означает, что кредитор рискует остаться в минусе. Чтобы их максимально снизить, банки пытаются использовать различные умные схемы оформления коммерческой ипотеки. Наиболее типичные из них будут представлены ниже.
Схема № 1. Этот вариант предполагает длительное время обработки кредита, но является наиболее прозрачным из предложенных методов. Происходит все так:
- Договор купли-продажи заключается между юридическими лицами (продавцом и покупателем;
- Покупатель перечисляет продавцу определенную сумму денег в качестве первоначального взноса;
- Недвижимость находится на имя покупателя;
- Купленная недвижимость оформляется как гарантия;
- Банк переводит оставшуюся сумму собственности на счет продавца.
Схема № 2. Он предполагает следующие этапы оформления ипотеки для юридических лиц:
- Покупатель перечисляет продавцу заранее оговоренную сумму в качестве первоначального взноса. Банк, со своей стороны, предоставляет собственнику имущества гарантию полной оплаты стоимости заложенного имущества после его оформления в залог;
- Недвижимость оформляется как гарантия;
- Передаются права на помещение / имущество и подписывается договор купли-продажи;
- Кредитор переводит оставшуюся сумму продавцу.
Схема № 3. Последний вариант предполагает принятие нескольких конкретных шагов:
- Создается новое юридическое лицо, в собственность которого передается продаваемое имущество;
- Покупатель приобретает право собственности на эту организацию за счет заемных средств;
- После закрытия кредита владелец организации имеет право перерегистрировать право собственности на компанию.
Оформление заявки на кредит на недвижимость для юридических лиц — долгий и трудоемкий процесс. Чтобы облегчить процесс, представители банка могут предложить платные услуги по сопровождению транзакции.
Ипотека для юридических лиц в Сбербанке
Сбербанк — самый популярный банк в РФ. Он предлагает широкий выбор продуктов как для частных лиц, так и для малого и среднего бизнеса. Итак, одно из предложений по коммерческой ипотеке — это заем под названием «Инвестиционный заем».
Общие условия
В Сбербанке ипотека выдается юридическим лицам на следующих условиях:
- Процентная ставка — 10;
- Минимальная сумма 100 тысяч рублей;
- Срок кредита — до 15 лет.
В рамках продукта заемные средства можно потратить на строительство и ремонт недвижимости, покупку техники и оборудования.
Требования к заемщику
Сбербанк по отношению к своим потенциальным заемщикам предлагает следующие требования:
- Российский статус резидента в России;
- Сумма выручки за год от 400 млн руб;
- Возраст заявителя: до 70 лет по окончании выплаты кредита.
Еще одно требование накладывается на продолжительность активности. Это должно быть 3 месяца и более. Кроме того, для некоторых секторов предусмотрены еще более длинные индикаторы.
Способы обеспечения
Для представленного товара приобретенная недвижимость не обязательно служит гарантией. Кредит может быть обеспечен автотранспортными средствами, оборудованием, ценными бумагами, квартирной собственностью и т.д.
Порядок получения
Обработка корпоративного кредита начинается с подачи соответствующего заявления. После рассмотрения заявки банк дает ответ о возможности выдачи ипотеки. При положительном решении подписывается договор купли-продажи, договор займа.
Документы
Для рассмотрения заявления о возможности предоставления ипотеки для юридических лиц сотрудникам банка необходимо предоставить следующие документы:
- Форма заявки;
- Документы организации: учредительные, регистрационные;
- Финансовые отчеты;
- Коммерческие документы.
По своему усмотрению банк вправе запросить дополнительный перечень документов.
Калькулятор
Ипотечный калькулятор, представленный на нашем сайте, позволит вам рассчитать примерную сумму ежемесячного платежа. Для этого пользователю услуги необходимо заполнить пустые поля (сумма и срок кредита, процентная ставка) и нажать на кнопку «Рассчитать возврат».
Цена ₽ Взнос ₽ 30% Срок год мес Ставка% Аннуитет Да Нет Ежемесячный платеж
12 000 000 руб
Переплата
12 000 000 руб
Минимальный доход
12 000 000 руб
РаспечататьОтправить заявку
Знание размера ежемесячных выплат по ипотеке поможет вам заранее рассчитать возможность своевременного погашения задолженности.
Что будет с ипотекой обанкротившегося юридического лица
Согласно статьям российского законодательства, при ликвидации организации все имеющиеся у нее долги перед кредиторами в виде заработной платы работникам, векселей покрываются за счет продажи имеющегося имущества.
Таким образом, банк сможет вернуть свои деньги после того, как компания будет признана банкротом. Но только при наличии достаточного количества имущества в собственности компании.
Лизинг vs коммерческая ипотека: плюсы и минусы
Прежде чем сравнивать преимущества и недостатки двух определений, уместно дать краткое описание лизинговой услуги. Следовательно, под термином понимается долгосрочная аренда недвижимости. Основное отличие аренды от обычной аренды помещения — это зачисление определенной части ежемесячной арендной платы в качестве оплаты стоимости имущества. Таким образом, со временем арендатор выкупает арендуемую площадь.
Лизинг имеет следующие преимущества перед ипотекой для юридических лиц:
- Отсутствие дополнительных обязательств по страхованию имущества, решению некоторых семейных проблем, уплате налога на имущество;
- Менее жесткие требования к соискателю и его бизнесу;
- Возможность получения нового кредита. Ведь лизинговая задолженность практически не отражается на балансе компании.
При выборе коммерческой ипотеки выделяют следующие преимущества:
- Более низкая процентная ставка;
- Недвижимость сразу регистрируется на заемщика. Поэтому проблемы с проживанием, переделкой недвижимости решает собственник лично. Только внесенные изменения не должны противоречить условиям договора займа.
Знание преимуществ каждого из вариантов позволит быстрее определиться с выбором подходящей услуги.
Ипотека для юридических лиц — отличный способ все больше развивать свой бизнес, не вынимая деньги из оборота. Такой заем особенно оправдан, когда рентабельность компании превышает стоимость займа.
Читайте дальше: коммерческая ипотека.
