Ипотека на покупку дома с земельным участком в 2021 году: условия, банки, процент и порядок оформления

Привет! Сегодня у нас на сайте оформлена ипотека на дом с земельным участком. Мы постараемся разобраться с кредитованием этого достаточно сложного объекта недвижимости.

Характеристики ипотеки на дома и землю

Сегодня ипотечный кредит очень популярен среди населения. Но большинство граждан покупают квартиры на кредиты в банках. Конечно, это не означает, что невозможно приобрести частный дом с земельным участком, оформив ипотеку.

Действительно, многие финансовые учреждения готовы предоставить кредиты на покупку частного дома с землей. Но эти кредитные программы имеют ряд отличительных особенностей, на которые нужно обращать пристальное внимание при подаче заявления. А как оформляется ипотека на покупку дома с землей и какие у нее характеристики?

Этот вид ипотечной ссуды сильно отличается от процесса покупки квартиры на заемные средства. Эти отличия в основном связаны с особенностями объекта залога — приобретаемого частного дома и земли.

В частности, не все финансовые компании готовы кредитовать тех граждан, которые хотят купить частный дом в кредит. В основном это связано со следующими факторами:

• квартиры наиболее популярны по сравнению с частными домами;
• частный дом намного дороже, и купить его могут далеко не все рядовые граждане нашей страны;
• необходимы дополнительные финансовые затраты, чтобы содержать дом.

Принимая во внимание все вышеперечисленные характеристики, банки предъявляют ряд дополнительных требований, которые необходимо выполнить:

• дом должен быть признан жилым — это означает, что в нем должны быть проведены все необходимые коммуникации (электричество, вода и т д.) и он должен быть пригоден для проживания;
• право собственности на это имущество должно быть зарегистрировано — это означает, что если потенциальный заемщик хочет купить дом в ипотеку у третьего лица, то право собственности продавца на это имущество должно быть правильно зарегистрировано (например, на практике бывают случаи в которое гражданин строит дома на своей земле без предварительного разрешения и без последующей регистрации собственности (в этом случае дом будет считаться незаконным строительством и не может стать предметом ипотеки);
• наличие страхового полиса — все финансовые учреждения требуют страхование предмета залога. При этом стоимость страховки для частного дома намного выше страховой суммы для квартиры. А если дом деревянный, то такая страховка будет стоить намного дороже.

Прежде чем дать согласие на получение кредита, сотрудники банка внимательно изучают предмет залога и только после этого принимают соответствующее решение.

Следует помнить, что гарантией служит не только частный дом, но и земля, на которой он построен. Ведь это отдельная собственность. Некоторые требования предъявляются и к земле. К ним относятся следующие:

• земля должна быть правильно оформлена в собственность гражданина, у которой потенциальный заемщик желает ее приобрести;
• земля должна быть предназначена для строительства на ней частного дома (например, на земле сельхозназначения построить частный дом невозможно, а в выдаче кредита под залог такого участка банки откажутся):
• площадка должна находиться в регионах или населенных пунктах, обозначенных банком — некоторые банки предоставляют список тех регионов, где должен находиться залог. Если земля находится в другом месте, заявителю будет отказано в предоставлении заемных средств.

Также необходимо знать, что некоторые финансовые учреждения готовы предоставить кредиты на строительство частного дома. В такой ситуации у заявителя есть земельный участок, на котором он желает провести строительство. Земля выступает в качестве гарантии. Но многие банки также требуют предоставления дополнительного залога (как и любая другая недвижимость).

Более подробно о характеристиках земельной ипотеки рассказывается в отдельном посте.

Что нельзя закладывать

Многих граждан интересует вопрос, чего нельзя оговаривать ипотекой, а по каким причинам банки могут отказать и не выдавать заемные средства. Основная причина отказа — несоответствие заемщика или залога требованиям конкретного финансового учреждения. Конечно, все банки разрабатывают свои индивидуальные кредитные программы и устанавливают определенные требования, которым должны соответствовать как заемщик, так и залог, но в целом эти требования стандартны.

В частности, финансовые учреждения откажутся в выдаче заемных средств, если:

• дом нежилой, т.е в нем отсутствуют все необходимые условия для проживания (полные характеристики жилого дома предусмотрены Жилищным кодексом РФ);
• состояние здания не соответствует установленным строительным нормам либо признано аварийным или аварийным;
• строение считается незаконным, и право собственности на него не было правильно зарегистрировано;
• земля не предназначена для строительства на ней;
• право на сайт не прошло госрегистрацию;
• сайт находится в регионе, где конкретное финансовое учреждение не выдает займы.

Это самые частые причины отказа.

Банковские кредитные программы

Существует множество программ ипотечного кредитования на покупку дома и земли. Некоторые банки даже предлагают своим клиентам сразу несколько подобных программ, предназначенных для покупки загородного дома, коттеджа, таунхауса и так далее

Ниже представлена ​​таблица с условиями предоставления кредитов некоторым финансовым учреждениям:

Требования заемщика

У всех финансовых институтов есть определенные требования не только к гарантии, но и к заемщикам. Если потенциальный клиент не соответствует указанным требованиям, ему будет отказано в предоставлении заемных средств. Конечно, каждый банк самостоятельно разрабатывает свои требования, но в целом они стандартные.

В частности, для получения ипотеки на покупку частного дома с земельным участком заемщик должен соответствовать следующим требованиям:

• гражданство России;
• наличие постоянного вида на жительство в регионе, где работает то или иное финансовое учреждение;
• наличие постоянного ежемесячного дохода;
• достижение минимального возраста (в основном 21 год). Также следует помнить, что все банки устанавливают максимальный возраст заемщика, который не должен превышать 65-75 лет (определяется в зависимости от конкретного финансового учреждения) на момент полного погашения кредита;
• опыт работы не менее 1 года.

Это основные и стандартные требования, которые, как правило, предъявляют финансовые учреждения своим потенциальным клиентам. Но в некоторых банках предусмотрены определенные программы кредитования, по которым, например, можно получить ипотеку без подтверждения суммы ежемесячного дохода.

Некоторые финансовые учреждения имеют специальные условия кредитования для своих постоянных клиентов и держателей зарплатных пластиковых карт. Например, некоторые банки предоставляют возможность получения ипотечной ссуды по более низкой процентной ставке и без предъявления справки о доходах тем клиентам, которые получают зарплату через карту этого финансового учреждения.

Некоторые кредитные программы могут потребовать участия совладельца. В качестве таковых, как правило, выступает супруга заемщика или член его семьи, который будет проживать с ним в приобретенном частном доме. В таких ситуациях требования к созаемщику такие же, как и к заемщику. При этом при учете суммы ежемесячного дохода банк учитывает и заработок созаемщика, который по условиям кредитного договора несет те же обязательства, что и сам заемщик.

Регистрация

Чтобы купить дом с земельным участком в ипотеку, необходимо пройти определенную процедуру получения ипотечной ссуды. Прежде всего, следует определиться, с каким финансовым учреждением хочет связаться заемщик. Выбирая банк, нужно внимательно ознакомиться со всеми условиями оформления и предоставления кредита (процентная ставка, страховка, комиссии и различные выплаты) и только после этого принимать соответствующее решение. Для расчета примерной суммы ежемесячных платежей рекомендуется использовать специальный онлайн-калькулятор, который позволит правильно определить график кредитования.

Также, выбрав подходящее финансовое учреждение, вам необходимо подать заявку на получение кредита. Это стандартный документ, который можно заполнить прямо на кассе банка. Вместе с заявлением также представлены необходимые документы, список которых можно заранее узнать в банке. В список типовых документов, необходимых практически для всех финансовых организаций, входят:

• паспорт заявителя;
• справка о размере ежемесячного дохода;
• копии трудовой книжки и трудового договора;
• копия свидетельства о праве собственности на жилой дом и земельный участок;
• документы на право собственности, которые считаются основанием для приобретения недвижимости продавцом. Эти документы показывают, как именно продавец приобрел свою собственность (например, купля-продажа, дарение, наследование и т.д.);
• акт об определении стоимости приобретенного актива, если банк требует предъявления этого документа.

В тексте заявки на предоставление заемных средств указываются персональные данные потенциального заемщика, а также данные и условия ссуды, которую он желает получить (сумма, срок и т.д.).

После рассмотрения заявки и предоставленных документов финансовое учреждение принимает соответствующее решение. Если он положительный, стороны переходят к последнему этапу сделки. На данном этапе заключаются соответствующие соглашения. В частности, заключается кредитный договор, а также договор купли-продажи недвижимости и ее залога.

На основании этих документов дом с земельным участком переходит в собственность заемщика, а заемные средства передаются продавцу. При этом следует помнить, что дом и земля, которые были приобретены за счет заемных средств, являются предметом обязательства по полному погашению всей суммы долга. Это означает, что до истечения срока кредитного договора (если, конечно, заемщик не погасил кредит раньше, чем ожидалось), клиент не может свободно распоряжаться своим имуществом.

Кроме того, не следует забывать о необходимости государственной регистрации собственности клиента банка. Для этого нужно подать специальное заявление в регистрирующий орган, предоставить все необходимые документы и оплатить госпошлину. По истечении 5 дней с момента подачи заявки заявителю выдается свидетельство о праве собственности.

Из вышесказанного следует, что сегодня у граждан также есть возможность приобрести частный дом в ипотеку. Но если вы покупаете дом на заемные средства, вам следует быть очень внимательными при выборе подходящего финансового учреждения.

Также следует правильно оценить свои финансовые возможности, чтобы в будущем не было проблем с возвратом заемных средств. Ведь ипотека на дом с совместно зарегистрированным земельным участком выдается на длительный срок и связана со значительными финансовыми затратами.

Обязательно посмотрите это видео, прежде чем принимать решение о покупке. Очень интересная идея.

Также вам будет интересно узнать, как купить дом с ипотекой поэтапно и ипотеку под строительство частного дома.

Если у вас возникли вопросы и сложности с оформлением земли и домов и вы хотите проверить юридическую чистоту объекта и сделки, рекомендуем записаться на бесплатную консультацию к нашему юристу по специальной форме.

Ждем от вас вопросов и будем благодарны за оценку статьи.