Ипотека выдается на срок до тридцати лет, и в течение этого периода в жизни заемщика могут произойти все события, включая смерть. Ипотека и смерть заемщика доставят немало хлопот близким родственникам в вопросе расторжения договора с кредитором. Рассмотрим ситуацию подробнее.
Что будет с жилищным кредитом после смерти заемщика
Статьей 1175 ГК РФ предусмотрено, что задолженность по ипотечной ссуде подлежит обязательной выплате кредитору. После смерти должника все его долги переходят его наследникам. Однако ипотека имеет ряд характеристик.
Судьба ипотеки и предмета залога будет зависеть от следующих факторов:
- наличие поручителей или созаемщиков по ипотеке;
- если с клиентом заключен договор страхования жизни и здоровья;
- есть наследники.
Если имущество умершего заемщика было успешно распределено между наследниками, долг должен быть погашен ими. Здесь банк может запросить срочное закрытие кредитного договора или встретиться в середине и реструктурировать кредит. В этом случае наследники вправе отказаться от наследства путем оформления официального документа. Затем квартира будет продана с аукциона, а вырученные средства будут использованы для выплаты долга.
Созаемщики и поручители, подписавшие договор, несут солидарную ответственность с заемщиком по исполненным обязательствам. Это означает, что после смерти заемщика услуга по кредиту переходит к нему. В случае невозможности выплатить ипотеку созаемщик или поручитель будут нести ответственность в соответствии с действующим законодательством и условиями кредитного договора.
В ситуации, когда заемщик застраховал себя от возможной смерти и потери здоровья, банк получит страховую сумму на случай наступления страхового случая, с помощью которой он погасит задолженность. Сама недвижимость станет собственностью ближайшего родственника.
В каких ситуациях страховая компания будет обязана закрыть ипотеку, а в каких будет отказ
Взаимодействие со страховой компанией очень часто сопровождается сложностями при наступлении страхового случая. В договоре оговариваются случаи, которые ни в коем случае не будут признаваться страховыми. В частности, если человек имел хронические заболевания, занимался экстремальными видами спорта, употреблял алкоголь или наркотики и смерть заемщика наступила по этим причинам, то очень высока вероятность того, что событие будет признано незастрахованным.
Примером может служить ситуация со смертью заемщика во время занятий спортом из-за сердечного приступа. Если в суде страховая компания докажет крайность такого занятия (особенно человека солидного возраста), сопряженного с реальной опасностью для жизни, выплаты по кредиту не последуют.
У каждого страховщика есть свой перечень страховых случаев. В обобщенном виде смерть в него не входит:
- от болезней, передающихся половым путем;
- от употребления алкоголя или наркотиков;
- от хронических заболеваний;
- от несчастного случая при занятиях экстремальными видами спорта.
Если в медицинском заключении указана неизвестная причина смерти, у страховой компании будет много способов доказать, что случай не был застрахован.
ВАЖНЫЙ! Если смерть заемщика наступила из-за употребления алкоголя, то в большинстве случаев будет отказ в погашении ипотеки. Также стоит отметить, что если на момент заключения договора лицо не могло быть застраховано (хроническое заболевание, инвалидность и т.д.), То договор будет признан недействительным и произойдет отказ в оплате.
Кто вернет ссуду
Для сохранения залога после смерти его прямого владельца и одновременно заемщика по кредитному договору рекомендуется продолжить текущие выплаты по долгу. Здесь может быть четыре возможных плательщика:
- наследники;
- созаемщик или поручитель;
- страховая компания;
- сам банк.
Рассмотрим их подробнее.
Поручители и созаемщики
Если заемщик мертв, но созаемщик или поручитель несет вторую ответственность по договору, то вся ответственность ложится на него. Вы не сможете отказаться от своих обязанностей.
важно понимать, что в случае неисполнения или ненадлежащего выполнения условий кредитного договора банк имеет право обратиться в суд. Если решение принято в пользу кредитора, помимо объекта залога может быть передано также имущество банка-гаранта. Основная задача кредитора — вернуть выданные заемные средства. Способ решения проблемы не важен.
Наследники
Вариант погашения ипотечной задолженности возможен при отсутствии у заемщика завещания и поручителей / созаемщиков по договору. Порядок наследования имущества и человеческих обязательств регулируется Гражданским кодексом Российской Федерации.
После смерти наследники будут обязаны обслуживать ссуду в соответствии с действующим графиком платежей, в котором указывается дата следующего платежа и минимальная сумма. Если в наследство вступило несколько человек, выплата распределяется между ними согласно причитающимся взносам.
ПРИМЕЧАНИЕ! После смерти заемщика любое начисление пени и штрафов должно прекратиться до тех пор, пока не будут определены лица, ответственные по кредитным обязательствам.
Если в квартире нет необходимости и, как следствие, наследник не желает отвечать по долгам наследодателя, закон может оформить нотариальный отказ от наследства. После подачи этого документа в банк все претензии к наследнику будут сняты.
Страховая
Если страховая компания признает свое обязательство по уплате страховой премии, она будет обязана выплатить непогашенную задолженность по кредиту в срок, указанный банком. Для этого запрашивается необходимая сумма, и по указанным реквизитам деньги переводятся на ссудный счет умершего заемщика. Кредит закрывается.
Недвижимое имущество после снятия обременения остается собственностью наследников или, в случае их отсутствия, передается государству.
Банк
Часто возникают ситуации, когда у заемщика не было ни поручителей, ни созаемщиков, ни наследников (либо они написали официальный отказ), а страховая компания отказывается платить премию в суде. В этом случае банк ограничивается получением залогового жилья, которое реализуется на рынке в кратчайшие сроки путем организации продаж. Деньги, полученные от продажи, идут на погашение основной суммы долга по кредиту.
Ипотечный кредит даже в случае смерти заемщика должен быть возвращен. В зависимости от случая обязанность по выплате долга может лежать на наследниках, поручителях / сборщиках или страховой компании. Если нет второй стороны, ответственной по обязательствам умершего, и страховая компания признала смерть незастрахованным случаем, банк продаст обеспеченное жилье и погасит задолженность за счет полученных средств.
Вы узнаете больше о том, как продать купленную квартиру в ипотеку и что будет, если вы не выплатите ипотеку после смерти заемщика.
Если вы оказались в сложной жизненной ситуации и вам нужна помощь банка, обязательно запишитесь на бесплатную консультацию у ипотечного юриста. Для этого достаточно заполнить форму на нашем сайте в углу экрана.
