Итоговый закон об ипотечных каникулах в 2021 году: текст, суть закона и когда вступает в силу

Для многих жилищный кредит — это единственная возможность приобрести недвижимость. По статистике, срок погашения ипотечной задолженности составляет более 10 лет. Трудно предсказать, что может произойти в этот период в жизни заемщиков. Финансовое положение может сильно ухудшиться из-за непредвиденных ситуаций, производить ежемесячные платежи в полном объеме просто не удастся. До недавнего времени решение о небольшом смягчении условий кредита для таких заемщиков принималось исключительно банками. Однако в этом году был принят закон об ипотечных каникулах. Разберемся в нюансах.

Суть закона об ипотечном отпуске

Разработка нового закона длится несколько лет. Однако после выступления В.В. Путина в Федеральном Собрании, в котором президент подчеркнул важность поддержки ипотечных заемщиков в сложной финансовой ситуации, был разработан проект нового закона.

До принятия и вступления в силу Закона об отпуске по ипотеке заемщики могли рассчитывать только на реструктуризацию долга с согласия организации кредиторов. Банк оставляет за собой право принять решение о возможности отсрочки в одностороннем порядке, руководствуясь внутренними правилами. Ранее мы писали о реструктуризации банка ВТБ, Сбербанка, а также об условиях кредитного отпуска в других финучреждениях.

В начале мая 2019 года во втором чтении был принят закон об ипотечных каникулах. Его разработка велась совместно с консультантами ЦБ. Суть закона об ипотечном отпуске кратко можно отразить в следующих тезисах:

• Заемщики, находящиеся в сложной финансовой ситуации, имеют право на льготный период до 6 месяцев. Запросить пособие можно независимо от того, сколько времени прошло с момента выдачи кредита.
• каникулы можно закончить в любой момент их действия. Это возвращается к стандартному плану погашения.
• есть возможность уменьшить ежемесячные платежи или полностью приостановить выполнение обязательств на срок, установленный законом.
• Кредитная организация обязана рассмотреть вопрос, дать ответ о возможности предоставления ипотечного отпуска в течение 5 дней.
• Пропущенные платежи переносятся в конце срока кредитного договора.
• Использование этой услуги не будет отражено в вашей кредитной истории. Исключение составляют случаи, когда заемщик решил уменьшить сумму платежей на льготный период, но не произвел их вовремя.
• Заказчик вправе самостоятельно выбрать время начала действия преимущества. Кроме того, это может быть дата в течение двух месяцев до подачи заявки. Закон предусматривает возможность отсрочки с обратной силой.
• Кредитная организация обязана передать сведения об изменении условий договора в органы государственной регистрации.
• В течение срока действия льготы заемщик имеет право произвести частичную предоплату. Это по закону не повлияет на срок действия кредитного отпуска.

Важно! Согласно тексту закона о предоставлении ипотечных каникул, в течение срока их действия изъятие заложенного имущества не может иметь места.

Другими словами, заемщикам не нужно бояться остаться без квартиры во время финансовых трудностей. Это закреплено в федеральном законе.

Кто имеет право на отпуск по ипотеке по новому закону

По закону заемщик, оказавшийся в сложной ситуации, может запросить отсрочку, а именно:

1. Он потерял работу и поступил в центр занятости.
2. Инвалидность I или II группы получена и подтверждена медицинским обследованием.
3. Заемщик нетрудоспособен более двух месяцев.
4. Резкое снижение заработка более 30%. Этот пункт применяется только тогда, когда ежемесячный платеж стал более 50% от общего дохода.
5. Появление новых сотрудников. Речь идет о рождении или усыновлении детей, получивших инвалидность от одного из членов семьи.

Важно! Все сложные ситуации необходимо подтверждать официальными документами: справками, свидетельствами о рождении, справками о нетрудоспособности.

приостановление или временное уменьшение объема кредитных обязательств возможно в любой непредвиденной ситуации, сопровождающейся уменьшением или прекращением доходов, а также, в некоторых случаях, увеличением расходов.

Требования и ограничения для заемщика и ипотеки

В новом нормативном акте установлены параметры кредита, требования к заемщику. Между ними:

1. Сумма кредита не должна превышать 15 000 000 рублей. В то же время в официальном тексте закона есть пункт, согласно которому органы местного самоуправления регионов могут самостоятельно устанавливать максимальную сумму кредита путем подписания соответствующих законодательных актов.
2. В первоначальный контракт не было внесено никаких изменений. Речь идет о ремонте.
3. Кредит был получен на покупку жилого помещения, а не на рефинансирование долга в другом банке с такой же гарантией для улучшения условий кредита.
4. Заложенная квартира — единственный дом заемщика. Это правило также применяется при покупке по договору долевого участия в строительстве (DDU). При этом, если у покупателя есть другая недвижимость в совместной собственности, не учитывается, соответствует ли ее площадь требуемому минимуму.
5. Отпуск по ипотеке в 2021 году будет выплачиваться только в рамках кредитных договоров, заключенных после вступления закона в силу.

Важно! Вы можете пользоваться привилегией только в том случае, если соблюдены все условия и все требования полностью выполнены.

Документ результата

18 апреля этого года Госдума приняла закон об ипотечных каникулах. Текст можно скачать по этой ссылке.

Когда закон вступит в силу

После одобрения Госдумой Совет Федерации 22 апреля одобрил закон об ипотечных каникулах. Это означает, что его действие будет распространяться на всю территорию страны. После всех согласований, утверждения окончательного текста, Владимир Путин 1 мая 2019 года подписал закон об ипотечных каникулах. Он вступит в силу через 3 месяца после его опубликования. Срок действия — 31 июля 2020 г.

В конце концов, взять отпуск с ипотекой окупается: за и против

Как и любое нововведение, Положение об отпуске по ипотеке, безусловно, нуждается в проверке на практике. Несмотря на установление сроков рассмотрения заявок, получения ответов от кредитора, все же невозможно сделать однозначный вывод, будут ли они выполнены. Есть и другие нюансы и недостатки, выявить которые можно только после вступления закона в силу.

На данный момент можно выделить следующие положительные стороны нового объекта:

1. Гарантированная консервация недвижимости при затруднениях и невозможности своевременной оплаты.
2. Банк не имеет права требовать полного досрочного погашения долга в течение льготного периода.
3. Реальная возможность решить финансовые проблемы, приостановив выполнение обязательств перед банком.
4. Удобство регистрации, установленные сроки рассмотрения заявок на отсрочку.
5. Большой размер кредита, по которому предоставляется льгота.
6. Кредитор не вправе отказать заемщику, полностью соблюдающему требования закона, со ссылкой на внутренние нормативные документы.
7. Банк не может запросить дополнительные документы для рассмотрения заявки, кроме тех, которые указаны в тексте нормативного акта.
8. Заявка на получение льготы не отображается в кредитной истории, на дальнейшее получение ссуды это не влияет.

Несомненные минусы:

1. Нет списания долга, только отсрочка платежей.
2. Перенос отсрочки платежа в конце срока кредита увеличивает его срок.
3. Льготного периода может не хватить для решения всех проблем и получения стабильного дохода.
4. Возможность пользоваться сервисом только с новыми контрактами.

Важный момент! Согласно действующему законодательству «ипотечные каникулы» могут быть признаны дополнительными материальными льготами, что означает, что заемщик обязан уплатить повышенный налог в размере 35% с этой суммы. Чтобы избежать этой проблемы, 22 мая депутаты Госдумы рассмотрели в первом чтении законопроект об освобождении от уплаты НДФЛ граждан, взявших ипотечный отпуск. В ближайшее время закон будет принят.

В общем, при наличии ипотеки и наступлении трудностей стоит воспользоваться любой возможностью выйти из ситуации с наименьшими потерями и затратами. Решение о взятии отпуска следует принимать внимательно, учитывая срок его действия и трезво оценивая перспективы решения проблем в этот период.

На любые вопросы по этой теме наш дежурный поверенный ответит через форму онлайн-чата.

Понравилась статья об ипотечных каникулах? Сохраните его на своей странице в социальных сетях и поставьте 5 звезд!

Читайте подробности об отпусках по ипотеке в различных банках.