Привет! Сегодня мы поговорим о том, как быстро погасить ипотеку. Наши специалисты подготовили для вас две стратегии, как быстро погасить ипотеку, советы, как быстро погасить ипотеку самостоятельно и с помощью государства, а также информацию о том, как погасить ипотеку раньше срока расписание.
Две стратегии выплаты ипотеки
В соответствии с российским законодательством каждый заемщик имеет законное право погасить задолженность раньше, чем ожидалось. Условия предоплаты кредита должны быть указаны в кредитном договоре. И перед тем, как произвести такую оплату, следует внимательно изучить подписанный ранее документ.
Наложение штрафов, комиссий и других дополнительных платежей в пользу банка за досрочное погашение долга является незаконным. Исполнение кредитных обязательств до указанной даты бывает 2-х видов: частичное и полное. Первый вариант предполагает внесение платежей на сумму, существенно превышающую ее размер по установленному графику. Второй — это погашение кредита единовременно.
При использовании метода частичной оплаты заемщик может использовать две стратегии расчетов с кредитором:
- За счет уменьшения суммы ежемесячного платежа
В этом случае срок кредита остается прежним, только уменьшается ежемесячный платеж. Он будет актуален для тех заемщиков, для которых кредитная нагрузка ложится тяжелым бременем на семейный бюджет. То есть при легкой ежемесячной выплате по ипотеке задолженность может быть погашена в дальнейшем за счет случайных заработков, использования средств материнского капитала и других методов господдержки, налоговых вычетов, что позволяет не снижать нормальный уровень жизни.
- Сокращение срока кредита
Эта стратегия предполагает получение краткосрочного кредита. В результате заемщик получает минимальную переплату при внесении значительных сумм на погашение долга. Этим методом могут воспользоваться клиенты со стабильно высоким доходом, что позволяет им быстро погасить кредитный договор.
Какой из предложенных вариантов выбрать, решать самому заемщику с учетом факторов его платежеспособности, семейных обстоятельств и образа жизни. Тем, кто не уверен в долгосрочной стабильности получения достаточного дохода, рекомендуется использовать первую стратегию и уменьшить размер ежемесячного платежа с постоянным сроком. Для остальных граждан, способных досрочно погасить ипотеку в крупных размерах сразу, важно будет сократить срок погашения.
Безусловно, досрочное погашение ипотеки выгодно клиенту, так как значительно снижает переплату или сумму начисленных процентов. Поэтому по возможности лучше погасить задолженность максимально возможными суммами, если они не приведут к серьезному ухудшению финансового положения заемщика.
Любой авансовый платеж по ипотеке на сумму, превышающую установленный срок, должен быть согласован с банком. Для этого необходимо заранее связаться с банком по телефону или лично, чтобы уточнить сумму к оплате на конкретную дату и заполнить заявление о досрочном погашении. После зачисления денег на ссудный счет программа будет пересмотрена в пользу клиента и будут пересчитаны проценты.
Две схемы оплаты
Вид (схема) выплат играет важную роль при досрочном расторжении ипотечного договора. Банки могут использовать 2 вида платежей:
- аннуитет;
- дифференцированный.
При аннуитетной схеме выплаты ежемесячные выплаты одинаковы на протяжении всего периода работы. Эта схема выгодна, прежде всего, банкам, поэтому ее используют большинство кредиторов. Структура аннуитета выглядит так: большая часть суммы идет на выплату начисленных процентов (80-90% от общей суммы) и лишь небольшая часть — на основной долг. Таким образом, основной долг в начале срока погашения уменьшается незначительно.
Аннуитет позволяет кредитору минимизировать потенциальные риски и максимизировать прибыль. Для заемщика, который хочет погасить ипотеку раньше, чем ожидалось, равный график выплат невыгоден. Вначале проценты будут довольно большими. Такую ссуду нужно погашать очень быстро, а затем через суд попытаться пересмотреть размер переплаты с фактически выплаченного периода использования заемных средств, предварительно подсчитав, какой размер переплаты у вас был бы, если бы вы обратились в ипотеку на этот конкретный период кредита, в течение которого вы смогли полностью закрыть ипотеку.
Используйте наш калькулятор ипотеки для правильного расчета. Он поддерживает функцию ранней отмены с различными типами платежей и стратегиями.
Погашение долга в рассрочку предполагает постепенное уменьшение суммы ежемесячного платежа к концу срока кредита. Основная часть платежа — это основной долг. Размер процентов меняется ежемесячно в связи с выплатой кредитора. Этот вид платежей для клиента, который хочет быстро закрыть ссуду, будет более прибыльным, чем аннуитетные платежи.
Обе схемы оплаты имеют как положительные, так и отрицательные стороны. Метод аннуитета позволяет эффективно планировать семейный бюджет. Размер этих платежей позволит заемщикам с ограниченной кредитоспособностью справиться с кредитным бременем. Значительный авансовый размер многоуровневых платежей является недопустимым для многих, и многие клиенты отказываются от такого планирования в пользу аннуитетов.
Поэтому следует заранее оценить свои реальные возможности с учетом возможных причин возникновения форс-мажорных обстоятельств и принять окончательное решение.
Досрочное погашение в банках
Некоторые участники рынка ипотечного кредитования в Российской Федерации (особенно регионального значения) могут предлагать такие условия досрочного погашения кредита, который попросту теряет смысл.
Среди ограничений возможны следующие:
- Применение штрафных санкций и выплата комиссионных
Соглашение о ссуде может включать пункт о взыскании штрафа или комиссии, если заемщик желает погасить долг раньше, чем ожидалось.
- Дополнительные действия на стороне клиента
Это предварительное предупреждение кредитора от заемщика о намерении внести предоплату. Некоторые банки принимают его устно, в то время как другие требуют, чтобы вы написали банковскую выписку.
- Определение размера порога досрочного погашения
Некоторые кредиторы указывают в соглашении минимальное значение суммы платежа, произведенного заемщиком до наступления срока платежа. Вы не можете произвести платеж ниже этого значения.
закон запрещает налагать ограничения или штрафы на досрочное погашение. И даже если в договоре прописан подобный порядок расчета, через суд можно добиться законности прав заемщика.
На практике к этим условиям обычно относятся небольшие региональные банки. Крупные игроки ипотечного рынка давно отказались от подобных мер. Например, ипотеку в Сбербанке можно закрыть, подав онлайн-заявку и внеся необходимую сумму. Никаких комиссий и других платежей, плюс ограничения по сумме и срокам оплаты.
Само по себе выгодно погасить ипотечную ссуду раньше, чем предполагалось, и сделать это задолго до окончания контракта, а то и больше. Досрочно выплаченная ипотека минимизирует расходы на выплату процентов банку. Здесь главное найти необходимые средства.
Государственная поддержка
Напряженная финансовая ситуация в стране стоит особенно остро в связи с вопросом о качестве исполнения заемщиками своих кредитных обязательств. Дополнительной мерой помощи в вопросе возврата кредита может стать использование государственной поддержки.
Среди возможных вариантов господдержки:
- Материнский капитал
Согласно закону, средства материнского капитала могут быть направлены на досрочное прекращение ипотеки, которые переводятся из пенсионного фонда РФ на ссудный счет заемщика по его требованию. На данный момент его стоимость составляет 453 026 рублей. Такая большая сумма поможет погасить значительную часть долга.
- Фискальное удержание
Каждый гражданин России, который приобрел жилую недвижимость и официально трудоустроен, имеет право вернуть 13% от ее стоимости. Существует ряд ограничений по максимальной сумме погашения (максимум 260 тысяч рублей по основному долгу и 390 тысяч рублей по процентам, то есть всего 650 тысяч рублей), количеству переводов в год и размеру заработной платы. Чем больше у заемщика зарплата, тем быстрее он сможет выплатить налог.
- Субсидии
На федеральном и региональном уровнях заемщики имеют право на получение грантов в рамках существующих программ. Например, малообеспеченные граждане с действующей ипотекой, оказавшиеся в сложной жизненной ситуации, имеют право на получение бесплатного пособия. Для этого существует программа помощи ипотечным заемщикам. По нему можно рассчитывать на получение до 30% от остатка долга, но не более 1500 тысяч рублей.
Кроме того, различные субъекты федерации могут иметь свои собственные региональные программы помощи по ипотеке, в том числе в поддержку молодых семей, государственных служащих и т.д. И переезда).
- Программы государственной поддержки
Такие программы предполагают первоначальное оформление ипотеки с низким процентом, которая субсидируется государством. В настоящее время работа таких проектов существует в рамках региональных социальных программ. См. Сообщение «Социальная ипотека» по этой теме.
Государственная поддержка в любой форме может стать серьезным подспорьем в погашении кредита. Это будет особенно актуально в ситуации финансовых проблем в семье заемщика.
Чего не делать
Любой заемщик должен избегать следующих действий, которые могут нанести ущерб его финансовому положению и отношениям с банком-ссудителем:
- оформить новый потребительский кредит для быстрого закрытия ипотеки (ставки по обычным кредитам намного выше, чем по ипотеке, что для клиента совершенно невыгодно);
- обратиться в другой банк с целью рефинансирования без детального изучения условий и потенциальных выгод (для нового кредита необходимо будет предоставить в банк отчет об оценке имущества, заключить договор страхования, переоформить обременение, которое сулит заемщику серьезные расходы, отрицая возможные выгоды даже при низких кредитных ставках);
- обратиться за советом к так называемым «экспертам» на различных банковских и финансовых форумах (просто подумайте о себе и примите во внимание свои личные обстоятельства);
- при снижении дохода продолжать вносить ежемесячный взнос в той же сумме и тащить нищенское существование во всех смыслах (если кредитная нагрузка стала для заемщика невыносимой, всегда стоит обсудить это с банком и найти оптимальное решение решение проблемы по улучшению ситуации (рефинансирование, кредитные каникулы и т.д.) другое)).
Следуя этим простым советам, вы избежите возможных ошибок, если хотите быстрее выплатить ипотечный кредит.
Что делать
Чтобы в кратчайшие сроки погасить ипотечную ссуду у кредитора, мы рекомендуем вам сделать следующее:
- Ищите новые источники дополнительного дохода (получение дополнительного дохода может быть спонтанным, сезонным или постоянным).
- Постоянно следите за пульсом и будьте в курсе последних новостей в сфере ипотеки (это касается изменений законодательства, новых программ и условий в различных банках, продления программ господдержки или их ликвидации).
- Сократите ненужные расходы и начните экономить семейный бюджет в разумных пределах (лучше на время лишить себя излишеств и погасить долги раньше ожидаемого, чем переплачивать банку значительную сумму).
- Когда вы высвободите лишние деньги, немедленно отправьте их на погашение кредита.
банку, несомненно, выгодно, чтобы клиент платил стабильно на протяжении всего срока кредита. В этом случае размер процентов будет максимальным. Банк получит хорошую прибыль, заемщик — огромную переплату. Поэтому лучше всего попытаться найти возможные способы закрыть задолженность раньше, чем ожидалось, и значительно снизить общую стоимость кредита.
Ипотека быстро закрывается при систематическом досрочном погашении долга, но в стремлении избавиться от долга нельзя забывать о рациональности. То, о чем мы думаем, будет в нашей жизни. Если мы постоянно думаем о долгах и ипотеке, нас будут окружать долги и постоянная борьба с ипотекой. Избавляться от долгов нужно спокойно. Все мысли должны быть направлены на привлечение новых денег, самосовершенствование и любовь. Избавление от ипотеки через эти положительные эмоции позволит вам погасить долг быстро и самым неожиданным образом. Сама вселенная подарит вам инструмент или подарок, который позволит вам спокойно устроиться в банке.
Если вам сложно погасить ипотечный кредит, и вам грозит опоздание, а также угроза выселения из вашей ипотечной квартиры, мы рекомендуем вам прочитать наш пост о том, как избавиться от ипотечного банкротства и ипотечного банкротства. Кроме того, вам поможет наш юрист по ипотеке. Запишитесь на бесплатную консультацию в специальной форме на сайте. Он защитит вас от банка и коллекционеров, а также подскажет выход из ситуации.
Кроме того, вам будет интересно узнать, как шаг за шагом правильно закрыть ипотеку, чтобы не было неприятных сюрпризов от этого поста.
Ждем ваших вопросов. Оцените статью и поставьте лайк.
