Как лучше и выгоднее гасить досрочно ипотеку в 2021 году: можно ли это сделать и стоит ли сейчас в кризис

Ипотека часто является единственным вариантом для жителей Российской Федерации при покупке жилья. Процентные ставки по кредитам на эти цели значительно снизились, но, учитывая длительный срок кредитов, профицит все еще остается высоким. Неудивительно, что при появлении дополнительных свободных средств заемщик хочет быстрее погасить долг. Но нужно заранее понимать, чем выгоднее погасить ипотеку раньше, чем предполагалось, чтобы сэкономить как можно больше.

есть возможность погасить ипотеку раньше, чем предполагалось

Как лучше и выгоднее всего погасить ипотеку раньше, чем предполагалось в 2021 году - это можно сделать и это того стоит сейчас в условиях кризиса

Вопрос о возможности досрочного погашения кредита регулируется на законодательном уровне. Заемщик имеет право произвести полное или частичное погашение долга до срока, установленного программой. В этом случае проценты пересчитываются исходя из количества дней фактического использования заемных денег.

Для защиты прав заемщиков государство также предусматривает следующие правила:

  • банки не могут взимать комиссию за транзакцию;
  • не допускается предусматривать штрафы за досрочное погашение кредита (как и других кредитов);
  • запрещено устанавливать мораторий (период, в течение которого невозможно досрочно погасить ссуду.

Но если клиент желает частично погасить ипотеку раньше, чем предполагается, рекомендуется заранее изучить правила проведения сделки в том или ином банке. Это надо делать правильно. Внесения средств досрочного погашения на ваш счет часто бывает недостаточно, и вам все равно придется подавать заявку, а иногда и ждать следующей даты платежа.

Если проценты пересчитываются

Если клиент выплачивает ипотечный кредит раньше, чем ожидалось, проценты пересчитываются в меньшую сторону. Точнее, формируется новый расчетный план. Согласно правилам, банк взимает проценты ежедневно с фактической суммы к оплате в начале торгового дня (редко — в конце дня).

Стоит выплатить ипотеку раньше, чем ожидалось, и это действительно имеет смысл

В большинстве случаев, чем раньше клиент погасит кредит раньше, чем ожидалось, тем меньше процентов он должен будет выплатить банку и тем выгоднее выплатить ипотечный кредит раньше, чем ожидалось.

Пример: клиент взял ипотечный кредит на покупку квартиры стоимостью 3 млн рублей сроком на 10 лет под 8,5% годовых с первым взносом 600 тыс. Рублей. При годовом графике выплат ему придется платить 29 757 рублей в месяц, а общая сумма переплаты составит 1 169 907 рублей.

Допустим, у покупателя есть возможность вернуть 500 тысяч рублей раньше срока, ровно через год, и он решил использовать эти деньги для уменьшения выплаты по ипотеке. За счет досрочного погашения экономия за весь срок кредита составляет примерно 217 721 рубль. После операции ежемесячный платеж уменьшится до 23 114 руб., А общая сумма переплаты составит 953 067 руб.

При этом следует учитывать, что каждая ситуация уникальна и необходимо решить, стоит ли выплачивать ипотеку, учитывая особенности той или иной программы. Например, часто нет смысла выплачивать военный кредит раньше, чем предполагалось.

лучше сэкономить или вложить

Из-за падающих ставок по ипотеке многие начали задумываться о том, стоит ли выплачивать кредит раньше, чем ожидалось. Некоторые люди думают, что лучше положить деньги в подушку безопасности или депозит, в то время как другие предпочитают инвестировать, чтобы получить больше прибыли, чем переплачивать ссуду.

Рассчитывая, выгодно ли погасить ипотеку раньше, чем предполагалось, или лучше вложить деньги или просто положить их на депозит, важно сравнить переплату по кредиту и прибыль.

Пример. Ипотечный кредит на 3 млн рублей выдан сроком на 10 лет со ставкой 8,5% годовых. При оплате 37 195 руб. В месяц за весь период переплата составит 1 463 484 руб. Предположим, после 1 года выплат у клиента появилась бесплатная сумма в 1 млн рублей и он задумался, выгоднее ли погасить ипотеку раньше, чем предполагалось, или лучше положить деньги на счет в банке, а возможно и так имеет смысл вкладывать средства с более высокой прибылью.

Вариант №1 Выгодно ли частично-досрочное погашение ипотеки

При единовременном досрочном погашении 1 млн рублей в год ежемесячный платеж по ипотеке снижается до 23 916 рублей. При этом профицит сокращается до 1 029 314. Эта частичная досрочная отмена принесла заемщику выгоду в размере 434 170 рублей.

Вариант №2. Выгоднее ли отложить деньги на вклад

Если вложить деньги в банковский депозит по средней ставке 4% годовых с ежемесячным начислением сложных процентов, то за 9 лет, оставшихся до окончания ипотеки, доход составит 432 428. Это всего 2000 рублей минус экономия при досрочном отказе, но у вас на руках останется 1 миллион рублей основных средств, однако это будет не тот миллион, что 9 лет назад из-за инфляции и обесценивания рубля.

Вариант №3 Выгоднее ли инвестирование

Сделаем расчет с учетом того, что наш потенциальный заемщик вместо досрочного погашения ипотеки решает вложить 1 млн рублей. ($ 13 150) в довольно простом, недорогом и относительно надежном инструменте — индексном фонде американских компаний от Vangard — Vanguard S & P500 ETF, копирующем индекс S & P500. Доходность по нему за 10 лет составила почти 190%. Для простоты берем 10% в год.

При увеличении прибыли основная сумма долга за 9 лет вырастет до 31 230 долларов США. Также стоит учесть девальвацию рубля. Через 9 лет это будет около 200%. Суммарный капитал нашего виртуального заемщика через 9 лет составит 4 685 000 минус 1 млн рублей, получаем прибыль 3 685 000, чего хватит на еще одну квартиру.

Вывод

Досрочное частичное погашение имеет смысл, если вы не готовы к риску и считаете, что лучше иметь в руках око (сокращение выплат и переплат, крепкие нервы), чем пирог в небе (рост капитала и нервов во время рынка колебания). Хотя цифры говорят, что выгоднее инвестировать и не выплачивать ипотечный кредит раньше, чем ожидалось, большинству заемщиков легче закрыть ипотечный кредит, чем беспокоиться о своих инвестициях. В то же время вариант отложить деньги на депозит кажется совершенно непривлекательным.

Как более выгодно погасить ипотеку

Прежде чем выплатить ипотеку раньше, чем предполагалось, нужно понять, как это сделать правильно. Клиенту следует изучить правила проведения операции в конкретной кредитной организации или проконсультироваться с порядком ее проведения у специалистов офиса или службы поддержки. Он также должен учитывать следующие моменты:

  • на какие цели выделять средства, если задолженность погашается досрочно только частично;
  • в какой день лучше делать операцию;
  • особенности условий страхования.

Уменьшать срок или ежемесячный платеж

Обычно считается, что сократить срок кредита выгоднее, если задолженность будет частично выплачена банку раньше, чем ожидалось. Но это не даст вам никакой экономии, если платежи будут произведены полностью в тот же день.

Наилучший вариант для регулярного погашения части кредита авансом — сначала уменьшить сумму платежа, а когда ежемесячный платеж станет небольшим, сократить срок контракта.

В какой день лучше

Некоторые банки предлагают частичное погашение долга только в срок, а другие предлагают в любой день. В последнем случае заемщик сам может решить, когда ему выгоднее всего провести операцию. Для этого вам рекомендуется изучить условия кредита вашего кредитора.

Например, в Сбербанке выгоднее погасить ипотеку раньше, чем предполагалось, на следующий день после следующего платежа. В этом случае почти все пойдет на оплату кредитору. Дело в том, что Сбербанк сначала списывает уже начисленные проценты и только потом проводит операцию по возврату кредита в кредитную организацию. Ссуды работают аналогичным образом в большинстве банков.

Учтите страхование

Страхование необходимо будет оплатить до полного погашения задолженности по кредиту. Он обновляется ежегодно. Чем раньше будет выплачен долг, тем меньше придется платить по страховке. Но чтобы погасить долг быстрее, придется потратить больше денег на его погашение.

оформить страховку онлайн выгоднее. Вы можете рассчитать стоимость полиса и приобрести его с помощью онлайн-калькулятора прямо на нашем сайте. Достаточно выбрать необходимые условия страхования и ответить на ряд вопросов о вас, об имуществе и банке-кредиторе. Пример. Страхование ипотеки под 5% годовых в Сбербанке на квартиру с остатком долга 5 млн рублей с уже зарегистрированным правом собственности на риски повреждения залога в Новосибирске обойдется примерно в 7 500 рублей на 1 год.

Стоит сейчас в кризис погасить ипотеку раньше, чем предполагалось

Дальнейшее развитие ситуации не могут предсказать даже эксперты. Неустойчивость демонстрирует не только Россия, но и мировая экономика.

Заемщикам в такой ситуации рекомендуется иметь определенный резерв средств для предотвращения дефолтов даже в случае финансовых проблем. Специалисты рекомендуют перед оформлением ипотеки создать резерв на 3-6 ежемесячных расходов с учетом выплаты по ипотеке, чтобы спокойно пережить кризис.

Если ситуация с деньгами еще достаточно стабильна и резервы созданы, то часть средств можно и нужно направить на досрочное погашение кредита. В этом случае предпочтительнее отправить деньги, чтобы уменьшить размер ежемесячного платежа. Если в будущем возникнут проблемы, будет легче найти деньги на меньший взнос.

Технические хитрости на всю жизнь

Современные технологии значительно упрощают обслуживание долга. Но многие клиенты по-прежнему предпочитают обращаться в отделение для совершения платежей и других транзакций. Следующие советы помогут вам сэкономить время, а иногда и деньги:

  • Получите карту в банке, в котором выдается ипотека. С его помощью можно будет вносить деньги через банкоматы. Часто они работают круглосуточно, и их легче найти, чем филиал финансового учреждения.
  • Подключите банк онлайн. В нем можно отслеживать долги, сборы, погашать ссуду и часто проводить досрочное погашение ссуды. Многие системы удаленной помощи также позволяют выполнять другие операции, такие как запрос рефинансирования, оформление страховки, оплата счетов.
  • Не отвергайте предупреждения контракта, особенно если они бесплатные. Даже самый ответственный человек может иногда забыть о предстоящем платеже. Полученное от банка уведомление поможет предотвратить задержки, поддержать репутацию надежного заемщика и избежать штрафных санкций.

Основные ошибки при досрочном погашении

Самая главная ошибка, которую допускают заемщики, — не думать о досрочном погашении ипотеки. Это приводит к ненужным расходам. Но есть и другие ошибки, которые регулярно совершают клиенты банка при выполнении этой операции:

  • Забытый ежемесячный платеж. Досрочное погашение не освобождает от уплаты. Например, 23 числа заемщик имеет ежемесячный платеж в размере 15 тысяч рублей, а 22 числа он внес 50 тысяч рублей в счет аванса. 23 числа ему еще предстоит внести 15 тысяч рублей ежемесячного платежа (или другую сумму, если средства аванса использовались для уменьшения платежа). В некоторых банках могут быть погашены только проценты по платежу после досрочного погашения долга.
  • Погасите ссуду любой суммой. Это не всегда помогает сэкономить деньги. Большинство банков в основном списывают проценты, начисленные на дату операции. В результате клиент часто платит их банку только до запланированной даты.
  • Накопление большой суммы для выполнения задания. Важно понимать, что проценты начисляются на остаток причитающейся суммы ежедневно. Чем позже будет произведена оплата, тем меньше будет экономия.
  • Отсутствие финансового резерва. Этого должно хватить на 3-6 ежемесячных взносов. Он нужен в случае потери работы, болезни и других непредвиденных ситуаций.
  • Пополняйте карточный счет заранее. Обычно для списания средств недостаточно просто пополнить карту. Требуемая сумма должна появиться на вашем счете для дебетования, и это требует времени и может занять 1-3 рабочих дня, поэтому вам необходимо пополнить карту за 3-5 дней до даты платежа. Если у вас нет времени платить заранее, лучше всего положить деньги прямо на счет в отделении банка.

Калькулятор

Перед внесением предоплаты по ипотеке рекомендуется произвести расчет самостоятельно и только после этого решить, нужно ли возвращать ее раньше, чем предполагалось. Конечно, вы можете выполнить расчет вручную, используя данные контракта. Но это займет много времени и ошибиться будет легко.

Наш онлайн-калькулятор поможет сделать правильный расчет. Достаточно указать сумму, срок кредита, ставку и данные о доплатах, которые предполагаются для досрочного погашения долга.

Цена ₽ Вклад ₽ 30% Срок действия лет месяцев Ставка% Аннуитет Да Нет Ежемесячный платеж

12 000 000 руб

Переплата

12 000 000 руб

Минимальный доход

12 000 000 руб

РаспечататьОтправить заявку

Какая ипотека выгоднее на будущее с точки зрения досрочного погашения

принимая во внимание этот факт, необходимо оформить ипотечный кредит, который должен быть погашен раньше положенного срока. При выборе условий получения кредита следует обратить внимание на следующие моменты:

  • Комиссии и опции. Желательно, чтобы они отсутствовали. Например, вариант снижения ставки часто не окупается, если вы погасите долг в течение 1-2 лет.
  • Страхование. Если вы планируете быстро погасить долг, желательно отказаться от всякого дополнительного и коллективного страхования, оставив только обязательное имущественное страхование. Это поможет снизить затраты. Зачастую вернуть страховую премию невозможно. Но необходимо взвесить риски, чтобы экономия не пошла боком.
  • Правила частичной оплаты досрочно. Лучше всего, если клиент сам решит, в какой день погасить ипотеку раньше, чем ожидалось. Это также поможет вам сэкономить дополнительные деньги.
  • Должна быть функция сокращения срока в случае досрочной отмены.

Основные выводы

Подробнее о том, как получить от государства 900 000 рублей на погашение ипотеки в 2021 году. Нажмите лайк и сделайте репост. Ждем ваших отзывов и не забываем о возможности бесплатной консультации с юристом.

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Статьи про российские законы, советы и решения проблем
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: