Как можно уменьшить ежемесячный платеж по ипотеке в Сбербанке, ВТБ и др в 2021 году

Когда выплаты по жилищному кредиту становятся бременем для заемщика, клиент сталкивается с проблемой снижения финансового бремени. Условия банка, а также некоторые законодательные проекты позволяют снизить размер взносов даже после выплаты кредита. Сегодня мы узнаем, как уменьшить ежемесячный платеж по ипотеке.

Если ипотека еще не оформлена

Как снизить ежемесячную выплату по ипотеке в Сбербанке, ВТБ и др. в 2021 году

Чтобы получить ипотеку с минимально возможным взносом, необходимо понимать, из чего она состоит. В ежемесячный платеж входит:

  • стоимость квартиры;
  • произведенный первоначальный платеж;
  • интересы.

Кроме того, на выплату будет влиять срок выплаты по ипотеке.

Как можно уменьшить ежемесячный платеж? Наиболее важные показатели — это сумма, которая идет на ссуду, и срок погашения. Изменяя эти данные в ипотечном калькуляторе, можно сгенерировать необходимый платеж для заемщика.

Взять кредит на максимальный срок

Если взять ипотеку на короткий срок, переплата будет меньше. Но если заемщика интересует минимальный платеж, то ему лучше оформить ссуду на недвижимость на длительный срок — ежемесячный платеж можно уменьшить, продлив ссуду на максимальный срок.

Чем меньше ежемесячный платеж, тем легче будет финансовое бремя клиента. В случае сложной финансовой ситуации желательно иметь на депозите сумму накоплений на срок от 3 до 6 месяцев.

Уменьшение ежемесячного платежа — практическое решение, так как заемщик сводит к минимуму риски неплатежа.

Внимание! Желательно выбирать размер ежемесячного платежа, не превышающий 40% от среднего дохода. Так что заемщику будет комфортно как платить по ипотеке, так и поддерживать прежний уровень жизни.

Выбирать аннуитетные платежи, а не дифференцированные

План аннуитета предполагает, что заемщик все время вносит одни и те же взносы. В то же время в первые годы ипотеки большая часть выплат состоит из начисленных процентов, а в конце срока большая часть идет на погашение самой задолженности.

Система дифференцированных платежей отличается тем, что часть, которая идет на погашение ипотечного учреждения, является фиксированной. И помимо фиксированной части начисляются проценты. Оказывается, в первые годы взносы намного выше, чем в последующие.

Хотя дифференцированная программа более выгодна, чем аннуитетная, последняя намного удобнее для заемщика. Если первоочередной задачей заявителя является снижение суммы ежемесячного платежа, то необходимо выбрать аннуитетный план.

Если вы планируете оформить ипотеку в Сбербанке, у кредитора должна быть аннуитетная схема погашения.

Если ипотека уже оформлена

Если ипотека уже оформлена, но заемщик не может внести ежемесячный платеж, необходимо обратиться в банк с справками, подтверждающими сложную ситуацию, и написать заявление о реструктуризации.

Ситуация считается сложной, если:

  • заемщик временно или постоянно потерял трудоспособность;
  • заемщику уменьшили заработную плату или уволили из-за сокращения персонала;
  • изменился состав семьи, что привело к снижению доходов;
  • другие причины.

Реструктуризация — это пересмотр существующего соглашения на новые условия. Банк продлевает срок кредита, тем самым уменьшая платеж. Или клиент может получить кредитный отпуск на время исправления ситуации, но не более чем на 6 месяцев.

Важно! Реструктуризация ограничена возрастом заемщика, он не может превышать 65 — 75 лет, в зависимости от выбранного банка. Это означает, что если кредит уже был выдан до достижения максимального возраста, продлить срок кредита невозможно.

Реструктуризация для банка является добровольной услугой, кредитор оставляет за собой право отказать в ее предоставлении клиенту.

В ближайшее время будет принят закон о так называемых «ипотечных каникулах». В рамках этого указа образуется круг субъектов, которые имеют право требовать уменьшения размера выплаты или ее полного уменьшения до нуля на срок до шести месяцев. В нашем последнем посте мы подробно описали две программы отпуска по ипотеке, которые помогут максимально сократить рассрочку, как на текущую ипотеку, так и на ранее выданную.

Рефинансирование ипотеки в другом банке

Рефинансирование ипотеки было создано для облегчения финансового бремени заемщика и обеспечения комфортности оплаты, в том числе для уменьшения ежемесячного платежа. Предположим, у клиента есть не только ипотека, но и потребительские ссуды, кредитные карты, выданные под высокую процентную ставку. В этом случае все кредитные продукты могут быть объединены в один в другом банке, а проценты могут быть снижены.

Как правило, кредитор идет пополам и предлагает получить ссуду дешевле, чем стоимость действующей ипотеки. Но это происходит только в том случае, если предыдущий долг был выплачен вовремя и за последний год не было ни одной просрочки.

Какие есть предложения на данный момент:

Банк Сумма рефинансирования, руб Процентная ставка Срок рефинансирования
Сбербанк от 300 тысяч до 7 миллионов 10,9 % 1-30 лет
ВТБ от 300 тысяч до 30 миллионов От 10,1 % 1-30 лет
Альфа Банк от 600 тысяч до 50 миллионов От 9,99 % 3-30 лет
Райффайзен От 500 тысяч до 26 миллионов От 9,99 % 1-30 лет
Открытие от 500 тысяч до 30 миллионов От 10,2 % 3-30 лет
Дельта кредит От 300 тыс От 9,5 % 3-25 лет
Тинькофф от 300 тысяч до 100 миллионов От 9,7 % 1-20 лет
ТКБ От 500 тысяч до 50 миллионов От 8,7 % 1-25 лет
Unicredit До 80% от стоимости квартиры От 10,2 % 1-30 лет

Снижение ставки до 6% по программе «Семейная ипотека»

Семьи со вторым или третьим ребенком, начиная с января 2018 года, могут рассчитывать на субсидируемые государством ссуды. В 2021 году снизить ставку по семейному кредиту можно только на дом застройщика. Исключение составляют регионы Дальнего Востока. Там сельчане могли снизить ставку по ипотеке вторичного жилья.

В настоящее время из-за борьбы за клиента банки начали предлагать семейную ипотеку даже под 6% годовых. Вы можете увидеть условия банков в этой таблице.

Банк Сдаваться Процентная ставка
Сбербанк Ага 5
ВТБ Ага 5
Райффайзен Банк Ага 4,59
Россельхозбанк Нет 4,7
Металлинвестбанк Ага 5
Газпромбанк Ага 5.2
Росбанк Ага 3.5
Банк «Санкт-Петербург Ага 5,69
Промсвязьбанк Нет 3,99
Абсалютбанк Нет 5,99
РНКБ Нет 5
Уралсиб Нет 5.5
Альфа Банк Нет 4,29
АК Бар Нет 4.6
ATB Нет 4,7
Банк Центр-Инвест Нет 5
Совкомбанк Ага 4.9
UniCredit Banca Нет 6
Банк ФК Открытие Ага 5,15
Главная.РФ Ага 5

Узнайте больше о ипотечной субсидии по этой ссылке.

Налоговые вычеты по ипотеке

Согласно закону, гражданин РФ, официально трудоустроенный и оформивший покупку недвижимости в ипотеку, имеет право на получение налогового вычета. Вы можете получить 13% от стоимости покупки квартиры. Но при этом следует учитывать, что сумма, с которой возможно получение вычета, ограничена 2 миллионами рублей.

Если стоимость недвижимости составляет 2 000 000, государство возвращает заемщику 260 000 рублей от покупки недвижимости. Столько же будет, если цена квартиры больше 2 миллионов рублей.

Что касается квартиры с более низкой стоимостью, налоговый вычет можно оформлять несколько раз, только общая стоимость налоговой базы не должна превышать 2 000 000 рублей.

Кроме того, вы можете вернуть в банк часть внесенных денег в качестве процентов. После каждого оплаченного года вы можете получать вычет за оплаченный период. Значение также составляет 13%. Максимальный размер процентного вычета — 3 миллиона рублей.

Полученные средства можно использовать для выплаты ипотеки в качестве частичного досрочного погашения и тем самым уменьшить ежемесячный платеж.

Подробнее о вычете читайте в нашей предыдущей статье.

Материнский капитал

Семьям, в которых родился второй ребенок, государство предоставляет субсидию — материнский капитал. Его размер в 2021 году — 466617 рублей. Один из способов потратить выделенные средства — установка ипотеки: таким образом можно значительно снизить ежемесячный платеж.

МК можно использовать в качестве первоначального взноса, что позволяет не экономить на новом жилье. Также его можно использовать как досрочное погашение жилищного кредита.

После рождения ребенка нужно оформить справку в ПФР. После этого необходимо сообщить в банк о желании потратить субсидию на ипотечный счет, предоставив справку об остатке средств на счете материнского сертификата. Далее необходимо написать заявление в ПФР о переводе денежных средств на основании реквизитов кредитного договора. Узнайте больше о процедуре здесь.

450 тысяч при рождении 3 ребенка

Согласно новому законопроекту 2019 года, семьи, в которых родился третий ребенок, теперь будут получать дополнительную субсидию в размере 450 тысяч рублей. Эти деньги можно использовать для погашения жилищного кредита.

Семьи, в которых родился третий ребенок, могут освободить его с января 2019 года. Кроме того, в семье должна быть ипотека. Окончательный законопроект еще не принят. Чего ожидать от государственного гранта читайте на нашем портале.

Сдача квартиры в аренду

Если приобретаемая недвижимость не является основным местом проживания заемщика, ее можно сдавать в аренду. Во многих случаях аренда покрывает стоимость ипотеки или может значительно снизить платеж.

В кредитном договоре будет пункт о возможности сдачи квартиры в аренду. Кредитное учреждение попросит вас сообщить о том, что недвижимость использовалась третьим лицом. Но это никак не проверяется и, при условии своевременной оплаты заемщиком, можно не сообщать о сдаче недвижимости по договору аренды.

Если вы добавите свои средства к своему доходу, вы сможете закрыть долг раньше и уменьшить переплату. В случае, если ипотека полностью оплачена арендной платой, то можно сказать, что недвижимость окупила себя. В среднем квартиры окупаются за 5-10 лет.

Как уменьшить доплаты по годовой страховке

Для оформления ипотеки обязательным условием является страхование залога. Оплатить полис страхования недвижимости сотрудники предлагают у компаний-партнеров банка. Таких компаний может быть 3–4, заемщик может выбрать из представленного списка.

Однако не все знают, что застраховать квартиру можно не только в агентствах, указанных в списке. Вы можете сами выбрать страховую компанию. Часто разница между компаниями-партнерами и другими страховыми компаниями может составлять до 50% от стоимости полиса.

Срок кредита достаточно большой, в среднем 15 — 30 лет. Вы можете заключить договор страхования всего на один год и продлить его в разных компаниях, где вам будет удобнее. В этом случае вам следует ознакомиться с предложениями других компаний и в случае проведения акций или специальных предложений пересмотреть договор на более выгодных условиях.

Выбирая акционные предложения, вы можете сэкономить до 40 000 рублей в год.

Помимо страхования залога, он направлен на страхование жизни и здоровья заемщика. Данная услуга является добровольной: не нужно оформлять полис, снижающий стоимость оплаты страховки. Но в этом случае банк имеет право повысить процентную ставку на 1-2 пункта.

Важный момент! Полис ипотечного страхования, оформленный онлайн, обычно на 10-15% дешевле аналогичного, но оформляется в банке или страховой компании. Мы рекомендуем сначала произвести расчет на нашем онлайн-калькуляторе, расположенном ниже, и, если цена более выгодна, оформить его онлайн. Кроме того, не забудьте добавить этот пост в закладки, чтобы не забыть, где вы его прочитали, когда придет время убедиться.

Ниже вы можете рассчитать наиболее выгодное страховое предложение:

Калькулятор Стоимость Вклад ₽ 30% Срок год Месяцы Ставка% Доходность Да Нет Ежемесячный платеж

12 000 000 руб

Переплата

12 000 000 руб

Минимальный доход

12 000 000 руб

РаспечататьОтправить заявку

Вы можете использовать кредитный калькулятор для расчета ежемесячного платежа по ипотеке. Чтобы узнать, какой план погашения может быть у заемщика, необходимо ввести следующие данные:

  • сумма кредита;
  • предполагаемая процентная ставка;
  • срок оплаты.

С помощью калькулятора также можно рассчитать, как изменятся сроки после частичного досрочного погашения.

Заключение

Уменьшать размер взносов можно как до, так и после получения кредита. Это можно сделать доступным для всех способом: с помощью налогового вычета, рефинансирования или аренды жилья.

Также можно воспользоваться льготами для семей с детьми: материнский капитал 450 000 на второго ребенка. Или попросите банк реструктурировать ссуду. О том, как правильно выбрать ипотечную программу, можно узнать здесь.

Если у вас есть вопросы, вы можете задать вопрос нашим юристам внизу экрана.

Будем признательны, если вы поделитесь нашей статьей в социальных сетях.

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Статьи про российские законы, советы и решения проблем
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: