Привет! Сегодня мы поговорим о том, что будет, если вы не заплатите ипотеку, что будет делать банк, если вы «отметите» платежи и можно ли отменить ипотеку законным способом, а также некоторые варианты того, как не платить ипотека вообще. Согласитесь, это очень важные вопросы ипотечного кредита, которые наши специалисты не могли оставить в стороне. Прочтите сообщение до конца, чтобы узнать все подробности.
Эффекты
Нарушение основных условий кредитного договора является следствием возникновения для заемщика нежелательных, но справедливых последствий, которые определяются следующими нормативными актами:
- Гражданский кодекс РФ;
- договор займа и договор займа;
- Федеральный закон «Об ипотеке»;
- Жилищный кодекс РФ.
Все процедуры и действия, предпринимаемые кредитором в отношении проблемных клиентов, основываются на этих документах.
Практически сразу после задержки банк принимает достаточно стандартные меры. Это включает:
- Уведомить должника о срочности внесения ежемесячного платежа (позвонив на мобильный телефон или отправив SMS-сообщение).
- Расчет фиксированной ставки или пени (все пени, их размер и сроки начисления оговариваются в заключенном договоре).
- Обратитесь в суд, чтобы получить залог.
- Продажа недвижимости на торгах и возмещение за счет поступлений от долга перед банком.
Естественно, каждый банк перед тем, как подать кредитную справку, пытается разрешить ситуацию во внесудебном порядке. Для этого сотрудники ипотечного отдела предлагают заемщику возможность реструктуризации кредита, рефинансирования или другого выхода в зависимости от конкретных обстоятельств.
Обращение кредитора в суд и обращение взыскания на имущество — самые крайние меры, связанные с дополнительными затратами и временными затратами. Поэтому банки прилагают все усилия, чтобы этого не допустить. До судебного разбирательства дело ипотечного заемщика может быть передано в коллекторскую службу, известную своими жесткими действиями и давлением.
Согласно действующему законодательству, право кредитора на возврат заложенного актива путем продажи возникает, когда сумма долга клиента превышает 5% от общей суммы, предусмотренной договором.
Следовательно, последствия невозврата кредита могут быть следующими:
- ухудшение кредитной истории (неснижаемые должники, которые скрывают, обманывают кредитора и не предпринимают никаких действий по выплате долга, могут быть внесены в межбанковский черный список);
- существенное увеличение суммы к уплате (каждый день банк прибавляет сумму начисленных штрафов к сумме основного долга и процентов согласно договору);
- выселение из дома, подлежащего залогу, и его дальнейшая продажа;
- арест банковских счетов или иного имущества заемщика (такие действия осуществляются на основании решения суда и соответствующего исполнительного документа);
- запрет на выезд за границу.
В большинстве случаев недвижимость продается на торгах по заниженной цене, что крайне невыгодно для заемщика, поскольку полученной суммы может быть недостаточно для выплаты долга. В результате он потеряет дом и останется в долгу перед банком. В первую очередь будут выплачены начисленные штрафы и пени, затем сумма процентов и только потом основной долг. Имея это в виду, лучше всего продать квартиру самостоятельно.
Если вы просрочили выплату по ипотеке, обязательно прочтите нашу последнюю публикацию о том, как выйти из этой ситуации.
Легальный способ избежать выплаты ипотеки
Не все заемщики знают, что существует несколько законных способов избежать выплаты ипотеки. Рассмотрим их подробнее.
- Признать должника банкротом
С 2015 года вступил в силу закон, согласно которому любой заемщик с задолженностью более 500 тысяч рублей и отсутствием достаточного дохода для выполнения своих обязательств перед банком имеет право обратиться в суд с заявлением о банкротстве. В этом случае просрочка по кредиту должна быть более трех месяцев.
Этот метод отказа от выплаты ипотеки является крайним, так как имеет множество негативных последствий для клиента. Между ними:
- невозможность получения новых кредитов даже в срочном порядке;
- запрет на прием на руководящие должности;
- продажа с аукциона имущества банкротства в течение трех лет с момента присвоения этого статуса (при его наличии);
- обязанность по оплате услуг оператора.
Если суд установит факт, что заемщику действительно нечем платить по кредиту, вероятность взыскания с него запрашиваемой суммы будет крайне мала. По прошествии определенного времени судебные приставы отправят в банк решение о невозможности взыскания. Долг в этом случае будет аннулирован.
Подробнее читайте в посте «Банкротство физических лиц по ипотеке».
- Погашение долга через страхование
Если с заемщиком наступил установленный страховой случай, заемщик имеет право обратиться в страховую компанию, с которой был заключен договор страхования на момент оформления ипотеки, с требованием о страховом возмещении. В случае удовлетворения требований страховщик выплатит банку необходимую сумму за заемщика.
Страховая компания полностью выплачивает задолженность банку как в случае смерти заемщика, так и в случае инвалидности 1 или 2 группы.
- Отсрочка или кредитные каникулы
В случае временных трудностей заемщик может запросить у кредитора запрос об отсрочке платежа на определенный период, объяснив объективные причины и предоставив доказательства (с помощью подтверждающих документов). Этот метод позволяет не выплачивать легально задолженность по ипотеке от месяца до года. Однако по истечении согласованного периода клиент будет обязан вернуться с предыдущего раза.
См. Пост «Отсрочка по ипотеке».
Заемщик скрывается от банка, коллекторов и суда
Некоторые маргинальные слои населения сознательно пытаются обмануть кредитора и категорически отказываются выполнять взятые на себя обязательства. Такие действия могут быть квалифицированы как мошеннические и, следовательно, подлежат административной и уголовной ответственности.
Если вопрос содержания имущества не стоит, желательно предложить банку как можно скорее воспользоваться правом залога или попытаться с его разрешения самому продать квартиру, а затем выплатить долг.
Прочтите этот пост «Можно ли продать квартиру по ипотеке».
Аннулирование долга
Списание долга по кредитному договору возможно в двух случаях:
- В качестве меры государственной поддержки неплатежеспособных граждан
В 2015 г. 373 от 23.07.2015, согласно которой граждане, испытывающие серьезные финансовые затруднения, могут рассчитывать на поддержку государства.
Общая цель программы — поддержка отдельных категорий граждан путем погашения 20-30% остаточной задолженности по кредиту, но не более 3 млн. Рублей от основной суммы долга по кредитному договору. Особенно это будет актуально для ипотеки в иностранной валюте. Однако, как и любая другая госпрограмма, получение такой помощи имеет множество ограничений и нюансов, которые необходимо уточнить при консультации.
Подробнее об этом читайте в нашем посте «Помощь ипотечным заемщикам».
- После признания заемщика неплатежеспособным / банкротом
После принятия всех возможных мер, судебных разбирательств и попыток ФССП взыскать задолженность любым способом банк может списать долг заемщика как безнадежный. То есть банкротом объявляется клиент, не имеющий другого имущества, банковских счетов и достаточного ежемесячного дохода. На практике все довольно сложно, так как коллекторы и банк постараются вернуть долг любыми способами, включая давление и угрозы не только заемщику, но и его родственникам. Поэтому многие должники идут на все, чтобы рассчитаться с кредитором.
Производство
Что касается злостных неплательщиков, то банк будет действовать по стандартной схеме: уведомление о просрочке, начисление санкций и неустойки, передача дела взыскателям, обращение в суд, арест недвижимости, его реализация через аукцион и выселение должника и его семьи.
Выходом может стать обращение заемщика о направлении, банкротство заемщика, использование страхового возмещения или господдержки, а также простое мошенничество, когда клиент просто скрывается от кредитора.
При этом важно помнить, что последствия будут крайне негативными: должник попадет в разного рода черные списки, лишится жилья, потеряет возможность пересечь границу до полного погашения долга и в крайние случаи, будут преследоваться по закону. Поэтому лучше попытаться найти способ заплатить кредитору, чем искать способы не платить по ипотеке легально.
Надеемся, вы получили ответ на вопрос, что будет, если вы не выплатите ипотечный кредит. Если у вас сейчас возникли трудности с оплатой и проблемы с банком или коллектором, просьба в обязательном порядке записаться на бесплатную консультацию к нашему ипотечному юристу для грамотной поддержки в данной ситуации. Заполните форму обратной связи.
Будем благодарны за лайки, репосты и подписку на новости.
