Привет! Ситуация, когда человек работает неофициально или не может доказать свою платежеспособность документами, довольно распространена. Оформление любой ссуды, особенно ипотеки, в этом случае будет сопряжено с трудностями. Многие крупные российские банки вообще не хотят связываться с такими заемщиками из-за высоких рисков невозврата в будущем. Разберем, как получить ипотеку без официального трудоустройства и какие бывают характеристики.
можно оформить ипотеку, не работая официально
Большинство банков РФ в списке требований к потенциальным заемщикам указывают официальное трудоустройство и подтверждение получения заработной платы с помощью справки 2-НДФЛ. Позиция банка вполне логична: зачем связываться с ненадежным клиентом (особенно с клиентом впервые), если риск достаточно высок. Для обеих сторон основным фактором при одобрении кредитной заявки является доказательство платежеспособности клиента. В случае успеха банк, скорее всего, пойдет на полпути.
К людям, которые не могут подтвердить свой доход, относятся:
- сотрудники с «черной» и «серой» заработной платой (в конвертах);
- фрилансеры (в частности, те, кто предоставляет услуги и выполняет работу через Интернет);
- люди творческих профессий;
- трейдер (как российские, так и зарубежные торговые площадки);
- некоторые индивидуальные предприниматели;
- люди, сдающие в аренду жилые и нежилые помещения и др.
Помимо справки о доходах формы 2-НДФЛ, вы можете подтвердить свою кредитоспособность и надежность следующими способами:
- предоставить выписку из банка по лицевому счету потенциального заемщика (где можно проанализировать движение средств, полученную сумму и расходы);
- по налоговой декларации (этот вариант будет актуален для граждан, практикующих внештатную профессию);
- выдача справки в свободной форме работодателем или по форме, установленной банком (здесь важно получить согласие кредитной организации);
- предоставить банку подтверждение того, что клиент владеет движимым и недвижимым имуществом;
- с помощью выписки со счета с брокерского счета (если основной доход поступает от торговли на бирже);
- предоставление официальных справок о получении льгот, социальных пособий и т д
Перечисленные варианты подтверждения своего дохода смогут убедить банк в том, что человек трудоустроен и имеет достаточную кредитоспособность, что позволяет ему легко обслуживать будущий заем (текущие платежи по обязательствам не должны превышать 40% от полученного дохода).
Ипотека для безработных вполне реальна и есть несколько вариантов получения официальной ипотеки по безработице.
Варианты получения ипотеки без официального трудоустройства
Человеку, официально нигде не работающему, нет смысла обращаться в крупнейшие банки России, такие как, например, Сбербанк, Газпромбанк, Россельхозбанк, Альфа-Банк и другие. Скорее всего, ему откажут в оформлении ипотеки. Однако выход из этой ситуации есть. Рассмотрим подробнее возможные варианты получения ипотечной ссуды для таких клиентов.
Подтверждение дохода справкой по форме банка
Как уже было сказано, подтвердить получение зарплаты можно не только справкой 2-НДФЛ, но и справкой банка. Согласно установленной модели, работодатель должен ввести реальную информацию о сумме дохода, полученного потенциальным заемщиком, указать все ее реквизиты, печать и подпись главного бухгалтера и управляющего.
ВАЖНЫЙ! Этот сертификат имеет полную юридическую силу, однако полностью проверить актуальность и достоверность указанной информации будет сложно. Бухгалтерия обычно отказывается предоставить это свидетельство, поскольку считает, что банк передаст эти данные в налоговую инспекцию. Не беспокойтесь об этом. Данные банка никуда не денутся. Вы можете смело оформлять такую справку на реальную зарплату.
Не все банки готовы принять такое подтверждение заработка. Обычно это относительно небольшой кредитор с целью увеличения клиентской базы и объемов ссуд. Условия выдачи ипотеки в таком банке, наряду с лояльным отношением к клиентам, сопровождаются повышением процентных ставок.
Поручители и созаемщики
В процессе оценки любого заявления на получение ипотечной ссуды сотрудники банка должны учитывать общую сумму семейного дохода заемщика, включая заработную плату супруга. Было бы разумно, если бы супруг (а) или супруг (а) имеют официальную работу и достаточный доход служит заемщиком. Скорее всего, банк предложит именно такое решение.
Другой альтернативой для снижения возможных рисков и повышения вероятности одобрения заявки Кредитным комитетом является привлечение поручителей и заключение договора поручительства. Поручитель обычно предоставляет в банк тот же пакет документов, что и сам заемщик. Сотрудники банка тщательно анализируют его кредитоспособность, качество кредитной истории, наличие трудоустройства и других кредитных обязательств.
ВЫВОД: Поручитель, заключивший договор с банком, принимает на себя ответственность и обязательство выплатить долг в случае, если заемщик перестанет платить. Найти такого человека не всегда легко.
Ипотека по двум документам
Некоторые банки предлагают потенциальным клиентам возможность получения ипотечной ссуды с предоставлением всего 2-х документов. Обычно это российский паспорт и любые дополнительные документы, например СНИЛС, загранпаспорт, пенсионное удостоверение, водительские права и так далее
Однако, заполнив анкету, заказчик все равно должен будет указать место работы и уровень получаемого дохода. Вы можете вести переговоры со своими знакомыми или друзьями, у которых есть возможность подтвердить, что вы предположительно работаете на них. Позже в анкете укажите эту организацию как работодателя, но всегда есть риск отказа. Офицеры службы безопасности могут позвонить вам или работодателю и «увидеть насквозь», поэтому следует тщательно составлять легенду о том, кто ваши коллеги и что вы можете видеть из окна своего офиса.
Ярким примером такой программы является ипотечный продукт банка ВТБ-24 «Победа над формальностями», по которому человек может получить до 30 миллионов рублей сроком до 20 лет. Начальная процентная ставка составит 10,7% годовых, а размер первоначального взноса — 40% от стоимости недвижимости.
Двухдокументная ипотека — один из наиболее реалистичных вариантов получения ипотеки для безработного или при отсутствии официальной работы.
Предоставление имущественного залога
Еще один аргумент в пользу достаточности платежа и платежеспособности — предоставление банку заложенного имущества. В эту собственность входят: жилая и коммерческая недвижимость, транспортные средства (в том числе автомобили, лодки, автобусы), ценные бумаги. Главное требование к таким объектам — высокая ликвидность.
Залогом может быть сам заемщик или третье лицо, которое является собственником и готово подписать договор о залоге. Если заинтересованные стороны удовлетворят предложенные условия, банк оформит еще один договор залога и получит дополнительную гарантию от клиента.
Подделка документов
Такая крайность встречается, однако ни один банковский специалист не посоветует вам это сделать. Любой документ подлежит проверке и анализу. Справки о доходах, документы о трудоустройстве, свидетельства о праве собственности и другие документы, вызывающие беспокойство у сотрудников службы безопасности и кредитного отдела, будут немедленно тщательно проверены. Вероятность обнаружения мошенничества чрезвычайно высока.
В случае выявления такого мошенничества заемщику грозит отказ в выдаче кредита с соответствующей регистрацией в БКИ, а в некоторых случаях даже административная и уголовная ответственность.
Ипотечный брокер может помочь в этом вопросе, но дело незаконное и чревато последствиями, хотя и широко распространено. Настоятельно рекомендуем вам обратить на это внимание и соблюдать уголовный кодекс.
Альтернативные варианты
Альтернативные варианты получения ипотеки включают:
- Оформление стандартного потребительского кредита в относительно небольшом банке (условия будут намного хуже, чем для ипотеки).
- Внесите значительную долю первоначального платежа (если клиент оплачивает не менее 50% стоимости приобретаемой недвижимости сразу, банк может встретиться с этими клиентами и одобрить заявку).
- Получите кредитную карту (на высокий лимит рассчитывать не стоит).
- Получите грант по федеральной или региональной программе или получите социальную ссуду.
- Взять кредит у частного лица (это самый крайний вариант, который в принципе не рекомендуется из-за большого количества мошенников).
Выбор любого из предложенных вариантов напрямую зависит от текущей ситуации в жизни конкретного человека.
Как получить ипотеку для официально безработного студента или пенсионера
Сегодня получить ипотеку для официально безработного студента можно не только по специальной программе, реализуемой в Кубанском кредитном банке — «Квартира для студента».
Параметры кредита следующие:
- размер привлеченных средств — от 300 тысяч до 7 миллионов рублей;
- процентная ставка — от 7,7% годовых;
- срок кредита — от 1 года до 30 лет;
- первый взнос — от 0 до 85%.
Купить жилье по этой программе в Краснодаре и Ростове-на-Дону.
В этом же банке пенсионеры могут воспользоваться продуктом «Квартира для пенсионеров», условия которого аналогичны параметрам студенческих кредитов, за исключением процентной ставки. Его размер начинается от 8,8% в год.
Это целевые программы, направленные на поддержку социально незащищенных слоев населения и приобретение жилья в Краснодарском крае, р. Адыгея и Ростовская область.
В частности, ипотечные кредиты для пенсионеров и ипотечные кредиты для студентов разбираются на отдельные локации. Подробно описано, как получить ссуду для каждой категории таких заемщиков. Все вполне реально, но важно знать нюансы.
Получение ипотеки без официального трудоустройства вполне возможно. В качестве вариантов получения кредита для таких клиентов можно рассмотреть внесение значительного первоначального взноса (от 40%), привлечение поручителей и созаемщиков, предоставление дополнительных гарантий, документального подтверждения вашей платежеспособности (например, справка в виде банк). Каждый потенциальный заемщик вместе с банком сможет выбрать наиболее подходящий способ получения кредита и одобрить заявку.
Если у вас возникли трудности с документами, запишитесь на бесплатную консультацию к нашему юристу. Он расскажет вам, как вы можете выйти из сложившейся ситуации.
