Привет! Сегодня мы поговорим о том, возможна ли ипотека без первоначального взноса в Сбербанке и как крупнейший банк страны предлагает себя решить проблему нехватки денег на первоначальный взнос в 2021 году.
Основные моменты
Покупка недвижимости на вторичном или первичном рынке с помощью кредитных средств того или иного банка — отличная возможность стать владельцем собственного дома при отсутствии возможности сразу оплатить полную стоимость объекта. Но что делать, если у заемщика нет средств для первоначального взноса по ипотечной ссуде?
Не все банки приветствуют покупку недвижимости с ипотечным покрытием без достаточных средств для первоначального взноса. Почему эта операция считается рискованной:
- Есть большой риск возможного роста цен или возникновения кризисной ситуации. Если заемщик покупает жилье по достаточно высокой цене, он впоследствии не сможет выплатить ссуду за квартиру и при этом цены упадут, банк больше не будет продавать недвижимость по изначально заявленной стоимости.
- Ипотечный кредит без первоначального взноса обычно привлекает заемщиков с низким доходом или кредитоспособностью. Следовательно, велика вероятность того, что заемщик не выполнит свои обязательства, и банк из-за отсутствия средств, гарантирующих выполнение долговых обязательств, которые являются первоначальным платежом по ссуде, понесет значительные убытки.
Варианты покупки квартиры без первоначального взноса в Сбербанке
Сбербанк России — ведущая кредитная организация в нашей стране. Какие условия получения ипотеки без первоначального взноса в Сбербанке, мы рассмотрим.
- Завышение стоимости недвижимости в кредитном договоре по договоренности с застройщиком или продавцом.
- Покупка квартиры или дома за счет материнского капитала, начисленного при рождении второго ребенка.
- Приобретение недвижимости участниками системы военного накопления, где военный сертификат может покрыть необходимый первоначальный взнос.
- Рефинансирование жилищной ипотеки.
- Покупка недвижимости с дополнительным потребительским кредитом, который покроет необходимый первоначальный взнос. Такой кредит предоставляет не только Сбербанк, но и ВТБ 24 и другие крупные кредитные организации. Вам следует изучить процентные ставки по потребительским кредитам и, зная систему обработки кредитных заявок и кредитные бюро, в которых обслуживается конкретный банк, брать ипотечный и потребительский кредит одновременно или постепенно.
- Предоставляем кредит от застройщика. В рамках специальных ипотечных программ в 2017 году возможно приобретение жилья без первоначального взноса по акциям или специальным предложениям от девелоперских компаний. Суть такой ссуды в том, что застройщик предоставляет беспроцентную или выгодную ссуду в размере, необходимом для первоначального взноса. Обратившись в Сбербанк, ВТБ 24 или другую кредитную организацию, заемщик оформляет обычную ипотечную ссуду, при которой первым взносом является только кредит, предоставленный самим застройщиком.
- Оформление ипотеки под залог имеющегося жилья. Кредит на приобретаемую недвижимость выдается под залог имеющейся квартиры или дома. В Сбербанке такой кредит могут оформить на сумму от 500 тысяч до 10 миллионов рублей. Ипотечный калькулятор от Сбербанка предлагает отличную возможность рассчитать все возможные расходы и возможные проценты в режиме онлайн, если вы зададите все условия для такого несоответствующего кредита.
- Кредит наличными от родственников или друзей. Если отношения достаточно близкие, родственники предоставят этот ссуду для внесения первого взноса без каких-либо процентов. Однако при предоставлении значительных сумм долга высока вероятность мошенничества или недобросовестного исполнения своих обязательств, поэтому многие не ссужают деньги даже самым близким, так как окончательный расчет может занять много времени.
- Денежные субсидии от местного правительства или государства. В рамках кампании «Молодая семья», например, Сбербанк, ВТБ 24, Газпромбанк и другие в рамках этой программы предоставляют ипотечные кредиты под базовую ставку. Субсидия выплачивается семьям, в которых возраст заемщика не превышает 35 лет и семья находится в процессе улучшения жилищных условий.
Давайте рассмотрим самые распространенные способы получить ипотеку в Сбербанке без первоначального взноса:
Кредит на приобретение недвижимости с завышением стоимости объекта
При покупке квартиры с помощью кредитных средств Сбербанка заемщик может договориться с застройщиком о том, что сумма в самом договоре указана больше стоимости объекта ссуды на сумму первого взноса или на сумму, которой он не является. Достаточно на первый взнос с учетом имеющихся собственных средств.
Во всех документах — договоре купли-продажи и займа стоимость объекта указана выше, чем есть на самом деле.
Например, заемщик покупает квартиру на стадии «котлован» в строящемся доме у застройщика, к которому ведет Сбербанк. Стоимость квартиры 3 миллиона рублей, первоначальный взнос за жилье должен составлять 15%. Поэтому в договоре необходимо указать стоимость объекта недвижимости, примерно 3 530 000 рублей. И оформить кредит на 3 млн руб.
Обычно застройщик просит минимальный взнос в размере 5%. Этот платеж необходим для покрытия налоговых расходов.
После одобрения кредита составляется договор DDU, в котором записывается информация о том, что часть средств перечисляет банк, а часть — сам заемщик. Эта часть, как правило, выдается заемщику самим застройщиком после оформления ипотеки в судебных органах.
Выдача происходит чаще формально. Клиент передает деньги клиенту на основании кредитного договора и сразу же зачисляет на его счет в качестве оплаты первого взноса за квартиру.
После этой процедуры заемщику выдается подтверждение платежа в банк. Это может быть сертификат донора или разработчика. Клиент обращается в банк с этим документом и зарегистрированным договором. Они дают ему ссуду и переводят деньги застройщику.
После этого заемщик оплачивает ипотеку и платежи по кредитному договору. Ряд разработчиков не требует от вас совершения таких платежей или кэшбэка и погашения задолженности по кредиту после того, как средства были зачислены банком. Если условиями контракта предусмотрены платежи, они обычно продолжаются до тех пор, пока дом не будет сдан, затем долг списывается, а долг списывается.
Если промоутер официально проводит процедуру списания долга, через налоговую, может потребоваться уплата заемщику 13% подоходного налога с суммы погашенной задолженности. Не беспокойтесь об этом. Завышая стоимость квартиры, вы уменьшаете размер налогового вычета, который может вам потребоваться. Этот вычет покроет расходы по уплате налога.
На вторичной стороне процедура завышения проще. Бывает без кредита. Наличие первого взноса подтверждается очередной квитанцией.
Какие сложности могут возникнуть:
- Сбербанк требует подтверждения первоначального платежа путем предоставления платежа при выплате средств или распоряжения о раскрытии аккредитива, возможно, недобросовестный разработчик может потребовать полный возврат средств;
- Для всех ипотечных кредитов в Сбербанке требуется независимая проверка оценки недвижимости. Существует вероятность того, что оценщик откажется подготовить отчет на запрашиваемую сумму, или банк не разрешит выдачу кредита в случае завышенной стоимости, и поэтому проблемы с лицензией могут возникнуть не только у оценщика, но и заемщик с кредитной историей.
- Комиссионные при продаже квартиры будут завышены не только заемщиком, но и продавцом недвижимости. Таким образом, если стоимость товара завышена, продавец может потребовать единовременную плату, которая может быть значительной.
- Чем выше сумма, указанная в договоре, тем больше сумма переплаты. Например, если стоимость квартиры составляет 3 млн рублей, а цена завышена на 3,53 млн рублей, то переплата в Сбербанке при 10% годовой ипотеке на пять лет составит не менее 1,5 млн рублей. Переплата ВТБ 24, Россельхозбанку или Газпромбанку, вероятно, будет еще выше, поскольку процентные ставки по жилищным кредитам у них различаются.
Ипотечный кредит с материнским (семейным) капиталом
При рождении второго ребенка в Пенсионном фонде Российской Федерации на счету матери накапливается определенная сумма так называемого материнского капитала, или семейного капитала. Эту сумму можно потратить на обучение ребенка, пенсию матери или улучшение жилищных условий, в том числе на погашение кредита на приобретенную недвижимость.
Если сумма единовременной выплаты по беременности и родам равна или превышает требуемый первоначальный взнос, заемщик может использовать этот сертификат для оплаты.
Этот вид кредита более выгоден, чем первый вариант:
- Отсутствует искусственное завышение цен и, как следствие, теряются риски требовать от застройщика дополнительных сумм, более высоких переплат и налоговых вычетов;
- Текущая базовая ставка по кредиту сохраняется без завышения процентов, как в других коммерческих банках.
Военная ипотека
Практически все банки имеют такой метод кредитования, как покупка жилья с использованием льгот и сертификатов, необходимых для военнослужащих, участвующих в накопительной ипотечной системе не менее трех лет.
Средства, которые все это время поступали на счет военнослужащих, могут служить первоначальным взносом по ипотеке, если они покрывают необходимый процент от стоимости жилья.
Ипотечный кредит в Сбербанке для военнослужащих имеет некоторые ограничения:
- Максимально возможная сумма ипотечного кредита — 2,629 млн рублей;
- Страхование залога обязательно;
- Минимальный возраст заемщика, который может получить ссуду с военным сертификатом, — 21 год;
- Возраст заемщика на момент возврата кредита не должен превышать 50 лет.
Кредит под залог недвижимости
Сбербанк, как и большинство банков, может выдать ссуду под залог имеющегося жилья. Важной особенностью данного кредита является то, что он не привязан к какой-либо конкретной цели покупки. Полученные деньги можно потратить на любые цели без объяснения причин в банке.
Сбербанк выдает этот кредит на срок до 20 лет. Это почти на 3% выше стандартной банковской ставки. Но в этом случае купить квартиру через Сбербанк без первоначального взноса вполне возможно. Банк оценит квартиру и выдаст до 60% от ее оценочной стоимости.
Вы можете узнать больше об ипотеке, обеспеченной существующей недвижимостью, из этого сообщения.
Рефинансирование ипотечного кредита
взять ипотеку в сберегательной кассе для погашения имеющейся ссуды на недвижимость вполне возможно. По-другому рефинансирование можно назвать рефинансированием. Важнейшие нюансы этого вида кредита в Сбербанке:
- Сумма кредита не может быть меньше 500 тысяч и больше 5 миллионов рублей;
- Сумма новой ипотеки не может превышать сумму предыдущей ипотеки;
- Запрашиваемая сумма не должна превышать 80% от покупной цены.
Некоторые банки устанавливают процентную ставку по рефинансированным кредитам несколько выше, чем по другим видам ипотечных продуктов, но в Сбербанке базовая ставка установлена на уровне не более десяти целых девяти десятых процента для новостройки. О рефинансировании ипотеки в Сбербанке подробно рассказано в отдельном посте.
Процентная ставка
В 2021 году ипотеку без первоначального взноса в Сбербанке можно будет взять по следующей ставке:
| Программ | Максимальная сумма, одна тысяча рублей. | Размещение, % | Срок, лет | Первая установка | Примечание |
|---|---|---|---|---|---|
| Готовое жилье | 15 000 | 8,2 | тридцать | 15 | + 0,4%, если PV 15-20%, + 0,5% при отсутствии зарплатной карты Сбербанка, + 1% при отказе от страховки; + 0,8% по ипотеке по двум документам: + 0,3% при отказе от покупки квартиры через сайт domclick; + 0,3% в случае отказа от электронной регистрации; Продвижение молодой семьи — базовая ставка 7,8 % |
| Строительство | до 85% от стоимости недвижимости | 8.1 | тридцать | 15 | + 0,4%, если PV 15-20%, + 0,5% при отсутствии зарплатной карты Сбербанка, + 1% при отказе от страховки; + 0,3% по ипотеке по двум документам: + 0,3% в случае отказа от электронной регистрации. |
| Жилое строительство | до 75% от стоимости гарантии | 9,3 | тридцать | 25 | + 0,5%, если заемщик не получает зарплату на карту Сбербанка; + 1% при отсутствии полиса страхования жизни; + 1% при оформлении ипотеки после регистрации собственности в органах Росреестра |
| Загородная усадьба | до 75% от стоимости гарантии | 8,5 | тридцать | 25 | + 0,5%, если заемщик не получает зарплату на карту Сбербанка; + 1% при отсутствии полиса страхования жизни; + 1% при оформлении ипотеки после регистрации собственности в органах Росреестра |
| Военный заем | 2 788 | 8,4 | ветры | ветры | |
| Несоответствующий заем под залог недвижимости | до 60% стоимости | 11,3 | ветры | + 0,5% — если не зарплата; + 1% — при прекращении страхования жизни. |
|
| Ипотека на гараж и парковочное место | девять | тридцать | 25 | + 0,5%, если это не зарплатный проект, + 1%, если страховка отменена. | |
| Семейная ипотека | до 6 миллионов в регионах и до 12 миллионов в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области. | 4,7 | тридцать | ветры | + 0,3 в случае отказа от электронной регистрации; + 1% при отказе от страхования жизни. |
| Рефинансирование ипотеки | 8,5 | тридцать | |||
| Акция «домовладение под ключ» | до 8000000 рублей для объектов в Москве и Московской области до 5 000 000 для объектов в Липецкой области |
10.9 | тридцать | ветры | Перед оформлением ипотеки ставка 12,9% |
| Ипотека с господдержкой 2020 | Москва, Московская область и Санкт-Петербург и Ленинградская область до 8 миллионов рублей, регионы до 3 миллионов | 6.1 | ветры | ветры | + 0,3% при отказе от электронной регистрации сделки, + 1% при отказе от страхования жизни |
| Сельская ипотека | Регионы до 3 млн ЛО и Дальний Восток до 5 млн Москва, Московская область и Санкт-Петербург не работают | 2,7 | 25 | 15 | Временно приостановлено |
Калькулятор Стоимость ₽ Вклад ₽ 30% Срок год мес Ставка% Доходность Да Нет Ежемесячный платеж
12 000 000 руб
Переплата
12 000 000 руб
Минимальный доход
12 000 000 руб
РаспечататьОтправить заявку
Воспользуйтесь онлайн-калькулятором ипотеки Сбербанка на нашем сайте, чтобы рассчитать необходимую сумму переоценки и минимальный доход.
Важный момент! Сбербанк учитывает неподтвержденный доход, его необходимо учитывать в анкете.
Производство
Таким образом, мы видим, что оформить ипотеку без первоначального взноса в Сбербанке вполне возможно, главное произвести расчет и оценить свои финансовые возможности — снимет ли заемщик платеж по заявленной годовой процентной ставке.
Минимальная сумма переплаты будет высвобождена при оформлении ипотеки с использованием материнского капитала, военного сертификата или государственных субсидий. В любом случае ежемесячная выплата обязательна, вне зависимости от льгот.
10 лучших советов о том, как оформить ипотеку без первоначального взноса, вы найдете в следующем посте.
Подать заявку на ипотеку в Сбербанке и других банках можно с помощью нашей услуги «Онлайн-заявка на ипотечную ссуду».
Как вы решите проблему авансового платежа? Сложно ли его накопить? Напишите об этом в комментариях.
Будем благодарны за положительную оценку статьи и репост в социальных сетях.
