Привет! Важным фактором при одобрении ипотечной ссуды является уровень дохода заемщика и его стабильность. Это отнюдь не означает, что граждане с низкими официальными окладами или заработками в «конвертах» не могут рассчитывать на одобрение кредита. Но все же, как получить ипотеку, если официальная зарплата небольшая, попробуем разобраться.
Какой должна быть зарплата по ипотеке
Нет конкретной цифры, которая устанавливает рекомендуемую зарплату для получения ипотечной ссуды в банках. Он рассчитывается индивидуально в каждом субъекте федерации и напрямую зависит от ряда факторов:
- Прожиточный минимум, установленный в регионе для выдачи кредита;
- Количество людей, проживающих в домохозяйстве заемщика, включая тех, кто имеет постоянный доход или находится на иждивении;
- Расходы, которые несут все члены семьи ежемесячно на оплату ссуд, кредитных карт и других обязательств.
Также есть рекомендация, что ежемесячный платеж в пользу выданной ипотечной ссуды не может превышать 40% от чистого дохода семьи заемщика. Чистый доход — это вычет из общей заработанной суммы обязательных ежемесячных платежей, взноса по кредиту и разделение остаточной суммы между всеми членами семьи. В идеале полученный результат не должен доходить до прожиточного минимума, установленного в регионе.
Важный момент! Для ряда банков максимально допустимая кредитная нагрузка может достигать 60% от дохода. Также следует учитывать, что одни банки не учитывают иждивенцев, а другие учитывают платежеспособность неподтвержденного дохода, что значительно увеличивает размер одобренной ссуды. В связи с этим обязательно проконсультироваться с ипотечным брокером перед подачей заявки на ипотеку. Сделать это можно прямо на нашем сайте через услугу «Бесплатная консультация по ипотеке».
Более подробно какая зарплата нужна для ипотеки, вы можете узнать из отдельного поста.
Решения проблемы
Какими способами можно решить проблему получения ипотеки при небольшой официальной зарплате, давайте разберемся подробнее.
Форма банка
Заемщик может предоставить справку о ежемесячном доходе с места работы в соответствии с установленной банковской формой. Сертификат должен содержать информацию:
- Гражданин проработал в данной организации не менее шести месяцев на определенной должности;
- Получает достаточный ежемесячный доход для оплаты ежемесячных сборов;
- Данные и контакты организации-работодателя указываются для возможной проверки информации службой банковского надзора;
- Ставится синяя печать и подпись, удостоверяющая одежду;
- Указывается филиал банка, на который выдается данная справка.
Справка в виде банка позволяет показать реальный доход человека, если он получает часть своей зарплаты в конверте. Но очень часто работодатели отказываются выдавать такие справки, мотивируя это тем, что банк может предоставить эти данные в налоговую инспекцию, а это чревато проблемами с законом.
Фактически банк никуда не передает эти данные. Все понимают, что более половины малых предприятий работают в «сером», и для учета доходов сотрудников таких организаций банки специально разработали такие сертификаты.
Дополнительный доход
Такая проблема, как получение ипотеки при низкой официальной зарплате, легко решается в тех случаях, когда помимо официальной справки о заработной плате заемщик имеет возможность предоставить в другие источники документацию о том, что у него есть достаточный дополнительный доход:
- О наличии дополнительного заработка предоставим справку 2-НДФЛ.
- Запрашивая декларацию о ежемесячных пенсионных выплатах из Пенсионного фонда РФ.
- Лица, получающие стипендию, могут подтвердить их выпиской из бухгалтерии учебного заведения.
- Копия договора аренды другого имущества или транспортного средства подтвердит размер ежемесячного дохода.
- Банк также будет учитывать соответствующие входящие справки о социальном обеспечении, алименты, материнские деньги и другие доходы при определении ежемесячного дохода заемщика.
- Доход от работы неполный рабочий день.
Важный момент! Сбербанк не требует документального подтверждения дополнительного дохода, поэтому вы можете смело указывать это в анкете, но при этом следует понимать, что при звонке в банк нужно объяснять его происхождение.
Созаемщики и поручители
Если зарплата основного заемщика недостаточно высока для выплаты ежемесячного платежа по ипотеке, он может привлечь созаемщиков или поручителей для получения ипотечной ссуды. На этих людей, а также на основного заемщика необходимо будет собрать серию подтверждающих документов, и общий доход обоих будет принят во внимание для определения максимально возможной суммы для выдачи ипотечной ссуды.
Если в качестве созаемщика выступает близкий член семьи, имеющий высокую зарплату, предпочтительнее получить для него ипотечный кредит, поскольку люди с более высокой кредитоспособностью более охотно предоставляют ипотечные и другие ссуды.
В целях безопасности вы можете привлечь не только отдельного человека, но и, например, организацию-работодателя. В Сбербанке есть такая практика, когда для получения ипотеки на строящееся жилье поручитель выдается исключительно до момента ввода объекта в эксплуатацию, а не на весь срок кредита. Созаемщики могут быть более склонны принять эти условия, поскольку они практически не подвергаются риску того, что заемщик по ценной бумаге не сможет выполнить свои обязательства.
Более подробно кто является созаемщиком, вы можете узнать из нашего последнего поста.
Первый взнос
Ипотека выдается с серой или недостаточной заработной платой для выплаты ежемесячных взносов даже в тех случаях, когда заемщик имеет собственные сбережения для увеличения суммы первоначального взноса.
Обязательный начальный депозит в размере 10-20% от необходимой суммы является условием получения банком кредита, но они будут предоставлять ипотеку гораздо охотнее, если эти средства превышают установленный процент. В некоторых спецпрограммах Сбербанка, например, также есть условие, что первый взнос при отсутствии справки о заработной плате составляет не менее 50% от суммы кредита.
Как заемщик может увеличить первоначальный взнос, если официально полученная зарплата слишком мала для выплаты ежемесячного взноса:
- Использование собственных накопленных средств;
- Получив потребительский кредит в том или ином банковском учреждении, вы можете подать заявку на оба кредита в разных учреждениях, обслуживаемых разными кредитными бюро, или подать заявку на получение кредита одновременно, так что дополнительные расходы по потребительскому кредиту не будут отражены в у заемщика заемщика кредитная история, когда он будет просить ипотеку и, как следствие, ипотека не была отражена при просмотре кредитной истории в банке, в котором был выдан потребительский кредит;
- Просить ссуду у близких родственников и друзей — довольно часто это можно сделать надолго под гораздо меньший процент, чем в банковском учреждении;
- Использование материнского (семейного) капитала, предоставленного после рождения второго ребенка, одна из целей использования — улучшение жилищных условий семьи;
- Станьте участником программы военного займа или предоставления жилья для государственных служащих, многодетных или малообеспеченных семей, которые находятся в сети для улучшения жилищных условий.
Программа по 2 документам
Практически все банковские организации предоставляют населению программу ипотечного кредитования по двум документам. Заемщик, предъявивший в банк только паспорт и второе удостоверение личности, например действующий загранпаспорт или зеленый пенсионный сертификат СНИЛС, может оформить ипотеку на небольшую зарплату. В этом случае в анкете можно указать любую зарплату, главное, чтобы эта зарплата подтверждена на рабочем месте и примерно «рыночная» в регионе.
Однако у этого кредита есть подводные камни:
- Банки могут заложить два предоставленных документа под проценты, превышающие текущую базу;
- Первоначальный взнос по низкооплачиваемой ипотеке может быть увеличен до 40-50% от запрашиваемой суммы;
- Банки очень требовательны к кредитной истории.
Если у заемщика нет возможности использовать другие методы для подтверждения или увеличения дохода, к этой программе следует подходить в крайнем случае, так как с повышением процентов увеличивается и сумма ежемесячного платежа, заемщик может просто не оказаться в возможность выплатить рассрочку, если кредит выдан именно по программе «Два документа».
Покупка документов
Если заемщик задумывается о том, как оформить ипотеку с низкой зарплатой и другие способы получения кредита ему не подходят, может быть такой способ, как документы о покупке, подтверждающие заработок и трудоустройство.
На рынке недвижимости существует большое количество объявлений от организаций, предлагающих на сумму 5-10 тысяч покупку документов, подтверждающих трудоустройство и достаточный уровень дохода для получения кредита.
Однако такие купленные документы могут сыграть с заемщиком «злую шутку:
- Банк может проверить сертификат, выданный 2НДФЛ, или рейтинг компании на рынке;
- Качество справки может быть не лучшим, и банк легко рассчитает подделку;
- Служба безопасности банка может не только позвонить работодателю для подтверждения трудоустройства, но и подать запрос в налоговый орган или Пенсионный фонд и внести этого заемщика или работодателя в черный список;
- Обзвон работодателей может осуществляться несколько раз: на этапе проверки заемщика и непосредственно перед выдачей средств, соответственно, увеличивается риск отказа в предоставлении ипотеки.
Поэтому, возможно, стоит внимательно изучить условия ссуды, оценить плюсы и минусы имеющихся предложений, воспользоваться льготными предложениями или собрать повышенный первоначальный взнос для предоставления ипотечной ссуды гражданам с низкой заработной платой.
Надеемся, мы ответили на вопрос, как получить ипотеку с небольшой зарплатой. Если вам нужна помощь с оформлением банковских документов или у вас возникли трудности с работодателем, мы рекомендуем вам записаться на бесплатную консультацию у нашего юриста по ипотеке. Это вам обязательно поможет.
Вам также будет интересно узнать, как получить ипотеку без первоначального взноса.
Будем благодарны, если сделаем репост и поставим оценку.
