Как правильно подобрать ипотеку и взять жилье в кредит в 2021 году

Сегодня программы ипотечного кредитования предлагают практически все российские банки. Как не запутаться в таком количестве предложений, как правильно оформить ипотеку, правильно выбрать банк и выбрать программу? Ответим на эти вопросы более подробно.

 ШАГ 1: Определите тип проживания

Как правильно выбрать ипотеку и взять жилищный кредит в 2021 году

Перед тем как начать процедуру оформления кредита на недвижимость, заемщику следует определиться, какой тип недвижимости он будет покупать: квартиру в новостройке или готовое жилье. У каждого типа есть свои плюсы и минусы, а также особенности получения ипотеки. Вам нужно выбрать тип проживания, чтобы знать, на какую программу подавать заявку.

Плюсы и минусы ипотеки в новостройке

Покупка квартиры в новостройке имеет существенные отличия от покупки дома на вторичном рынке. У процедуры есть достоинства и недостатки.

К плюсам можно отнести:

  1. Сравнительно невысокая цена. Цены в среднем примерно на 20-40% ниже аналогичных объектов на вторичном рынке и зависят от стадии строительства (чем раньше будет приобретена квартира, тем она будет дешевле).
  1. Покупка квартиры, в которой раньше никто не жил. Новое жилье имеет множество преимуществ для потенциальных собственников, так как у них есть возможность обустроить жилое пространство по своему усмотрению и вкусу (сделать соответствующий ремонт, выбрать мебель и предметы интерьера).
  1. Возможность согласования индивидуального проекта со строящимся застройщиком. Вы можете обсудить желаемую планировку, качество отделки и другие свойства.
  1. Юридическая чистота сделки. С юридической точки зрения новое жилье прозрачное. Обычно такие объекты продают напрямую девелоперские компании, которые готовы предоставить полный пакет необходимых документов.
  1. Периодические акции и скидки от компаний-партнеров банка.

Чтобы увеличить объем кредитов и стимулировать продажи, клиентам часто предлагают ипотеку по льготной ставке для приобретения недвижимости в некоторых компаниях.

Недостатки:

  • возможность покупки квартиры только у строительной компании, аккредитованной конкретным банком, что сужает выбор;
  • вероятность задержки сдачи дома в эксплуатацию (что часто бывает даже с устоявшимися застройщиками), что откладывает переезд на неопределенный срок;
  • провести ремонтно-отделочные работы, обустройство, требующие дополнительных вливаний денег и времени.

Вывод: В целом ипотека новостроек — рискованный вариант для кредитора. Если клиент не сможет погасить долг, банку придется продать квартиру на аукционе. И если дом еще не сдан, сделать это будет сложно.

Как правильно выбрать ипотеку и взять жилищный кредит в 2021 году

Плюсы и минусы ипотеки на вторичку

Жилье с уже выданным свидетельством о праве собственности считается второстепенным. В этом случае год постройки значения не имеет. Есть такие доказательства того, что собственность вторична.

Основными преимуществами ипотечной ссуды на вторичное жилье являются:

  1. Свобода выбора приобретаемого объекта (выбирайте сами, в каком районе, у какого продавца и в каком жилье покупать жилье).
  2. Возможность полного контроля в процессе покупки (можно проверить все коммуникации, качество ремонта, технические и эстетические свойства жилого помещения).
  3. Возможность заселиться в квартиру без ожидания.
  4. Лояльное отношение кредиторов при покупке второго дома.

Недостатки:

  • высокая стоимость за счет наличия ремонта, коммуникаций, мебели;
  • вероятность юридических проблем (вторичные квартиры сложнее проверить на юридическую чистоту);
  • необходимость ремонта (если новое жилье не приобретается, вполне вероятно, что может потребоваться ремонт или замена систем связи);
  • более высокие ставки на приобретение готового жилья.

Если вы выбираете между ипотекой на вторичное жилье и строящееся жилье, то выбор следует делать в пользу варианта, который связан с меньшими затратами времени и материалов для клиента.

Как правильно выбрать ипотеку и взять жилищный кредит в 2021 году

ШАГ 2: Подбираем ипотеку исходя из процентов

Еще один важный критерий при выборе банка для ипотеки — это процентная ставка. На вторичном и первичном рынках тарифы практически стабилизировались, хотя на первом все еще существует некоторый избыток по сравнению с новостройками.

Проценты на вторичку

Обзор процентных ставок крупнейших российских банков в Российской Федерации представлен в таблице ниже.

Банк Базовая ставка,% от Опыт, мес Возраст, лет
Сбербанк 8,3 6 21–75
ВТБ 7.9 3 21–65
Райффайзен Банк 8,19 3 21–65
Газпромбанк 7,8 6 21-60
Росбанк 8,39 2 20–65
Россельхозбанк 7,95 6 21–65
Абсалют Банк 9,25 3 21–65
Промсвязьбанк 8.9 4 21–65
Главная.РФ 8,6 3 21–65
Уралсиб 8,19 3 18–65
АК Бар 7,99 3 18–70
Транскапиталбанк 8,49 3 21–75
ФК Открытие 8,3 3 18–65
Связь-банк 9,3 4 21–65
Запсибкомбанк 9,8 6 21–65
Металлинвестбанк 8,3 4 18–65
Зенит Банк 8,49 4 21–65
СМП Банк 9,5 6 21–65
UniCredit Banca 8,4 6 21–65
Альфа Банк 8,99 6 20–64
Возрождение 7,95 6 18–70
Сургутнефтегазбанк 8,49 6 21–70
МинБ 8,5 3 22–65
Севергазбанк 8,5 6 21–70
Банк «Санкт-Петербург девять 4 18–70
Совкомбанк 9,39 3 20-85

Окончательная стоимость тарифа будет определена после индивидуального рассмотрения каждой заявки с учетом принадлежности клиента к определенной категории, пакета предоставленных документов и других параметров сделки.

Проценты на первичку

Информация о ставках по ипотеке для первой покупки дома представлена ​​в таблице ниже.

Банк Размещение, % PV, % Опыт работы, лет Возраст, лет
Сбербанк 9,3 15 6 21–75
ВТБ 9,8 15 3 21–65
Райффайзен Банк 8,99 15 3 21–65
Газпромбанк 9.2 ветры 6 21–65
Росбанк 10,74 15 2 20–65
Россельхозбанк девять ветры 6 21–65
Абсалют Банк 10,75 15 3 21–65
Промсвязьбанк 9.15 15 4 21–65
ДОМ.РФ 8.9 15 3 21–65
Уралсиб 9,49 10 3 18–65
АК Бар 9.2 10 3 18–70
Транскапиталбанк 9,49 ветры 3 21–75
ФК Открытие 8,8 15 3 18–65
Связь-банк 9.2 15 4 21–65
Запсибкомбанк 9,8 15 6 21–65
Металлинвестбанк 9.1 10 4 18–65
Зенит Банк 9,5 ветры 4 21–65
СМП Банк 10,99 15 6 21–65
Альфа Банк 9,29 15 6 20–64
UniCredit Banca 9,4 ветры 6 21–65

Итог: Как видите, ставки для обоих рынков практически одинаковы. Разница в размерах стала незначительной, но для новостроек действуют специальные акции от застройщиков и 6% -ная ипотека от государства.

ШАГ 3. Проверьте требования банка к заемщику

Как правильно выбрать ипотеку и взять жилищный кредит в 2021 году

Высокий процент отказов по представленным кредитным заявкам связан с невыполнением клиентом требований кредитной организации. Именно поэтому рекомендуется проверить себя на соответствие еще до сбора документов.

Типичные проблемы

Типичные проблемы или причины отказа включают:

  • несоответствие возрасту (большинство банков считают клиентов возрастом от 21 до 65 лет — возрастом наиболее сознательных для выполнения кредитных обязательств);
  • отсутствие российского гражданства или регистрации на территории РФ (только несколько банков готовы принимать заявления от иностранцев, лиц без гражданства и регистрацию);
  • несоблюдение минимального опыта работы (клиенты со стажем работы менее 3-6 месяцев на последней работе и 1 год в целом, большинство банков выскажут отрицательное решение);
  • наличие судимости (люди с просроченной или действующей судимостью вряд ли смогут оформить ипотечный кредит);
  • некорректная кредитная история (наличие информации об ущербной финансовой репутации характеризует заемщика как ненадежного партнера, с которым ни один кредитор не желает связываться);
  • отсутствие созаемщиков и поручителей (в некоторых случаях наличие страховки в виде созаемщика / поручителя может положительно повлиять на исход заявки).

Поскольку любая кредитная организация пытается минимизировать свои потенциальные риски, во всех обозначенных случаях весьма вероятно принятие отрицательного решения. Требования к ипотеке подробно рассматриваются ниже.

ЭТАП 4: Рассчитываем платежеспособность и необходимый доход Стоимость ₽ Вклад ₽ 30% Продолжительность лет мес Ставка% Аннуитет Да Нет Ежемесячный платеж

12 000 000 руб

Переплата

12 000 000 руб

Минимальный доход

12 000 000 руб

РаспечататьОтправить заявку

На начальном этапе рассмотрения заявки действительно стоит оценить свою платежеспособность. Для этого лучше использовать наглядный ипотечный калькулятор, с помощью которого можно рассчитать ежемесячный платеж, общую стоимость кредита, а также определить минимальный доход заемщика

Типичные проблемы

Препятствиями к одобрению заявки на ипотечный кредит в выбранном банке могут быть:

  1. Невозможность подтверждения дохода официальными документами (одни банки рассматривают только заявления от клиентов со справками 2-НДФЛ и копией налога на труд, другие готовы рассматривать другие формы подтверждения).
  2. Отсутствие дохода (если выплаты по кредиту составляют более 40% ежемесячного дохода семьи заемщика, он, скорее всего, получит отказ в выдаче ипотечной ссуды).
  3. Отсутствие дохода (такая ситуация встречается довольно редко и обычно характерна для людей, живущих на социальные пособия, размер которых не позволяет им рассчитывать на покупку жилья даже в кредит).

С помощью онлайн-калькулятора пользователь получит минимальную зарплату, которой будет соответствовать большинство российских банков. Как правило, вам нужно будет подтвердить, что вы его получили, из официальных или неофициальных источников. К последним относятся банковские выписки, договор аренды недвижимости, справка о получении социальных пособий и т.д.

ШАГ 5: Определите крайний срок

Как правильно выбрать ипотеку и взять жилищный кредит в 2021 году

После рассмотрения заявки Кредитным комитетом Банка клиент будет уведомлен об основных параметрах кредита, если он будет одобрен, включая дату окончания срока действия. Банк определяет срок кредита с учетом минимизации возможных рисков. То есть это период, в течение которого заемщик будет выполнять свои обязательства с приемлемой нагрузкой на семейный бюджет.

В том случае, если у клиента высокий уровень платежеспособности, кредитор учитывает его пожелания по срокам погашения долга (как увеличения, так и уменьшения).

важно понимать, что чем дольше погашается ипотека, тем больше переплата. Поэтому тем, у кого есть возможность быстро рассчитаться с банком, рекомендуется получить кредит в кратчайшие сроки.

В то же время, если вас беспокоит возможность выплатить ипотеку, то лучше перестраховаться и взять ипотеку на длительный срок с минимальными выплатами, чтобы не опоздать, а когда появятся свободные средства, вы просто оплатите ипотеку раньше срока.

Российские банки выдают ипотеку на срок от 3 до 30 лет.

ШАГ 6: Определение первоначального взноса

Как правильно выбрать ипотеку и взять жилищный кредит в 2021 году

Большинство игроков российского банковского сектора в списке обязательных требований указывают на необходимость внесения первоначального взноса. Из-за экономического кризиса в стране практически нет кредиторов, готовых предоставлять ссуды с нулевой рассрочкой платежа.

Минимальная сумма первого взноса — 10%. Большинство предложений предусматривают введение 15-20% от рыночной стоимости приобретаемого объекта.

Ряд кредиторов готовы ссудить населению с предоставлением всего двух документов (без подтверждения занятости и дохода). В этом случае необходимо будет оплатить единовременно более 40-50% от стоимости проживания.

Большой аванс — это еще одна гарантия добросовестности клиента для банка.

Вы должны заплатить сумму, которая в ваших силах и превышает минимально допустимую сумму. Лучше, если он будет накоплен самостоятельно, без привлечения дополнительных займов и займов от близких.

Как обойти требование по первому взносу

Вы можете избежать оплаты первого взноса, используя следующие варианты:

  • получить ссуду в размере 100% от стоимости объекта (предоставляется несколькими банками);
  • получить дополнительное финансирование для оплаты рассрочки (на потребление или под гарантию существующей недвижимости);
  • брать взаймы у родственников или друзей;
  • использовать сертификат на материнский капитал;
  • получать субсидию от государства (этой льготой могут воспользоваться только некоторые категории граждан: инвалиды, малообеспеченные, бюджетники и так далее);
  • сознательное завышение стоимости квартиры (такой метод чреват неоценкой жилья);
  • оформить ссуду на первый взнос от застройщика или агентства недвижимости (может быть беспроцентной или беспроцентной);
  • получите скидку от застройщика на сумму первоначального взноса по кредиту.

Подробнее об ипотеке без залога читайте в отдельном посте.

ШАГ 7: Соберите документы для заявки

Как правильно выбрать ипотеку и взять жилищный кредит в 2021 году

необходимо заранее собрать и подготовить документы для подачи кредитной заявки, чтобы избежать возможных задержек. Также важно помнить, что многие справки и документы имеют свой срок давности (обычно не менее 30 дней).

В зависимости от выбранного банка список необходимых документов может существенно различаться. В стандартный перечень входят:

  • российский паспорт с отметкой о прописке;
  • документы о доходах и трудоустройстве;
  • документы залога;
  • заполненная анкета.

Также может потребоваться пенсионное удостоверение, СНИЛС, справка ИНН, водительские права, паспорт, военный билет и так далее

Для запроса двух документов требуется только паспорт и второй документ на усмотрение заказчика (обычно СНИЛС или ИНН).

Все ипотечные документы перечислены в отдельном посте.

ШАГ 8: Определитесь с банком и подайте заявки

Как правильно выбрать ипотеку и взять жилищный кредит в 2021 году

В процессе анализа ипотечных предложений лучше всего рассмотреть не менее 5-7 банков и сравнить их условия друг с другом на предмет выгоды и минимизации затрат. Будущий банк-партнер должен иметь хорошую репутацию и положительные отзывы существующих клиентов, подтвержденные результаты своей деятельности и разветвленную сеть отделений / банкоматов.

Лучшим вариантом будет обращение в банк зарплат, так как каждый кредитор лоялен к участникам зарплатных проектов. Также будет преимуществом, если банк будет одним из крупнейших игроков на российском рынке и имеет долгую историю бизнеса.

После того, как клиент определился с банком, ему необходимо будет подать заявку на получение кредита. Это можно сделать в основном двумя способами: лично связавшись с уполномоченным филиалом или подав онлайн-заявку на сайте банка.

ШАГ 9: Что делать после утверждения

При получении положительного ответа от кредитора заемщику понадобятся:

  • найти недвижимость для покупки и заключить с продавцом предварительный договор купли-продажи;
  • произвести смету проживания (если объект вторичное жилье);
  • купить страховку;
  • оплатить первый взнос;
  • заключаем договор займа и договор займа.

Затем транзакция будет зарегистрирована в Regalat, после чего банк переведет оставшиеся средства продавцу.

ШАГ 10: Важный момент о страховании

только имущественное страхование вторичного жилья является обязательным. Но многие банки пытаются убедить клиента в необходимости и неотъемлемости страхования жизни и здоровья заемщика, ссылаясь на то, что в случае отказа от данной услуги шансы одобрения заявки уменьшатся.

важно понимать, что такие действия незаконны. Личная страховка оформляется исключительно по желанию заказчика. Другое дело, что банки оставляют за собой право поднять базовую ставку как минимум на 1 процентный пункт, если они отказываются приобретать полис страхования здоровья и жизни.

Страхование обычно осуществляется собственной страховой компанией выбранного банка (для крупных кредиторов). Альтернативных вариантов практически нет.

Чтобы понять, как правильно выбрать ипотеку, каждый заемщик должен на начальном этапе определиться с типом приобретаемого имущества (первичным или вторичным), лично проверить соответствие всем требованиям, собрать полный пакет документов, ознакомиться с предложили тарифы и реально оценили свои финансовые возможности.

Подробнее о том, с чего начать ипотеку и что делать после одобрения ипотеки на примере Сбербанка, читайте дальше.

По всем вопросам обращайтесь к специалисту по ипотеке. Для этого вам необходимо заполнить специальную форму на нашем сайте в углу экрана. Мы Вам перезвоним.

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Статьи про российские законы, советы и решения проблем
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: