Привет! Сегодня мы поговорим о том, как рассчитать ипотеку самостоятельно. Как рассчитать выплату по ипотеке на основе простых математических операций Можно ли рассчитать ипотеку самостоятельно или вам нужно обратиться к кассе банка и что вам нужно знать для расчета ипотеки? Обо всем этом мы узнаем позже.
Важная информация для расчета
Рано или поздно молодые семьи сталкиваются с проблемой покупки собственного жилья. Но где найти количество, необходимое для покупки драгоценных квадратных метров? К счастью, сейчас банки предлагают ипотеку, долгосрочную ссуду под залог недвижимости. Жилье в этом случае служит страховкой на случай, если заемщик не сможет выплатить ипотеку.
необходимо правильно рассчитать ипотеку, чтобы иметь представление о том, с чем вам придется жить достаточно долго. Правильно рассчитать сумму можно в банке или с помощью ипотечного онлайн-калькулятора. Или, в exel, вы можете рассчитать ипотеку самостоятельно, не обращаясь к специалисту.
Расчет выплаты по ипотеке основан на нескольких факторах.
Стоимость жилья
От этой суммы будет зависеть, на какой срок и по какой процентной ставке будет рассчитана и предоставлена ипотека. Чем выше стоимость квартиры, тем выше ежемесячный платеж.
Первоначальный взнос
Сумма, которая уже есть в вашем распоряжении, будет первоначальным взносом. Обычно это определенный минимум, устанавливаемый банком, например 20 процентов от общей стоимости жилой площади. Чем больше у вас будет сумма первоначального платежа, тем меньший платеж будет оформлен банком, поэтому переплата будет небольшой.
Более подробно о том, что такое первоначальный взнос по ипотеке и как его обойти, вы узнаете из прошлой статьи.
Срок
Это время, за которое вы заплатите. Минимальный срок возврата кредита — от одного до трех лет. Максимальный срок оформления кредита — до тридцати лет. Чем больше срок, тем меньше ежемесячный платеж. Граждане со средним достатком принимаются на 10, 15, 20 и 25 лет.
Платёжеспособность
важно учитывать ваш ежемесячный валовой доход, который будет вашим жилищным платежом. Чем выше ежемесячный взнос, тем ниже одобрение. Не забывайте, что ссуда должна составлять около 40-60 процентов вашего дохода. Платежеспособность заемщика зависит от ежемесячного платежа по ипотеке.
Подробнее о том, какая зарплата нужна для ипотеки, вы узнаете из прошлой статьи.
Процентная ставка по кредиту
От этого показателя напрямую зависит, сколько платить в месяц по ипотеке. Банк может установить фиксированную ставку, которая является одинаковой процентной ставкой на весь срок кредита.
Преимущество этой ставки в том, что заемщик осведомлен о своем ежемесячном платеже по долгосрочному кредиту. Минимальные риски, когда можно рассчитать доходы и расходы.
Процентная ставка может быть переменной, состоящей из постоянной и переменной. Постоянная ставка в таких случаях не меняется на весь срок кредита, а переменная составляющая, соответственно, изменяется при определенных условиях, прописанных в кредитном договоре, с учетом индекса рубля Mosprime, который устанавливается ЦБ в зависимости от об экономической ситуации в стране.
Обычно эта ставка на несколько позиций ниже фиксированной, но недостатком является то, что заемщик до конца не знает, какой будет профицит по ипотеке, это полностью зависит от устойчивости банка. Таким образом, банки застрахованы от инфляции и других экономических бедствий.
Здесь вы найдете текущие минимальные и максимальные процентные ставки по ипотеке.
Тип платежа
Выплаты по ипотеке также могут быть разными в зависимости от индивидуальных вариантов погашения кредита. При оформлении ипотечного кредита составляется график платежей, по которому вы оплачиваете приобретенную недвижимость. Выплаты бывают двух видов: аннуитетная и дифференцированная.
Аннуитетный платеж заключается в том, что вы платите одинаковую сумму каждый месяц. Удобство заключается в фиксированной оплате, но основной платеж идет на уплату процентов по кредиту. Поэтому ипотека выплачивается на длительный срок.
Дифференцированный платеж требует ежемесячного платежа для погашения основного долга, поэтому в начале периода выплаты высокие и нестабильные. Необходимо ежемесячно уточнять размер выплаты по ипотеке. Проценты начисляются ежемесячно на остаток основного долга. Переплата в этом случае будет уменьшена по сравнению с формой аннуитета.
Для наглядности приведем пример, как самостоятельно рассчитать ипотечный платеж. Иван и Алексей получили ипотеку на 10 лет в размере 1 млн рублей. Иван выбрал десятилетнюю пенсию. При 16 процентах годовых ежемесячный платеж составит 16 751,31 рубля. Общая сумма выплаты составит 2 010 157,46 руб. Переплата по ипотеке составит 1,010157,46 руб.
Алексей выдал дифференцированный платеж. При таком платеже необходимо рассчитать первую основную часть — 1000000 руб. / 120 месяцев. = 8 333,34 руб. Теперь посчитаем проценты — 1000000 рублей. * 16 процентов / 12 = 13 333,33 руб. Таким образом, выплата за первый месяц составит 8 333,34 + 13 333,33 = 21 666,67 рубля.
Исходя из первого месяца оплаты, мы рассчитаем взнос за второй месяц. (1000000 — 8333,34) * 16 процентов / 12 = 13 222,22 руб. Плата снизилась, хотя и незначительно. Чтобы рассчитать переплату по данному виду оплаты, нужно сложить все ежемесячные платежи и вычесть из них сумму кредита. В нашем случае общая стоимость кредита составит 1 806 666,67 руб., То есть переплата составит 806 666,67 руб. Это немного по сравнению с выплатой аннуитета.
Как правильно рассчитать ипотеку на 20 лет при одинаковых условиях? При аннуитетной выплате ежемесячно нужно платить 13 912,56 рубля, выплата по кредиту составит 3 339 014,4 рубля, переплата процентов составит 2339 014,4 рубля.
При дифференцированной оплате на двадцать лет в первый месяц мы платим 17 500 рублей. За второй месяц выплата составит 17 444,44 руб. Общая стоимость кредита составляет 260 6666,67 рублей, размер процентов составит 1 606 666,67 рублей. Расчет ипотечного платежа на двадцать пять лет на сумму кредита 1 миллион рублей рассчитывается по такому же принципу, как описано выше.
Из приведенных выше примеров видно, что при долгосрочном кредите размер ежемесячного платежа невысокий, но существенная переплата происходит несколько раз. В первые месяцы с дифференцированными выплатами выплачиваемые суммы высоки, но преимуществом является небольшая дополнительная плата по кредитному продукту по сравнению со стабильным фиксированным аннуитетом. Пример расчета показывает, что виды платежей по ипотеке играют значительную роль.
Как посчитать самому
Самостоятельно рассчитать ипотеку не так уж и сложно. Есть несколько способов сделать это:
- Рассчитайте самостоятельно по формуле (см. Рисунок). Один способ на любителя. Выплаты по ипотеке будут надежными, но для этого потребуется время и некоторые математические навыки. Эти формулы намного проще вбить в
- Для расчета выплаты по ипотеке можно воспользоваться кредитным калькулятором в виде экзеля. Вам необходимо скачать программу на свое мультимедийное устройство и самостоятельно рассчитать платеж, а также возможные комбинации для досрочного погашения. Также есть возможность изменить график платежей. Расчет ипотеки в exel удобен. Программа учитывает все параметры, в том числе такие как високосные годы. Точность в exel достаточно высокая, многие банки используют эту программу и рассчитывают кредиты для клиентов. Вы можете скачать калькулятор ипотеки в excel прямо на нашем сайте.
- Онлайн-калькуляторы ипотеки очень популярны. Вы можете воспользоваться нашим ипотечным калькулятором, который даст точный расчет с учетом записанных вами параметров: вид платежа, процентная ставка, сумма кредита, наличие материнского капитала, условия кредита. Калькулятор рассчитывает как дифференцированные выплаты, так и аннуитеты, пересчитывает в случае досрочного расторжения.
Калькулятор ипотечного кредита онлайн или exel даст вам реальное представление о ссуде, сумме дохода, которую вам нужно подтвердить, и профиците, который у вас получится.
Как уменьшить выплату
Каждый заемщик задается вопросом, как уменьшить выплату по ипотеке? Есть несколько способов:
- замена видов платежей — аннуитет на дифференцированный, при котором ежемесячный платеж постепенно уменьшается.
- Еще один способ уменьшить ежемесячный платеж — продлить срок ипотеки, но это значительно увеличит переплату общей суммы.
- Повышение первого взноса. Это влияет на тело ссуды. Чем он больше, тем выше выплата.
- Уменьшите процент. Это может существенно повлиять на сумму платежа. Узнайте, как снизить процентную ставку по ипотеке здесь.
Не следует нарушать условия кредита, чтобы избежать штрафных санкций, иначе погашение ипотеки превратится в непосильную ношу.
Дополнительные опции
При подписании ипотечного договора стоит обсудить вопросы страхования с банком. Если для вас действует льготная процентная ставка, банк при начислении кредита обязывает вас оформить страхование жизни и имущества, но если вы отказываетесь от этой услуги, кредитор имеет право повысить процентную ставку до компенсировать все риски. Страхование предусматривает ежегодные взносы по определенной программе.
Чтобы избежать дополнительных комиссий при подаче заявления на ипотеку, при снятии суммы или при получении кредита, вам следует внимательнее присмотреться к выбору банка. Лицензированные государственные организации, как правило, не взимают дополнительную плату за свои услуги. Первый взнос по кредиту необходимо оплатить согласно графику платежей. Это может быть текущий месяц регистрации или следующий месяц.
После внесения последнего платежа по кредиту необходимо получить подтверждающий документ от кредитной организации о выполнении платежных обязательств. Процедура снятия ограничений на жилье в госорганах следующая. Только после этих операций можно считать, что заем полностью погашен.
Заключение
Расчет ипотеки — не сложная процедура, если у вас есть исходные данные. С помощью современных компьютерных технологий вы можете легко рассчитать ежемесячный платеж и проводить все виды операций с разными формами оплаты.
При всем разнообразии ипотечных продуктов стоит основательно разобраться с этой проблемой, выбрав для себя кредит с учетом всех нюансов. Несмотря на то, что ипотека ложится тяжелым бременем на кошелек семьи, она дает реальную возможность купить собственный дом и не платить те же деньги за аренду.
Теперь советуем прочитать пост «Условия ипотеки». Это поможет вам сделать следующий шаг в покупке квартиры.
Если вы решили взять ссуду на квартиру, но не успеваете анализировать предложения среди большого количества банков, мы рекомендуем нашу услугу «Оформление ипотечного кредита», которая позволит вам оформить выгодную ипотеку с помощь наших партнеров без обращения в банк.
Удалось ли вам произвести расчет? Пожалуйста, откажитесь от подписки в комментариях. Если все в порядке, нажмите кнопки социальных сетей под публикацией, пожалуйста.
