Как сделать отсрочку платежа по ипотеке и кому она положена в 2021 году

Привет! Независимо от суммы кредита, его срока, дохода и занимаемого положения, каждый заемщик, взявший ипотечный кредит, опасается обстоятельств, которые негативно повлияют на выполнение его обязательств перед банком. Одним из выходов из сложной финансовой или жизненной ситуации для таких клиентов может стать отсрочка по ипотеке. Давайте выясним, кто может рассчитывать на его получение и какие действия необходимо для этого предпринять.

Что такое отсрочка

Обе стороны любого кредитного договора — и банк, и заемщик — заинтересованы в надлежащем исполнении своих обязательств. Ухудшение финансового положения напрямую отразится на кредиторе, поскольку допущение просрочки автоматически меняет график платежей. Если просрочка выплаты долга — единичные случаи, то, скорее всего, банк не примет серьезных мер в отношении заемщика. Но если такие нарушения происходят постоянно, кредитор имеет полное право расторгнуть заключенный договор и изъять объект ипотеки.

Наиболее частыми причинами ухудшения кредитоспособности заемщика являются:

• потеря работы;
• снижение заработной платы;
• серьезное заболевание, несчастный случай или другие факторы, способствующие инвалидности;
• беременность, роды и последующий уход за ними;
• плановая смена рабочего места (при отсутствии накоплений это тоже может стать проблемой для заемщика);
• семейные обстоятельства (например, развод);
• колебания обменного курса по кредитам, выданным в иностранной валюте.

В зависимости от размера задолженности клиента перед банком и характера обстоятельств возможны следующие варианты решения проблемы:

1. Продление (увеличение) срока погашения долга (это позволит существенно снизить размер ежемесячных платежей пропорционально выплатам, которые возможны для заемщика).
2. Отменить часть долга (что маловероятно).
3. Кредитные каникулы (освобождение от уплаты платежей или их части, а также перераспределение выплаты отсроченных процентов на другой период)
4. Рефинансирование или перекредитование (оформление нового кредита в счет погашения существующего).
5. Аннулирование начисленных процентов и штрафов (в крайнем случае в редких случаях).

Если клиенту удастся убедить банк в том, что возникшие трудности носят временный характер, и ситуация скоро улучшится, то кредитная организация может пойти ему навстречу и предусмотреть отсрочку выплаты кредита.

В большинстве банков отсрочка платежа по ипотеке бывает двух видов:

• льготный платеж (освобождение от уплаты основного долга на определенный период с обязательным погашением суммы процентов ежемесячно или уменьшение выплаты аннуитета в несколько раз за определенный период с последующей корректировкой программы в сторону прибавка в будущем);
• праздничные дни или льготный период (отсрочка платежа на несколько месяцев, максимум на год).

Продление может быть получено только при наличии веских доказательств. Такие доказательства включают подтверждение ситуации с помощью документов. Между ними:

• свидетельство о рождении ребенка;
• медицинская справка или выписка из карты пациента;
• копия трудовой книжки;
• свидетельство о разводе;
• справка о доходах;
• официальное письмо будущего работодателя заемщика о намерении вовремя нанять его.

Каждый случай уникален, поэтому основная задача заемщика — максимально подробно изложить факты с приложением доказательств и настоять на своевременном улучшении ситуации.

Также есть ипотека с отсрочкой платежа в Сбербанке, Уралсибе, ДельтаКредит и ряде других банков. Это касается только строящегося застройщиком жилья и подразумевает отсрочку выплаты ипотечного кредита на период строительства. Подробнее об этих программах читайте в статьях «Ипотека в отпуск» и «Ипотека в рассрочку от Сбербанка».

Кто должен

Рассчитывать на получение ипотечного платежа в рассрочку смогут лишь некоторые категории заемщиков. Это включает:

1. Заемщики, подписавшие кредитный договор не менее полугода назад.
2. Клиенты, ранее имевшие положительную кредитную историю и репутацию добросовестного партнера.
3. Граждане, которые по объективным причинам оказались в сложной жизненной ситуации, существенно повлиявшей на их кредитоспособность.
4. Люди, которые ранее не допускали систематической просрочки по этой ссуде.

Условиями кредитного договора может быть предусмотрено приостановление выплаты основной суммы долга без штрафных санкций участникам специальных программ ипотечного кредитования (например, по программе «Молодые семьи»).

Каждый заемщик должен понимать, что предоставление продления или рассрочки платежа — это не обязанность кредитора, а только его право. Таким образом, банк может юридически отказать в удовлетворении клиента пополам.

Рассмотрим особенности предоставления льготного периода в некоторых банках в зависимости от конкретного случая в жизни заемщика.

1. Получите льготный период при рождении ребенка и на период отпуска по беременности и родам.

Такая отсрочка обычно предлагается только в крупных банках. Например, Сбербанк России и Банк ВТБ24 могут уменьшить ежемесячный платеж до размера обязательных процентов. Такое послабление поможет семье с новорожденным на некоторое время снизить кредитную нагрузку. Максимальный срок для получения этого пособия — три года. Но на это можно рассчитывать в довольно редких случаях. Обычно банк идет на уступки на срок от 1 до 1,5 лет, когда мама может пойти работать. На 3 года банк может предоставить льготный период только матери-одиночке, на которую было заключено соглашение.

1. Предоставление льготного периода по причинам форс-мажора.

Это относится к трудностям из-за потери работы, потери домовладельца, потери трудоспособности и так далее. Если договор страхования не заключен, то, в зависимости от нюансов проблемы, банк может отложить предстоящие выплаты на срок от одного месяца до шести месяцев. В любом случае важно взаимодействие двух сторон и поиск компромисса.

1. Льготы кредитной организации в период экономического кризиса и колебаний обменного курса.

Заемщики, ранее оформлявшие ипотеку в иностранной валюте в 2014-2015 годах, столкнулись с серьезной проблемой значительного удорожания кредита и невозможности производить ежемесячные платежи. Банки здесь пошли двумя путями: одни перевыпустили такие ссуды в российских рублях по среднему обменному курсу, последний предоставил льготный период.

Если заемщик даже в сложных обстоятельствах и ухудшении финансового положения семьи имеет доход выше прожиточного минимума в регионе, дополнительную жилую площадь, сбережения или другое имущество, кредитор, скорее всего, откажется предоставлять какие-либо льготы и объекты. Скорее всего, ему посоветуют быстро продать такую ​​недвижимость или другим способом получить необходимую сумму.

Как организовать

Как правило, регистрация отсроченной ипотеки предусматривает следующие процедуры:

1. Сообщите в банк обо всех возникших трудностях. Лучше всего лично обратиться в кредитно-ипотечный отдел банка и подробно указать суть проблемы. Также во время разговора стоит проконсультироваться о возможности получения отсрочки или реструктуризации долга. Руководство кредитора посоветует, как лучше действовать для заемщика и какие действия следует предпринять в будущем.

1. Запрос на направление. Клиент должен составить заявление с просьбой о выплате пособия по выплате ипотечной задолженности с указанием уважительных причин. К заявлению прилагаются соответствующие документы и доказательства. В случае, если сам заемщик по объективным причинам не может заниматься решением проблем и оформлением документов, уполномоченное лицо может это сделать при предъявлении нотариальной доверенности.

1. Жду решения банка. Практика показывает, что любой банк, выдающий ипотечные кредиты, может предоставить льготные условия погашения долга. Однако крупные банки, особенно те, которые выдают кредиты по специальным социально значимым программам, более склонны идти на уступки из-за масштабов своей деятельности. Апелляция и заявление каждого клиента подаются в следующий Кредитный комитет и оцениваются в плановом порядке. Впоследствии окончательное решение объявляется заемщику.

В случае принятия банком положительного решения стороны заключают и подписывают дополнительное соглашение к кредитному договору, в котором прописываются новые условия проведения платежей с указанием сроков и минимальных сумм. Альтернативным вариантом может быть указание в таком соглашении периода, в течение которого клиент освобождается от всех платежей по ипотечной ссуде.

После истечения дополнительного контракта события могут развиваться по следующим направлениям:

• прежнее планирование ежемесячных платежей восстанавливается при продлении срока;
• текущие платежи увеличились с учетом сохранения первоначального срока погашения долга;
• ежемесячные выплаты увеличиваются не сразу, а постепенно (срок будет продлен).

Ипотечные праздники

Отсрочка платежа по кредиту также может быть получена в рамках отпуска по ссуде. Соответствующий закон был принят государством в 2019 году. Согласно этому закону, банк не имеет права отказать вам в продлении кредита до 6 месяцев, если вы оказались в сложной жизненной ситуации.

в 2021 году принято называть такие ситуации:

1. Потеря работы и признание официально безработным;
2. Инвалиды первой и второй группы;
3. Резкое снижение заработной платы более чем на 30% за последний год при условии, что выплата по ипотеке превышает 50% ежемесячного дохода семьи;
4. Неспособность работать более двух месяцев;
5. Увеличение количества сотрудников. При этом доход семьи должен снизиться на 20%, а сумма выплаты по ипотеке должна увеличиться до 40% дохода семьи.

Также существует ряд требований и условий для получения ипотечного отпуска от государства. Подробнее об этой программе вы можете узнать из нашего отдельного поста. 

Перед заключением договора ипотечного кредита каждый заемщик должен реально оценить свою способность погасить долг с учетом возможных форс-мажорных обстоятельств, от которых никто не застрахован. Однако материальные трудности могут напрямую повлиять на вашу неспособность выполнить свои обязательства перед банком в необходимом объеме. Довольно логичным вариантом здесь может стать просьба об отсрочке платежей до разрешения ситуации.

В зависимости от конкретного случая банк может освободить заемщика от выплаты основной суммы долга во время выплаты начисленных процентов, предоставления отпуска (обычно на несколько месяцев) или значительно сократить ежемесячный платеж. В любом случае важно помнить, что получить эту льготу смогут только проверенные клиенты с положительной кредитной историей, которые по объективным причинам оказались в сложной жизненной ситуации.

Если у вас уже есть просроченная ипотека, срочно прочитайте наш пост по этой теме и немедленно свяжитесь с нашим ипотечным юристом для получения бесплатной консультации. Он обязательно подскажет правильный выход из вашей ситуации. Напишите специальной формой в углу. В противном случае вы рискуете столкнуться с большой проблемой на долгие годы.

Также вам обязательно поможет наш пост «Что делать, если вам нечем заплатить по ипотеке».

Ждем ваших вопросов ниже. Будем благодарны за лайки и репосты.