Ипотечный кредит — популярный продукт на финансовом рынке. Поняв, как Сбербанк контролирует заемщика, вы можете повысить свои шансы на получение кредита в этом учреждении. Потенциальные держатели ипотеки должны пройти несколько этапов проверки, основанных на методах андеррайтинга и скоринга.
Кто принимает решение о выдаче кредита в Сбербанк
Сбербанк поэтапно проверяет данные потенциального заемщика, чтобы понять, сможет ли он погасить запрошенную ссуду. Для этого используется способ подписки — индивидуальный и автоматический. Им управляет специальный отдел, выполняющий функции службы безопасности, юристов и кредитных специалистов.
Сбербанк одним из первых начал пользоваться подпиской в России. Под его руководством абонентский центр работает с региональными офисами по всей России. В банке используется методика, согласно которой проверяются 3 коэффициента:
- Наличные — показывает, могут ли имущество и финансовые ресурсы клиента покрыть ипотеку.
- Наличие средств у заемщика. Этот параметр указывает долю денег, принадлежащих заемщику в общем имуществе.
- Прибыльность и оборот.
Важно! Алгоритмы оценки заемщиков индивидуальны для каждого банка и составляют коммерческую тайну.
В настоящее время в Сбербанке действует многоэтапная система принятия решений по ипотечной заявке:
- Андеррайтинг начинается уже на пороге банка: опытный специалист отдела начинает оценивать заемщика еще до того, как он подает заявку на получение кредита. Менеджер банка внимательно изучает документы на ипотеку на предмет их правильности и возможных вариантов подделки. На основании документов и вопросов заемщика проводится оценка соответствия потенциального заемщика требованиям по ипотеке. Если все идет хорошо, менеджер вводит данные из приложения в специальную программу и загружает сканы всех документов.
- На втором этапе проводится оценка заемщика, рассчитывается сумма ипотеки и проверяется его кредитная история. Скоринг — это автоматическая система, которая оценивает профиль заемщика и присваивает определенное количество баллов за каждый элемент анкеты. Например, если заемщик имеет высшее образование, он получит 100 баллов, если среднее — 50, если начальное, то 0. Точно так же, если потенциальный заемщик работает в крупной компании или государственном учреждении, его оценка 100, а если частная компания с неофициальным доходом, то 10. Эти рейтинги складывают общий балл заемщика, а количество проверок андеррайтеров уже зависит от его размера (будут ли они называть работу, родственников и т д.) и от того, будет ли ссуда будет одобрен.
- На третьем этапе компания и заемщик проверяются на мошенничество. Обычно на этом этапе звонят на работу и уточняют, работает ли там заемщик, и выясняют его позицию в компании. Также на этом этапе звонят клиенту и уточняют параметры ипотеки и личные данные.
- По результатам всех проверок принимается решение по заявке.
Обычно Сбербанк утверждает ипотеку на 2-3 рабочих дня, но есть льгота для клиентов с зарплатой банка. Ипотека для наемных клиентов Сбербанка оформляется от 2 часов до суток. Это связано с тем, что предварительная оценка работодателем уже была проведена при завершении зарплатного проекта и движения по счету заемщика очевидны. Остается только проверить свою кредитную историю и данные об ипотеке.
Если заявка отклонена, в некоторых случаях ее можно подать повторно.
Плюсы и минусы оценки заемщика
У оценки есть как плюсы, так и минусы.
Преимущества скоринга следующие:
- снижение затрат на обработку заявок за счет автоматизации основных процессов;
- сократить время, необходимое для принятия решения, и увеличить количество заявок, обрабатываемых за заданный период времени;
- исключение субъективного фактора при принятии решения;
- возможность определить кредитоспособность заявителя и возможные риски, связанные с сотрудничеством с ним.
Подсчет очков также имеет некоторые недостатки. Это включает:
- Необходимость регулярных обзоров и обновлений системы подсчета очков для выявления более точной информации.
- Отсутствие индивидуального подхода к клиенту.
- Возможность технической ошибки.
по-прежнему невозможно точно определить, как Сбербанк проверяет потенциальных заемщиков и одобряет кредит. Схемы начисления очков регулярно обновляются.
Когда приходит подписчик и как успешно пройти собеседование с ним
Андеррайтер (подпись в переводе с английского) — это лицо, которое принимает окончательное решение по заявке. Если заем одобрен, их может быть несколько. Каждый из них проверяет свой сайт (один анализирует кредитную историю, другой анализирует результаты скоринга, третий проверяет все результаты и перепроверяет действия предыдущих подписчиков).
Продолжительность процедуры и ее «сложность» определяются размером кредита и продолжительностью ее выполнения. При оформлении ипотеки Сбербанк идет на большие риски, поэтому данные проверяются более тщательно.
Внимание! Все заемщики, подающие заявку на ипотеку, проходят андеррайтинг, но объем и глубина проверки в результате будет зависеть от типа клиента, его отклонений от портрета идеального заемщика и суммы заявки.
Чем меньше сумма кредита и чем «белее» потенциальный заемщик, тем больше шансов быстро «спустить» всех андеррайтеров по «зеленому коридору». Итак, если вы получаете зарплату в Сбербанке и у вас нет проблем с кредитной историей, а сумма ипотеки не превышает 1 млн рублей, согласование будет максимально быстрым и легким.
Важный момент! Когда вы звоните андеррайтеру Сбербанка, честно отвечайте на все его вопросы. Они не должны отличаться от того, что указано в анкете. Уточняется сумма, адрес, место жительства, работа и т.д. Вы должны все запомнить и сказать именно так, как указано в анкете, чтобы не получить отказ. Также важно объяснить источник дополнительного дохода, если вы указали его в анкете. На практике случилось так, что бабушка с пенсией в 8000 рублей, но с грамотным объяснением дополнительного дохода (ничем не подтвержденным) сумела получить более 1 миллиона рублей.
Требования к ипотечному заемщику в Сбербанке в 2021 году
Есть ряд важных критериев для получения положительного отзыва по ипотеке от Сбербанка. Кандидат должен соответствовать следующим требованиям:
- Быть старше 21 года и младше 75 лет. Максимальный возраст 55 лет — для заявителей, которые не могут документально подтвердить доход.
- Опыт работы — 6 месяцев на текущем рабочем месте и 1 год общего опыта за последние 5 лет. Исключение составляют наемные клиенты Сбербанка.
- Наличие созаемщиков. Предоставляемая сумма зависит от их дохода. Супруги выступают в качестве обязанных созаемщиков независимо от полученной прибыли.
Внимание! При подаче заявления на военную ипотеку заявитель должен участвовать в накопительной ипотечной программе.
Рекомендуем рассчитывать кредитоспособность с помощью нашего ипотечного калькулятора. В нем будет указана сумма выплаты и какая зарплата нужна для такой ипотеки:
Цена ₽ Взнос ₽ 30% Срок год мес Ставка% Аннуитет Да Нет Ежемесячный платеж
12 000 000 руб
Переплата
12 000 000 руб
Минимальный доход
12 000 000 руб
РаспечататьОтправить заявку
Важный момент! Сбербанк учитывает дополнительный доход без справок, поэтому, если дохода немного не хватает, вы можете указать его в анкете.
Как проверяется работодатель
После получения документов Сбербанк приступает к их проверке. Оценка достоверности информации о доходах является обязательной. Кредитор может позвонить в организацию, предоставившую сертификат 2-НДФЛ, в частности, задать несколько вопросов работодателю. Полученные в этом случае данные должны соответствовать указанным в платежной ведомости.
Представители Сбербанка иногда обращаются на авторитетные интернет-сайты вакансий. Служба безопасности проверяет доходы заявителя через ФНС России. На основании полученной информации составляется общая картина платежеспособности должника. Обратившись в госреестр юридических лиц, Сбербанк проверяет, осуществляет ли организация, заверившая трудовую книжку заемщика, практическую деятельность. Если это предприниматель, то вместо Единого реестра юридических лиц указанный запрос направляется в Единый реестр индивидуальных предпринимателей.
Такая сумма проверки часто применяется к работодателям заемщиков, которые вместо НДФЛ предоставляют справку по форме в банк или не имеют зарплатного проекта в Сбербанке. Кроме того, индивидуальные предприниматели и предприниматели находятся под пристальным наблюдением.
Важный момент! Обязательно известить работодателя, что ему перезвонят. Обычно звонок делается в бухгалтерию или отдел кадров. В ряде организаций необходимо заранее написать отчет о предоставлении данных в Сбербанк.
Кредитная история проверяется и как
Сбербанк отправляет запрос в Центральный каталог кредитных историй. Он содержит полную базу данных одобренных и отклоненных кредитов физическим и юридическим лицам.
Департамент передает информацию в финансовое учреждение, если заемщик когда-либо получал ссуду, выплачивал ли он деньги вовремя, если у него были проблемы с этим.
При этом следует понимать, что Сбербанк не все кредиты принимает на анализ и видит в кредитной истории. Сбербанк также учитывает внутреннюю кредитную историю заемщика в Сбербанке и может сложиться такая ситуация, что кредитная история заемщика в сторонних банках имеет проблемы, но в самом Сбербанке это вполне надежный заемщик, который превысит большая часть баланса в направлении утверждения заявки.
Мы рекомендуем вам обязательно прочитать, как получить ипотеку с плохой кредитной историей, если у вас возникли проблемы с ней.
Время обработки заявки
Сбербанк рассматривает возможность подачи заявки на ипотеку от соискателей на несколько дней. Точные сроки зависят от сопутствующих условий. На определение возможности выдачи кредита на покупку недвижимости уходит от 2 до 3 дней, если документы собраны правильно. Продление срока платежа происходит при отсутствии кредитной истории и в ситуации, когда заемщик требует крупную сумму.
У наемных клиентов Сбербанка есть возможность узнать о решении учреждения уже через 2 часа при подаче заявки через Интернет. Обработка заявки на рефинансирование под залог жилья занимает от 2 до 6 дней.
Чем может помочь наличие зарплатной карты от Сбербанка
Наемный клиент рассматривается Сбербанком как представитель наиболее прибыльной целевой группы. Человек получает деньги, заработанные на кредитной карте, поэтому по кредитной карте можно увидеть любой доход человека. Кроме того, у Сбербанка есть возможность списывать долги прямо с такой карты.
Поэтому зарплатная карта — большое преимущество при оформлении ипотеки.
Как узнать окончательное решение
После отправки пакета документов специалист выдает индивидуальный номер заявки. С его помощью вы можете следить за его статусом. Вы также можете проверить этап оплаты, позвонив по бесплатному номеру Сбербанка — 8 800 555 555 0. Прослушав голосовое меню, нажмите клавишу 0, чтобы связаться с консультантом.
Специального меню для определения решения об ипотеке нет. По этой причине связь с оператором — неизбежная процедура. Как только специалист выйдет на связь, вы должны сообщить ему свое полное имя и номер заявки. Сотрудник Сбербанка проверит основу, на каком этапе находится процесс проверки.
Если банк принял определенное решение, учреждение уведомляет об этом по SMS. В этом уведомлении будет указано, что было одобрено. После получения СМС вам необходимо пойти в отделение Сбербанка для получения денег.
Если у вас есть личный кабинет в Сбербанк-онлайн, вы можете проверить, получено ли одобрение, зайдя на этот сайт. Соответствующая информация представлена на вкладке «Кредиты». У каждого заемщика есть возможность самостоятельно посетить ближайшее отделение банка и узнать свое решение. Для этого нужно иметь при себе индивидуальный номер, который вам ранее выдал специалист по банку.
Результат
Алгоритм, по которому Сбербанк проверяет кредитоспособность заемщика, является секретной информацией. Но точно известно, что большинство отказов связано с несоответствием требований заемщика его реальным способностям.
Об основных причинах отказа в ипотеке в Сбербанке мы также писали ранее. Мы рекомендуем вам прочитать перед подачей заявки, чтобы проверить возможные проблемы.
Если у вас возникли трудности с оформлением ипотеки через Сбербанк, наши специалисты будут рады вам помочь. Вы можете обратиться за помощью к юристу на сайте через специальное окно чата.
Также, если вам понравилась эта статья, не забудьте поставить лайк и поделиться ею с друзьями в социальных сетях!
