Какая есть альтернатива ипотеке: программы и способы решения вопроса с жильем в 2021 году

Для граждан, которые не могут позволить себе сразу оплатить стоимость приобретенного жилья, ипотека — не единственный вариант улучшения жилищных условий. Есть несколько альтернативных вариантов покупки недвижимости, которые предполагают постепенное согласование с продавцом. Узнайте больше об альтернативе ипотеки ниже.

Альтернативные способы решения жилищного вопроса

В некоторых случаях получить ипотечный кредит для потенциального покупателя жилья невозможно. Причин может быть много: плохая кредитная история, невозможность подтвердить свой доход, сбор полного пакета документов, нестабильность работы и т.д. В такой ситуации банк вряд ли захочет рисковать и связываться с таким заемщиком. Поэтому, помимо ипотеки, стоит подумать и о других способах решения жилищной ситуации. Их несколько, и у каждого есть свои плюсы и минусы.

Рассмотрим самые распространенные и популярные в РФ:

• кооператив;
• оформление ненадлежащего кредита;
• аренда жилья с последующей его покупкой;
• аренда квартиры;
• государственные и региональные программы финансовой поддержки и помощи в покупке жилья;
• сопровождение бизнеса от работодателя;
• накопление.

Рассмотрим подробнее каждое из вышеперечисленных.

Кооператив

Жилищный кооператив — это добровольное объединение людей с целью строительства квартир в многоквартирном доме. Есть 2 основных типа таких кооперативов:

1. Накопительный.

Суть в том, что пайщик вступает в кооператив, заплатив вступительный взнос, и сразу может заселиться в квартиру. Основная задача сберегательного кооператива — не строительство жилья, а его покупка в уже готовом строении за счет объединения вкладов участников. После заселения в квартиру акционер продолжит вносить взносы в размере и с периодичностью согласно заключенному договору.

1. Строительство.

он был создан усилиями участников для строительства многоквартирного дома. Это интересный вариант строительства жилья по утвержденному проекту в выбранном районе города. Однако риски здесь достаточно высоки. После завершения строительства жилой комплекс, как правило, трансформируется в товарищество собственников жилья.

Выбор способа приобретения жилья в пользу жилищного кооператива определяется:

• лояльное отношение к участникам;
• относительно небольшая плата за обеспечение конкретной квартиры;
• минимальный комплект документов;
• отсутствие созаемщиков, поручительства и залога;
• возможность личного контроля за ходом строительства;
• производить рассрочку платежей по индивидуальной программе.

Как правило, участие в жилищном кооперативе не является чистой формой оплаты в рассрочку, так как пайщик должен будет платить проценты (пусть и скромные — 2-3% годовых), которые покроют текущие расходы кооператива и ТСЖ в будущем.

К минусам рассмотренного варианта покупки недвижимости можно отнести:

• меньший срок окупаемости стоимости квартиры, чем ипотека (обычно до 10-15 лет);
• высокая вероятность увеличения строительных и других затрат в период погашения долга;
• наличие пробелов в действующих нормативных правовых актах Российской Федерации, регулирующих деятельность жилищных кооперативов;
• сложная процедура выхода из кооператива.

Вышеупомянутые плюсы и минусы должны поднять вопрос о потенциальных рисках для потенциального покупателя и сравнить их с другими способами приобретения недвижимости.

Нецелевой займ

Получение нецелевого кредита — еще одна альтернатива ипотеке. Те клиенты, которые не хотят брать долгосрочную ссуду, заложить купленную квартиру в банке, могут оформить обычный потребительский кредит.

Многие российские банки сегодня предлагают множество программ кредитования с привлечением заемных средств до 5-10 млн рублей, которые не требуют поручительства или перехода права собственности в залог.

Главный минус этого варианта — высокая процентная ставка. Что нельзя сравнить с ипотекой. Его средняя рыночная стоимость составляет около 16-19% годовых. Однако для покупателей недвижимости, которые намерены быстро рассчитаться с банком, будет логичнее и целесообразнее оформить такую ​​ссуду, так как не нужно тратить много времени на захламление жилья, потом его вывоз и прочее необходимые процедуры (например, оценка).

Аренда с выкупом

Этот способ покупки дома не получил массового распространения в нашей стране. Связано это, в первую очередь, с популярностью схемы среди мошенников. Сама идея аренды квартиры с ее последующей покупкой очень заманчива, особенно среди семей с недостаточной кредитоспособностью. Если подойти к оформлению документов внимательно, можно обоюдно договориться с владельцем недвижимости.

Также отдельно обсуждаются характер и размер выплат. Многие собственники квартир готовы пойти на уступки в вопросе оплаты, особенно если квартира находится в отдаленных районах или съемщик — хороший друг или родственник.

С помощью покупки квартиры в аренду можно купить хороший вариант на вторичном рынке. Кроме того, при длительном сроке аренды семьи с детьми привыкают к одному району, посещают детские сады и школы. Пребывание в одной квартире будет для них дополнительной выгодой.

Лизинг квартиры

Аренда частной квартиры — крайне непопулярный финансовый инструмент в Российской Федерации. По сути, это долгосрочная аренда с возможностью последующей покупки. Заключая договор аренды, арендатор получает дом в долгосрочное пользование. Арендодатель — строительная компания или агентство. Когда истекает срок заключенного договора. Арендатор может продлить ее или выкупить квартиру по остаточной стоимости.

Лизинговая сделка по своей финансовой составляющей очень прибыльна, так как процентная ставка составляет всего 2-6% годовых, что значительно ниже ставок по ипотеке. Но среди российских лизинговых компаний такие сделки не распространены.

Поддержка государства

Средства выделяются из государственного и региональных бюджетов на поддержку определенных категорий граждан России, которые используются для улучшения жилищной ситуации. Эта поддержка может принимать форму:

• субсидии (в процентах от рыночной стоимости квартиры);
• бесплатная материальная помощь (например, материнский / семейный капитал);
• субсидируемая ипотека (например в 2021 году можно получить ипотеку со ставкой от 6% годовых и даже ниже);
• социальные кредиты (обычно предоставляются малообеспеченным семьям, многодетным семьям, сотрудникам бюджетных организаций, по которым государство или регион не полностью оценивают жилье, за исключением суммы начисленных процентов).

Должен сказать, что не все субъекты Российской Федерации могут получить такую ​​поддержку. В большей степени это касается социальных ипотечных кредитов и грантов. Такие программы реализуются лишь в небольшом количестве регионов (например, социальная ипотека для жителей Подмосковья).

Поддержка работодателя

Корпоративная поддержка, аналогичная рассмотренным выше вариантам, также является реальным способом приобретения жилья на льготных условиях. Некоторые работодатели (в основном крупные корпорации и холдинговые компании федерального и регионального значения) оказывают финансовую поддержку своим сотрудникам, предоставляя им субсидированные ссуды, субсидии, строя жилье или сдавая его в аренду. Ставки по корпоративной ипотеке обычно невысоки и намного ниже банковских ставок.

Яркий пример — кредит для сотрудников РЖД, при котором сотрудники могут брать кредит под 2-6,5% годовых. Используя такой инструмент, компания стимулирует и мотивирует существующих сотрудников, а также создает вакансии в дефицитных областях (обычно технических и инженерных).

Варианты накопить

Использование сбережений — вариант как для терпеливых покупателей, так и для людей, у которых жилищная проблема не стоит остро. Простые меры экономии и оптимизация семейного бюджета помогут высвободить дополнительные средства, которые в дальнейшем можно будет использовать в качестве оплаты части стоимости жилья.

Молодежь и семьи не склонны к такому варианту покупки жилья по объективным причинам. Желание жить отдельно от родителей и иметь детей — основные причины использования ипотеки.

Где взять деньги на ипотеку

У каждого человека и семьи могут быть разные ситуации. Поэтому вариантов поиска денег на ипотеку может быть много. Речь здесь, конечно же, о первоначальном взносе, который должен будет внести заемщик на начальном этапе заключения договора. Его значение обычно составляет не менее 10%. Не у всех заемщиков есть такая наличность.

Наиболее распространенные варианты получения денег на первый взнос:

• оптимизация семейного или личного бюджета;
• продажа недвижимости (в основном ненужная);
• заем от родственников / друзей;
• использование мер господдержки (например, материнский капитал может быть использован для выплаты первого взноса).

брать кредит для первого платежа категорически не рекомендуется, так как это совершенно невыгодно и, кроме того, может рассматриваться банком как фактор недостаточной платежеспособности клиентов.

Альтернативная ипотека

Распространенная ситуация — когда старое продается при покупке нового дома. Это называется «альтернативным соглашением». Все вполне логично: семья решает улучшить свои жилищные условия, уже имея квартиру, но нет полной суммы для оплаты новой квартиры. Для этого он обращается в банк за ипотекой.

По сравнению со стандартной схемой ипотеки альтернативное предложение ипотеки включает в себя еще несколько шагов. Процесс выглядит так:

1. Продавец (будущий заемщик) ищет покупателя на свой дом и, если стороны договорятся, получает от него предоплату.
2. Ищем новую квартиру, которая будет куплена альтернативной сделкой.
3. Заказчик, полученный в первом абзаце аванса, передается продавцу нового дома (все авансы обязательно отражаются в авансовом договоре).
4. Заявка на получение кредита подается в банк с необходимым пакетом документов, проводятся все необходимые проверки.
5. В случае положительного исхода судебного процесса заключается договор купли-продажи с регистрацией в Regalat или МФЦ.
6. Баланс обычно осуществляется с помощью банковских сейфов (покупатель первой квартиры кладет оговоренную в договоре сумму в сейф, который получает продавец второй квартиры). Доступ к ячейкам появится только после регистрации транзакции.
7. При этом между заемщиком и банком заключается кредитный договор и на приобретенную квартиру накладывается обременение.
8. Покупатель получает купленную квартиру согласно акта приема-передачи.

Рассматриваемый процесс достаточно сложен организационно-правовой, но со временем все осуществляется практически одновременно.

Ипотека — не единственный способ решить неотложные жилищные проблемы. Помимо ипотеки может рассматриваться участие в жилищном кооперативе, заключение договора аренды, получение неадекватной ссуды, аренда дома с последующим выкупом, финансовая помощь со стороны государства или работодателя как простые варианты экономии и оптимизации семейного бюджета. Выбор конкретного метода зависит от текущей ситуации и потенциальной выгоды. Важно все тщательно изучить, подумать и просчитать, прежде чем использовать конкретный метод.

Задавайте свои вопросы в комментариях. Будем рады на них ответить. Наш онлайн-юрист всегда к вашим услугам. Запишитесь сейчас на бесплатную консультацию, чтобы получить профессиональную поддержку и решить свой жилищный вопрос.

Будем благодарны за оценку поста, лайк и репост. Расскажите, как вы решили свой жилищный вопрос? Смогли ли вы обойтись без ипотеки?