Одним из основных критериев при выборе банка и конкретной кредитной программы является расчет излишка кредита или его общей стоимости. Сделать это самостоятельно без использования специальных сервисов, приложений и обращения к грамотным сотрудникам банка довольно сложно. Давайте подробнее рассмотрим, что представляет собой профицит по ипотеке и как уменьшить излишек по ипотеке до регистрации или после того, как ссуда уже была выплачена.
От чего зависит размер сверхнормативного платежа по кредиту
В соответствии с действующим законодательством Российской Федерации кредитные организации, выдающие ипотечную ссуду населению, обязаны сообщить своим клиентам окончательную стоимость ссуды. Ключевым компонентом этого показателя является сумма переплаты, то есть сумма, которую заемщик заплатит банку в течение определенного периода кредитования за использование заемных средств.
Общая стоимость кредита включает:
- размер задолженности по кредиту;
- интересы;
- вспомогательные расходы (расходы на приобретение страхового полиса, оплату оценки недвижимого имущества, оформление операции по обременению и регистрацию имущества).
Если выдача ипотеки связана со сбором комиссии с банка или другими платежами, то они также включаются в общую стоимость кредита.
Важно! Каждый клиент должен иметь максимально точную информацию о предполагаемой переплате по выдаваемому кредиту, чтобы правильно спланировать свой бюджет и текущее обслуживание долга.
На размер переплаты по ипотеке (сколько заемщик в конечном итоге потратит) влияет множество факторов и событий, включая срок кредита, отсутствие / наличие фактов досрочного погашения долга, размер заемных средств и утвержденные проценты. Сумма ставки.
Как рассчитывается профицит по ипотеке Стоимость ₽ Первоначальный взнос ₽ 30% Срок действия лет месяцев Ставка% Аннуитет Да Нет Ежемесячный платеж
12 000 000 руб
Переплата
12 000 000 руб
Минимальный доход
12 000 000 руб
РаспечататьОтправить заявку
Самый удобный инструмент для предварительного расчета профицита по ипотечной ссуде — онлайн-калькулятор, позволяющий получить все необходимые данные по будущей ссуде удаленно и наглядно.
Чтобы воспользоваться ипотечным калькулятором, пользователь должен ввести основные параметры ипотеки:
- сумма заемных средств;
- вид платежей (дифференцированный или годовой);
- срок погашения долга;
- значение процентной ставки;
- дата ссуды.
Сервис покажет не только общую стоимость кредита, размер ежемесячного платежа (с разбивкой по основному долгу и начисленным процентам), но также укажет доход, необходимый для комфортного выполнения ваших обязательств.
Полученные данные представлены в двух вариантах: в виде таблицы и в виде наглядного графика.
Вы можете рассчитать предварительные суммы сразу по всем рассматриваемым клиентом предложениям в российских банках. В зависимости от типа переплаты по ипотеке, в итоге клиент выберет наиболее удобный и выгодный вариант.
Прочтите, как правильно рассчитать ипотеку.
Варианты, как уменьшить переплату
необходимо уменьшить сумму затрат, входящих в окончательную стоимость кредита.
Есть несколько способов:
- Получите ссуду на короткий срок.
Для краткосрочных кредитов банки устанавливают минимальные процентные ставки, поэтому переплата будет минимальной. Кроме того, у кредиторов периодически проводятся акции и скидки, когда заемщик, оформляющий ипотеку на 5-10 лет, будет получать пониженные проценты.
- Оплатите долг досрочно.
В случае частичного или полного досрочного погашения задолженности перед банком сумма начисленных процентов будет переведена клиенту. Чем меньше остаток долга, тем меньше переплата.
- Получите ипотеку в своем банке заработной платы.
Для участников зарплатных проектов банки обычно предлагают выгодные условия кредитования. Кроме того, требования к ним отличаются лояльным отношением.
- Сделайте большой депозит.
В случае получения ипотеки с минимальным первоначальным взносом клиент будет ежемесячно платить огромную сумму, что приведет к огромной переплате. Поэтому логично предположить, что, оплатив сразу большую долю стоимости приобретаемого жилья, заемщик сможет снизить итоговую переплату.
Как уменьшить переплату по существующему кредиту
Переплату существующей ипотеки можно уменьшить, используя различные методы и инструменты. Рассмотрим их подробнее.
Рефинансирование
Программы рефинансирования ипотечного кредита предназначены для того, чтобы помочь клиентам, имеющим уже существующий кредит, получить более выгодные условия кредита, погасив свою текущую задолженность путем подачи заявки на новый кредит.
С помощью такого банковского продукта можно снизить ставку по кредиту, поменять валюту или снизить текущую финансовую нагрузку за счет увеличения срока погашения.
Внимание! Рефинансирование ипотеки требует максимально точного расчета сопутствующих расходов. Недавно выпущенная страховка, коэффициенты оценки жилья и затраты на регистрацию самой сделки могут составлять значительную часть непогашенной задолженности.
Сравнивая переплату по текущим и новым кредитам, клиент выберет для себя оптимальный вариант. Более низкая процентная ставка не всегда является гарантией получения пособия.
Налоговый вычет
Любой гражданин России, приобретающий недвижимость в личное пользование, имеет право на вычет по налогу на имущество. Максимальная сумма расходов на покупку жилья (от которой исчисляется вычет) не может превышать 2 млн рублей. То есть заемщик сможет получить в свои руки не более 260 тысяч рублей.
Кроме того, заемщики могут погасить часть понесенных расходов в виде начисленных процентов по ипотечному кредиту — до 3 миллионов рублей. В этом случае вычет составит до 390 тысяч рублей.
Право на получение налогового вычета возникает при оформлении прав собственности при покупке готового дома и при выдаче акта приема-передачи в случае приобретения строящегося объекта недвижимости.
Подробнее о процентной ставке по ипотеке читайте ниже.
Программа помощи ипотечным заемщикам
Программа помощи заемщикам, оказавшимся в сложной жизненной и финансовой ситуации, была разработана и реализована Дом.рф (бывшее АИЖК).
На основе этой программы граждане могут участвовать с действующей ипотекой, выданной не менее чем на 1 год, а увеличение ежемесячного платежа составило более 30%. Дом, используемый в качестве залога по ипотечной ссуде, должен быть единственной собственностью заемщика.
Только при соблюдении этих требований можно рассчитывать на государственную поддержку заемщика. Базовый объем государственной помощи составляет около 30% от остаточной суммы кредита (не более 1,5 млн рублей).
Решение о предоставлении гранта по каждой заявке принимает специальная межведомственная комиссия на основе глубокого анализа текущей ситуации.
Вывод: Практика показывает, что получить помощь от государства на погашение части ипотечной ссуды достаточно сложно. Скорость одобрения таких заявок очень низкая.
Ипотека под 6% при рождении детей
С начала этого года запущена специальная ипотечная программа с государственной поддержкой для семей с детьми. Его могут оформить семьи, в которых с 01.01.2018 по 31.12.2022 родится второй или третий ребенок.
Основными условиями выдачи субсидированных кредитов являются:
|
Процентная ставка,% годовых |
Доля депозита,% от стоимости проживания | Сумма заемных средств | Условия кредита |
| 6 — в льготный период;
9.25 — после льготного периода (рассчитывается как ключевая ставка + 2%) |
От 20 | От 500 тыс. Руб |
От 3 до 30 лет |
Льготный период составляет 3 года при рождении второго ребенка в семье и 8 лет при рождении третьего.
Вы можете отправить заемные средства на покупку строящегося жилья напрямую у застройщика или готовый объект у юридического лица. Покупка некредитованной собственности у частных продавцов запрещена.
Семейная ипотечная программа реализуется АО «Дом.рф» через банки-партнеры. Вы можете запросить консультацию и оформить ипотеку в основных банках России: Сбербанк, ВТБ, Абсолют Банк, ДельтаКредит, Газпромбанк и другие.
Подробнее о 6% -ной ипотеке читайте в отдельном посте.
Материнский капитал
Одно из направлений использования материнского или семейного капитала — улучшение жилищных условий. Для уже оформленной ипотеки данная мера государственной поддержки может быть использована для:
- погашение основного долга;
- выплата начисленных процентов;
- оплата первоначального взноса.
Денежными средствами по справке на погашение долгов банку можно сразу распорядиться, не дожидаясь, пока ребенку, давшему это право, исполнится 3 года.
На данный момент размер материнского капитала составляет 453 тысячи рублей. Для многих российских семей эти средства являются ощутимым подспорьем в решении жилищного вопроса.
Погашение кредита за счет материнского капитала происходит через Пенсионный фонд РФ путем подачи заявления сроком до одного месяца.
Реальная стоимость ипотечной ссуды или окончательная переплата — основной показатель интереса для потенциального заемщика при выборе кредитной программы. Для сравнения разных вариантов желательно использовать специальный калькулятор для расчета переплаты. Этот онлайн-инструмент позволит вам наглядно определить размер ежемесячного платежа, запрашиваемый клиентом доход и общую сумму выплат по ипотеке.
Есть несколько способов уменьшить переплату по кредиту: использовать программы рефинансирования и государственной поддержки, получить налоговый вычет и погасить задолженность раньше, чем ожидалось.
Подробнее о том, какие сейчас скидки на ипотеку в банках, а также о проводимых акциях по ипотеке Сбербанка, вы можете узнать на страницах нашего сайта.
На сайте также есть онлайн-консультант, который в рамках бесплатной консультации может помочь в выборе и оформлении ипотеки.
