Кому дают и не дают ипотеку на жилье в 2021 году: условия и требования банков

Привет! Сегодня мы поговорим о том, кому выдают ипотеку. Развитие рынка ипотечного кредитования в России во многом обусловлено многочисленными предложениями финансово-кредитных организаций. Бытует мнение, что получить ипотеку может любой желающий. Действительно? Кому доступна ипотека и на каких условиях, по каким параметрам возможна ипотека, а по каким нет.

Основные требования банков

Финансовые учреждения заинтересованы в получении процентного дохода. Это означает, что они осторожно подходят к любой сделке. Важно максимально минимизировать риски, вернуть деньги в полном объеме и получить ожидаемую прибыль. Поэтому к потенциальным заемщикам предлагается ряд требований. Итак, кто получает жилищный заем?

Возраст

Теоретически кредит возможен по достижении гражданином совершеннолетия. Однако на практике 18-летние могут получить одобрение только на получение обычного потребительского кредита. Жилищный кредит предоставляется лицам старше 21 года (в некоторых организациях — с 23 лет). Считается, что до этого возраста человек еще недостаточно силен, не может эффективно управлять финансами и частично спонсируется старшим поколением.

Максимальный возраст для получения ссуды — 55 лет. Но при этом банки также устанавливают максимально допустимый возраст, которого может достичь заемщик при погашении облигаций. Например, при установленном лимите в 75 лет и возрасте заемщика 50 лет можно подавать заявку на получение ипотечной ссуды на срок не более 25 лет.

Минимальный возраст для получения ипотеки — 18 лет (банк «Уралсиб», банк «Глобэкс», банк «Возрождение» и другие). Максимальный возраст по истечении 75 лет (Сбербанк и Транскапиталбанк) Совкомбанк кредитует до 85 лет.

Гражданство

Главное требование подавляющего большинства банков — наличие российского гражданства. Граждане других государств представляют собой дополнительный риск, который не всегда оправдан.

Однако в последнее время из-за небольшого падения спроса на ссуды на недвижимость финансовые учреждения начали «поворачиваться лицом» к своим клиентам. Среди тех, кто может взять ипотечный кредит, есть и иностранные граждане. В рамках этих программ банки с иностранным капиталом (Райффайзенбанк, Евразийский, Дельта Кредит, Росевробанк и др.), А также некоторые крупные российские организации могут предоставлять кредиты:

• Транскапитальный банк;
• ВТБ24 и Банк Москвы;
• Открытие ХМБ;
• Столица России

Чтобы правила кредита на недвижимость не стали препятствием на пути к желанной цели, иностранный гражданин должен легально находиться на территории Российской Федерации.

Это значит, что в нем должны быть:

• регистрация по месту жительства, оформленная при обычной регистрации в миграционном регистре, или постоянная регистрация по месту жительства, о которой выдается вид на жительство или разрешение на временное проживание;
• разрешение на работу в России.

Прописка

Всего 3-4 года назад отсутствие постоянной регистрации в регионе присутствия банка было одной из причин отказа в ипотечном кредите. Но и тогда некоторые банки учли временную регистрацию по месту пребывания. Однако срок кредита напрямую зависел от срока, на который была оформлена регистрация. То есть по окончании временной регистрации кредит уже должен быть погашен.

Эта ситуация была вполне удовлетворительной для заемщиков, обратившихся за потребительским кредитом. Но взять ипотеку на 3-5 лет практически никто не мог. Некоторые банки и здесь пошли навстречу своим клиентам, разработав программы ипотечного кредитования для людей, не имеющих постоянного вида на жительство.

Людям, получившим такую ​​ипотечную ссуду, следует обращаться:

• Сбербанк;
• ВТБ 24;
• Уралсиб;

В настоящее время наличие постоянного вида на жительство в большинстве банков не является обязательным требованием. Ипотека возможна с временной регистрацией или без нее, например в Московском банке.

Стаж

Опыт работы — один из ключевых моментов, на который в первую очередь обращает внимание банк. Кому в этом случае предоставляется жилищный заем?

Как правило, предпочтение отдается людям, непрерывная занятость которых на последнем рабочем месте составляет не менее шести месяцев. Кроме того, банк обязательно изучит предыдущие записи в трудовой книжке и обратит пристальное внимание на частоту смены работы и долговечность устройства в каждой из них. Если потенциальный клиент не отличается последовательностью и трудовая книжка напоминает один из томов романа «Война и мир», в кредите может быть отказано.

Второй вариант исхода событий — ужесточение условий кредитования:

• предоставить кредит на максимально короткий срок;
• применение повышенной процентной ставки к заемщику;
• необходимость дополнительной безопасности.

Исключение составляют только случаи, когда рабочая книга содержит записи с фразой «в порядке перевода».

На данный момент минимальный стаж работы на последнем месте — 1 месяц (Banca deltacredit). Минимальная общая продолжительность услуги в Ак Барс Банке — 4 месяца.

Платежеспособность

Это, пожалуй, главный фактор, влияющий на получение жилищного кредита. Ведь от уровня платежеспособности зависит практически все: возможность погашения ежемесячных платежей и максимально возможный срок кредита и избежание неплатежеспособности в экстренных ситуациях.

Весь подтвержденный (т. Е. Документально подтвержденный) доход заемщика учитывается при расчете платежеспособности. Форма 2-НДФЛ служит стандартным методом подтверждения, но финансовые учреждения также принимают сертификаты на своих формах.

В идеале ежемесячный платеж по кредиту не должен превышать половину совокупного дохода семьи заемщика, поэтому оформить ипотеку могут только те, кто зарабатывает не менее 40 тысяч рублей в месяц.

Кроме того, банк учитывает наличие других облигаций при расчете кредитоспособности. Ежемесячные платежи по существующей задолженности будут вычитаться из суммы заработка, а расчет любой суммы ипотеки будет производиться на основе остатка условно доступных средств.

есть возможность оформить ипотеку, если есть кредит, главное, чтобы доход был. Более подробно о том, какая зарплата нужна для ипотеки, мы рассказывали в предыдущем посте.

Первый взнос

Его минимальный размер составляет 10% от приобретаемого жилья. Наличие денежных средств подтверждается выпиской со счета в банке, в который эти деньги будут зачислены. Процентная ставка и, как следствие, общая сумма переплаты будет зависеть от суммы внесенных средств.

Те, кто имеет право на материнский капитал, могут использовать его средства в качестве первоначального взноса. Для этого нужно узнать, дают ли ипотеку в вашем банке на таких условиях и предоставить финансовой организации справку, выданную Пенсионным фондом.

Первый взнос влияет на максимально возможную сумму кредита и процентную ставку, которую будет применять банк. Чем больше вы вносите свои средства, тем меньшую ставку вы можете использовать.

До кризиса программ первоначального взноса не существовало. Но сейчас таких предложений практически нет. А те, кто сможет получить такой кредит, наверняка лишатся выплаты процентов.

Вы можете узнать больше о том, что такое авансовый платеж и как его избежать, из нашей последней публикации.

Кредитная история

Текущие долги при своевременном погашении не станут препятствием для получения ипотеки. Конечно, если вашего дохода хватит на одновременное обслуживание двух займов. Но прошлые грехи в виде отсрочек очень негативно сказываются на решениях финансовых институтов. Любой банк хочет ссудить деньги надежному клиенту, которому он может доверять. Безнадежные долги, которые приходится взыскивать через суд, никому не нужны.

Если вы всегда оставались дисциплинированным заемщиком и информация о вашей кредитной истории не имеет к вам никакого отношения, значит, в отчете BKI есть ошибка. Сотрудники банка, сообщающие в офис, могут быть неточными. Необходимо выяснить, какой из банков передал неточную информацию и обратиться в эту организацию с заявлением для исправления ошибки.

О том, как оформляется ипотека с плохой кредитной историей, вы узнаете в нашем последнем посте.

Документы

Процедура одобрения кредита проходит в 2 этапа, на каждом из которых предоставляются необходимые документы.
Первый шаг — одобрение заемщика. Он проверяет возраст, гражданство и регистрацию потенциального заемщика, платежную дисциплину клиента, анализирует уровень его кредитоспособности и возможность внесения первоначального взноса.

Необходимый пакет документов состоит из:

• анкеты;
• паспорта;
• ИНН и СНИЛС;
• военное удостоверение личности;
• документы о доходах;
• трудовая книжка и трудовой договор;
• документы, характеризующие семейное положение клиента (свидетельства о рождении детей, браке или разводе, смерти супруга и т д.);
• информация о размере первого взноса (справка на материнский капитал или выписка из банка).

Второй этап рассмотрения касается приобретенного помещения. На этом этапе заказчик должен:

• отчет независимого оценщика купленного жилья;
• паспорт продавца;
• документы, подтверждающие право собственности (договор купли-продажи, обмена, дарения, приватизации или свидетельство о праве собственности, а также свидетельство о праве собственности);
• выписка из ЕГРП;
• кадастровый и технический паспорта на дом (квартиру);
• согласие второго супруга на передачу недвижимости в залог (если не созаемщик).
• Перед подписанием кредитного договора заемщику необходимо будет предоставить страховой полис на приобретенное помещение.

Подробнее о том, какие документы необходимы для ипотеки, читайте в этой статье.

У кого нет ипотеки и есть альтернатива

Прежде всего, они не дают ипотеку тем, кто не соответствует условиям того или иного банка, а тем более:

1. Основная волна отказа связана с невозможностью подтвердить доход. Поэтому заявки чаще всего отклоняют: фрилансеры, самозанятые, люди с зарплатой в конверте и так далее
2. Они не возьмут ипотеку, если у вас низкий доход. Поскольку основной причиной отказа становится недостаточная кредитоспособность, основным правилом увеличения ваших шансов является предоставление информации о дополнительном заработке. Получите копию трудового договора и справку о второй работе или попросите своих друзей или родственников сделать эти документы. Если таких доходов нет, попробуйте привлечь созаемщиков. Их доход также учитывается в расчетах.
3. Кроме того, риску подвергаются люди творческих профессий, получающие гонорары. Даже при подтвержденном высоком доходе существует риск отказа, так как заработок неустойчив.
4. В ряде банков есть возможность оформить ипотеку для предпринимателей и владельцев бизнеса, но есть свои нюансы и сложности. Наиболее лояльными к этим категориям заемщиков являются Сбербанк и Транскапитал Банк. Двухдокументная ипотека также станет отличной возможностью получить ипотечный кредит. Банки готовы рассматривать таких заемщиков при первоначальном взносе от 30% и более%.
5. Если у вас плохая кредитная история, шансы получить отказ довольно высоки. Плохая кредитная история также включает штрафы и судебные иски на сайте судебных приставов.
6. Долг. Если у вас много действующих кредитов, кредитных карт, банк может отказать в предоставлении кредита. Стоит знать, что если у вас есть кредитные карты, которыми вы не пользуетесь и которые есть у вас дома, они все равно повлияют на вашу платежеспособность. Желательно отнести их все в банк и закрыть счет, но это может занять до 45 дней, поэтому обязательно сообщите об этом своему специалисту по ипотеке. Позвольте мне выбрать ипотечный банк, который одобряет ипотеку с отлагательным решением, в рамках которого вы можете принести свидетельство о закрытии карты к транзакции, и этого будет достаточно для выдачи ссуды, и вам не нужно будет ждать закрытия кредитной карты счета.
7. Проблемы с законом и судебными приставами. Прежние «грехи» могут серьезно осложнить принятие решения по ипотеке, но опытный ипотечный брокер подскажет, как это обойти.
8. Проблема с работодателем. Бывает, что отказ приходит по вине работодателя заемщика. Организация может обанкротиться, иметь задолженность по налогам и кредитам и т.д., и все это может повлиять на решение.

Сбербанк выдает кредит на квартиру с учетом дополнительных доходов без их документального подтверждения. Убедитесь, что вы включили их в анкету, и чем больше, тем лучше.

Как вариант, вы можете подать заявку на получение обычного потребительского кредита, который выдают почти все банки. Проценты по нему во много раз превышают проценты по ипотеке, но залог приобретаемой недвижимости не нужен. Вариант хорош, если небольших денег не хватает на приобретение желаемой площади. В остальных случаях у заемщика не будет необходимого уровня платежеспособности, так как потребительские кредиты выдаются на срок не более 5 лет.

Что лучше ипотека или кредит, мы обсуждали ранее.

Не игнорируйте так называемую залоговую ипотеку (ипотеку под залог существующих домов). Это жилищный кредит, который выдается под залог не купленной, но уже существующей недвижимости. Нет требований к первоначальному взносу, и один и тот же материнский капитал можно использовать как в самом процессе покупки, так и при досрочном погашении ипотеки, но ставка может быть немного выше стандартных 1-3%.

Правила ипотеки

Чтобы увеличить свои шансы на получение ипотеки, следуйте трем простым правилам:

1. Есть информация. Чтобы принять окончательное решение о том, куда обращаться и в каком банке оставаться, сначала ознакомьтесь со всеми предложениями на рынке, а также выясните все тонкости и нюансы согласования у каждого конкретного кредитора, который вас привлек. Обратите внимание на дополнительные расходы и функциональность.
2. Подавать в нескольких банках. В каждом бизнесе есть человеческий фактор. Так бывает, что идеального клиента отвергают в одном банке и утверждают в другом. Чтобы сэкономить время и увеличить свои шансы на успех, выберите 2-3 самых прибыльных банка и подайте заявку в них.
3. Доверьтесь профессионалам. Опытный ипотечный брокер не только сэкономит ваше время, отправившись в банк, но и увеличит вероятность одобрения. Кроме того, благодаря брокеру вы можете сэкономить на процентах, так как ряд банков предлагает таким партнерам определенные преференции.

Если вы будете следовать этим трем простым правилам, вы сможете быстро принять положительное решение и сэкономить много денег.

Специально для наших читателей мы подготовили специальные сервисы, которые позволят нам применять правила ипотеки. С помощью сервиса выбора ипотечного кредита вы сможете быстро найти выгодный ипотечный кредит, а сервис оформления ипотечного кредита позволит вам подать заявку сразу в несколько банков, получить процентную скидку и даже получить поддержку опытного брокера ипотечных кредитов.

Надеемся, теперь вы знаете, кому выдана ипотека и что делать дальше. Если есть вопросы, задавайте их в комментариях.

Подпишитесь на обновления проекта. Далее вы узнаете, кому выгодна ипотека и выгодно ли брать ипотеку в целом.

Пожалуйста, оцените нашу публикацию и нажимайте кнопки социальных сетей, если она была полезна.