Привет! Сегодня мы поговорим о кредите под залог земли как о альтернативе ипотеке. Получение такого кредита позволит вам получить в пользование солидную сумму денег, которую можно использовать для любых целей: решение жилищных, бытовых проблем, открытие и расширение собственного бизнеса или оплата крупных покупок. Подробнее о характеристиках данного вида кредита и условиях в ведущих российских банках.
Характеристики кредитов под залог земли
Заем под залог земли имеет ряд характеристик, среди которых можно отметить:
- относительно низкая ликвидность земли по сравнению с квартирой и даже частным домом;
- длительная процедура получения кредита;
- погашение долгосрочной задолженности;
- увеличение размера кредита (как правило, не менее 300 тысяч рублей);
- земля, принадлежащая как заемщику, так и третьим лицам, может быть передана в залог;
- сниженная процентная ставка по сравнению с классическими беззалоговыми потребительскими кредитами.
Сумма кредита напрямую зависит от оценочной стоимости объекта залога, к которому применяется дисконтный коэффициент. Размер скидки может варьироваться в зависимости от конкретной кредитной программы и выбранного банка и в среднем составляет 50%.
То есть, проще говоря, заложив землю в пользу банка, потенциальный заемщик сможет рассчитывать на получение кредита на сумму, не превышающую 50% от стоимости участка. Скидка используется для минимизации возможных рисков и потерь для банка, если клиент перестанет выполнять свои обязательства в правильном объеме и порядке.
Оформлять ссуду под залог земли нецелесообразно, то есть подтверждения расходования полученных денег не требуется. На самом деле это просто обеспеченный потребительский кредит, а не ипотечный кредит, который берет целевое направление заемных средств. Различия между этими видами ссуд заключаются не только в этом, но и в повышенной годовой ставке по первому типу ссуд.
страхование имущества вряд ли будет обязательным, так как риски повреждения и утраты минимальны. От заемщика могут потребовать приобрести страхование здоровья и личное страхование жизни.
Требования к почве
Банк не согласится брать каждый участок земли в залог под ссуду. Обеспечение в виде земельного участка должно соответствовать следующим установленным требованиям:
- Земля не может быть арестована, заложена под другие обязательства, подарена, обещана и т.д.
На сайте не должно быть беспорядка. В противном случае любой банк откажет в выдаче кредита с такой гарантией.
- Сайт должен быть в собственности, что подтверждается правоустанавливающими документами.
В свидетельстве о собственности в качестве собственника должен быть указан заемщик или стороннее приложение.
- в ипотеке можно получить только землю, предназначенную для жилищного строительства, обслуживания или садоводства.
Другие категории земель не будут интересовать кредитора, так как в дальнейшем могут возникнуть трудности с оформлением и продажей. Земля не должна находиться в водных, лесозащитных и заповедных зонах.
- Локализация в регионе присутствия кредитной организации.
Даже земля, расположенная в других субъектах федерации или значительно удаленная от города, где находится головной офис банка, имеет мало шансов рассматриваться в качестве залога.
- Минимальная площадь — не менее 6 га.
Можно рассматривать участки меньшего размера, но положительное решение по ним маловероятно.
Кроме того, специалисты банка учитывают такие факторы, как:
- посадочная площадка;
- удаленность от города или крупного населенного пункта;
- развитие инфраструктуры вокруг;
- наличие или отсутствие связи;
- наличие подъездных путей, доступных круглый год;
- престиж территории.
Участок, расположенный в поле, вдали от населенных пунктов, будет охарактеризован как объект с низкой ликвидностью и невозможностью передать его в залог. Практика показывает, что оценка земельного участка субъективна и представляет множество трудностей.
Некоторые участки, расположенные в относительно престижном районе, ценятся очень высоко, но в результате спустя десятилетия остаются без застройки и их цена падает. Остальные, расположенные на окраинах, образуют крупные поселки с развитой инфраструктурой и прекрасными перспективами. Поэтому оценивать такие объекты довольно проблематично. Есть значительные риски.
Следует отметить, что кредит под дачу и под залог земли сельскохозяйственного назначения возможен и не отличается по срокам от кредита под залог земли в рамках индивидуального жилищного строительства.
Как организовать пошагово
Процедура получения кредита под залог земли универсальна и обычно состоит из следующих этапов:
- Изучите предложения банков и выберите конкретную кредитную программу.
Стоит заранее изучить представленные на рынке виды кредитов под залог земли, ознакомиться с условиями, требованиями, пакетом документов и произвести предварительные расчеты на кредитном калькуляторе, который поможет рассчитать сумму переплаты и составить схематический график платежей.
- Предварительная консультация специалиста выбранного банка.
В этой консультации желательно узнать ваши шансы на одобрение заявки. Это также можно сделать, подав заявки в режиме онлайн на официальных сайтах кредитных организаций. Потенциальный заемщик должен будет предоставить основную информацию о себе, такую как: личные данные, контакты, уровень заработной платы, место работы, доступные кредиты. Но главное решение все равно будет принято после посещения офиса банка.
- Оценка залога.
Эта оценка должна быть оформлена в форме профессионального отчета с аналитическими сведениями, фотографиями и выполняться исключительно аккредитованной компанией, одобренной конкретным банком. Такая услуга, конечно же, платная.
- Сбор пакета документов и подача заявки.
Вам нужно будет отправить в банк:
- паспорт заемщика;
- анкета;
- документы, подтверждающие трудоустройство и платежеспособность;
- документы залога.
Каждая заявка рассматривается банками в течение 2-10 рабочих дней. Кроме того, сайт посещают и оценивают сотрудники залоговой службы кредитной организации.
- Заключение договора и регистрация сделки.
Если в отношении заемщика принято положительное решение, вместе с ним выбирается удобный день для подписания кредитного договора об ипотеке и графике платежей. Затем после уплаты госпошлины земля обременяется в пользу банка в регистрирующем органе.
- Получите сумму кредита.
После всех процедур регистрации банк выдает сумму кредита согласно клиентскому договору. По усмотрению заемщика это может быть сделано безналичным способом (на счет или депозит) или через кассу по распоряжению о расходах.
ЛУЧШИЕ предложения от банков
Список банков, предлагающих программы кредитования частных клиентов под земельный участок, весьма ограничен. Земля как залог крайне неохотно соглашается. Возможности однокомнатной или двухкомнатной квартиры, особенно в хорошем районе, намного больше.
В таблице ниже вы можете узнать, где взять под залог землю:
Банк | Ссудные средства | Процентная ставка в% годовых, от | Срок погашения, лет | Максимальный размер займа от оценочной стоимости, % | Особые условия |
---|---|---|---|---|---|
Сбербанк | От 300 тысяч до 30 миллионов рублей | 12 | ветры | 60 | + 1% при отмене страхования жизни |
АК Барс Банк | От 300 тысяч до 30 миллионов рублей | 12,5 | 15 | 60 | + 3% при отказе от страхования жизни |
Зенит Банк | От 270 тысяч до 14 миллионов рублей | 15 | 15 | нет | Кредит предоставляется на любые цели, кроме связанных с бизнесом. Для состоящих в браке заемщиков потребуется договор поручительства супруга. |
Поскольку этот вид кредита достаточно специфичен и имеет множество нюансов, банк оставляет за собой право предъявить более жесткие требования к заемщикам и имуществу, а также потребовать дополнительные документы. Каждая заявка рассматривается в индивидуальном порядке, и клиенту могут быть предложены индивидуальные условия получения кредита (возможно, с повышенной процентной ставкой). Представленные банки требуют стандартный пакет документов для подачи заявки на кредит, включая подтверждение дохода и трудоустройство.
Самым популярным среди заемщиков является кредит под залог земли в Сбербанке, так как процент одобрения выше, есть большая сеть отделений и требования к заемщику позволяют выдавать кредиты на срок до 75 лет, а также есть возможность сдавать в кредит. Возмещение дополнительного дохода. ВТБ 24 не работает с этой программой. Россельхозбанку требуются беззалоговые поручители и созаемщики на землю.
Преимущества и недостатки
Обеспеченный заем в виде земельного участка имеет следующие преимущества:
- Возможность оформить ссуду на довольно крупную сумму (как правило, от 500 тысяч рублей) на длительный срок (до 15-20 лет).
- Несоответствующий характер такой ссуды, который выражается в направлении денег, полученных на какие-либо цели (исключением может быть запрет использования суммы ссуды для ведения бизнеса в некоторых банках).
- Ставка по таким программам будет несколько ниже, чем по стандартным потребительским кредитам.
К недостаткам можно отнести:
- повышенные требования к гарантиям по местоположению, площади, удаленности от города, инфраструктуры и так далее;
- расширенный пакет документов, включая обязательство провести профессиональную оценку земли;
- невозможность участия в государственных программах поддержки ипотечных заемщиков;
- расширенное оформление кредита — время сбора документов до получения заемных средств.
Ответы на важные вопросы
Мы постараемся дать ответы на самые важные и частые вопросы.
- Смогут ли пенсионеры получить ссуду под залог земельного участка?
Возрастной ценз для заемщиков в большинстве банков составляет 65-75 лет. Таким образом, пенсионер, владеющий землей, может получить такую ссуду на относительно короткий срок. В любом случае каждая заявка будет рассматриваться индивидуально.
- требуется ли подтверждение дохода?
Ответ — да, но только для клиентов, работающих с зарплатой. Им не нужно будет предоставлять в банк справки или другие подтверждающие документы.
- Предоставляются ли ссуды под залог земли с незарегистрированной постройкой?
Большинство банков требует, чтобы все постройки на участке были правильно декорированы. В такой ситуации возможны 2 варианта: здание не будет учтено или банк откажется от такого клиента.
- Могу ли я получить ссуду под залог купленной земли?
Определенно да. Требования такие же, как и к земельному участку.
- можно ли получить обеспеченную земельную ссуду людям с плохой кредитной историей?
Плохая кредитная история является прямым доказательством ненадежности человека и считается веской причиной для отказа в рассмотрении вопроса. Поэтому отказ кредитора от сотрудничества с таким заемщиком был бы вполне логичным. Таким образом, банки снижают возможные риски невозврата заемных средств.
Кредит под залог земли сельхозназначения или другой земли — эффективный вариант для получения крупной суммы денег на длительный срок. Участки с высокой ликвидностью, расположенные недалеко от города, со всеми необходимыми коммуникациями и инфраструктурой, банк с радостью примет в залог.
Однако сегодня на рынке присутствует ограниченное количество кредиторов, готовых кредитовать население на таких условиях. Среди них: Сбербанк, АК Барс Банк и Банк Зенит. Наиболее привлекательные варианты оформления предлагает Сбербанк.
Оцените статью и поставьте лайк, если она была вам полезна.
Вам также будет интересно узнать о кредите под залог дома.