Агентство ипотечного кредитования — это специально созданное юридическое лицо, благодаря которому клиенты и банки гарантированно получают выгоду от услуг. Профессиональные исполнители таких услуг хорошо знают и понимают законодательство о передаче прав на ипотечную недвижимость. Прежде чем граждане или предприятия, желающие заключить договор с кредитной организацией, обратятся за помощью к ипотечному агенту, необходимо досконально понимать принципы работы и задачи, которые он выполняет. Давайте узнаем, кто такой ипотечный агент и зачем он вам нужен.
Кто
Раскрытие термина «ипотечный агент» включает следующее определение: это организация, юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, которые занимаются приобретением определенных ипотечных прав. Можно сказать, что это практически российский аналог модели SPV, работающей в США и Европе.
Право взыскания ипотечной задолженности агент приобретает (покупает). Продажа этих прав в англосаксонском финансово-правовом поле осуществляется специализированным агентством «SPV» («Транспортное средство специального назначения»). В реальной жизни его еще называют «виновником». Это принято во всем мире. Если есть случаи, когда цедент не выполняет финансовые условия соглашения (происходит дефолт), активы не возвращаются в конкурсную массу, а требования кредитора не удовлетворяются.
Законодательство по этому поводу
Ипотечное агентство отслеживает последние законодательные нововведения, изменения в сфере кредитования недвижимости. Этот вид бизнеса обязательно должен осуществляться в соответствии с российскими правовыми актами. Законодательной базой в данном случае является акт федерального значения — статья 8 Закона № 152-ФЗ от 11.11.2003, в который внесены изменения от 25 ноября 2017 года (далее — Закон). Согласно этому документу отчество агента может быть «Организация специалистов по ипотеке».
Кратко рассмотрим в таблице, что говорится в статье 8 закона.
|
Число пункт |
Объяснение |
|
1 |
1. Основным занятием ипотечного агента является покупка ссуд, обеспеченных ипотекой.
2. У них также есть гражданские права, и они могут продавать ценные бумаги, такие как облигации с ипотечным покрытием. 3. Агент обязательно должен иметь Устав и быть зарегистрированным как акционерное общество. 4. В учредительных документах должны содержаться четкие данные о количестве выпущенных облигаций, которыми может управлять агент. 5. Ликвидация агента происходит после выполнения всех его обязательств по обязательствам, обеспеченным активами. |
|
2 |
1. Агент не имеет права нанимать сотрудников.
2. В качестве единоличного исполнителя завещания агент передает свои полномочия коммерческому офису. 3. Учет агентской деятельности ведется различными спецслужбами. |
|
3 |
Агенту запрещается заниматься коммерческой деятельностью, за исключением разрешенных законом видов деятельности. |
|
4 |
По своему желанию агент может быть отозван только после полного и своевременного выполнения своих обязательств. |
|
5 |
Список дополнительных правил. |
В отличие от скудной иностранной структуры Специального транспортного средства (SPV), ипотечный агент должен «испытать» трудности правовой системы Российской Федерации. Например, эксперты утверждают, что такие структуры имеют недостаточно ограниченную правоспособность. По этой причине правовые риски ипотечного агента включают сомнения в отношении обеспечения, которое он готов предоставить инвесторам. В большинстве случаев это необоснованные или непредвиденные ликвидации или реорганизации для клиента агентства.
В качестве примера представим основные риски делового характера:
- организационно-правовая;
- ликвидация;
- реорганизация.
В первом случае не всегда ясно, является ли узкоспециализированное обучение акционерным обществом или нет. В законе туманно указано на возможность ликвидации организации добровольно — условия указаны, но нет четкой процедуры ликвидации. Также указывается, что Финансовая служба финансовых рынков России (ФСФР) в суде могла добиться закрытия агентства, если оно не выполнило свои обязательства. Правовой путь реорганизации конкретного ипотечного агента создает больше соблазнов для злоупотреблений со стороны инвесторов.
Принцип действия
Любой желающий может воспользоваться услугами ипотечных агентов для получения ссуд, обеспеченных ипотекой и / или ипотекой. Принципы работы этой конструкции можно обозначить:
- Как физические, так и юридические лица могут создать акционерное агентство, предоставляя финансирование в виде ресурсов.
- Если это не противоречит положениям закона, вы можете создать агентство, используя любую ценную собственность.
- Созданная организация подает заявки на ипотеку.
- Коллективным решением осуществляется отбор специальных фирм, которые смогут вести учет бизнеса агента.
- Согласно Уставу регулируется получение агентом своих кредитных средств на основании договоров купли-продажи.
- Стоимость облигации не должна превышать сумму полных платежей по ипотечному кредиту.
Деньги, полученные агентом от продажи облигаций, поступают:
- получение кредита;
- оплата услуг таким учреждениям, как федеральный орган исполнительной власти или иной орган исполнительной власти.
Наследование может быть традиционной операцией, как и покупка и продажа ценных бумаг.
Требования к деятельности
Рассмотрим несколько возможных вопросов, которые могут возникнуть по поводу прав ипотечного агента.
Агенты имеют право:
- Предоставляем ипотечный кредит.
- Обязанность возврата денежных средств по суммам взятой ипотечной ссуды, обеспеченной залогом — приобретаемой недвижимостью.
- Выдача ипотечных ценных бумаг заемщикам, при которых объектом поручительства является ипотека недвижимого имущества.
- Юридическая помощь в процедурах выпуска облигаций с функцией ипотечного покрытия сумм.
И это не последний диапазон возможностей ипотечного агента. Этот эксперт является посредником между банком и клиентом, взявшим ссуду на недвижимость. Он может быть главной фигурой в ипотеке, выступать в качестве представителя домашнего банка (первоначального владельца активов).
Ипотечные агенты не имеют права:
- Имейте собственный персонал.
- Заключать с гражданами договоры на рассмотрение, если их условия не соответствуют видам деятельности, предусмотренным Законом № 24/2008. 152-ФЗ.
- Ликвидируйте свою агентскую организацию, если облигации еще не погашены и находятся в обращении.
- Самостоятельно, без уведомления банка, выкупите акции ипотечных облигаций, выдайте ссуды или измените количество облигаций с ипотечным покрытием.
- Измените вид бизнеса в своей карточке или внесите другие изменения.
Следует правильно понимать функции, которые выполняют ипотечные агенты. Благодаря помощи этих специалистов заказчик сможет:
- выбрать подходящую программу;
- заключить сделку с финансовым учреждением;
- исправить все недостатки, чтобы соответствовать критериям заемщика, требованиям финансового учреждения по кредитам.
Услуги предоставляются не только в форме акционерного общества, зависимого от финансового учреждения. Но также и в одиночку, если агент законно осуществляет свою профессию (у него есть диплом, лицензия).
Кто не может выпускать ценные бумаги с ипотечным покрытием
После последних поправок в закон гражданским и юридическим лицам стало намного легче понять, кто такие ипотечные агенты и зачем они нужны. Но не каждый может им стать или выполнять свои функции. Статья 6 закона устанавливает, в каких случаях выпуск ценных бумаг запрещен. Оказывается, они не могут этого сделать:
- Людям, не имеющим права осуществлять ипотечную деятельность.
- Физические лица, не связанные с осуществлением ипотечного бизнеса, стремятся привлечь средства в ценные бумаги.
- Профессионалы, использующие устные ссылки на сертификаты, дающие право на участие в ссудных операциях.
- Лица, активно использующие неправильное сочетание слов, например «ипотечный брокер».
- Стороны сделок, заключающие договоры купли-продажи на возмездной основе с физическими лицами.
Подавляющее большинство граждан России до сих пор плохо понимают функции ипотечного агента. Возможно, это одна из причин, почему к таким специалистам обращаются реже, чем хотелось бы. Однако для держателей ценных бумаг с ипотечным покрытием чрезвычайно важно заручиться поддержкой квалифицированного специалиста. Аналоги сервиса секьюритизации иностранной модели SPV, ипотечные агенты хорошо осведомлены обо всех ипотечных программах, деталях мелких сделок, информации о требованиях к заемщикам или пакету документов. Все услуги такого агента оплачиваются в зависимости от сложностей, которые могут возникнуть при оформлении ипотеки.
Вам также будет интересно узнать о сертификате участия в ипотеке и механизме секьюритизации ипотечных кредитов в России.
Всегда на связи наш юрист, который подскажет привлекательные инвестиционные решения и поможет разрешить различные юридические споры.
Запишитесь на бесплатную консультацию.
Пожалуйста, оцените и поставьте лайк посту сейчас.
