Лучшие условия рефинансирования ипотеки в банках в 2021 году: проценты, требования, калькулятор и порядок оформления

По статистике средний срок кредитного договора составляет 15 лет. За такой длительный период многое изменилось: экономическая ситуация в стране стабилизируется, ключевая ставка Центробанка падает. В 2016 году средняя процентная ставка по кредитам на недвижимость составляла 12%, сегодня среднерыночная ставка — 9%. Для заемщиков, выплачивающих ссуды выше рыночной, разрабатываются специальные кредитные программы. В сегодняшнем посте мы рассмотрим условия рефинансирования ипотеки в основных банках, поэтапно разберем порядок проведения процедуры.

Лучшие условия рефинансирования банковского кредита в 2021 году: проценты, требования, калькулятор и порядок регистрации

Что такое рефинансирование и зачем оно нужно

Рефинансирование означает получение нового кредита с лучшими условиями для погашения существующей задолженности перед банком. Необходимость процедуры возникает, если параметры действующей ипотеки существенно отличаются от текущих рыночных предложений. Перевод долга в другую кредитную организацию снизит нагрузку на семейный бюджет и уменьшит окончательную переплату.

Существует два типа рефинансирования ипотеки для физических лиц:

  1. В помещении. В этом случае клиенту предлагается заключить новый договор на более выгодных условиях с существующим кредитором. Такой вариант имеет несомненное преимущество, ведь предмет залога не нужно передавать в другой банк.
  2. Внешний. Это получение новой ипотеки в другом банке под гарантию того же объекта.

Важно! Какой бы вид рефинансирования ни выбрал заемщик, ему придется подготовить пакет документов для согласования квартиры. Даже при внутреннем хранении необходима новая оценка недвижимости.

Очевидно, что получение новой ссуды от существующего кредитора — менее трудоемкая процедура. Нет необходимости переоформлять обременение, банк уже знает заемщика как клиента и может оценить его дисциплину при проведении платежей. Однако кредиторы не хотят совершать такие операции. Например, в Банке ВТБ и Сбербанке нет рефинансирования существующей ипотеки на новых условиях. Кредитор предлагает заключить дополнительное соглашение по снижению процентной ставки. Решение о подписании такого документа принимает банк самостоятельно, клиент не может на него повлиять. У такой политики кредитной организации есть простое объяснение: банку невыгодно проводить полную процедуру внутреннего рефинансирования; Прежде всего, кредитор заинтересован в привлечении новых заемщиков среди клиентов других банков.

Рефинансирование в другом банке позволит вам:

  • Уменьшите процентную ставку.
  • Измените срок кредита — уменьшите или увеличьте срок в зависимости от текущей финансовой ситуации.

Основные проблемы с рефинансированием

Рефинансирование — хороший способ снизить финансовое бремя или получить более выгодные условия. Однако этот процесс довольно трудоемкий. Вам потребуется подготовить два пакета документов: на заемщика и на недвижимость. Кроме того, могут возникнуть дополнительные сложности, связанные с параметрами текущего кредита.

Если был использован маткапитал

Основная проблема рефинансирования возникает у семей, которые использовали семейное свидетельство для выплаты первоначального взноса или для погашения части долга. В этом случае заемщик подписывает нотариальное обязательство передать акции несовершеннолетним после погашения кредита. Это условие является обязательным при использовании гранта. Поэтому в случае досрочного погашения родители должны выполнить обязательство. Это затрудняет перевод залога в другой банк.

Подробнее о передаче детских долей в ипотеку.

сделать гарантию с детской долей в случае, если покупатели перестанут выполнять взятые на себя обязательства, довольно проблематично. Многие крупные организации, такие как Райффайзенбанк, Сбербанк, Росбанк, Промсвязьбанк, Банк ВТБ, просят заемщиков изменить обязательство. В этом случае вопросов по гарантии нет. Подробнее об этом документе читайте здесь.

Передача залога другому кредитору

Рефинансирование ипотеки на новых условиях подразумевает передачу имущества в другой банк. Это требует:

  1. Получите подтверждение гарантии.
  2. Подпишите кредитный договор и погасите обязательства по текущему кредиту.
  3. Снять бремя первичного кредитора.
  4. Возьмите на себя обязательство создать новую.

Продление может занять несколько месяцев.

Важно! Повышенная процентная ставка устанавливается на период до тех пор, пока ипотека в новом банке не будет обеспечена залогом.

Вы можете одновременно подавать документы на снятие и установление нового обременения. Однако в случае ошибок или несоответствий регистрация приостанавливается на 30 дней. Все это время вам придется погашать новую ссуду по повышенной ставке. Размер премии зависит от кредитора. Например, при рефинансировании ипотеки в Газпромбанке и Альфа-банке на период переоформления гарантии ставка увеличивается на 2 пункта.

Разные требования к страхованию

По закону ипотечная квартира должна быть застрахована. Финансовая защита жизни и здоровья является добровольной, однако она влияет на размер процентной ставки. Защита правового титула (утрата имущества) также остается на усмотрение заемщика.

У кредиторов разные требования к наличию договоров страхования. Например, при рефинансировании ипотеки в ВТБ отсутствие защиты не влияет на процентную ставку. В свою очередь, стоимость ипотеки Альфа-Банка увеличивается на 2% при отказе от данного вида страхования. Эти нюансы могут привести к дополнительным затратам на исполнение контракта.

Еще один момент, связанный со страхованием, — это отказ некоторых компаний продлевать действующие контракты с новым кредитором. В этом случае имеет смысл отменить старый полис и купить новый. Подробнее об ипотечном страховании.

Когда рефинансирование выгодно, а когда лучше не делать

Основная цель рефинансирования — улучшение текущих условий кредитования. Есть несколько нюансов, влияющих на конечный результат, которые необходимо учитывать при принятии решения:

  • Значение процентной ставки. Рефинансирование будет выгодным, если в результате стоимость снизится минимум на 1%. В остальных случаях стоимость переоформления документов будет превышать полученную выгоду.
  • Возможность переоформления существующих договоров страхования на нового выгодоприобретателя.
  • Срок, прошедший с момента получения кредита. Если до окончания контракта остается меньше половины, то перед принятием решения о рефинансировании нужно внимательно провести расчеты. При выплате аннуитетов проценты выплачиваются в большей степени в первые несколько лет, авансом за весь период. Здесь потому что
  • Страховые требования нового кредитора. В некоторых кредитных организациях на процентную ставку влияет не только защита жизни и здоровья, но и безопасность. Банк «Открытие» предлагает ставку 8,25 только на страхование имущества от убытков. При рефинансировании ипотеки в Сбербанке нет необходимости приобретать полис титульного страхования.
  • Возможность объединить несколько обязательств в одно. Некоторые банки предлагают под залог квартиры, если ее рыночная стоимость позволяет, получить дополнительные средства для оплаты других обязательств. Гораздо дешевле произвести платеж по одной ссуде одновременно, чем выплатить несколько ссуд разным кредиторам.

Важно! Финансовая защита от потери права собственности выдается только на товары, приобретенные на вторичном рынке. Квартиры, приобретенные по договору долевого участия у застройщика юридического лица, не нуждаются в страховании от этого риска.

Будет выгодно рефинансировать ипотеку под 6% в рамках реализации государственной субсидии. Воспользоваться предложением могут семьи, которые стали родителями во второй раз в 2018-2022 годах. Подробнее здесь.

Многие кредиторы предлагают даже более выгодные условия, чем те, которые требуются по закону, и предлагают рефинансирование ипотеки под 5% или меньше. По сути, это крупнейшие игроки рынка финансовых услуг. Здесь вы можете ознакомиться с условиями рефинансирования ипотеки в Россельхозбанке для семей с детьми.

Процедуру повторного займа не следует начинать, если затраты на перевыпуск перевешивают выгоды. При расчете следует учитывать уже уплаченную сумму процентов по имеющейся ссуде.

Условия, проценты и банки

Банк Скорость
Альфа Банк 8,99
Газпромбанк 8.9
Абсалютбанк 8,74
Возрождение 8,25
Открытие банка 8,4
ВТБ 8,5
Уралсиб 8,99
Сбербанк 8,5
Райффайзен Банк 8,99
Россельхозбанк 8,5
ДОМ.РФ 7,6
АК Бар 8.9
Промсвязьбанк 8,5
Транскапиталбанк 9,49

В таблице представлены условия рефинансирования ипотеки в 2021 году. Подробнее о рефинансировании ипотеки в ВТБ здесь. А вот еще о переоформлении ипотеки в Россельхозбанке в 2021 году.

Требования заемщика

В таблице приведены основные требования крупных кредиторов к претендентам на рефинансирование.

Лучшие условия рефинансирования банковского кредита в 2021 году: проценты, требования, калькулятор и порядок регистрации

Лучшие условия рефинансирования банковского кредита в 2021 году: проценты, требования, калькулятор и порядок регистрации

Важно! Помимо требований к заемщику, существуют требования для действующей ипотеки. Они могут отличаться в зависимости от выбранного банка. Однако общее состояние всех кредиторов — отсутствие текущей просроченной задолженности.

Калькулятор

Цена ₽ Вклад ₽ 30% Срок действия лет месяцев Ставка% Аннуитет Да Нет Ежемесячный платеж

12 000 000 руб

Переплата

12 000 000 руб

Минимальный доход

12 000 000 руб

РаспечататьОтправить заявку

Наш калькулятор ипотеки поможет вам рассчитать экономическую эффективность рефинансирования. Помимо параметров новой ссуды, следует также рассчитать размер процентов, уплачиваемых по текущей ссуде.

Какие документы нужно подготовить

Для проведения процедуры рефинансирования необходимо подготовить два пакета документов: на утверждение суммы кредита заемщиком и на имущество.

Для заемщика

Вам потребуются следующие документы:

  • Удостоверение личности.
  • Форма заявки.
  • Подтверждение дохода и занятости.
  • Договор займа под действующую ипотеку.
  • Подтверждение остаточной задолженности текущего кредитора.
  • Координаты счета погашения ипотеки на бланке банка-кредитора.

Важно! Сумма новой ипотеки не может превышать непогашенный остаток по кредиту. Исключение составляют программы, предполагающие консолидацию нескольких обязательств.

По собственности

Для квартиры на вторичном рынке вам понадобятся:

  • Отчет об оценке составляется не позднее шести месяцев назад.
  • Свидетельство о постановке на учет или выписка из домовой книги.
  • Технические документы — паспорт объекта, составленный кадастровым инженером, или выписка из него, заверенная управляющей компанией или застройщиком. Документ обязательно должен содержать адрес объекта и информацию о его создателе. Он должен содержать объяснение и план помещения.
  • Причины возникновения права собственности и подтверждение регистрации прав. Это может быть денежно-кредитная политика или дошкольное образовательное учреждение, если объект изначально был приобретен на первичном рынке, но на момент подачи заявки на рефинансирование уже введен в эксплуатацию. Обязательным условием для объектов, зарегистрированных с 2016 года, является предоставление выписки из единого реестра, полученной при регистрации собственности. До 2016 года — сертификат.
  • Подтверждение оплаты и передачи товара продавцом.

Для строящегося объекта потребуется соглашение о владении капиталом.

Пошаговая инструкция

Далее мы рассмотрим алгоритм действий по получению ипотеки в новых условиях.

Шаг 1. Выбор кредитора.

На этом этапе следует изучить предложения разных банков, уточнить важные нюансы и требования.

Шаг 2. Подача заявки на рефинансирование.

После выбора кредитора необходимо пройти первый этап согласования. Многие банки разрешают подавать заявку на получение ипотечной ссуды. Все документы загружаются в электронном виде или отправляются в отдел.

Шаг 3. Утверждение залога.

На этом этапе документы на квартиру готовятся и представляются в банк. Комплект может быть отправлен удаленно или передан лично, в зависимости от условий конкретного кредитора.

Шаг 4. Страхование.

После утверждения гарантии заемщик выбирает подходящую страховую компанию и составляет необходимые договоры. Кроме того, некоторые страховщики позволяют менять получателя на основании существующей политики.

Шаг 5. Сделка.

После утверждения гарантии и покупки страховки заемщик отправляется в банк для подписания документов. В комплект входит договор займа, договор займа, поручительство. После регистрации на условиях, указанных выше, сумма ипотеки переводится. Заемщик самостоятельно производит досрочное погашение. Это можно сделать в удаленном клиентском банке или в дополнительном офисе.

Шаг 6. Переоформление гарантии в пользу нового кредитора.

После досрочного погашения ипотеки заемщик получает ипотеку от предыдущего кредитора с подписью об исполнении обязательств и просит CMF снять обременение. По окончании процедуры необходимо будет повторно связаться с регистратором для установления гарантии в пользу нового кредитора.

Процесс переоформления гарантии — самый длительный из всего процесса рефинансирования. Заемщик может подать одновременно два пакета документов: для снятия и установления нового залога. Чем раньше будет завершен процесс регистрации, тем лучше. По условиям кредитного договора на период переоформления залога ставка по ипотеке увеличивается в среднем на 1,5-2 пункта.

Выводы

Кратко резюмируем предоставленную информацию:

  1. Условия рефинансирования в 2021 году делают выплаты более комфортными. В зависимости от ситуации заемщик может сократить или продлить срок нового кредита.
  2. Семейная ипотека в размере 5% — хороший способ для семей с детьми снизить нагрузку на семейный бюджет.
  3. Прежде чем принять решение о рефинансировании, следует внимательно изучить условия, рассчитать стоимость процедуры и сравнить их с возможной выгодой.
  4. повторное кредитование выгодно, если в результате ставка снизится более чем на один процент и если с момента начала выплат прошло не более половины срока.

Остались вопросы? Ответы на них помогут найти дежурного юриста портала.

Подробнее о рефинансировании ипотеки под 5-6% читайте далее.

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Статьи про российские законы, советы и решения проблем
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: