Привет! Все мы хотим получить самые низкие процентные ставки по ипотеке. Это позволит вам существенно сэкономить на кредите и быстрее погасить его. Сегодня мы поговорим об одном из ключевых факторов при принятии решения об ипотечном кредите. Вы узнаете, в каком банке самый низкий процент по ипотеке на текущий день, от каких параметров он зависит и что на самом деле можно скрыть под интересными цифрами, а также какой минимальный и максимальный процент по ипотеке в нужном вам банке и есть ли у вас надо этого бояться.
Эффективная процентная ставка на сегодня
В течение 2017 года процентная ставка по ипотеке снижалась и продолжит снижаться. Подробнее о причинах этого явления мы рассказали в свежем посте «Брать ипотеку — это выгодно». Словом, все стало стабилизироваться. Есть вполне реальные возможности приобрести желаемый вариант жилья по разумным ценам и с минимальным процентом.
Прежде всего, давайте узнаем, какой сейчас минимальный взнос при покупке готового дома по ипотеке:
| Банк | Базовая ставка,% от | Опыт, мес | Возраст, лет |
|---|---|---|---|
| Сбербанк | 8,3 | 6 | 21–75 |
| ВТБ | 7.9 | 3 | 21–65 |
| Райффайзен Банк | 8,19 | 3 | 21–65 |
| Газпромбанк | 7,8 | 6 | 21-60 |
| Росбанк | 8,39 | 2 | 20–65 |
| Россельхозбанк | 7,95 | 6 | 21–65 |
| Абсалют Банк | 9,25 | 3 | 21–65 |
| Промсвязьбанк | 8.9 | 4 | 21–65 |
| Главная.РФ | 8,6 | 3 | 21–65 |
| Уралсиб | 8,19 | 3 | 18–65 |
| АК Бар | 7,99 | 3 | 18–70 |
| Транскапиталбанк | 8,49 | 3 | 21–75 |
| ФК Открытие | 8,3 | 3 | 18–65 |
| Связь-банк | 9,3 | 4 | 21–65 |
| Запсибкомбанк | 9,8 | 6 | 21–65 |
| Металлинвестбанк | 8,3 | 4 | 18–65 |
| Зенит Банк | 8,49 | 4 | 21–65 |
| СМП Банк | 9,5 | 6 | 21–65 |
| UniCredit Banca | 8,4 | 6 | 21–65 |
| Альфа Банк | 8,99 | 6 | 20–64 |
| Возрождение | 7,95 | 6 | 18–70 |
| Сургутнефтегазбанк | 8,49 | 6 | 21–70 |
| МинБ | 8,5 | 3 | 22–65 |
| Севергазбанк | 8,5 | 6 | 21–70 |
| Банк «Санкт-Петербург | девять | 4 | 18–70 |
| Совкомбанк | 9,39 | 3 | 20–85 |
Так, по вторичному строительству процентная ставка банков варьируется от 10-13,75% годовых, не менее 10% годовых в Газпромбанке и Банке Центр-Инвест (на первые 4 года). Из этих двух банков наиболее предпочтительным является Газпромбанк, так как ставка фиксирована на весь период, а «Центр-инвест» со временем будет зависеть от индекса ставки Mosprime, но необходимо помнить о плюсах и минусах этого банка. Подробнее об этом в нашем посте «Ипотека Газпромбанка».
Особенностью этого года является то, что сейчас ставки на готовое жилье по стандартной программе без господдержки в большинстве банков выше, чем на новостройки, а условия первоначального взноса хуже. Раньше этого не наблюдалось.
А теперь выясним, у кого самые низкие ставки по ипотеке на новостройку:
| Банк | Размещение, % | PV, % | Опыт работы, лет | Возраст, лет |
|---|---|---|---|---|
| Сбербанк | 9,3 | 15 | 6 | 21–75 |
| ВТБ | 9,8 | 15 | 3 | 21–65 |
| Райффайзен Банк | 8,99 | 15 | 3 | 21–65 |
| Газпромбанк | 9.2 | ветры | 6 | 21–65 |
| Росбанк | 10,74 | 15 | 2 | 20–65 |
| Россельхозбанк | девять | ветры | 6 | 21–65 |
| Абсалют Банк | 10,75 | 15 | 3 | 21–65 |
| Промсвязьбанк | 9.15 | 15 | 4 | 21–65 |
| ДОМ.РФ | 8.9 | 15 | 3 | 21–65 |
| Уралсиб | 9,49 | 10 | 3 | 18–65 |
| АК Бар | 9.2 | 10 | 3 | 18–70 |
| Транскапиталбанк | 9,49 | ветры | 3 | 21–75 |
| ФК Открытие | 8,8 | 15 | 3 | 18–65 |
| Связь-банк | 9.2 | 15 | 4 | 21–65 |
| Запсибкомбанк | 9,8 | 15 | 6 | 21–65 |
| Металлинвестбанк | 9.1 | 10 | 4 | 18–65 |
| Зенит Банк | 9,5 | ветры | 4 | 21–65 |
| СМП Банк | 10,99 | 15 | 6 | 21–65 |
| Альфа Банк | 9,29 | 15 | 6 | 20–64 |
| UniCredit Banca | 9,4 | ветры | 6 | 21–65 |
По жилью в новостройках ставка у крупных банков колеблется в пределах 7,4-10 процентов годовых. Как видите, разницы между первичным и вторичным рынком практически нет, кредиторы стараются сохранять одинаковые ставки как для строящихся, так и для готовых домов, поощряя заемщиков покупать недвижимость.
Самая низкая ставка у Сбербанка по новому строительству — 7,4% по льготным кредитам девелоперам. Ставка оптимальна, если у заемщика достаточно средств для первого взноса и он планирует взять кредит на пару лет. Процентная ставка по ипотеке в Россельхозбанке также невысока — всего 9,1%.
Низкий тариф на строящееся жилье легко объяснить тем, что скорость заключения договора на строительной площадке намного быстрее, чем на вторичной. С застройщиком заказчик уже знает желаемый вариант проживания и может только его оформить. В то же время сделка по вторичному жилью могла затянуться на год из-за «причуд» продавца или покупателя.
Это также объясняет случаи, когда ставка налога на новостройки, с другой стороны, выше, чем на имущество вторичного фонда. Вторичное жилье — оно уже сдано, заемщик переезжает в него, и транзакция проводится сразу. В новостройках велик риск, что в какой-то момент строительство будет заморожено и квартиру не будут сдавать, заемщик может ее вообще не получить и отказаться от выплаты кредита. Банки стараются снизить свои риски при покупке квартиры в новостройках за счет обязательного страхования жизни заемщика и возможных рисков.
Немного интереса
Покупка квартиры или другой недвижимости с помощью ипотечной ссуды часто является единственной возможностью для некоторых граждан купить дом. Спрос на ипотеку не снижается даже в периоды нестабильности для экономики, поскольку покупка недвижимости — всегда хорошее вложение денег. Спрос на квартиры и дома не прекращается, и цены, даже после небольшого снижения, всегда возвращаются к обычным уровням.
За использование ипотечной ссуды банковские организации ежегодно взимают определенный процент. Для удобства заемщика проценты по годовым платежам не выплачиваются один раз, а делятся на 12 месяцев и выплачиваются пропорционально в течение года, за исключением кредитов с дифференцированными платежами, но банки используют их все реже.
Для любого ипотечного продукта каждый кредитор устанавливает так называемые «пороги» — минимальную (базовую) и максимальную ставку ссуды. Перед оформлением кредита заемщику следует изучить данные банков — какой из них предоставляет самые низкие проценты по ипотеке, так как от этого будет зависеть переплата кредита за весь срок кредита.
Также следует обратить внимание на ставки, устанавливаемые по жилищным кредитам на первичном и вторичном рынке, так как в некоторых банках они могут быть разными — кредитные организации могут приветствовать приобретение вторичного жилья или квартир в новостройке или, как в Россельхозбанке, приветствовать не делать эту градацию и устанавливать единую ставку по ссуде.
Факторы, влияющие на процентную ставку
Годовая процентная ставка по кредиту, указанная в кредитных предложениях банков, фактически является справочной. Общая сумма процентов в кредитных документах может быть увеличена.
Максимальный процент кредита, как и минимальный, зависит от следующих факторов:
- Условия кредита. Некоторые банки снижают процентные ставки на первые несколько лет ипотеки, после чего повышают ставки на 0,5–3%. Есть и спецпредложения от банков, например в Сбербанке до 2012 года была программа — кредит на 8 лет под 8%, с соблюдением условий, при которых можно было купить жилье с процентами на порядок ниже годовых (минус 3-4% в год). В некоторых банках ставка по кредиту напрямую зависит от срока ссуды — на 10 лет фиксируется на уровне одного процента, на 15 лет — ставка увеличивается на 0,1-2%, на 20-30 лет — даже есть повышение. Поэтому перед подачей заявки необходимо внимательно ознакомиться с предварительным договором и всеми условиями кредита, чтобы не удивили увеличение выплат и большие излишки.
- Первая установка. Для некоторых кредитных организаций ставка снижается при первоначальном взносе более 30 или 50% (в среднем 0,5–1%). У ряда банков опять же есть градация. Максимальная ставка устанавливается при уплате взноса равном минимальному, от 20-30% — первое снижение, от 50% — последующее снижение ставки. С учетом того, что стоимость приобретаемого жилья в среднем составляет не менее 1,5 миллиона рублей, а ипотеку можно оформить на длительный срок, даже такие небольшие бонусы могут быть очень приятными.
- Специальные программы. Помимо программ льготного кредитования на определенный период под определенный процент, ряд банков работают напрямую с застройщиками, которые в свою очередь могут помочь снизить процентную ставку на первые 1-3 года. В Сбербанке доступно снижение процентов по кредиту на 0,5 при совершении транзакции в электронном виде. Льготные проценты по ипотеке также могут устанавливаться в рамках кредитных программ для молодых семей, семей, использующих материнский капитал для покупки жилья, участвующих в накопительном военном кредите.
- Зарплатный проект. Заемщики, зарплата которых зачисляется на счет или карту, открытую в банке, где они хотят получить ипотеку, имеют право на получение ипотечной ссуды по сниженной ставке 0,3-1,5%, в зависимости от банка. Однако не все кредиторы предоставляют такой бонус, поэтому вам следует заранее уточнить это повышение процентной ставки. Участники зарплатного проекта в ряде банков, например, в Сбербанке, имеют право подать пакет документов на льготный кредит — без подтверждения дохода и трудоустройства. Это правило также распространяется на созаемщиков и поручителей ссуд.
- Пониженная ставка. Некоторые кредиторы, например Росевробанк, вводят практику снижения процентной ставки путем выплаты единовременной выплаты каждые 0,5%. Например, при займе 5 млн рублей на 15 лет скидка 0,5% обойдется в 50-75 тыс. Рублей за каждую «ступеньку». Обычно допустимое снижение составляет 1,5-2 процента. При подаче заявки на долгосрочную ссуду вполне возможно, что такая выплата будет оправданной, так как при той же ссуде в 5 млн 0,5% составит годовую переплату в 25000 руб. То есть примерно за 2-3 года «окупится.
- Использование электронной регистрации. В Сбербанке вы можете получить скидку 0,5%, если совершаете транзакцию через электронную регистрацию, а не по стандартной схеме.
Вы можете узнать больше о том, как снизить проценты по ипотеке, из нашей последней публикации.
На что обращать внимание при подаче заявления на ипотеку
Мы уже заметили, что у некоторых банков ставки на 1-1,5% ниже, чем у основных кредитных организаций (Сбербанк, ВТБ-24, Россельхозбанк), но не стоит спешить с получением ипотеки или поддаваться рекламе и брать кредит из банка, который устанавливает самые низкие проценты по ипотеке. Низкая процентная ставка не означает, что у заемщика не будет переплат по кредиту.
За счет чего они образуются:
- Комиссия за открытие счета и перевод средств. В случае перевода первого взноса суммы кредита продавцу недвижимости или в том же месяце в кассе банка, через терминал или через интернет-банк, может взиматься дополнительная комиссия в зависимости от суммы перевода. Суммы могут составлять от 0,3 до 3-4% от суммы кредита или ежемесячного платежа. Если срок кредита составляет 10-15-20 лет, стоит задуматься, есть ли смысл переплачивать таким образом. В некоторых банках также взимается комиссия за открытие счета, который привязан к кредиту и через который будут отменяться ежемесячные платежи.
- Страхование жизни и имущества. В некоторых банках это не является обязательным условием, но рекомендуется. Однако в случае дефолта проценты по кредиту могут быть увеличены. В Сбербанке, например, страхование жизни рекомендуется на первый год ипотеки на строящееся или завершенное жилье. Страхование имущества будет рекомендовано при покупке квартиры с отделкой или с момента сдачи объекта в эксплуатацию. Если заемщик отказывается оформлять страховку со второго года кредита или с самого начала, процентная ставка будет увеличиваться примерно на 1% в год. При упомянутом займе в 5 миллионов рублей эта сумма будет составлять 50 000 в год только на эти дополнительные проценты в дополнение к уже существующей ставке.
- Легкость обслуживания. Если заемщик — цифровое лицо, ему будет проще, если в рамках ипотечного кредита можно будет вносить ежемесячный платеж через банковскую карту или онлайн-банк. В приложениях предусмотрена такая функция, как сохранение шаблона для каждого платежа или включение автоматического платежа, при этом заемщику не придется каждый раз стоять в очереди в банке или заполнять квитанцию, достаточно просто обеспечить наличие средств на счете счет или бумага. Также будет удобно иметь терминалы самообслуживания в разных частях города и дополнительные отделения банка.
Мы надеемся, что вы узнали для себя, какой ипотечный кредит лучше всего подходит для вас. Ипотека под низкие проценты вполне реальна, но стоит знать несколько нюансов и провести предварительную подготовку и анализ рынка.
Далее предлагаем узнать, кому предоставляется ипотека, а кому нет и что делать в этих случаях.
Если вы уже определились с банком, рекомендуем нашу услугу «Оформление ипотечного кредита». С его помощью вы можете оформить ипотеку во всех банках и получить процентную скидку от наших партнеров, а затем оформить ее по сниженной ставке.
Будем признательны за оценку поста. Ждем вас в новых релизах сайта. Обязательно подписывайтесь на новости и оставляйте свои мысли о прочитанном в комментариях.
Вам также будет интересно узнать самую низкую ставку по ипотеке: это ипотека под 6%.
