В течение срока действия кредитного договора, заключенного на покупку дома, жизненная ситуация заемщика может существенно измениться. Развод, брак, роды, потеря работы, ухудшение здоровья — самые частые причины, которые заставляют человека думать, что ипотечный кредит может быть переоформлен на другое лицо. Рассмотрим эту проблему подробнее.
Какие ограничения на переоформление ипотеки
Отношения между кредитором и заемщиком регулируются двумя основными законодательными актами: Гражданским кодексом Российской Федерации ФЗ-102 «Об ипотеке». По их словам, смена заемщика допускается при согласии банка.
Процедура продления не принесет выгоды кредитору, но сможет пойти навстречу заказчику, если не будет препятствий, и только так можно будет защитить договор от невыполнения.
Ситуации бывают разные. Переоформление ипотеки происходит чаще всего при:
- Расторжение брака.
В случае развода один из супругов выступает за сохранение ипотеки с намерением продолжить погашение долга. Такая ситуация довольно частая, и банки, как показывает практика, принимают положительное решение в отношении таких запросов.
- Инвалидность.
Также может возникнуть необходимость продолжить погашение ипотеки, например, когда основной заемщик получает инвалидность. Родственники пациента могут обратиться в банк для переоформления кредита другому лицу.
- В движении.
Если клиент сменил место жительства, но не желает продавать дом или отдавать его банку, и в то же время не имеет возможности адекватно выплатить долг, то он может попросить сменить лицо, отвечающее за договор.
- Увольнение и потеря платежеспособности.
Если финансовое положение клиента резко ухудшилось и пока нет перспектив разрешения ситуации, в целях сохранения имущества и его кредитной истории кредит можно переписать, например, супругу.
Важно! Чтобы переоформить ипотеку на другое лицо, банку необходимо указать уважительную причину, послужившую основанием для запроса..
Лицо, которому будет передан заем, должно соответствовать всем требованиям кредитной организации в отношении доходов, занятости, финансовой репутации и полноты необходимой документации. Только если он пройдет все проверки, банк примет такую сдачу кредита.
Требования к новому заемщику
Каждый банк имеет право представлять своим клиентам, обращающимся за ссудой на недвижимость, свой список ограничений и требований по ипотеке. Со списком этих требований можно ознакомиться непосредственно в банке-кредиторе.
В целом новый заемщик должен соответствовать следующим параметрам:
- возрастное ограничение — от 21 до 65 лет (в некоторых банках максимальный возраст может быть выше);
- иметь постоянную работу;
- гражданство России;
- временная или постоянная регистрация в городе нахождения банка;
- полная правоспособность;
- достаточная кредитоспособность (не более 40% дохода семьи должно использоваться для выплаты всех имеющихся кредитов).
Если клиент не соответствует хотя бы одному требованию, банк имеет право отказать.
Как шаг за шагом переоформить ипотеку
Первым этапом процедуры переоформления кредита является обращение в банк с указанием причин принятия такого решения. Изучив подробности текущей ситуации, банк может предложить одно или несколько решений проблемы.
После получения консультации по требованиям и пакета документов мы представим вам переоформление ипотеки в виде стандартной пошаговой схемы. Между ними:
- Сбор и подготовка документов новым заемщиком.
- В период рассмотрения заявки и принятия всех организационных мер «старый заемщик» должен будет продолжать вносить ежемесячные платежи во избежание задержек.
- Оценка обеспечения, подлежащего оплате новым клиентом (этот шаг может не требоваться, все зависит от банка).
- Подача заявления о замене клиента в Кредитный комитет.
- Регистрация самой сделки.
В назначенный день предыдущий должник должен будет написать заявление о досрочном погашении долга за счет средств, которые получит новый клиент. Первый получит справку о закрытии кредита и отсутствии задолженности перед банком. Второй — кредитный договор с графиком платежей и ипотечный договор.
Факт новой обременения (жилищной ипотеки) обязательно нужно будет зарегистрировать в Regalat или МФЦ.
Внимание! Обычно процесс повторного оформления ипотечного кредита от другого лица сопоставим по продолжительности с получением стандартного жилищного кредита и может занять от 2 до 8 недель. Это важно учитывать при планировании действий и финансовых затрат.
Список документов, который понадобится для переоформления
В перечень документов, которые необходимо предоставить в банк для нового плательщика, входят:
- российский паспорт;
- документы, подтверждающие трудоустройство и стаж работы;
- документы, подтверждающие получение стабильного дохода;
- форма заявки.
Кроме того, кредитор может запросить: ИНН, СНИЛС, документы о семейном положении потенциального заемщика, военное удостоверение личности, загранпаспорт, информацию о находящемся в собственности движимом и недвижимом имуществе.
От предыдущего заемщика требуется только паспорт гражданина РФ и подписанное заявление.
Как переоформить ипотеку другому человеку в Сбербанке
Сбербанк России имеет репутацию лояльного к своим клиентам. Во многих ситуациях банк идет навстречу клиенту пополам, чтобы решить проблему проблемной задолженности и предотвратить рост долга.
Если заемщик с действующей ипотечной ссудой вдруг оказывается в ситуации, когда он больше не может обслуживать свой кредит, Сбербанк обычно предлагает два пути развития ситуации:
- Реструктуризация кредита (обычно для снижения кредитной нагрузки клиенту предлагается увеличить срок погашения долга, в результате чего можно добиться значительного уменьшения суммы ежемесячного платежа).
- Переоформление договора на другого платежеспособного заемщика (процедура реализуется примерно по схеме, описанной выше).
Выбор конкретного метода будет зависеть от текущей ситуации конкретного заемщика. Понятно, что человек, в жизни которого произошло увольнение, болезнь или другое серьезное событие, с большой долей вероятности согласится переоформить ипотеку другому лицу.
Заемщик, понимая, что возникшие трудности носят временный характер, пойдет рефинансировать ипотеку в другом банке или реструктурировать задолженность.
Альтернативный вариант — также замена самой гарантии (например, на другую квартиру). Но на практике такой вариант встречается довольно редко.
На практике переоформление ипотеки от одного заемщика к другому не вызывает никаких сложностей. При ответе на вопрос: «Можно ли переоформить ипотеку на другое лицо?» Важно понимать, что основными условиями данной процедуры являются получение официального согласия банка-кредитора и соблюдение новым заемщиком всех требований и ограничений. При наличии достаточного дохода, положительной кредитной истории, стабильной работы и возможности предоставить полный пакет документов вероятность одобрения сделки достаточно высока.
Вы узнаете, можно ли поменять квартиру на ипотеку и как это сделать дальше.
Наш юрист может оказать помощь в работе с банком по переоформлению документов. Просто запишитесь на бесплатную консультацию через онлайн-консультанта на сайте.
Ждем ваших вопросов и будем благодарны за оценку статьи.
