Сектор европейской недвижимости — это эффективный способ вложения как собственных, так и заемных средств. Низкие процентные ставки, отличное соотношение цены и качества жилья, гибкие условия кредитования — это далеко не все факторы, побуждающие россиян покупать квартиры, дома и апартаменты за рубежом. Рассмотрим подробно, как оформляется ипотека в Европе, в чем заключаются нюансы и подводные камни.
Процентная ставка по ипотеке в странах ЕС
В список стран Евросоюза на 2021 год вошли 28 стран. Единая экономическая зона, здоровая конкурентная среда, всесторонняя интеграция не являются основанием для применения единой кредитной политики в существующих банках и финансовых учреждениях. Напротив, ипотечные продукты, предлагаемые потенциальным заемщикам, характеризуются диапазоном процентных ставок, требованиями клиентов и механизмом регистрации транзакций.
Ниже представлена таблица со ставками по кредитам для получения ипотеки в странах ЕС.
Страна |
Процентная ставка,% годовых (среднее значение) |
Австрия |
2,5 — 3,5 |
Бельгия |
2,47 |
Болгария |
4,5 — 5 |
Соединенное Королевство |
2,5 — 3 |
Венгрия |
6 |
Германия |
1,5 — 2 |
Греция |
Начиная с 3.5 |
Дания |
2.2 |
Ирландия |
Начиная с 3,8 |
Испания |
2–3 |
Италия |
2,1 — 3 |
Кипр |
От 4 |
Латвия |
2,9 |
Литва |
2 |
Люксембург |
1,8 |
Мальта |
Начиная с 3.5 |
Голландия |
2,5 |
Польша |
3,7 — 4 |
Словакия |
1.9 |
Словения |
Начиная с 3,6 |
Португалия |
Начиная с 2,5 |
Румыния |
3.5 |
Финляндия |
1,47 |
Франция |
От 2 |
Хорватия |
5–6 |
Чешский язык |
2 |
Швеция |
1,85 |
Эстония |
2 — 2,5 |
Приведенные данные по процентным ставкам в европейских странах относятся к резидентам. Для иностранных граждан будут действовать совершенно другие условия.
Каждая страна может устанавливать свои собственные параметры ипотечного кредита для населения, применять фиксированные и переменные ставки, требования, сборы и комиссии.
Важно! Величина кредитной ставки в ЕС в основном зависит от показателя Euribor, ставки межбанковского кредитования в Европе. Поскольку его стоимость подвержена периодическим колебаниям, ставки (особенно переменные) будут меняться в том же направлении, что и Euribor.
Условия ипотеки в ТОП-5 стран с самыми низкими ставками
В приведенной выше таблице в пятерку стран ЕС с минимальными ставками по ипотеке входят Швеция, Финляндия, Германия, Люксембург и Словакия. Величина процентной ставки при оформлении ипотечной ссуды в них не превышает 2% годовых.
Условия получения ипотеки в Европе для каждой из этих стран приведены в таблице ниже.
Страна |
Процентная ставка,% годовых | Сумма заемных средств | Срок действия | Доля депозита,% от стоимости приобретаемого жилья |
Швеция | 1,85 | До 85% от покупной стоимости жилой площади | До 50 лет |
Не менее 15 |
Финляндия |
1,47 | До 75% от стоимости приобретаемой недвижимости | До 30 лет | От 25 |
Германия | От 1,5 | До 80% от стоимости объекта | До 40 лет |
Не менее 20 |
Люксембург |
1,8 | До 30 лет | От 20 | |
Словакия | 1,8 | До 100% стоимости проживания |
От 0 |
Средний срок кредита для рассматриваемых стран составляет 20 лет. Получить ипотеку не сложно, главное требование — подтверждение платежеспособности и надежной репутации, а также соблюдение минимальных требований кредитора.
Процентная ставка в странах, не входящих в ЕС, в Европе
К странам Западной Европы, не входящим в ЕС, относятся: Швейцария, Монако, Лихтенштейн, Андорра, Норвегия, Исландия, Босния и Герцеговина, Черногория, Албания, Македония, Сербия.
Значения процентных ставок по ипотеке в них представлены ниже.
Страна |
Процентная ставка,% годовых (среднее значение) |
Швейцарский |
Начиная с 1,8 |
Монах |
Начиная с 1.9 |
Лихтенштейн |
2.2 |
Андорра |
Начиная с 4.5 |
Норвегия |
6–8 |
Исландия |
От 1,5 |
Босния и Герцеговина |
От 8 |
Черногория |
4 |
Албания |
3.9 |
Фруктовый салат |
Начиная с 7,5 |
Сербия |
От 4 |
Представленные значения ставок по ипотеке применимы при среднем сроке погашения задолженности перед банком от 15 до 20 лет для граждан этих государств.
Условия ипотеки в ТОП-5 странах с самыми низкими ставками
Страны, не входящие в ЕС с низкими ставками по ипотеке, включают Исландию, Швейцарию, Монако, Лихтенштейн и Черногорию. Рассмотрим подробнее условия оформления в них ипотеки.
Страна |
Ссудные средства | Срок погашения долга |
Доля депозита,% от стоимости приобретаемого жилья |
Исландия |
До 80% стоимости приобретаемой жилой недвижимости | До 40 лет | От 20 |
Швейцарский | До 90% от стоимости дома | До 50 лет (также применяется аннуитетный кредит) |
От 10 |
Монах | Не более 80% от стоимости купленного товара | До 15 лет |
От 20 |
Лихтенштейн |
До 90% от стоимости жилой площади | До 20 лет | От 10 |
Черногория |
До 80% от стоимости недвижимости |
Не старше 25 лет |
От 20 |
Ипотеку в Исландии может получить только гражданин страны, поскольку местное законодательство запрещает продажу любой собственности нерезидентам. Кредиты предоставляются на длительный срок (до 40 лет). Условия ипотеки для их жителей чрезвычайно выгодны и характеризуются справедливым отношением к заемщикам.
В Швейцарии наиболее популярны ссуды на улучшение жилья со сроком погашения до 10-15 лет, однако также распространены ссуды с пожизненным сроком погашения. Если заемщик не успевает выплатить кредитору в течение своей жизни, бремя платежей ложится на прямых наследников.
Монако — страна «дешевой ипотеки» и «дорогой недвижимости». Минимальная сумма кредита не может быть меньше 500 тысяч евро. К ипотечным сделкам применяются фиксированные, переменные и комбинированные процентные ставки.
Ипотека в Лихтенштейне выдается на относительно короткий срок (до 20 лет) с обязательным первоначальным взносом в размере 10% от рыночной стоимости приобретаемой недвижимости.
Трудоспособное население, имеющее возможность официально подтвердить свой доход, может приобрести жилье за счет заемных средств. Минимальная сумма кредита — 10 тысяч евро, максимальная — 500 тысяч евро.
В большинстве рассматриваемых стран подать заявку на ипотечный кредит могут граждане в возрасте от 20/21 до 65-75 лет. Помимо соблюдения возрастного ограничения среди обязательных требований к покупателям:
- наличие счета в местном банке (с движением средств в последние годы);
- покупка страховки;
- достаточная платежеспособность;
- постоянная работа;
- предоставление полной документации.
Где самые выгодные условия для россиян
Иностранные граждане, в том числе россияне, смогут получить ипотеку в Европе только при соблюдении определенных требований и на худших условиях, чем местное население.
Ниже представлена таблица с данными об основных параметрах оформления ипотеки в европейских странах с наибольшими льготами.
Страна |
Процентная ставка,% годовых | Сумма заемных средств | Срок действия | Доля депозита,% от стоимости приобретаемого жилья |
Соединенное Королевство | 4–6 | От 100 тысяч фунтов | До 35 лет |
От 30 |
Испания |
4–5 | От 50 тысяч евро | До 30 лет | От 20 |
Германия | 3–5 | До 40 лет |
От 40 |
|
Франция |
Начиная с 2,5 | Не менее 75 тысяч евро | До 20 лет | От 30 |
Кипр | 4,7 — 5 | До 40 лет |
От 40 |
|
Португалия |
2,5 — 4 | От 5 тысяч евро | До 35 лет | От 30 |
Чешский язык | От 4 | От 500 тысяч крон |
До 30 лет |
|
Швейцарский |
От 2 | Не менее 500000 швейцарских франков | До 15 лет | От 40 |
Австрия | 2–4 | От 25 тысяч евро | До 35 лет |
Не менее 30 |
Болгария |
От 7 до 15 | До 150 тысяч евро |
До 20 лет |
Из таблицы можно сделать вывод, что наиболее выгодные условия для получения ипотеки россиянам готовы предложить банки Швейцарии, Франции, Португалии и Австрии. Именно в кредитных учреждениях этих стран действуют минимальные процентные ставки (от 2 до 5), значения которых сопоставимы с условиями кредитования для местного населения.
Проще говоря, гражданин России может подать заявку на получение кредита на покупку недвижимости во Франции, Германии, Болгарии и Чехии, в остальных странах нерезиденты подвергаются тщательной проверке с целью минимизации потенциальных рисков. Некоторые банки требуют выписку из НБКИ при отсутствии плохой кредитной истории, а также другие документы, подтверждающие платежеспособность клиента.
Ставки 2-4% годовых — это символическая плата за покупку комфортного жилья в престижных регионах Европы. Окончательную переплату (сколько будет стоить ипотечный кредит) можно заранее обсудить с менеджером банка.
Граждане России должны будут предоставить в банк необходимую документацию, переведенную на местный язык и нотариально заверенную. Принимаются заявки от клиентов с достаточной платежеспособностью и стабильной занятостью на территории государства, в котором выдается кредит.
Внимание! На практике было показано, что европейские банки более лояльны к россиянам, которые работают в местной компании не менее 2–3 лет и получают высокие доходы (особенно к ученым, специалистам в области образования и здравоохранения).
Также заранее следует включить в свои будущие расходы при подаче заявки на ипотечный кредит в банке в Европе такие дополнительные расходы, как оплата оценки приобретаемой недвижимости, нотариальные услуги, банковские сборы и другие платежи и комиссии.
Ипотека в Европе отличается экономической выгодой не только для местных жителей, но и для нерезидентов, в том числе россиян. При обращении за кредитом в банки следует учитывать объективный факт повышения требований к иностранным гражданам, так как они представляют собой источник повышенного риска. Наиболее выгодные условия для получения ипотеки в Европе сегодня можно получить в таких странах, как Швейцария, Франция, Австрия, Португалия и Германия (от 2 до 4% годовых со сроком погашения до 15-35 лет).
Ниже вы можете найти более подробную информацию об условиях выдачи ипотеки в Германии, Испании и Чехии для россиян.
Ждем ваших вопросов и просим вас оценить нашу публикацию.
Напоминаем, что на сайте есть онлайн-консультант, который предоставит вам всю необходимую информацию о том, как оформить ипотеку в России и Европе. Запишитесь на бесплатную консультацию.