Покупка недвижимости за счет заемных средств влечет за собой дополнительные расходы. Значительная часть затрат — это исполнение договоров страхования одного или нескольких рисков одновременно, государственные налоги, услуги агентов по недвижимости и юристов. Некоторые части процесса регистрации оплачиваются один раз, другие — ежегодно. Продление страховки — это регулярные расходы. В посте мы узнаем, нужно ли ежегодно страховать ипотеку, от каких рисков можно спокойно отказаться и как сэкономить при продлении сертификата.
Страхование требуется по закону
Кредит на недвижимость — серьезный и ответственный шаг, потому что это довольно долгое партнерство с банком, а недвижимость выступает в качестве залога. Поэтому имеет смысл изучить законодательные акты, регулирующие этот процесс. Главный из них — закон «Об ипотеке». Именно в этом документе содержатся основные тезисы о получении средств под залог недвижимости. Давайте выясним, нужно ли приобретать все виды финансовой защиты при подаче заявления на ипотеку с точки зрения закона. Ранее мы подробно рассказывали обо всех вариантах страхования имущества и жизни, которые возможны при ипотеке.
Конструктив
Этот вид финансовой защиты — это страхование квартиры как объекта от возможного повреждения и утраты. Сюда входят пожары, наводнения, дефекты строительства и другие подобные инциденты.
Законодательство, касающееся этого вида страхования, однозначно: активы, служащие залогом для получения кредита, должны быть застрахованы от потерь и серьезных повреждений. Следовательно, этот тип является обязательным и требует ежегодного продления.
Важно! Заемщик вправе самостоятельно выбрать компанию для заключения договора финансовой защиты. Кредитор не имеет права настаивать на определенном страховом полисе, это нарушение антимонопольного законодательства.
Далее выясним, является ли страхование жизни обязательным для ипотеки, что ждет заемщика в случае отказа от данного вида защиты.
Жизнь и здоровье
Страхование здоровья и жизни позволяет в случае смерти или потери трудоспособности не выплачивать остаток долга кредитору. Возврат кредита осуществляется за счет страховой компании. При этом страховой взнос по требованию банка обычно на 10% больше суммы задолженности. Оставшиеся средства после полного погашения получат родственники заемщика или он сам, в зависимости от ситуации.
Важно! Согласно действующему законодательству страхование жизни и здоровья не требуется, но если вы откажетесь оформить кредит, процентная ставка по кредиту будет на 1-3% выше%.
Несмотря на то, что покупка остается на усмотрение заемщика, перед принятием решения об отказе следует рассчитать возможную выгоду и переплату с учетом увеличенной стоимости кредита. Оформление договора защиты не занимает много времени, его стоимость невысока. Например, в Сбербанке страхование жизни можно оформить онлайн и при этом получить скидку. Более подробную информацию об этой опции можно найти здесь.
Титул
Страхование титула обеспечивает защиту в случае, если третье лицо оспорит право собственности заемщика на купленную площадь. Это может произойти, если сделка по покупке недвижимости на вторичном рынке не прошла тщательную проверку на юридическую чистоту. На вопрос, требуется ли страхование титула для ипотеки, ответ будет следующим: согласно законодательству в этом виде финансовой защиты нет необходимости. Большинство банков не настаивают на приобретении этого сертификата. Например, при оформлении ипотеки в Сбербанке и выборе страховки Сбербанка этот вид даже не присутствует в линейке продуктов, выдаваемых онлайн.
Внимание! В случае страхования имущества важно учитывать срок давности для оспаривания договора купли-продажи. Ему 3 года. Однако бывают ситуации, когда этот срок начинает исчисляться не с момента заключения договора, а с момента, когда заинтересованные стороны узнают о нарушении своих прав.
Это могут быть совершеннолетние дети или другие собственники проданной квартиры, интересы которых не были учтены при совершении сделки. Поэтому, если покупатель полностью уверен в юридической чистоте купленной квартиры, нет смысла тратить деньги на страхование титула.
от страховки выгодно отказаться
Следовательно, для ипотеки требуется страхование недвижимости. Право собственности и защита жизни остаются на усмотрение заемщика. Давайте выясним, насколько выгодно отказаться от этих видов страхования.
- Несмотря на то, что по закону оформление страхования здоровья и жизни не является обязательным, размер процентной ставки в этом случае определяет банк. Согласно установившейся практике, если заемщик отказывается от этой страховки, процентная ставка увеличивается на 1, а у некоторых кредиторов — на три пункта одновременно. Например, стоимость ипотеки Сбербанка по стандартной программе составляет 10,1%, если полис страхования жизни и здоровья не приобретается, от 11,1.
- Преимущества покупки финансовой защиты, на первый взгляд, очевидны, ведь ипотека — это долгосрочная ссуда, а стоимость полиса невелика по сравнению с суммой ежемесячного платежа и размером долга. Однако здесь есть важный момент. Цена контракта напрямую зависит от возраста заемщика, и более высокие ставки применяются после 35 лет. Если срок кредита превышает 10 лет и на момент получения клиенту исполнилось 25 лет, стоимость страхования жизни изначально будет меньше ежемесячной переплаты с учетом повышенного тарифа в случае отказа в страховании. После того как заемщику исполнится 35 лет, цена вырастет, и от страховки будет выгодно отказаться. В любом случае перед принятием окончательного решения всегда следует производить расчеты.
- Страхование имущества не должно осуществляться в случае покупки нового здания или когда была проведена юридическая проверка имущества, которая показала низкий риск возможного оспаривания сделки или ее полного отсутствия. В этом случае от ипотечного страхования выгодно отказаться. Однако, если есть хоть малейшие сомнения в законности уборки квартиры, стоит воспользоваться защитой титула как минимум на первые три года при покупке на вторичном рынке. На нашем портале вы можете получить консультацию практикующего юриста и ответы на интересующие вас вопросы.
Калькулятор страхования онлайн
Вы можете использовать онлайн-калькулятор, чтобы найти лучший вариант полиса, который вам обязательно нужно приобрести, и другие варианты. Алгоритм расчета позволяет определить стоимость одного или нескольких рисков одновременно, а также просмотреть стоимость полной страховки.
Ориентировочные ставки в ТОП-компаниях
В таблице приведены приблизительные данные о стоимости каждого из рисков в 5 ведущих страховых компаниях, аккредитованных большинством кредитных организаций.
Важно! Окончательная стоимость зависит от совокупности факторов и в каждом случае индивидуальна. Указанные ставки являются ориентировочными, без учета скидок и понижающих коэффициентов.
Как сэкономить на страховке
Есть несколько способов сэкономить на свидетельстве о ипотечном страховании, в том числе и обязательный. Далее рассмотрим возможные варианты снижения затрат.
Отказаться и получить возврат премии
На каждый из ипотечных рисков приобретается полис сроком на один год. При этом страховая премия уплачивается сразу же авансом за весь период. Заемщик имеет право расторгнуть договор страхования и получить возврат части уплаченной премии. Разберем нюансы этого процесса на разных этапах кредитного договора.
- Отмена в период охлаждения составляет 14 дней с даты подписания договора, в течение которого можно отказаться от услуг компании и вернуть полную стоимость полиса. Важным условием здесь является отсутствие страховой ситуации в этот период.
- В период выплаты кредита. Если заемщик уже начал платить ежемесячные платежи и срок действия полиса еще не истек, он также имеет право расторгнуть договор дополнительного страхования рисков. В этом случае возвращается часть стоимости уплаченного страхового взноса. Сумма возврата зависит от конкретной компании и ситуации.
- После выплаты кредита. Страховой взнос уплачивается авансом на весь срок действия полиса (обычно 1 год). Если ипотечный кредит был выплачен до истечения срока действия договора страхования, клиент имеет право на возврат части стоимости полиса. Для этого вам нужно будет написать заявление в страховую компанию.
Не оформлять полис на второй год
Финансовая защита жизни, здоровья и титула не может быть продлена после истечения срока действия полиса. Это позволит сэкономить на страховых взносах. Однако этот метод не применим к конструктивному страхованию, которое необходимо продлить.
Оформить комплексное страхование
Многие крупные страховые компании предлагают своим клиентам комплексное страхование. Включает защиту от трех ипотечных рисков одновременно. Стоимость этого полиса будет ниже, чем выдача каждого риска отдельно.
Например, комплексное страхование «Ингосстраха» позволяет застраховать имущество, жизнь и титул с 10-процентной выгодой%.
Подводя итог, следует отметить, что страхование имущества от повреждений и потерь является обязательным, это требование действующего законодательства. Остальные ребята — волонтеры. Заемщик должен тщательно продумать последствия и возможные издержки прекращения страхования.
Если информация оказалась полезной, будем благодарны за лайк и репост. Дежурный юрист портала всегда готов ответить на ваши вопросы.
