Расходы, необходимые для оформления ипотеки, состоят не только из суммы процентов, причитающихся банку. Дополнительные расходы, которые несет заемщик, могут значительно увеличить окончательную стоимость кредита. Рассмотрим подробнее, что еще входит в перечень таких расходов.
Сколько стоит ипотека
Прежде чем принять окончательное решение о получении ипотечной ссуды и подать заявку на ссуду, каждый потенциальный заемщик должен быть предельно внимательным и суммировать все предстоящие расходы, составляющие окончательную стоимость ипотеки.
Стандартный ипотечный кредит предполагает основные (обязательные) и дополнительные расходы. Первые:
- внести первоначальный платеж на счет продавца;
- выплата процентов за пользование заемными средствами кредитора;
- страхование (уплата страховой премии);
- заказать отчет об оценке приобретаемой недвижимости;
- оплата государственной пошлины за регистрацию ипотечной сделки;
- комиссии за транзакции между сторонами (через сейф или аккредитив).
В этом случае заказчику могут быть дополнительно начислены следующие платежи:
- сбор за рассмотрение заявки;
- нотариальные сборы (за оформление и заверение согласий, доверенностей, договоров и т д);
- банковские сборы (например, единовременная комиссия за снижение ставки по ипотеке);
- расходы на агента по недвижимости и юриста.
ВАЖНЫЙ! Ценовая и кредитная политика каждого банка может включать или не включать вышеуказанные сборы для заемщиков.
Обязательные расходы
Давайте разберемся в нюансах и примерном размере затрат на получение ипотеки, которые являются обязательными.
Страхование
В соответствии с российским законодательством обязательным является только гарантийное страхование от утери и уничтожения. Личная страховка оформляется по инициативе самого клиента.
Что касается последовательности процедуры, то на этапе получения официального одобрения кредитной заявки заемщик должен заключить договор страхования и уплатить страховой взнос по выбранному типу полиса.
Обычно банк-кредитор предоставляет заемщику список аккредитованных страховых компаний, которым он доверяет и чьи страховые полисы он не может винить. Стоимость страховки варьируется в зависимости от страховщика и набора рисков. Страхование имущества в денежном выражении в среднем по рынку составляет от 0,1 до 0,5% от рыночной стоимости приобретаемого жилья. Личное страхование будет немного дороже — от 0,3 до 0,6%.
Кроме того, заказчик может дополнительно застраховать титул (потерю права собственности). Стоимость этого полиса составит примерно от 0,2 до 0,5% от стоимости недвижимости.
Узнать стоимость ипотечного страхования можно с помощью этого калькулятора:
Важный момент! С помощью калькулятора на нашем сайте можно оформить страховой полис онлайн со скидкой 10-15% от обычной цены, поэтому рекомендуем произвести расчет перед оформлением полиса в страховой компании или банк.
Оценка
также лучше всего оценивать недвижимость с компаниями, рекомендованными кредитором. Стоимость напрямую зависит от субъекта РФ и типа оцениваемого жилья. Логично, что на 1 балл квартира будет стоить намного дешевле, чем оценка загородного дома. То же самое и в регионах: оценочный отчет в Москве будет стоить дороже, чем в любом другом российском населенном пункте. Обычно стоимость экспертизы в Москве и Санкт-Петербурге колеблется от 5-8 000 рублей, в регионах от 2 до 5 000 рублей.
Заключительный отчет об оценке отчужденного имущества составляется в виде структурированной папки с перечнем методов оценки, приложением фотографий и сертификатом специализированного эксперта.
Интересный факт! Оценка ипотеки в Сбербанке в некоторых случаях с 2018 года уже не может быть проведена благодаря особенностям сайта DomClick. Подробности читайте в нашем посте.
Пример заключения эксперта можно скачать здесь.
Выдача и перечисление средств
Комиссия банка за получение ипотечной ссуды состоит из:
- расходы на перевод денежных средств от покупателя к продавцу;
- расходы на комиссии за денежные переводы;
- дополнительные возможности (например, единовременный платеж для понижения процентной ставки на весь период кредита или на определенный период — обычно не менее 1% от непогашенной суммы кредита).
Перевод денег в рамках ипотечной сделки может быть осуществлен по соглашению сторон с использованием сейфовой ячейки или аккредитива. Оба варианта платные. Стоимость в расчете на один банк может значительно отличаться. Минимальная цена аккредитива — 1,5 тысячи рублей, за ячейку — от 2 тысяч рублей. ₽.
Госпошлина за регистрацию сделки
Кредитный договор регистрируется в МФЦ или Regpalat при условии обязательной уплаты государственных налогов. В настоящее время вам придется заплатить 1 тыс. Руб. При необходимости внесения изменений, помимо его расторжения, заказчик должен будет добавить к договору ₽ еще 200 рублей ₽.
Если земельный участок является гарантией, госпошлина за регистрацию составит 350 рублей ₽.
ПРИМЕЧАНИЕ! В случае уступки ипотечных прав (замены одного заемщика другим) сумма налога увеличивается до 1600 руб ₽.
Дополнительные расходы
К обязательным расходам, перечисленным выше, могут быть добавлены дополнительные расходы. Рассмотрим их подробнее.
Рассмотрение заявки
Большинство российских банков уже отошли от практики взимания комиссии за рассмотрение кредитных заявок. В середине 2000-х каждый клиент, просивший у банка ипотечный кредит, его платил.
В современных условиях существует небольшой процент кредиторов, у которых заемщики по-прежнему несут аналогичные расходы (например, DeltaCredit и некоторые региональные банки).
Расходы на нотариуса
Нотариальные сборы включают:
- оплата за оформление согласия супруга на заключение договора займа и договора залога (в регионах ценовой порядок начинается от отметки 1000 рублей ₽);
- заверение брачного договора (от 10 тыс руб. ₽);
- подготовка и заверение любой доверенности на ипотечную сделку (от 1 тыс руб. ₽).
Каждый случай индивидуален и часто требуется только нотариальное заверение согласия супруга на сделку.
Банковские
Некоторые банки предлагают ипотечным заемщикам воспользоваться дополнительным продуктом для изменения установленной процентной ставки. Суть в том, чтобы произвести единовременный платеж, который в среднем составляет 1-4% от суммы кредита, после чего ставка будет снижена.
важно понимать, что ни один банк существенно не снизит прибыль, поэтому после выплаты этой комиссии процент снизится на 0,5-1,5%. Ярким примером является опция «Установить свою ставку» в ДельтаКредит Банке, где ставка может быть снижена до 1,5%, если вы внесете единовременную выплату в размере 4% от суммы долга по кредиту.
Расходы на юриста и риелтора
Заемщики, которые не имеют возможности самостоятельно пройти процедуру получения ипотеки от начала до конца, а в некоторых случаях просто не обладают достаточной квалификацией, нанимают для этих целей специалистов — юриста и / или агента по недвижимости.
Расходы будут понесены на составление договора купли-продажи, проверку юридической чистоты заключаемой сделки, поиск недвижимости и получение других консультаций. Общая сумма этих затрат для клиента зависит от суммы контракта, его типа и ряда других факторов. Стартовая отметка — от 1% от стоимости недвижимости.
Дополнительные расходы по кредиту в Сбербанке
Сбербанк, как один из самых популярных ипотечных кредиторов, предлагает своим клиентам ряд дополнительных услуг, призванных сэкономить много времени и сил для участников сделки. Разберем подробнее, какие дополнительные расходы возникают при оформлении ипотеки в Сбербанке.
Сервис безопасных расчетов
Суть услуги заключается в том, что покупатель переводит оговоренную договором сумму на номинальный счет Центральной налоговой службы (специально отведенное место Сбербанка), которая будет зачислена на счет продавца только в случае успешной регистрации в Росреестре. Используя расчеты через такой сервис, максимально учитываются права каждой стороны при постоянном мониторинге со стороны Сбербанка.
Заключив договор с ЦНС, покупатель (заемщик) должен будет заплатить 2 тысячи рублей. ₽.
Электронная регистрация сделки
Удаленная регистрация кредитного договора позволяет избежать ненужных визитов в отделение Сбербанка и Регпалата. По фиксированной ставке (от 5550 до 10 тысяч рублей в зависимости от типа проживания и региона) транзакция будет осуществляться в удаленном формате (с использованием ЭЦП) через персонального менеджера Сбербанка. Эта статья дополнительных расходов при оформлении ипотеки в Сбербанке в последнее время становится все более популярной.
Дополнительные расходы по ипотеке в ВТБ
При оформлении ипотеки в банке ВТБ клиент может понести следующие дополнительные расходы:
- Комиссия за перевод денег на счет продавца (если заказчик покупает основной дом и деньги будут переведены застройщику).
- Комиссия за аккредитив или аренду сотовой связи.
- Личное и титульное страхование (банк, разумеется, рекомендует страхование ВТБ).
- Нотариальные услуги (при необходимости).
То есть, по сравнению со Сбербанком, дополнительные комиссии у ВТБ стандартные и не предполагают использования дополнительных продуктов и услуг.
Сумма всех расходов по ипотеке
На вторичное жилье
Если взять стандартную сделку, например, по приобретению вторичной 2-к квартиры стоимостью 3 млн рублей с первоначальным взносом 20% в российском городе-миллионнике, то окончательные затраты заемщиков будут включать:
- эстимейт — около 4000 руб₽;
- страхование (только страхование имущества) — 3 600 рублей₽;
- госпошлина — 1000 руб₽;
- аренда сейфа для расчетов — 2 000 руб₽.
Итого 10 600 руб. Это обязательные траты, которых невозможно избежать. Этот минимум обязательно нужно установить на этапе планирования ипотечной ссуды.
На новостройку
При совершении застройщиком сделок с квартирами по ДДУ сумма расходов будет меньше за счет того, что на данном этапе еще не нужно страховать квартиру, нет необходимости даже оценивать объект.
Общие затраты на новое строящееся здание аналогичной стоимости будут следующими:
- госпошлина — 1 тыс руб.;
- аккредитив или номинальный счет — 2 тыс руб.
В сумме минимальные затраты по ипотеке на покупку новостройки составят около 3 тысяч рублей, что намного выгоднее, чем вторичка.
Если дополнительно клиент пользуется услугами агента по недвижимости / юриста, страхует свою жизнь и здоровье, а также в случае использования дополнительных услуг напрямую от Сбербанка сумма может значительно увеличиться.
Потенциальному заемщику следует заранее знать, какие расходы на получение ипотеки будут включены в окончательную стоимость кредита. Помимо основных расходов, которые включают страхование, оценку недвижимости, оплату обязательных нотариальных и регистрационных сборов, могут взиматься дополнительные расходы — за рассмотрение кредитной заявки, перевод средств между сторонами сделки, оплату услуг юрист и агент по недвижимости. Их также нужно учитывать при выборе банка и ипотечной программы.
Если материал был вам полезен, поставьте лайк и поделитесь им в социальных сетях!
Если у вас есть вопросы, спросите дежурного поверенного или запишитесь на бесплатную консультацию с нашим поверенным через форму внизу экрана.
