Основные ипотечные риски для заемщика и банка: способы их минимизации в 2021 году

Основные ипотечные риски для заемщика и банка: как их минимизировать в 2021 году

Жилье в кредит зачастую является единственным способом обеспечить семье постоянное место прописки. Нестабильная экономика, колебания валютных курсов, потеря собственности или постоянная работа. Редко кто-то сломается, взяв на себя обязательство. Но ипотечные риски — реальность, о них стоит знать заранее, стараясь минимизировать их.

Основные риски банка

Наиболее распространенные риски для банка:

  • Кредитный риск или риск невозврата ипотеки. Факторов, которые могут повлиять на отказ заемщика от выполнения своих обязательств перед банком, достаточно. Банк рассчитывает их и включает их в окончательную процентную ставку по ссуде.
  • Риск процентной ставки. Этот риск возникает, когда проценты по кредитам для привлечения денег для бизнеса банка внезапно повышаются, а заемные средства становятся дороже, чем процентные доходы по кредитам, выданным банком.
  • Риск ликвидности. Изменение экономической ситуации может привести к тому, что люди начнут массово снимать деньги с вкладов, стоимость валюты значительно вырастет, рынок жилья рухнет и так далее. Все это приведет к тому, что банк понесет убытки и возникнет большой дисбаланс между активами и пассивами.

Основными инструментами для устранения этих рисков будут:

  • Разумная кредитная политика и четкий механизм оценки рисков при выдаче кредита;
  • Правильная оценка стоимости ипотечной гарантии;
  • Четкое оформление прав собственности;
  • Страхование;
  • Формирование резервного фонда;
  • Государственная поддержка по различным программам.

Все эти риски включены в проценты по ипотеке, поэтому чем их меньше, тем ниже будут ставки по ипотеке.

Реальные риски заемщика при оформлении ипотеки

Основные ипотечные риски для заемщика и банка: как их минимизировать в 2021 году

Ипотечные риски — это реальность для каждого человека. Они возможны по разным причинам, но на возникновение негативных последствий это не влияет. Результат — потеря денег, недвижимости, плохой кредит.

Основные риски ипотечной ссуды для заемщика:

  • Необратимая потеря дохода — основная трудность, которая приводит к значительным просрочкам платежей. Проблемы с банком, невозможность погасить обязательства в срок, квартиру можно продать с аукциона.
  • Существенное снижение стоимости недвижимости — это рыночный риск, не позволяющий в случае необходимости вернуть деньги, потраченные на покупку квартиры или дома. Инфляция, кризис, дефолт — лишат человека возможности продавать недвижимость по выгодной цене. В результате вы останетесь в долгу перед банком и потеряете дом.
  • Риск повышения стоимости ипотеки — кредиторы иногда предлагают «плавающую» процентную ставку по ипотечному соглашению. С одной стороны, это может быть выгодно, а с другой — рискованно и невыгодно. Сюда же входит увеличение стоимости дополнительных ипотечных услуг (страхование и т.д.).
  • Инвалидность — травма, инвалидность, нетрудоспособность и выплаты по кредиту.
  • Изменения обменного курса: значительные колебания курса евро и доллара привели к тому, что ссуды в иностранной валюте стали убыточными. Девальвация рубля не позволяет планировать ожидаемый уровень доходов: человек не готов производить выплаты по кредиту по новому курсу.
  • Вложение в строящееся жилье — затягивание работ, полная блокада не становится причиной прекращения выплат в банк. Долгое время человек вынужден тратить деньги на содержание других домов, одновременно выплачивая ипотеку.
  • Риск потери имущества в результате различных событий.
  • Мошенничество. Существует множество схем, когда продавец обманывает (присутствует третье лицо, а не собственник, в квартире прописаны маленькие дети, отбывают наказание осужденные, объект захламлен — наложен запрет на продажу, арест и т.д.; документы не аутентичные).

важно понимать, что банк имеет право продать вашу квартиру и выселить ее, если вы вовремя не выплатите ипотеку. Вы узнаете больше о том, что произойдет, если вы не заплатите ипотеку, в нашем следующем посте.

 Способы снижения рисков для заемщика

Основные ипотечные риски для заемщика и банка: как их минимизировать в 2021 году

Существует ряд рекомендаций по снижению ипотечных рисков:

  • Не заключайте сделку с банком, который предлагает «плавающую» процентную ставку по кредиту. Таким образом, вы защищены от процентного риска. Платежи остаются стабильными, инфляция и девальвация — «помощники», экономия денег.
  • Мы страхуем гарантированное имущество не только на часть, оплаченную кредитными средствами, но и на полную сумму, включая ваши сбережения (первоначальный взнос). При наступлении страхового случая получите часть стоимости объекта, оплатите в банке (страховое возмещение).
  • Не занимайте в иностранной валюте. Высокий риск скачка курса, не будет возможности погасить ссуду, внеся предоплату.
    Лучшим вариантом является единица домашней валюты, в которой вы получаете стабильный доход.
  • Неликвидное жилье — устаревший фонд, вторичный рынок, дома, нуждающиеся в капитальном ремонте. Покупка такой недвижимости может привести не только к дорогостоящим дополнительным расходам на ремонт, но и к тому, что вам негде будет жить и придется платить ипотеку. Кроме того, строительство такого жилья будет становиться все труднее.
  • Жилье в новостройке не подлежит приобретению, если договор об участии в капитале в строительстве не заключен на основании Федерального закона от 25.07.2012 г. 214 «Об участии в долевом строительстве кондоминиумов и других объектов недвижимости» от 30.12.2004! Этот закон обеспечит максимальную защиту от пропуска сроков, а в случае их нарушения будут выплачиваться штрафы и пени.
  • Защитите свою жизнь. Это очень важный момент, который не только снизит ставку по ипотеке, но и покроет все обязательства перед банком в случае смерти или потери трудоспособности заемщика. В этом случае квартира останется у собственника или наследников.
  • Обеспечение титула. Страхование титула на ипотеку снизит риск претензий третьих лиц при покупке квартиры на вторичном рынке или позволит закрыть ипотеку за счет страховки.
  • Возьмите долгосрочную ипотеку. Если вы берете ипотеку на 20 лет, вы будете платить по ипотеке как можно меньше. Это позволит комфортнее выплатить кредит в трудную минуту. Но брать ипотеку на срок более 20 лет нет смысла из-за очень небольшой разницы в выплатах.

Основные риски: страховать обязательно!

Экономия на оформлении ипотечной страховки — верный способ потерять дом и серьезные проблемы.

Существуют следующие виды ипотечного страхования:

  • Страхование залога. С помощью этой страховки вы защищаете само имущество от возможного повреждения или утраты
  • Страхование жизни и здоровья заемщика и созаемщика: этот риск позволит не выплачивать ипотеку в случае смерти и потери трудоспособности заемщика или созаемщика, пока квартира остается в собственности, а залог снимается с это.
  • Потеря дохода — этот вид страхования больше не является экзотикой и покрывает риск потери работы в результате банкротства или увольнения. Страховая компания выплатит ипотеку до тех пор, пока заемщик не найдет новую работу.
  • Страхование титула — это защита от претензий третьих лиц по вашей ипотечной квартире.

О ипотечном страховании и всех его видах подробно рассказывается в отдельном посте.

Жилищный заем — это тип необходимой ссуды. Чтобы иметь возможность вернуть деньги и не потерять имущество, обязательно проанализируйте договор. Не стоит соглашаться на завышенные процентные ставки, брать деньги в валюте, отказываться от страховки объекта и жизни.

Попытка сэкономить может привести к потере жилья, задолженности. И проблемы с коллекторами. Внимательно изучите все ипотечные риски и не бойтесь задавать вопросы экспертам. Напоминаем, что на нашем сайте вы можете записаться на бесплатную консультацию ипотечного специалиста, который расскажет вам все нюансы ипотеки и поможет вам.

Вам также будет интересно узнать обо всех видах ипотеки в России и их классификации.

О текущих условиях ипотеки вы узнаете из нашего специального поста.

Ждем ваших вопросов и будем благодарны за оценку поста.

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Статьи про российские законы, советы и решения проблем
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: