Жилье в кредит зачастую является единственным способом обеспечить семье постоянное место прописки. Нестабильная экономика, колебания валютных курсов, потеря собственности или постоянная работа. Редко кто-то сломается, взяв на себя обязательство. Но ипотечные риски — реальность, о них стоит знать заранее, стараясь минимизировать их.
Основные риски банка
Наиболее распространенные риски для банка:
- Кредитный риск или риск невозврата ипотеки. Факторов, которые могут повлиять на отказ заемщика от выполнения своих обязательств перед банком, достаточно. Банк рассчитывает их и включает их в окончательную процентную ставку по ссуде.
- Риск процентной ставки. Этот риск возникает, когда проценты по кредитам для привлечения денег для бизнеса банка внезапно повышаются, а заемные средства становятся дороже, чем процентные доходы по кредитам, выданным банком.
- Риск ликвидности. Изменение экономической ситуации может привести к тому, что люди начнут массово снимать деньги с вкладов, стоимость валюты значительно вырастет, рынок жилья рухнет и так далее. Все это приведет к тому, что банк понесет убытки и возникнет большой дисбаланс между активами и пассивами.
Основными инструментами для устранения этих рисков будут:
- Разумная кредитная политика и четкий механизм оценки рисков при выдаче кредита;
- Правильная оценка стоимости ипотечной гарантии;
- Четкое оформление прав собственности;
- Страхование;
- Формирование резервного фонда;
- Государственная поддержка по различным программам.
Все эти риски включены в проценты по ипотеке, поэтому чем их меньше, тем ниже будут ставки по ипотеке.
Реальные риски заемщика при оформлении ипотеки
Ипотечные риски — это реальность для каждого человека. Они возможны по разным причинам, но на возникновение негативных последствий это не влияет. Результат — потеря денег, недвижимости, плохой кредит.
Основные риски ипотечной ссуды для заемщика:
- Необратимая потеря дохода — основная трудность, которая приводит к значительным просрочкам платежей. Проблемы с банком, невозможность погасить обязательства в срок, квартиру можно продать с аукциона.
- Существенное снижение стоимости недвижимости — это рыночный риск, не позволяющий в случае необходимости вернуть деньги, потраченные на покупку квартиры или дома. Инфляция, кризис, дефолт — лишат человека возможности продавать недвижимость по выгодной цене. В результате вы останетесь в долгу перед банком и потеряете дом.
- Риск повышения стоимости ипотеки — кредиторы иногда предлагают «плавающую» процентную ставку по ипотечному соглашению. С одной стороны, это может быть выгодно, а с другой — рискованно и невыгодно. Сюда же входит увеличение стоимости дополнительных ипотечных услуг (страхование и т.д.).
- Инвалидность — травма, инвалидность, нетрудоспособность и выплаты по кредиту.
- Изменения обменного курса: значительные колебания курса евро и доллара привели к тому, что ссуды в иностранной валюте стали убыточными. Девальвация рубля не позволяет планировать ожидаемый уровень доходов: человек не готов производить выплаты по кредиту по новому курсу.
- Вложение в строящееся жилье — затягивание работ, полная блокада не становится причиной прекращения выплат в банк. Долгое время человек вынужден тратить деньги на содержание других домов, одновременно выплачивая ипотеку.
- Риск потери имущества в результате различных событий.
- Мошенничество. Существует множество схем, когда продавец обманывает (присутствует третье лицо, а не собственник, в квартире прописаны маленькие дети, отбывают наказание осужденные, объект захламлен — наложен запрет на продажу, арест и т.д.; документы не аутентичные).
важно понимать, что банк имеет право продать вашу квартиру и выселить ее, если вы вовремя не выплатите ипотеку. Вы узнаете больше о том, что произойдет, если вы не заплатите ипотеку, в нашем следующем посте.
Способы снижения рисков для заемщика
Существует ряд рекомендаций по снижению ипотечных рисков:
- Не заключайте сделку с банком, который предлагает «плавающую» процентную ставку по кредиту. Таким образом, вы защищены от процентного риска. Платежи остаются стабильными, инфляция и девальвация — «помощники», экономия денег.
- Мы страхуем гарантированное имущество не только на часть, оплаченную кредитными средствами, но и на полную сумму, включая ваши сбережения (первоначальный взнос). При наступлении страхового случая получите часть стоимости объекта, оплатите в банке (страховое возмещение).
- Не занимайте в иностранной валюте. Высокий риск скачка курса, не будет возможности погасить ссуду, внеся предоплату.
Лучшим вариантом является единица домашней валюты, в которой вы получаете стабильный доход. - Неликвидное жилье — устаревший фонд, вторичный рынок, дома, нуждающиеся в капитальном ремонте. Покупка такой недвижимости может привести не только к дорогостоящим дополнительным расходам на ремонт, но и к тому, что вам негде будет жить и придется платить ипотеку. Кроме того, строительство такого жилья будет становиться все труднее.
- Жилье в новостройке не подлежит приобретению, если договор об участии в капитале в строительстве не заключен на основании Федерального закона от 25.07.2012 г. 214 «Об участии в долевом строительстве кондоминиумов и других объектов недвижимости» от 30.12.2004! Этот закон обеспечит максимальную защиту от пропуска сроков, а в случае их нарушения будут выплачиваться штрафы и пени.
- Защитите свою жизнь. Это очень важный момент, который не только снизит ставку по ипотеке, но и покроет все обязательства перед банком в случае смерти или потери трудоспособности заемщика. В этом случае квартира останется у собственника или наследников.
- Обеспечение титула. Страхование титула на ипотеку снизит риск претензий третьих лиц при покупке квартиры на вторичном рынке или позволит закрыть ипотеку за счет страховки.
- Возьмите долгосрочную ипотеку. Если вы берете ипотеку на 20 лет, вы будете платить по ипотеке как можно меньше. Это позволит комфортнее выплатить кредит в трудную минуту. Но брать ипотеку на срок более 20 лет нет смысла из-за очень небольшой разницы в выплатах.
Основные риски: страховать обязательно!
Экономия на оформлении ипотечной страховки — верный способ потерять дом и серьезные проблемы.
Существуют следующие виды ипотечного страхования:
- Страхование залога. С помощью этой страховки вы защищаете само имущество от возможного повреждения или утраты
- Страхование жизни и здоровья заемщика и созаемщика: этот риск позволит не выплачивать ипотеку в случае смерти и потери трудоспособности заемщика или созаемщика, пока квартира остается в собственности, а залог снимается с это.
- Потеря дохода — этот вид страхования больше не является экзотикой и покрывает риск потери работы в результате банкротства или увольнения. Страховая компания выплатит ипотеку до тех пор, пока заемщик не найдет новую работу.
- Страхование титула — это защита от претензий третьих лиц по вашей ипотечной квартире.
О ипотечном страховании и всех его видах подробно рассказывается в отдельном посте.
Жилищный заем — это тип необходимой ссуды. Чтобы иметь возможность вернуть деньги и не потерять имущество, обязательно проанализируйте договор. Не стоит соглашаться на завышенные процентные ставки, брать деньги в валюте, отказываться от страховки объекта и жизни.
Попытка сэкономить может привести к потере жилья, задолженности. И проблемы с коллекторами. Внимательно изучите все ипотечные риски и не бойтесь задавать вопросы экспертам. Напоминаем, что на нашем сайте вы можете записаться на бесплатную консультацию ипотечного специалиста, который расскажет вам все нюансы ипотеки и поможет вам.
Вам также будет интересно узнать обо всех видах ипотеки в России и их классификации.
О текущих условиях ипотеки вы узнаете из нашего специального поста.
Ждем ваших вопросов и будем благодарны за оценку поста.
