Основные причины отказа в ипотеке и путь их обхода в 2021 году: что делать по шагам

Значительный процент заемщиков, обращающихся в банки за ссудой на покупку жилья, получают объективный или субъективный отказ от ипотеки. Мы рассмотрим основные причины отказа в выдаче ипотеки, как вы можете увеличить свои шансы на получение одобрения и что делать, если банк отказывает в выдаче ипотеки.

Потому что ипотека выдают не всем подряд, если у банка уже есть квартира по ипотеке

Выдача ипотечной ссуды для любой кредитной организации — это сотрудничество, основанное на большем риске, так как ссуда выдается крупномасштабно и на длительный срок. Поэтому банки крайне внимательно относятся к соблюдению потенциальным клиентом ключевых требований.

Предоставляя заемщику заемные средства, банк ставит своей основной целью получение прибыли в виде начисленных процентов. Основными причинами, по которым банки отказываются и не ссужают всем подряд, являются:

1. Риск потерять потенциальную прибыль, если заказчик перестанет платить задолго до окончания контракта.
2. Возникновение нежелательных дополнительных затрат, связанных с использованием залогового взыскания (судебные издержки, затраты на выставление имущества на продажу и т.д.).
3. Пустая трата времени для ненадежного клиента, пока можно было дать ссуду другому человеку.

Вот почему кредиторы стремятся сотрудничать с уважаемыми клиентами, которые соответствуют ограничениям по кредитоспособности, продолжительности обслуживания, качеству кредитной истории и возрастным ограничениям. А по договорам, заключенным с заемщиками, например, при предоставлении двух документов банк покрывает все свои риски за счет повышения процентной ставки.

Минимальные требования заемщика

В перечень минимальных требований к заемщику от кредитной организации входят:

• возрастное ограничение (обычно от 21 до 65 лет);
• достаточный уровень доходов (кредитные обязательства должны составлять не более 40-60% от общего дохода домохозяйства);
• наличие минимального трудового стажа на текущем рабочем месте и в целом (стаж варьируется от 3-4 месяцев на последнем месте, а обычно от 6, и от одного года по общему стажу);
• отсутствие плохой кредитной истории (некоторые банки могут принимать неверные решения даже при отсутствии кредитной истории);
• полная правоспособность;
• возможность предоставить пакет документов по указанному списку.

ВЫВОД: Только при соблюдении вышеуказанных требований у клиента есть хорошие шансы одобрить поданное заявление, при условии отсутствия других негативных факторов в его репутации.

Основные причины отказа и способы их решения

Причин для отказа в выдаче ипотечной ссуды может быть множество. Они могут касаться предоставленных документов, отсутствия дохода, выявления ошибок, фальсификаций и т.д. При этом банк оставляет за собой право законом не указывать причину такого отказа, а указывать только факт решение.

Давайте подробнее разберемся, почему не дают ипотеку.

Кредитная история

Кредитная история конкретного заемщика — один из важнейших параметров, оцениваемых банками в процессе оценки заявки, и одна из наиболее частых причин отказа в ипотеке. Учитываются все данные по выданным кредитам, а также заявки, поданные за последние 5-7 лет.

В имеющихся базах данных CRI можно получить обновленную информацию о наличии или отсутствии невыполнения обязательств по ранее оговоренным обязательствам, нарушении других условий кредитного договора и процессе погашения долга.

Если клиент оказался ненадежным, новый кредитор вряд ли захочет с ним связываться. Исключением могут быть ситуации, когда, например, нарушения имели место давно, а у клиента теперь стабильная работа и высокий доход. В этом случае банк, после тщательного изучения своего финансового положения, наличия ликвидного имущества в его собственности, может пойти навстречу и выдать запрашиваемую ссуду.

Подробнее о том, как оформить ипотеку с плохой кредитной историей и исправить ее, вы узнаете в специальном посте на нашем сайте.

Задолженность перед приставами

люди, имеющие долги перед Агентством по доходам, ГИБДД, неуплаченные штрафы, алименты и другие обязательные платежи, вряд ли смогут рассчитывать на одобрение банка. Сам факт присутствия человека в базе должников свидетельствует о неисполнении обязательств и безответственности клиента. Весьма вероятно, что после заключения кредитного договора он также нарушит свои обязательства.

Перед подачей заявления на ипотеку обязательно проверьте себя и своих созаемщиков на сайте судебных приставов. Можно узнать много интересного и обезопасить себя от отказа по такой глупой причине, как неоплаченный автомобильный штраф.

ВАЖНЫЙ! Банк учитывает только те долги на значительную сумму, в отношении которых начата исполнительная процедура взыскания. Общепринятая сумма, которая учитывается — 10 тысяч рублей.

 Негатив по работодателю

Явная негативная информация о работодателе клиента также может стать объективным поводом для отказа в ипотеке. Например, компания-работодатель имеет задолженность по налогам, убытки в официальной бухгалтерской отчетности или ведет судебный процесс со своими контрагентами.

Сложное экономическое положение работодателя — прямая угроза потери клиентом работы и, как следствие, возможности полного выполнения условий контракта. Поэтому, помимо самого заемщика, многие кредиторы анализируют ситуацию и компанию, в которой работает клиент.

Эту причину отказа в ипотеке можно самостоятельно проверить через открытые источники в Интернете.

Работодатель отказывается подтверждать занятость заемщика

В процессе рассмотрения кредитной заявки сотрудники банка связываются с работодателем для подтверждения факта трудоустройства клиента. Если по какой-либо причине пройти не удалось или сотрудник компании-респондент не подтвердил, что потенциальный заемщик указан на должности, указанной в анкете, заявка, скорее всего, будет отклонена.

Поэтому клиенту рекомендуется заранее проинформировать бухгалтерию, ее руководство и других ответственных сотрудников о возможном звонке.

Специально по этой причине не пускают людей из закрытых охранных объектов. В этом случае нужно написать отчет о предоставлении информации в конкретный банк.

Большое количество отказов

CRI содержит информацию не только о погашенных и текущих кредитных обязательствах, но и обо всех запросах в кредитные учреждения с запросами на получение кредита.

Если у человека большое количество отказов, то высока вероятность, что следующий банк аналогичным образом примет отрицательное решение. Этот факт может свидетельствовать о том, что клиент находится в межбанковских черных списках и имеет ненадежную финансовую репутацию.

Во избежание многократных отклонений заявок рекомендуется получить предварительное положительное решение банка. Только после этого следует собрать серию документов и подать анкету на рассмотрение.

Рекомендуем записаться на бесплатную консультацию к нашему специалисту, чтобы понять свои навыки и возможные причины отказа в ипотеке. Ниже находится запись в специальной форме.

Низкий доход

Основным показателем достаточной кредитоспособности потенциального клиента является достаточный доход для обслуживания кредита. Если его размер не соответствует минимальным требованиям кредитора, отказ будет гарантирован.

Большинство кредитных организаций требуют официального подтверждения полученной заработной платы справкой 2-НДФЛ. Однако, если это невозможно, ряд кредиторов готовы рассмотреть банковские выписки, банковские выписки и т.д. Каждый из этих документов должен доказывать, что имеется достаточный доход для утверждения заявки.

Подробнее о том, какая зарплата нужна для ипотеки, вы можете узнать, чтобы не получить отказ из последнего поста.

Подделка документов

Если раньше было достаточно просто подделать свидетельство 2-НДФЛ, трудовую книжку или другой документ, то сегодня сделать это незамеченным и безнаказанно практически невозможно. Наличие множества баз данных и возможность полной проверки почти всей информации о клиентах и ​​работодателях позволяют быстро выявить несоответствия или фальсификации.

Последствия обнаружения подделки предоставленных документов могут быть очень печальными. Самый безобидный результат — отказ в выдаче кредита, а худший — занесение заемщика в черный список и подача жалобы в полицию на попытку мошенничества.

Очень важно! Вы не должны получать 2 справки НДФЛ на все доходы, если она у вас «серая». Лучше заполнить банковскую форму. Подделка подоходного налога с населения может не только стать поводом для отказа в ипотеке, но и привести к серьезным последствиям для заемщика и работодателя.

Проблемы с заемщиком

Достаточно частая причина отклонения заявки на ипотеку — проблемы, связанные с самим заемщиком. Это относится к:

• серьезные проблемы со здоровьем (например, наличие серьезных заболеваний, зафиксированных в медицинской карте, инвалидность);
• беременность (как правило, клиентам отказывают в ипотеке позже, когда это становится очевидным для окружающих);
• наличие судимости (у большинства российских банков есть негласное правило не связываться с лицами, имеющими погашенную и действительную судимость);
• пребывание клиента в отпуске по уходу за ребенком (такие заемщики также относятся к группе повышенного риска).

Подробнее о том, как обойти эти отказы, читайте в публикациях на нашем сайте.

Ошибка в документах и недостоверная информация в анкете

Ошибки может совершить как сам заказчик, так и сотрудник его компании, уполномоченный выдавать справки и заверять копии документов. Большинство этих ошибок связано с типичными опечатками, которые, однако, искажают точность предоставленной информации.

Если банк лоялен к клиенту и понимает его непричастность к фактам указания неверных данных, то на этапе рассмотрения заявки заемщику будет предложено исправить выявленные ошибки и подготовить правильные документы.

Несоответствие залога требованиям банка

Требования и ограничения банка распространяются не только на заемщика, но и на имущество, приобретенное или заложенное. В большинстве банков эти требования касаются:

• срок строительства дома;
• престиж территории;
• наличие необходимых коммуникаций;
• тип имущества (квартира, особняк, квартира и др);
• наличие инфраструктуры вокруг сооружения;
• материалы стен, полов.

Кредиторы крайне негативно относятся к покупке комнат в общежитиях, коммунальных квартир, ветхого и аварийного жилья, а также акций недвижимого имущества. Они также могут отказаться от ипотеки при покупке дома, расположенного в отдаленных и неудобных районах.

ВАЖНЫЙ! Банк учитывает все факторы, определяющие ликвидность жилья, то есть возможность его быстрой продажи.

Как повысить ваши шансы на одобрение

Следование этим рекомендациям поможет многим людям повысить свои шансы на получение одобрения ипотеки:

1. Подтвердите свою кредитоспособность (важно, чтобы банк понимал, что кредит будет возвращен в срок).
2. Исправьте свою кредитную историю (например, вы можете взять небольшую потребительскую ссуду непосредственно перед подачей заявки на ипотеку и быстро ее погасить).
3. Укажите дополнительные документально подтвержденные источники дохода (здесь имеется в виду доход от аренды недвижимости, неполный рабочий день и т.д.).
4. Внесите значительную долю стоимости приобретаемой недвижимости в виде первоначального взноса (лучше заплатить не менее 30-40%).
5. Предоставить поручителя или созаемщика по кредитному договору (их финансовое положение и кредитная история должны полностью соответствовать требованиям банка).

ПРИМЕЧАНИЕ! Перед посещением банка потенциальному клиенту следует тщательно подготовиться, собрать полный пакет документов. Чтобы произвести хорошее впечатление, покупатель должен выглядеть и вести себя безупречно.

Что делать, если банк отказывает

Почему не дают ипотеку (причины отказа) мы решили выше. Но что произойдет, если ипотечный кредит будет отклонен? Не стоит поддаваться отчаянию, но лучше придерживаться следующего сценария развития событий:

1. Пересмотреть приобретенную недвижимость (банки готовы предоставлять кредиты на покупку высоколиквидных домов в престижных районах).
2. Обратитесь в другие банки с большей лояльностью (у них рейтинг может быть выше, но вероятность одобрения будет максимальной).
3. Воспользовавшись услугами кредитного брокера (за дополнительную плату поможет получить ипотеку даже практически безнадежному заемщику).
4. Рассмотрите возможность получения потребительского кредита вместо ипотеки (этот вариант будет актуален только для относительно небольшой суммы на короткий срок кредита).
5. Измените параметры запрашиваемого кредита (например, увеличьте срок погашения, уменьшите сумму заемных средств).
6. Подайте второе заявление в тот же банк по истечении разрешенного срока.

Если клиенту было отказано в ипотеке после утверждения заявки, это, вероятно, связано с несоответствием между выбранным жилым помещением и требованиями кредитора. Чтобы рассчитывать на ипотеку без отказа, нужно заранее проверить свою кредитную историю, правильность всех данных, указанных в документах.

Отказ от ипотеки может быть получен по многим причинам, в том числе: плохая кредитная история, недостаточный доход, фальсификации или ошибки в них, задолженность перед судебными приставами, ненадежность работодателя, большое количество отказов.

Чтобы свести к минимуму вероятность отклонения заявки, лучше заранее позаботиться о надежности представленных ценных бумаг, качестве кредитной истории, соответствии заемщика и приобретаемого имущества требованиям выбранный банк. Только заемщик с минимальными рисками согласится предоставить банку ипотеку на необходимых условиях.

Напоминаем, что лучше записаться на бесплатную консультацию к опытному специалисту на нашем сайте, чем получать ненужные траты. Просто заполните форму ниже.

Если вы не можете обойтись без отказа в ипотеке, прочтите нашу статью о том, как скопить на квартиру без ипотечной ссуды.

Оцените пост и поставьте лайк.