Основные требования банков к заемщику по ипотеке в 2021 году

Снижение потенциальных рисков для ипотечных кредиторов является основной причиной многих претензий со стороны заемщиков. Список этих требований и ограничений зависит от кредитной политики банка, преследуемых целей и отношений с конкретными клиентами. Узнайте больше о том, какие требования к ипотеке включают и как банк оценивает каждого заемщика.

Основные требования банков к заемщику в 2021 году

Основные требования к заемщикам

Каждый кредитор вправе предъявить свои требования потенциальным заемщикам. Поскольку ипотечный кредит характеризуется длительным сроком погашения долга, значительным объемом привлеченных средств и гарантиями в виде передачи недвижимости в банк, перечень требований для его оформления будет расширен.

Основные требования банков к ипотечному заемщику:

  • гражданство;
  • возраст;
  • место регистрации и постоянного проживания;
  • опыт работы;
  • уровень дохода;
  • качество кредитной истории;
  • наличие заемщиков и поручителей.

Рассмотрим подробно каждый элемент.

Гражданство

Большинство российских банков упоминают наличие российского гражданства среди обязательных требований к клиентам, хотя закон не запрещает выдачу ипотечных кредитов нерезидентам.

Однако большинство кредиторов не желают брать на себя дополнительные риски по отношению к иностранным гражданам, которые имеют нестабильный статус в нашей стране. Такие заемщики, которые нарушили условия заключенного договора или просто отказались платить по ипотеке, нанесут банку серьезный ущерб в виде невыплаченных процентов и основного долга, начисленных штрафов, пеней, а также дополнительных расходов на продажу залог.

Важно! Лишь немногие банки предоставляют ссуды нерезидентам, которые, как правило, имеют в составе активов иностранный капитал. Среди них: Райффайзенбанк, ДельтаКредит, Росевробанк, ВТБ, Транскапиталбанк. Подробнее о том, как оформляют ипотеку иностранцам, читайте в последнем посте.

Основные требования банков к заемщику в 2021 году

Место проживания и прописка

Наличие регистрации и местонахождение клиента в регионе, а точнее в городе присутствия банка, является одним из основных требований для многих кредиторов. Это ограничение является своеобразным фактором, привязывающим заемщика к определенной территории.

В случае просрочки платежей или других нарушений кредитных обязательств найти должника будет намного проще.

Для одних банков требуется постоянная регистрация, для других — только временная, для третьих не важно, где зарегистрирован клиент. Все будет зависеть от выбранного кредитора.

О том, можно ли оформить ипотеку на предварительную регистрацию и без регистрации и о каких банках мы поговорим в следующем посте.

Возраст

Оформить ипотечный кредит могут только люди, достигшие определенного возраста. Возраст для получения ипотеки по большинству предложений колеблется от 21 до 65 лет. Считается, что именно такой интервал гарантирует надежное погашение долга.

При этом одни банки выдают ипотеку заемщикам с 18 лет, другие готовы кредитовать пенсионеров до 75-85 лет. Но, как правило, для таких продуктов, сопровождающихся повышенными рисками, устанавливаются более высокие процентные ставки (на 1-2 процентных пункта по сравнению с базовой) из-за невозможности заключения договора страхования.

Для некоторых программ для потенциальных клиентов может быть установлен индивидуальный возрастной порог. Например, для выдачи военной ипотеки установлен возрастной предел 45 лет.

Ипотека для пенсионеров хорошо оформлена в Сбербанке и Совкомбанке, которые ссужают под 85. Акбарс Банк, Уралсиб и Банк Открытие выдают ипотеку с 18 лет.

Основные требования банков к заемщику в 2021 году

Стаж работы

Опыт работы важен для кредиторов в процессе принятия решения о выдаче ссуды, поскольку он указывает на стабильность работы и кредитоспособность.

Каждый банк сообщает минимальный стаж работы на текущем рабочем месте и общий стаж. Большинство предложений по ипотеке требуется на срок трудовых отношений не менее 6 месяцев на последнем месте и от 1 года в целом (некоторые банки предоставляют ссуды людям с опытом работы не менее 3 месяцев).

В Росевробанке можно оформить ипотеку со стажем 1 месяц.

Доход

Уровень дохода или кредитоспособности потенциального заемщика является ключевым показателем, принимаемым Кредитным комитетом в процессе анализа заявки на ипотеку и окончательного решения.

В России существует базовое правило допустимого соотношения дохода к будущим выплатам по ипотеке: выплаты по ссуде должны составлять не более 40% ежемесячного дохода домохозяйства. Именно эта доля обязательств обеспечивает семье достойный уровень жизни.

Чем выше доход клиента, тем на большую сумму ипотечного кредита он может рассчитывать.

Большинство российских банков учитывают только официальные доходы заемщиков с их официальным подтверждением сертификатом 2-НДФЛ. Но на рынке есть программы с особыми условиями получения ипотеки по двум документам (без подтверждения платежеспособности) или с учетом альтернативных источников дохода.

К альтернативным источникам можно отнести: доход от сдачи в аренду недвижимости, вложения в бизнес и другие вложения, прибыль от банковских вкладов и так далее. Вы можете подтвердить этот доход, используя банковские выписки, выписки с банковского счета и т.д. (Например, доход от аренды недвижимости может быть подтвержден копией договора аренды и выпиской из банка, на которую были переведены соответствующие платежи).

Подробнее о том, как получить ипотечный кредит без подтверждения дохода и как получить ипотечный кредит с небольшой официальной зарплатой, читайте далее.

Вы можете рассчитать доход, необходимый для ипотеки, с помощью нашего ипотечного калькулятора:

Цена ₽ Вклад ₽ 30% Срок действия лет месяцев Ставка% Аннуитет Да Нет Ежемесячный платеж

12 000 000 руб

Переплата

12 000 000 руб

Минимальный доход

12 000 000 руб

РаспечататьОтправить заявку

Основные требования банков к заемщику в 2021 году

Созаемщики и поручители

Наличие созаемщика и поручителя значительно увеличивает шансы клиента на одобрение заявки. Вместе с заемщиком они несут солидарную ответственность за выполнение задокументированных обязательств перед банком.

Доход третьей стороны (поручителя, commutuatario) принимается во внимание кредитором в процессе анализа финансовой ситуации и определения максимальной разрешенной суммы кредита.

Любой, кто дал свое добровольное согласие, может выступать созаемщиком и поручителем: супруг (а), другой родственник или даже просто близкий друг.

Узнать больше о созаемщике ипотечного кредита и чем он отличается от поручителя, вы можете на страницах нашего сайта.

Кредитная история

Качество кредитной истории и ее продолжительность также являются одними из основных показателей, которые подробно изучаются банками в процессе оценки кредитной заявки.

Более крупные кредитные бюро (например, NBCH) хранят основную информацию о кредитах клиентов и поданных заявках:

  • информация о наличии / отсутствии просроченных платежей;
  • данные о сумме и условиях погашенных кредитов;
  • факты досрочного погашения долга;
  • информация о судебных процессах об исполнении обязательств заемщиком и т д

Недобросовестные и высокорисковые заемщики могут быть внесены в специальные черные списки, составляемые российскими банками. Нахождение в таком списке гарантирует отказ в выдаче кредитов на территории РФ основными банками страны.

Вывод: Клиенты с положительным или нейтральным кредитным рейтингом имеют высокую вероятность получить положительное решение о выдаче ипотеки. Подробнее о получении ипотеки с плохой кредитной историей читайте ниже.

Основные требования банков к заемщику в 2021 году

Как банк оценивает заемщика

После подачи заявки на кредит (ипотечный продукт с особыми условиями) вместе с набором заранее собранных документов банк приступает к детальному анализу клиента, подавшего заявку. Сотрудники банка всесторонне изучают клиента: его финансовое состояние, положение в компании, историю сотрудничества с кредитными организациями и т.д.

Окончательное решение по конкретной ипотечной заявке может быть принято двумя способами:

  • путем подачи заявления в Кредитный комитет (члены которого на основании отчета кредитного специалиста о возможности выдачи кредита выносят вердикт);
  • с использованием автоматизированных скоринговых программ, которые на основе условного алгоритма и на основании введенных данных о заемщике и запрашиваемой ссуде принимают окончательное решение.

Кредитный комитет в настоящее время становится все менее популярным, поскольку этот процесс занимает слишком много времени. Клиент не будет ждать неделю, пока заявка будет рассмотрена, потому что теперь решение по ипотеке можно получить за два часа и спокойно искать недвижимость. Хотя у этого метода более гибкий подход к заемщикам.

Большинство банков используют систему оценки клиентов. Специальный алгоритм проверяет профиль покупателя и оценивает каждый товар определенным количеством баллов. Баллы начисляются в зависимости от кредитной истории, пола, возраста, места работы и т.д. Чем выше итоговая оценка, тем выше вероятность утверждения заявки и тем меньше дополнительных проверок.

Например, заявка на получение кредита на квартиру в Сбербанке предварительно проходит скоринговую оценку, а затем передается компетентным сотрудникам (андеррайтерам) для принятия окончательного решения.

Так что, если вы получаете зарплату от Сбербанка, не исключено, что вы примете решение за два часа. В то же время, если у вас есть доход в виде банка и вы в молодом возрасте, проверка может занять два дня (специалисты более тщательно проверит организацию и заемщика), а вероятность одобрения из-за низкого балла будет хуже.

Основные требования банков к заемщику в 2021 году

Что будет дополнительным преимуществом при рассмотрении заявки

Помимо соблюдения рассматриваемых требований к заемщику, можно дать несколько рекомендаций, которые станут дополнительным преимуществом в процессе оценки банком кредитной заявки.

Эти преимущества включают:

  1. Семейное положение (банки классифицируют клиентов, состоящих в законном браке, как надежных и ответственных должников).
  2. Трудоустройство в крупных госкомпаниях с полностью «белой зарплатой» (в случае возникновения трудностей с обслуживанием долга на таких заемщиков будет легче влиять через работодателя).
  3. Участие в зарплатном проекте банка (для наемных клиентов большинство банков предлагает льготные условия кредитования и лояльность при рассмотрении заявки).
  4. Привлечение созаемщиков или поручителей по кредитному договору (они могут стать решающим фактором при выдаче кредита на более выгодных условиях).
  5. Высоколиквидные движимые и недвижимые активы (без ипотечных гарантий).

Перед оформлением ипотеки на покупку недвижимости следует ознакомиться с требованиями банков, предлагающих такие кредитные программы. В перечень таких требований входят: возрастные ограничения, требования к регистрации, стаж и уровень дохода, качество кредитной истории, гражданство и наличие поручителей и созаемщиков. Только клиент, который соответствует всем основным требованиям кредитора, сможет получить запрашиваемую ссуду на лучших условиях.

Условия ипотеки в Сбербанке подробно обсуждаются в отдельном посте.

Вы можете увидеть текущие условия ипотеки в банках и текущую процентную ставку на нашем сайте.

Если вам нужна консультация по требованиям банка к заемщику и текущим условиям, запишитесь на бесплатную консультацию в специальной форме.

Также ждем ваших вопросов в комментариях к этой статье и будем благодарны за лайки и репосты.

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Статьи про российские законы, советы и решения проблем
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: