Может быть, кому-то захочется иметь собственный дом или квартиру, такое гнездышко, где можно вернуться с работы и отдохнуть. Но не у всех хватает денег на такую крупную покупку. На помощь приходит ипотека. Но в нестабильной экономической среде погашение ипотечной ссуды может неожиданно превратиться в непосильную ношу, не добавляющую уверенности в завтрашнем дне. Досрочное закрытие долга сначала может показаться непонятным, но, прочитав эту статью до конца, вы измените это мнение и откроете для себя новые возможности.
Из статьи вы узнаете:
- можно ли погасить ипотеку при покупке квартиры заранее и как это сделать выгоднее;
- как самостоятельно снизить кредитную нагрузку;
- как правильно оплатить ипотеку с помощью государства;
- что покупка жилья и приобретение его собственности доступны каждому;
- механизм раннего подавления.
В одиночестве
Ипотека — это ссуда при покупке квартиры, которую не нужно будет выплачивать в течение года и даже пяти лет. Самым оптимальным сроком считается 15 лет. Но это может быть и более длительный срок: двадцать, тридцать лет — ваш выбор. Многие вещи могут измениться за такое долгое время, поэтому вы захотите погасить ипотеку раньше и получить право собственности на свой дом.
На первый взгляд может показаться, что выгоднее давать кредит систематически по графику, мол, инфляция еще обесценивает эти деньги, но это не так. Какой лучший способ заплатить раньше ожидаемого и не переплатить за пользование чужими деньгами, особенно в начале периода кредита.
Ссуды бывают дифференцированными и аннуитетными.
Первые встречаются все реже: они более выгодны для заемщика, но менее выгодны для банка. При дифференцированной ссуде основная сумма долга распределяется равномерно на весь период кредитования, соответственно, проценты, начисляемые на сумму остатка, уменьшаются каждый месяц. В связи с этим ежемесячный транш постепенно уменьшается. И переплата меньше аннуитета.
Например, вы взяли 1 300 000 рублей на 15 лет (180 месяцев) под 12% годовых. С разными ежемесячными платежами:
Пример показывает, что с каждым последующим месяцем все меньше и меньше средств семейного бюджета будет тратиться на выплату процентов.
По истечении срока действия договора банк получит от вас 2 676 500,00 рублей. Из них 1 300 000 руб. — основная часть кредита — 1 176 500,00 руб. — доход банка.
Для годовых аннуитетов ежемесячный платеж будет постоянной величиной. В некоторой степени это удобно — вы всегда знаете, какую часть своего бюджета выделить на получение кредита. Первоначально большая часть транша пойдет на проценты, а не на списание основной суммы долга по ипотеке. Посмотрим в цифрах:
Например, вы взяли 1 300 000 рублей на 15 лет (180 месяцев) под 12% годовых. Доход составит:
Если вы будете придерживаться программы, то через пятнадцать лет передадите банку 3 008 393 рубля, из них 1 300 000 рублей. — основной долг; 1 508 393 руб. — за использование денег.
Досрочное погашение кредита, частичное или полное, по-прежнему экономит деньги заемщика.
У многих в нашей стране скромная зарплата, такие условия не позволяют выделить дополнительные деньги на досрочное погашение долга перед банком. Но каждая дополнительная тысяча в месяц сверх установленной ренты сэкономит вам три тысячи рублей! Необязательно вносить исключительно большие суммы один раз в год или полгода, выгоднее вкладывать пусть и не большие, но, например, каждые три-четыре месяца.
Частичная выплата ипотечного кредита досрочно может уменьшить сумму ежемесячного платежа и сократить срок кредита. Если доход семьи снизился из-за уменьшения заработной платы или увеличились расходы из-за рождения ребенка, то можно уменьшить размер последующих взносов, но лучший способ сэкономить — сократить продолжительность.
Давайте посмотрим на конкретные цифры. Например, вы взяли 1 300 000 рублей на 15 лет (180 месяцев) под 12% годовых. После семи месяцев погашения ипотеки по графику у вас есть еще 200000 рублей на частичное досрочное погашение кредита.
Если вы внесете эти 200 000 на сокращение срока кредита, вы сэкономите 633 873 рубля. (срок будет сокращен на 54 месяца, т.е на 4,5 года), а при уменьшении в качестве взноса экономия составит 417 017 руб. (ежемесячный транш будет снижен на 2500 руб.)
Если вы сначала откладываете деньги, чтобы досрочно закрыть кредит, то лучше делать это не «под подушку», а с помощью банковских вкладов. Они приносят хоть и небольшой, но доход. Вам просто нужно найти максимальную процентную ставку по депозиту, теперь она составляет 10%. Крупные депозиты обычно обеспечивают небольшие и малоизвестные банки, но не стоит бояться, что они не заслуживают доверия. Здесь государство гарантирует и гарантирует возврат.
Есть еще один способ уменьшить предоплаты: это рефинансирование ипотеки. Если кредит, который вы брали ранее при покупке квартиры, имеет высокую ставку, целесообразно переоформить ее в другом банке на более выгодных условиях. Но тогда теряется право на вычет налога на имущество. Подсчитайте, что для вас наиболее выгодно.
Что ж, если приоритетом при покупке квартиры является приобретение права собственности и снятие обременения, то погасить задолженность можно потребительским кредитом. Здесь, конечно, вы теряете много денег, но дом уже не в залоге.
С помощью господдержки
В условиях экономического кризиса многие попали под сокращение заработной платы или увольнения и потеряли работу. Что делать гражданам в этой ситуации, чтобы не потерять единственный дом? Об этом позаботился госаппарат.
Благодаря Постановлению Правительства от 20.04.2015г. 373, в 2016 году заемщики имели возможность получить господдержку в виде гранта до 600 тыс. Руб. Данная программа реализуется через АИЖК, поэтому более подробную информацию можно получить непосредственно у специалистов агентства или позвонив на бесплатную горячую линию.
Конечно, на эту субсидию имеют право только те граждане, которые действительно нуждаются в помощи. Постановление определяет условия и категории этих субъектов.
Программа помощи заемщикам подробно описана в нашем последнем выпуске.
За последнее десятилетие материнский капитал стал значительной опорой для семей, в которых родился второй ребенок. На сегодняшний день сумма справки составляет 453 026 рублей. Разрешено использовать его для улучшения жилищных условий, поэтому эти деньги можно потратить на погашение кредита на недвижимость.
При покупке квартиры / дома не забывайте о вычете налога на имущество. Что это такое и как мне это получить?
Каждый официально работающий гражданин платит подоходный налог (НДФЛ) в бюджет со своего заработка. Эту сумму можно вернуть, воспользовавшись правом на вычет налога на имущество. Также можно получить возврат процентов по ипотечной ссуде.
Для этого вам необходимо будет заполнить и подать налоговую декларацию по форме 3-НДФЛ, приложив все необходимые копии документов. После проверки налоговым инспектором, если все заполнено правильно, бюджетные деньги будут переведены на вашу карту. Распоряжаться полученными деньгами каждый может по своему усмотрению, в том числе для досрочного погашения части долга и снижения общей долговой нагрузки семьи.
Механизм погашения кредита
- Если вы уверены в стабильности своего дохода и являетесь ценным специалистом, которому не грозит увольнение, выбирайте сокращенный срок кредита.
- Если размер ежемесячного платежа не является для вас обременительным, сокращение сроков контракта также является приоритетом.
- Если ваш доход снизился или вы чувствуете нестабильность на работе, вам следует максимально сократить размер ежемесячного взноса с помощью предоплаты, чтобы сделать эту сумму более удобной для себя.
Обычно из-за правил о заемных деньгах банк открывает специальный счет и привязывает к нему пластиковую карту, которая выдается клиенту. Это вполне доступно и экономит деньги клиента на комиссиях.
Механизм работы с ним простой — нужно подойти к банкомату и внести на счет нужную сумму.
Вам не нужно идти в банкомат, а переводить через систему онлайн-банкинга. В зависимости от банка здесь может взиматься комиссия за перевод. Небольшая комиссия за обслуживание позволяет настраивать автоматические переводы. Но! Какой бы метод вы ни предпочли, просто внести деньги на свой счет будет недостаточно!
для погашения кредита (частичного или полного) необходимо оформить ЗАЯВЛЕНИЕ в вашем банке. Это необходимо сделать заранее, ознакомившись с условиями вашего договора. Это можно сделать по горячей линии или в отделении банка. Возьмите с собой паспорт.
В заявлении необходимо указать:
- ИМЯ И ФАМИЛИЯ;
- номер и дата контракта;
- номер счета для списания денег;
- размер предоплаты;
- дата списания денег;
- как уменьшить: продолжительность или размер транша.
На данный момент крупные банки немного оптимизировали этот процесс. В Сбербанке отпала необходимость в обязательной выездной поездке. Досрочное погашение кредита можно произвести самостоятельно в Сбербанке онлайн. На ВТБ24 вам достаточно позвонить оператору.
Поэтому погашение и избавление от ипотечной задолженности своими силами и при поддержке государства не только реально для всех, но и выгодно. При предоплате выгоднее сократить ссуду со временем, чем размер последующих платежей. Наибольшая экономия процентов достигается при погашении кредита в начале, а не в конце. При этом небольшая дополнительная ежемесячная оплата лучше, чем раз в год в больших суммах.
Полностью оплаченный долг дает право снять обременение с квартиры. Для этого нужно взять документы из банка и отправиться с ними в Росреестр.
Вы можете узнать еще больше полезной информации, подписавшись на обновления на нашем сайте.
Нам важно ваше мнение — оставляйте здесь комментарии и задавайте вопросы.
Помогите своим друзьям: поделитесь публикацией в социальных сетях.
