Привет! Сколько стоит досрочное погашение кредита, действует ли досрочное погашение кредита? Обо всех этих проблемах мы поговорим сегодня в нашей статье. Из конкретных расчетов можно понять, удобно ли вам попробовать свои силы в этой процедуре и когда удобно пересчитывать жилищный кредит, а когда лучше не пересчитывать.
Досрочное погашение ипотеки — это крупная предоплата. Иногда она полная, когда выплачивается весь остаток по кредиту + проценты за текущий день (ипотека закрывается полностью), а иногда частичная, когда вносится сумма больше ежемесячного платежа по графику, но меньше остаток всей задолженности (пересчитывается график платежей).
Стоит ли оно того?
Прежде чем разобраться, как досрочно погасить ипотеку, нужно определиться в принципе, стоит ли это делать. Ответ зависит, среди прочего, от ваших прогнозов инфляции.
Чтобы оценить возможность досрочного погашения кредита, рассмотрим конкретную ситуацию. Допустим, вы взяли в долг 3 миллиона рублей на 10 лет под 10 процентов годовых. Если вы платите по аннуитетной схеме, то есть ваша программа предусматривает погашение кредита равными ежемесячными платежами, выплата по ипотеке составляет 39 645 руб. / Мес. Пусть доход вашей семьи теперь будет 100 тысяч рублей в месяц. То есть вам придется ежемесячно отрывать 40% суммы семейного бюджета на выплату ипотеки.
Обратимся теперь к инфляции. Позвольте вам спрогнозировать, что инфляция в стране будет 15% в год в течение следующих 10 лет. Предположим, ваш доход растет в той же пропорции. Таким образом, через 10 лет ежемесячный доход вашей семьи составит 352 тысячи рублей. То есть за обслуживание ипотечного кредита вы будете платить не 40%, а только 11% от своего дохода.
Выплата погашенной ссуды будет не такой обременительной, как сейчас. Так стоит ли спешить? Предположения о 15-процентной инфляции и пропорциональном росте доходов совсем не велики, поэтому было бы лучше дождаться, пока проблема разрешится сама собой, и не выбирать частичное досрочное погашение кредита.
Возможность погасить кредит досрочно
Ответ на вопрос, можно ли досрочно погасить кредит, однозначно положительный. Досрочное погашение кредита совершенно законно. Прошли те времена, когда банки пытались избежать досрочного погашения ипотеки, вводили в кредитный договор положения о кабале, заставляли платить штрафы, применяли проценты к тем, кто намеревался частично или полностью погасить ссуду.
В соответствии с Федеральным законом от 19 октября 2011 года допускается досрочное погашение кредита (в том числе ипотечного.
Даже если банк включил такие условия в договор и клиент подписал его, обращение в суд исправит несправедливость и позволит вам погасить ипотеку раньше, чем ожидалось. Закон предусматривает необходимость уведомления кредитора за месяц до скорого погашения, но этот срок может быть сокращен по соглашению сторон.
Условия досрочного погашения и порядок досрочного погашения должны быть указаны в банковском договоре.
Дальнейшее зависит только от заемщика, его желания и возможностей, но, так или иначе, дело дойдет до того, что ипотека будет погашена раньше или в срок.
Дифференциальный платеж или аннуитет
В мире ипотеки принято, что заемщик обязан выплачивать определенную часть долга один раз в месяц. Существует два популярных метода расчета ежемесячного платежа: спред и аннуитет. У каждого есть свои преимущества и недостатки.
Дифференциальный метод предусматривает погашение основной части кредита равными ежемесячными платежами.
Допустим, ваш кредит взят сроком на 10 лет (120 месяцев) под 10% годовых. Чтобы закрыть ипотеку, вы ежемесячно выплачиваете 0,833 процента кредитной организации. Это первое. А во-вторых, платите проценты. В первый месяц это одна двенадцатая процентной ставки кредитной организации. Во второй месяц — та же часть, но из тела кредита, за вычетом той части, которую вы уже вернули по первому платежу, то есть от 99,177 процента от суммы кредита. В последний месяц вы заплатите, чтобы погасить основную часть долга, те же 0,833 процента от суммы ссуды, плюс ежемесячный платеж за использование этой последней части основной суммы долга, которая будет незначительной количество.
Возможно, это удачный вариант — график кристально чистый.
Банки в настоящее время не очень активно предлагают дифференцированную систему расчетов, потому что знают, как правильно рассчитать более выгодную для них схему.
Это аннуитетная схема выплаты. Само слово происходит от латинского annuus, что означает годовой. Сейчас мы почти всегда говорим о ежемесячных выплатах, поэтому логичнее было бы говорить о «месяце», но не будем отклоняться от принятой терминологии.
При аннуитетных выплатах ежемесячные выплаты одинаковы. Кроме того, в начале периода ссуды эта сумма в основном включает проценты за обслуживание ссуды и, в конечном итоге, в основном выплату долга. Считается, что клиентам удобнее платить. В этом утверждении есть некоторая хитрость, потому что суммы ежемесячного платежа известны заранее, а накануне платежа вполне можно посмотреть в таблицу и, кстати, порадоваться, что платеж уменьшается каждый месяц.
В любом случае не забывайте, чем выгоднее платить, ведь из-за более медленного уменьшения просроченного баланса кредитной организации общая сумма за услугу значительно (часто на десятки процентов) больше, чем при дифференцированной схеме.
Что касается того, какая схема более выгодна для досрочного погашения ипотеки, то более привлекательной выглядит дифференцированная схема. Ваше платежное поведение логично и последовательно: вы стремитесь погасить кредит как можно скорее, опережаете график, начинаете погашать ипотеку раньше, чем предполагалось, чтобы минимизировать стоимость услуги по кредиту. В любой схеме лучше погасить раньше, чем поздно, потому что никто не будет пересчитывать уже оплаченные суммы за услугу.
Сократить срок или уменьшить оплату
Планируя частичную предоплату ипотечного кредита, нужно уметь рассчитывать выплаты и делать выбор: уменьшить размер ежемесячного платежа или сократить срок кредита, не меняя сразу размер выплат. Что выгоднее? Правильный ответ зависит от того, почему вы планируете частичную или полную предоплату ипотеки.
Финансовые соображения не всегда являются основанием для решения о выплате ипотечной ссуды. Если вы намереваетесь продать, обменять, подарить или завещать ипотечное жилье, у вас могут быть нефинансовые причины для частичного или полного погашения ссуды. Скорее всего, в этом случае вам нужно как можно скорее «освободить руки», время придет раньше и вы бы предпочли пересчитать, чтобы сократить срок кредита. Если решение о досрочном погашении ссуды основано на изменившихся финансовых обстоятельствах, выбор зависит от долгосрочного или краткосрочного характера изменений.
Если речь идет о разовом улучшении, таком как наличие второго ребенка и получение материнского капитала, крупный выигрыш в лотерею, неожиданно большой бонус по работе, наследству и тому подобное, вам следует подумать о перерасчете ссуды и сокращении ежемесячной оплата предварительно. Сколько лет вы собираетесь платить, столько и ваша текущая жизнь станет финансово свободнее.
другой вопрос, когда речь идет о долгосрочном изменении обстоятельств. Например, вы сменили работу, и ваша зарплата резко выросла, ваш бизнес-проект резко увеличился или что-то в этом роде — вы должны подумать о резком изменении вашего финансового поведения, рассчитать новый бюджет и пересмотреть крайний срок — ипотека.
Обращаем ваше внимание на то, что при досрочном погашении кредита вы обязательно выиграете от стоимости услуги.
Как правильно платить
Обязательно посмотрите это видео, чтобы избежать распространенной ошибки, связанной с просрочкой платежа и проблемами со сборщиком при раннем аннулировании.
Процедура досрочного погашения ипотеки довольно проста и не отличается в вашем банке от условий и требований досрочного погашения других кредитов. Как правило, он состоит из трех простых шагов:
- Сообщите о своем решении в банк (необходимо написать заявление о досрочном аннулировании).
- Внесите необходимую сумму на свой счет.
- После ввода проверьте правильность начисления и просмотрите его в графике платежей.
Важный момент! На данный момент досрочное погашение кредита происходит после того, как банк сообщил о своем решении и взыскании на счету. Теперь нет необходимости ждать срока выплаты пожизненного кредита, как это было раньше. Пересчет состоится в тот же день.
Это тоже стоит учесть! В Сбербанке досрочное погашение можно произвести в Сбербанке онлайн без посещения банка. В ВТБ 24 досрочную отмену бронирования можно произвести, позвонив в колл-центр.
Альтернативы погашению ипотеки раньше, чем ожидалось
Полное или частичное досрочное погашение ипотеки — далеко не единственный способ потратить деньги. Выгоден ли этот возврат? Есть много других способов потратить деньги.
Как лучше всего продолжить? Самый очевидный ход — положить деньги в банк для депозита. Не обязательно в том же банке, в котором у вас оформлена ипотека. Везде, где вы можете получить проценты по депозиту выше, чем вы платите по ссуде. Это могло произойти, если не завтра, то послезавтра: ипотека — это долгое дело, а экономическая ситуация быстро меняется.
Кроме того, решение инвестировать в депозит имеет дополнительные преимущества. Возьмем, к примеру, тот факт, что досрочное погашение ипотеки приведет к безвозвратной потере денег. Да, банк, конечно, рассчитает досрочное погашение вашей задолженности, изменит график выплат, пересчитает, но к этим деньгам у вас больше не будет доступа. Назад дороги нет, таковы правила.
вам это выгодно? Ведь ситуация могла измениться. Проценты по вкладам будут расти, и вы сделали депозит, вам просто нужно перевести деньги туда, где условия оптимальные, а если вы подписали заявку на досрочное погашение кредита, вам остается только кусать локти.
Вы также должны знать, что имеете право вернуть переплаченные проценты в случае досрочного погашения. Наш юрист может помочь в этом. Заполните форму консультации и посмотрите это видео.
Остались вопросы? Напишите нам в комментариях. Нажимайте кнопки социальных сетей и подписывайтесь на обновления проекта.
