Стоимость жилищного кредита напрямую зависит от текущей экономической ситуации в стране или от справочной ставки Центрального банка. В течение срока действия кредитного договора показатель может значительно снизиться. Это приведет к снижению стоимости ипотеки на рынке в целом. Заемщики, выплачивающие ссуды по высоким ставкам, могут обратиться в банк с просьбой о рефинансировании. Рефинансирование ипотеки в ЦАГА РФ осуществляется на очень выгодных условиях. Рассмотрим их подробнее.
Стандартная кредитная программа
Рефинансирование ипотеки в банке «Дом РФ» — это получение нового кредита на более выгодных условиях.
Важно! Новый заем адресный. Денежные средства можно использовать только для досрочного погашения кредита. В залог принимается то же имущество, что и предыдущий кредит.
Рефинансирование ипотеки в Доме РФ позволяет получить более низкую процентную ставку, что снизит выплату. Если доход позволяет, можно сократить срок кредита и, следовательно, окончательный профицит.
Условия
Заемщики из Москвы, Санкт-Петербурга и соответствующих регионов могут получить от 500 000 до 30 000 000 рублей. Жители других регионов — до 15 000 000 руб. Максимальный срок нового кредитного договора — до 30 лет. Стоимость кредита напрямую зависит от цены объекта недвижимости и остаточной задолженности по текущему кредиту в процентах от этой цены.
Применяются следующие ставки:
- 9,5%, если новый заем меньше 70% от стоимости объекта поручительства.
- 9,7% при сумме от 70 до 80%.
- 10,75%, если сумма кредита составляет от 80 до 85% от стоимости объекта.
- Специальная ставка Дома РФ при рефинансировании ипотеки на покупку квартиры — 9,9%.
- Рефинансирование военной ипотеки для участников накопительной ипотечной системы — 9,3%.
Возможность применения переменной процентной ставки также была реализована в 2021 году. Его размер зависит от текущей экономической ситуации в стране и регулярно пересчитывается.
Важно! Пересчет происходит каждые три месяца, новая ставка действует с первого дня квартала до последнего.
Например, за третий квартал этого года его размер составил 9,71% годовых. Это значение соответствует среднерыночному. Плавающая ставка может принести значительные выгоды, учитывая рост экономики и тенденцию к снижению базовой ставки центрального банка. Однако, если ситуация ухудшится, ставку по ипотеке можно увеличить. Этот вариант также позволяет заемщикам не доплачивать в случае падения средней рыночной стоимости. В Домашнем банке РФ есть возможность рефинансировать имеющуюся ипотеку по переменной ставке. Возможный срок кредита до 30 лет.
Требования
При рефинансировании Палата РФ предъявляет требования к заемщикам и действующей ипотеке.
Заемщик должен соответствовать следующим параметрам:
- Быть в возрасте от 21 до 65 лет.
- Стаж работы не менее трех месяцев.
- Для учредителей период окупаемости составляет не менее 24 месяцев.
Важно! К сделке можно привлечь 4 созаемщиков. При этом их состав не должен полностью соответствовать участникам рефинансируемого кредита, при необходимости он может быть изменен.
Существующий заем, на погашение которого выдается новый заем, должен соответствовать следующим параметрам:
- С момента получения прошло более 6 месяцев.
- Нет просроченных платежей.
- За весь период оплаты задержек более 30 дней не было.
- Заемщик ранее не запрашивал реструктуризацию. Это означает, что на момент подачи заявки на рефинансирование в Палату РФ изменений в действующий кредитный договор не вносилось и отсрочка платежа не применялась в связи с ухудшением финансового состояния. Кредитный отпуск также распространяется на эту статью.
Если рефинансирование направлено на ссуду, полученную на покупку квартиры в новостройке, еще не сданной в эксплуатацию, то объект должен быть включен в список аккредитованных банком, а операция должна соответствовать положениям Федеральный закон 214.
Если недвижимость не аккредитована, процесс размещения занимает не более недели. Для этого заемщику не нужно предпринимать никаких дополнительных действий. Запрос документов для аккредитации осуществляется представителями Палаты Российской Федерации.
Документы
Вам потребуется подготовить следующий пакет документов:
- Паспорта всех участников сделки.
- Подтверждение прохождения военной службы или льготный период для мужчин-заемщиков-призывников.
- Действующий договор ипотеки.
- Справка из банка-кредитора об остатках задолженности по кредиту.
- Документ, подтверждающий отсутствие просроченной задолженности при регистрации рефинансирования в ТПП РФ. Сам сертификат должен содержать информацию о прошлых задержках, их продолжительности и размере.
- Копия трудовой книжки и документы, подтверждающие доход не менее чем за 6 месяцев до подачи заявления.
Важно! Дом РФ разрешает рефинансировать ипотеку без справки о доходах и трудоустройстве. В этом случае вам понадобится второй документ, удостоверяющий личность: СНИЛС, водительские права, загранпаспорт. Применяемая ставка составляет 10% годовых.
Для заложенного имущества вам понадобятся:
- Оценка рыночной стоимости.
- Технические документы.
- DDU на квартиру на первичном рынке.
- Подтверждение права собственности на перепродажу.
При рассмотрении заявки кредитор вправе запросить дополнительные документы, необходимые для принятия решения.
Порядок проведения рефинансирования
Далее рассмотрим пошагово процесс получения ипотеки на погашение долга перед сторонним кредитором в ТПП РФ.
- Подавать заявление. Для удобства заемщиков вы можете отправить предварительную анкету через специальную форму на официальном сайте Дома РФ.
- Передача комплекта документов заемщика, созаемщика на объект недвижимости.
- Получить решение о применении и одобрении предмета залога.
- Заключение кредитного договора, перечисление суммы ипотечного кредита на банковский счет для досрочного погашения кредита.
- Полное погашение долга старому кредитору, получение ипотеки.
- Снятие залогового права с предыдущего кредитора и наложение нового на Палату Российской Федерации. На этом этапе в банк необходимо отправить справку о полном погашении предыдущего кредита.
В случае досрочного погашения долга возможно погашение излишне уплаченных процентов. Прочтите, как это сделать.
Рефинансировать ипотеку под 6%
Помимо стандартных кредитных программ, у банка Дома РФ есть особая опция — рефинансирование ипотеки под 6%. Ниже мы рассмотрим условия этой программы.
Что за программа
Ссуда по такой низкой цене доступна в рамках Программы субсидирования процентной ставки по семейной ипотеке. Оформить ее могут заемщики, в семьях которых с января 2018 года до конца 2022 года родился второй ребенок или последующие дети. Программа направлена на поддержку семей с несовершеннолетними детьми. Раньше по гранту можно было получить только новый заем. Сегодня Дом РФ может рефинансировать имеющуюся ипотеку по льготным ставкам. Также нет моратория на количество полученных кредитов. Программу можно использовать несколько раз при соблюдении всех требований.
Далее рассмотрим, на каких условиях возможен перекредитование по субсидированной программе.
Условия
возможен рефинансирование по семейной программе в Доме РФ ссуды, взятой на покупку квартиры на первичном рынке или уже готового дома, напрямую от застройщика как юридического лица. Ссуды на приобретение недвижимости на вторичном рынке не подлежат государственным субсидиям.
Основные условия:
- Срок кредита от 3 до 30 лет.
- Стоимость ипотеки 6%. Для жителей Дальневосточного федерального округа ставка составит 5%.
- Максимально возможный размер кредита — 12 000 000 для Москвы, Санкт-Петербурга и соответствующих регионов, 6 000 000 — для других организаций. При этом остаток задолженности по действующей ипотеке не должен превышать 80% от стоимости предмета залога.
- Обязательное страхование элементов конструкции. Если дом еще не сдан в эксплуатацию, страховка откладывается до ввода его в эксплуатацию.
Требования
Как и в случае стандартной кредитной программы, требования применяются как к заемщику, так и к залогу.
Заемщик:
- Возраст от 21 до 65 лет.
- Гражданство России.
- Опыт работы не менее трех месяцев у текущего работодателя, не менее 24 месяцев непрерывной сбалансированной работы для владельцев бизнеса и индивидуальных предпринимателей.
- Рождение второго и последующих детей в период с января 2018 года по декабрь 2022 года.
Требования к рефинансируемой ипотеке:
- Выплаты производятся на срок не менее 6 месяцев.
- Текущая просроченная кредиторская задолженность отсутствует, за весь период просрочки платежей более 30 дней не было.
- Реструктуризации долга не было.
- Один из заемщиков предыдущей ссуды должен быть заемщиком новой ипотеки. Кроме того, этот заемщик должен быть родителем второго ребенка в семье.
Документы
Вам потребуется подготовить:
- Паспорта.
- Формы заявок для всех участников сделки.
- Документы, подтверждающие рождение детей.
- Подтверждение официального трудоустройства — трудовая книжка, документ о доходах (2 НДФЛ, банковская форма).
- Соглашение о капитале, отчет об оценке.
- Договор купли-продажи заключается между заемщиком и застройщиком — юридическим лицом.
- Кредитный договор под активную ссуду.
- Документы, подтверждающие остаток задолженности по текущему кредиту. Справки об отсутствии просроченных платежей в настоящий момент и в прошлом.
Порядок получения
Весь цикл рефинансирования ипотеки в Доме РФ под 6% происходит в несколько этапов:
- Сбор документов, необходимых для оценки возможности перекредитования.
- Подача заявки до принятия решения. Вы можете отправить анкету на оценку дистанционно через официальный сайт Дома РФ.
- Кредитовать объект гарантии, если дом не включен в список.
- Получите согласование, подпишите документацию.
- Перевод средств существующему кредитору.
- Погашение предыдущего кредита.
- Получите ипотеку и снимите залоги.
- Установление залога в пользу Палаты РФ, оформление новой ипотеки.
Редакция IPOTEKAVEDA ознакомилась с отзывами о рефинансировании ипотеки в Палате РФ. Заказчики отмечают своевременность аккредитации новинки, профессионализм сотрудников, оперативность рассмотрения и выхода из сделки.
сделать рефинансирование действительно выгодно
Рассмотрев возможные программы рефинансирования ипотеки в ТПП РФ, следует обратить внимание на целесообразность данной процедуры. На первый взгляд кажется, что более низкая ставка по такому долгосрочному кредиту обязательно принесет только пользу. Однако перед принятием решения следует детально просчитать выгоды от нового соглашения, понять, в чем могут заключаться подводные камни и недостатки. Подробнее об этом позже.
Минусы, о которых вы должны знать
Для многих семей ипотека — единственный способ приобрести жилую площадь. По статистике средняя продолжительность выплат составляет 15 лет. В этот период заемщики платят банку в виде процентов более половины, а иногда и полную стоимость купленной квартиры. Неудивительно, что многие люди думают, что более низкая ставка и постоянный заем в любом случае пойдут на пользу.
Прежде чем перейти к минусам, давайте взглянем на плюсы процедуры:
- Возможность снизить финансовую нагрузку на семейный бюджет. При более низкой ставке на тот же период сумма платежа уменьшится. Особенно это актуально для семей с детьми, получивших ипотечный кредит в предыдущие два года. В то время среднерыночные ставки составляли порядка 10-11%. Рефинансирование в ТПП РФ по ставкам дотационной семейной программы сократит выплаты в несколько раз.
- Уменьшите срок кредита. Это снизит окончательную переплату по кредиту. С момента получения кредита финансовое положение заемщика может значительно улучшиться, соответственно, есть шанс получить новый кредит по более выгодной цене на более короткий срок.
К минусам онлайн-кредита можно отнести:
- Время и трудозатраты — сбор нового пакета документов, время на подачу и рассмотрение заявки.
- Оплата нового оценочного отчета. Это может быть необходимо, если сделка проводилась на первичном рынке и дом уже сдан на момент рефинансирования.
- Для семейной ипотеки возможность ипотеки есть только на новостройки. Это значительно сужает круг заемщиков, имеющих право на получение субсидии.
- Новая сделка, уплата госпошлины за оформление нового залога.
- Уже выплачены проценты по действующей ипотеке. Благодаря аннуитетному механизму выплаты в первый период выплаты проценты забирают большую часть платежа.
- Необходимость оформления новой страховки. Большинство страховых компаний не предоставляют возможность переоформить действующий полис новому бенефициару. При этом при досрочном расторжении договора возвращаются только некоторые.
Калькулятор
Наш калькулятор портала позволит вам принять взвешенное решение и рассчитать все возможные выгоды от рефинансирования.
Цена ₽ Вклад ₽ 30% Срок действия лет месяцев Ставка% Аннуитет Да Нет Ежемесячный платеж
12 000 000 руб
Переплата
12 000 000 руб
Минимальный доход
12 000 000 руб
РаспечататьОтправить заявку
С его помощью можно узнать окончательную переплату при разных значениях процентной ставки, за разные периоды. Из полученной разницы обязательно вычесть приблизительную стоимость новой транзакции.
Выводы
Прежде чем принять решение о рефинансировании, рекомендуем вам учесть следующие моменты:
- Большинство экспертов сходятся во мнении, что рефинансирование будет прибыльным только в том случае, если текущая ставка будет снижена на один или несколько процентных пунктов.
- Чтобы минимизировать расходы на страхование, необходимо подавать заявку на рефинансирование ближе всего к дате истечения срока действия финансовой защиты.
- Банковский дом РФ предлагает достаточно выгодные условия рефинансирования ипотеки.
- Перед принятием окончательного решения необходимо учесть дополнительные расходы, которые повлечет за собой новая транзакция. Воспользуйтесь нашим калькулятором для расчета
Юридические нюансы процедуры можно обсудить с дежурным юристом нашего портала через форму обратной связи. Напишите онлайн специалисту!
Будем благодарны за лайк и репост статьи!
Читайте обзорную статью о рефинансировании ипотеки.