Привет! Сегодня мы узнаем, что делать и как себя вести в ситуации, когда есть просрочка по ипотеке. Вопрос очень важный. Ведь от этого будет зависеть будущее вашей собственности и качество жизни в ближайшие годы. Наши специалисты дадут вам исчерпывающие ответы на эту тему в этом посте.
Что делать в случае опоздания
Любой заемщик может оказаться в ситуации, когда кредитная нагрузка может стать для него непосильной. Наиболее частыми причинами здесь могут быть: потеря работы из-за увольнений или увольнений, снижение ежемесячного дохода, ухудшение здоровья или другие жизненные обстоятельства.
В любом случае, если вовремя не начать решать возникшие проблемы, это может привести к непоправимым последствиям, вплоть до долговой ловушки.
Ниже приведен список того, что делать в любом случае не стоит:
- Действовать на эмоции под влиянием паники.
- Скрытие от кредитора, отказ от ответа на звонки (отключение телефона и нежелание вступать в контакт только поспособствуют принятию более строгих мер в отношении просроченного заемщика).
- Берите новые ссуды (особенно ссуды с высокой процентной ставкой и обременительными условиями, так как это приведет только к увеличению долга).
- Ожидайте, что ипотечный долг уйдет сам по себе (если клиенту не поступают звонки из банка с просьбой о погашении долга как можно скорее, это не значит, что он его не помнит или что он погашен).
У любого кредитора основная цель — взыскание долга. Поэтому в случае ухудшения финансового положения и предположения о просрочке платежа лучше сразу обратиться в банк, в котором был заключен кредитный договор, и подробно рассказать о возникших проблемах. Банки достаточно лояльны к таким заемщикам и готовы пойти на встречу, особенно если причины объективны.
Диалог между кредитором и заемщиком может привести к следующим возможным решениям проблемы просрочки по кредитному договору:
-
Содержание
Отсрочка оплаты на обозначенный срок
В некоторых банках есть услуга «Кредитные праздники», с помощью которой можно отсрочить от одного до шести текущих платежей (основная сумма, но без процентов!), В зависимости от конкретного банка и типа кредита. Эта услуга обычно требует раннего подключения путем подачи определенной заявки. Кроме того, он может быть предоставлен только заемщикам с положительной кредитной историей без фактов нарушения ранее установленных условий оплаты.
-
Рефинансирование займа
На банковском рынке Российской Федерации существует множество программ рефинансирования кредитов, которые позволяют закрыть один или несколько кредитов, выдав один. С помощью такого продукта покупатель сможет уменьшить размер ежемесячных платежей, увеличив срок погашения и, возможно, снизив процентную ставку. Этим вариантом стоит воспользоваться для решения финансовых проблем на раннем этапе. Рефинансирование помогает клиентам с надежной репутацией, а не бескомпромиссным неплательщикам.
В посте «Рефинансирование ипотеки» представлена сводная таблица с условиями рефинансирования ипотеки в крупных российских банках и порядком проведения этой процедуры.
Рефинансирование предполагает сбор установленного пакета документов по существующим обязательствам, включая выписку из банка о непогашенной задолженности.
-
Реструктуризация ипотеки
В редких случаях банк готов продлить срок кредита на основании уже заключенного кредитного договора, тем самым уменьшив размер ежемесячных платежей. Однако на практике этот вариант принимают немногие банки.
Заемщики, у которых есть задолженность по выплатам, могут рассчитывать на то, что правительство реструктурирует их ипотеку. Данная программа позволит вам списать 20-30% долга, что существенно повлияет на размер ежемесячного платежа по ипотеке.
-
Обращение в страховую компанию
Сейчас многие банки обязывают клиентов после получения одобрения Кредитного комитета заключать договор комплексного страхования, который включает компенсацию при наличии объективных причин, включая потерю трудоспособности и трудоспособности. Следовательно, вполне последовательным шагом было бы обращение к страховщику в случае серьезного ухудшения кредитоспособности.
Каждый случай уникален и рассматривается банком в индивидуальном порядке с учетом обстоятельств.
Какие будут последствия
Каждый банк придерживается установленных мер и процедур в отношении дебиторов в соответствии со своей собственной политикой. Управление просроченной и проблемной задолженностью является обязанностью сотрудников кредитной организации, юридических отделов и службы безопасности.
Стандартные процедуры возникновения дефолта с заемщиком следующие:
- Уведомление должника о допущении просрочки посредством звонка на мобильный телефон, SMS или рассылки по электронной почте.
- Начисление пени или пени со дня, следующего за датой текущего платежа. Размер этих штрафов четко указан в кредитном договоре.
- Личное собеседование с должником сотрудников службы безопасности с объяснением возможных последствий невозврата долга (в случае, если клиент готов к диалогу).
- Подача кредитной справки с обязательством взыскать задолженность перед банком.
- Взыскать взыскание с предмета залога.
Последние две процедуры представляют собой крайние меры, к которым кредиторы прибегают в отношении ненадежных клиентов с длительными задержками и выполнением контрактов.
Последствиями несвоевременного исполнения своих обязательств перед банком могут быть:
- резкое ухудшение качества кредитной истории (до черного списка);
- дополнительные расходы (помимо ежемесячного платежа клиент должен будет оплатить сумму начисленных процентов);
- потеря заложенного жилья (в случае принятия соответствующего судебного решения банк продаст имущество заемщика и вырученными средствами погасит ипотечную ссуду).
Поскольку заложенное имущество выставляется на аукцион, цены могут быть значительно ниже рыночных. Для любого заемщика такая процедура будет крайне невыгодной. Поэтому лучше никаким образом не поднимать подобные события.
Как избежать задержек и минимизировать последствия
Хорошая оценка ваших способностей и кредитоспособности перед совершением ответственной сделки, такой как ипотека, является ключом к построению благоприятных отношений с кредитором. Очень важно перед заключением договора просчитать все возможные варианты с учетом возможных обстоятельств непреодолимой силы, сравнить предложения на рынке, чтобы избежать негативных последствий в будущем.
Также может оказаться полезным грамотное планирование семейного или личного бюджета, а также простая экономия и поиск дополнительных источников дохода. Здесь может быть много вариантов: устранение лишних расходов, временная подработка и т.д.
В особо сложной ситуации, когда нет возможности погасить долг по ипотеке, сложным решением может стать продажа семейного имущества (не подлежащего ипотеке) — автомобиля, нежилого помещения, если оно есть.
При отсутствии возможности продавать семейные вещи или имущество в поисках дополнительного дохода, другой вариант избежать просрочки по кредиту — занять необходимую сумму у родственников или друзей заемщика. Такая помощь обычно не предполагает выплаты процентов и поэтому может существенно помочь в сложных ситуациях.
Подробнее о том, что делать, если платить по ипотеке нечем, мы писали в прошлом посте.
Минимизация возникших последствий состоит из:
- оспорить начисленные штрафы в суде (есть положительная судебная практика);
- дальнейшее исполнение взятых на себя обязательств без нарушений;
- стремясь юридически улучшить свою кредитную историю (например, с помощью небольших экспресс-кредитов).
Сложное положение экономики приводит к объективным причинам ухудшения финансового положения многих граждан России. При гипотезе просрочки по ипотечному кредиту или невозможности дальнейших выплат самое главное, что должен сделать заемщик, — это немедленно уведомить банк, подробно изложить причины и написать заявление на реструктуризацию и рефинансирование кредита. Для добросовестных заемщиков, готовых к продуктивному диалогу, банк всегда постарается встать посередине и предложить реальный выход из сложной ситуации.
Ипотечные каникулы от государства
Еще одна мера предотвращения неплатежеспособности — ипотечный отпуск от государства. Это специальная программа, которая действует в 2021 году. По этой программе, если заемщик испытывает трудности с выплатой ипотеки и оказывается в сложной жизненной ситуации, он имеет право получить отсрочку выплаты ипотечного кредита на срок до 6 месяцев. При этом банк не вправе отказать в таких отпусках, если заемщик предоставил в банк все необходимые документы и действительно соответствует требованиям и условиям программы. Подробнее об этом читайте в нашем специальном посте.
Если у вас сложная ситуация с ипотечным банком, советуем не действовать безрассудно, а записаться на бесплатную консультацию к нашему ипотечному юристу. Он покажет вам правильную процедуру, чтобы минимизировать последствия задержки.
Кроме того, сейчас настоятельно рекомендуем прочитать нашу статью «Банкротство с ипотекой». Возможно, это выход в вашей ситуации.
