Рефинансирование ипотеки с примером расчета и анализом выгодности в 2021 году

Приветствую читателей нашего проекта! Сегодня мы поговорим о том, что такое рефинансирование ипотеки, как правильно рефинансировать ипотеку и стоит ли передавать ипотеку в другой банк, отзывы читателей. Если у вас есть ипотека, и вас не устраивают ее ставка, продолжительность, дополнительные комиссии или просто сам банк, и вы хотите передать ипотеку из одного банка в другой, тогда этот пост для вас.

Что это

Итак, что такое рефинансирование ипотеки, так это перекредитование ипотеки (выдача новой ипотеки для погашения старой) с целью получения лучших условий для обслуживания ипотечной ссуды.

Под лучшими условиями обычно понимают:

• Снизить ставки по ипотеке;
• Увеличение срока кредита (для уменьшения ежемесячного платежа);
• Уменьшить срок кредита (уменьшить общую переплату);
• Отмена дополнительных комиссий, страховок и сборов (экономия на ипотечном сервисе);
• Обмен валюты ипотечного кредита (защита от обвала рубля);
• Перевод ипотеки в другой банк (удобство услуги).

При этом рефинансирование ипотеки возможно как в собственном, так и в другом банке, где условия более выгодные.

Давайте теперь попробуем разобраться, когда рефинансирование ипотеки выгодно, а когда нет.

выгодно это или нет

Так что же такое прибыльное рефинансирование ипотеки? Перед переоформлением ипотеки следует произвести предварительный расчет с учетом всех параметров. Чтобы не быть абстрактным, разберем конкретный пример. Это рефинансирование ипотеки наших читателей — новосибирской семьи.

Ипотека — в кредит в другом банке:

Исходные данные Ипотека с остатком капитала 2 196 700 под 11% годовых. Количество месяцев до окончания ипотеки — 196. Страхование жизни по ипотеке отсутствует. Ипотечное страхование квартиры не предусматривает штрафных санкций за несвоевременное предоставление страховки. Ипотеку оформляли в Сбербанке. Семья из 3 человек. Работает только муж. Жена ожидает рождения второго ребенка.

Лучшие условия рефинансирования ипотеки в другом банке на данный момент в Райффайзенбанке -10,9% годовых (ниже мы более подробно разберем рефинансирование ипотеки от других банков и лучшие предложения 2017 года). Теперь посчитаем, будет ли нашей семье выгодно переехать из Сбербанка в Райффайзенбанк.

1. Начнем с процентной ставки. Если оформить ипотеку в Райффайзенбанке на те же 196 месяцев под 10,9% годовых, профицит за весь период составит 2 514 850. Если оставить ипотеку в Сбербанке, профицит составит 2 541 677. Размер выплаты по рефинансированию составляет 26 827 руб.
2. Теперь рассмотрим дополнительные дополнительные расходы по ипотеке, а именно страхование жизни. Возьмем среднюю ставку 0,5% от основного баланса. За весь период страховать придется 17 раз. Ориентировочная выплата за этот период составит около 119 701. У нашей семьи нет обязательного страхования жизни по ипотеке Сбербанка. Выгода от рефинансирования с учетом предыдущего пункта уже отрицательная — минус 92 874.
3. Зарплату отец семейства получает, как и довольно большое количество россиян, на карту Сбербанка, а это значит, что вам придется заплатить комиссию за перевод в размере 1% от суммы или искать банкомат Райффайзенбанка.
4. Придется перевести залог из Сбербанка в другой банк и перерегистрировать транзакцию, что означает потерю времени, нервов и затрат на регистрацию.
5. На период, пока вы не переведете залог в новый банк, процентная ставка увеличится на 1%, а это еще на пару тысяч переплат.

Отсюда следует, что для наших новосибирских читателей рефинансирование кредита на квартиру не будет выгодным по ряду причин:

1. Преимущества более низких ставок по ипотеке минимальны.
2. Появление обязанности застраховать свою жизнь по ипотеке забирает у семьи еще 100 тысяч рублей.
3. Продажа ипотеки связана с множеством бюрократических проволочек и дополнительными расходами из бюджета. Вместо того, чтобы работать и приносить доход семье, папе придется сделать перерыв в работе и тратить свое время и нервы на взаимодействие с банками.

Подпишитесь на обновления нашего проекта в конце поста, и вы узнаете, как с помощью нашего проекта эта семья выгодно выплатит свою ипотеку. Для начала рекомендуем прочитать пост «Реструктуризация ипотеки с помощью государства», он расскажет о личном опыте этой семьи от участия в программе помощи заемщикам.

Когда же тогда стоит рефинансировать? Опишем ряд параметров, которые помогут вам принять правильное решение.

1. Ставка по ипотеке должна быть ниже, чем текущая ставка в 1%, а желательно выше. В нашем примере рефинансирование под 10% годовых принесет выгоду порядка 272 408 руб. Даже с учетом страховки это выгодно, так как ипотека в любом случае закроется раньше, чем ожидалось, за счет материнского капитала, налоговых вычетов по ипотеке и реструктуризации с помощью государства (следите за этим в нашем проекте).
2. Никаких дополнительных комиссий и выплат по ипотеке (например, страховки) нет, либо они ниже текущих.
3. вы можете передать ипотеку в свой банк или расчетный банк, где вам будет удобно производить выплаты.
4. У вас много свободного времени и нервов для рефинансирования.

Теперь вы уже примерно понимаете, выгодно вам рефинансирование ипотеки или нет. Теперь разберемся подробнее, как рефинансировать ипотеку.

Общие условия и требования к заемщику при рефинансировании

У каждого банка свои требования и условия рефинансирования ипотеки. Они практически неотличимы от стандартных требований и условий для ипотеки в каком-либо конкретном банке. Вы можете узнать их заранее в банке или на нашем сайте в специальном разделе «Банки».

Поговорим об общих условиях:

1. Как правило, это фиксированная ставка на весь период.
2. Срок кредита в зависимости от банка (от одного года до 30 лет).
3. Валюта — исключительно рубль.
4. Плата за выпуск или пересмотр не взимается.
5. Сумма кредита составляет 80-85% от стоимости (квартиры) и зависит от требований к первоначальному взносу в конкретном банке. Максимум 30 000 000.
6. Ежемесячное погашение равными частями с возможностью досрочного пересчета кредита. Продление ипотеки на период переоформления залога не предусмотрено.
7. Гарантия — это залог вашего имущества.
8. За просрочку платежа предусмотрены штрафы и пени.
9. Прекращение страхования жизни увеличивает процентную ставку от 0,5 до 1%.
10. Кредит выплачивается в безналичной форме.

Требования заемщика довольно просты:

1. Возраст от 21 до 65 — 70 лет на момент погашения кредита.
2. Стаж работы от 3 месяцев до последнего места и год общего стажа.

Очень важно! Вы должны понимать, что ваша кредитоспособность будет переоценена. Достаточно высок риск получить отказ, если ваша зарплата снизилась или ваш супруг ушел в декретный отпуск. Перекредитование также будет проблематичным, если у вас возникнут проблемы с кредитной историей.

Как проходит процедура и документы для рефинансирования кредита

А теперь поговорим подробнее о том, как рефинансировать ипотечный кредит в другом банке и как эффективно передать ипотеку. Этот процесс состоит из ряда этапов:

1. Обратитесь в банк с предварительной консультацией по рефинансированию.
2. Сбор документов на согласование (анкета, паспорта, налоговая декларация, СНИЛС, копия трудовой повинности для мужчин до 27 лет, выписка из банка об остатке ипотечной задолженности и отсутствии текущей просрочки, справка о качестве погашения кредита с начала до текущей даты или справка об обращении денег на счете, кредитном договоре и программе).
3. Получите положительное решение о рефинансировании (4-5 дней). Кроме того, он действителен примерно 120 дней.
4. Разрешение вашего действующего банка на перевод залога (Сбербанк почти всегда отказывается передать залог, поэтому вы должны получить от них отказ в переводе).
5. Предоставление документов на ваш объект недвижимости (оценка, ЕГРП и т.д., подробный список можно получить у кредитного специалиста).
6. Банк рефинансирования выдает новую ссуду и переводит деньги в банк вашего кредитора для погашения ипотеки (сначала вы можете запросить справку об остатке по ипотеке). Рефинансированный заем находится в процессе закрытия (в случае рефинансирования ипотеки заранее уточните условия досрочного погашения текущего кредита, возможно, потребуется написать заявление о досрочном погашении).
7. Смена ипотечного кредитора на ипотечную квартиру. Это самый сложный и запутанный этап. От банка к банку он отличается схемой реализации. Рефинансирование ипотеки в Банке Москвы и ВТБ 24 предполагает, что в течение 3-4 месяцев банки самостоятельно и без участия заемщика позаботятся о передаче ипотеки между банками (гарантия, по которой залогодержатель и определяются условия кредитного договора на вашу квартиру) и оформление в нем новой записи владельцем. В этот период ставка по ипотеке будет увеличена на 2%. Ипотека, если она требовалась по кредитному договору, всегда в банке, у вас ее нет на руках. В Райффайзенбанке после аннулирования ипотеки в стороннем банке заемщик должен получить ипотеку в самом банке и перевести ее в Райффайзенбанк. Кроме того, регистрируется новая ипотека и отмечается новый держатель ипотеки.

Могу ли я рефинансировать ипотеку в моем банке? Эта процедура встречается крайне редко, так как банку невыгодно терять доход и, скорее всего, вам откажут.

Лучшие предложения от банков в 2021 году

А теперь вы можете заглянуть в наш ТОП-банк и узнать, какая программа рефинансирования ипотеки подходит именно вам. В таблице указана окончательная процентная ставка, которую вы получите по результатам рефинансирования, с учетом выполнения всех требований банка по первому взносу и метода определения дохода.

Чтобы рассчитать выгоду от этого события, стоит воспользоваться нашим стандартным калькулятором рефинансирования ипотеки. Просто введите желаемое значение в колонку процентов, суммы и срока.

Отзывы о рефинансировании ипотеки неоднозначны. С одной стороны, это выгодно, а с другой — нужно все просчитывать заранее, чтобы не тратить время на ненужные возни с банками. Путем повторного кредитования вы можете уменьшить свой ежемесячный платеж или общую переплату, или вы можете столкнуться с рядом проблем, рефинансируя свою ипотеку у другого кредитора.

Отработанный механизм менять не стоит. Когда вы переезжаете в другой банк, трижды подумайте, окажется ли он для вас боковым. Первый — переданная ипотека — может испортить вашу кредитную историю из-за банального недосмотра со стороны сотрудника или непонимания условий погашения ипотеки в новом банке.

это все на сегодня. Мы надеемся, что теперь вы знаете все о рефинансировании ипотеки в 2021 году. Если у вас все еще есть вопросы или вы хотите оставить отзыв о передаче ипотеки в другой банк, напишите об этом в комментариях ниже.

Не забудьте поделиться этой статьей с друзьями в социальных сетях.

Скоро!