Рефинансирования ипотеки под 5-6 процентов: условия в банках в 2021 и особенности Сбербанка и ВТБ

Механизмы государственной поддержки семей с детьми постоянно совершенствуются. Одной из важнейших субсидий в этой сфере является льготная ипотечная программа со ставкой 6%, которая позволяет родителям улучшить свои жилищные условия. В проекте участвуют крупнейшие кредитные организации. Грант позволяет не только получить новую ссуду, но и переоформить имеющуюся ссуду. В сегодняшнем посте мы рассмотрим условия рефинансирования ипотеки под 6 процентов, разберем особенности выдачи субсидий крупными кредитными организациями.

Суть программы

Государственная семейная ипотечная программа преследует две основные цели:

1. Помощь семьям с детьми в приобретении просторного жилья.
2. Развитие строительного сектора.

Суть программы такова: семьи, в которых появился второй ребенок с начала 2018 до конца 2022 года, могут получить ипотеку под 6%. Кредит также распространяется на рефинансирование текущих жилищных кредитов. Для семей, проживающих на Дальнем Востоке, возможность получения ипотеки под 5 процентов предусмотрена законом.

Важно! Поправки, внесенные в закон в октябре 2019 года, предусматривают возможность получения или рефинансирования ипотеки на льготных условиях для семей с ребенком, признанным инвалидом.

Возможности программы:

• Любой родитель, в том числе родитель-одиночка, может подать заявку на рефинансирование.
• Учитываются дети, являющиеся гражданами России.
• Заемщик может привлекать третьих лиц в качестве залога к договору, независимо от того, есть ли у них дети.
• Валюта кредита — только рубли.
• Воспользоваться субсидией могут только родители, являющиеся гражданами Российской Федерации.
• Финансовая защита жизни и здоровья заемщика является обязательным условием для выдачи ипотеки по 6.

Программа направлена ​​не только на поддержку семей с детьми, но и на развитие строительной отрасли. За счет кредитных средств можно приобрести только объекты первичного рынка или уже построенное застройщиком жилье. Эти требования также распространяются на рефинансирование. Единственное исключение — Дальний Восток, где темпы строительства не такие высокие, как в других регионах. Семьи Дальневосточного федерального округа в 2021 году могут отправить субсидию на покупку любого объекта, даже на вторичном рынке, если это жилье относится к сельской местности.

Подробнее о детской ипотеке.

Какой кредит подлежит рефинансированию

Помимо требований к заемщику, законом установлены параметры рефинансируемой ссуды:

• Цель кредита — покупка дома на первичном рынке. Это может быть квартира или дом с земельным участком, строящийся застройщиком.
• По условиям программы возможно рефинансирование полученной ссуды не ранее, чем, если второй ребенок родился в период с 01.07.2022 — 31.12.2022, срок получения субсидированной ссуды продлен до 03 /. 01/2023.
• Покупка была произведена по соглашению о владении акциями или в рамках денежно-кредитной политики, заключенной с юридическим лицом. Исключение сделано только для резидентов Дальневосточного федерального округа: сделка может быть совершена как с физическим, так и с юридическим лицом.
• Стоимость недвижимости составляет не менее 80% от суммы ипотеки.
• По кредитной программе возможно получение до 12 000 000 жителей Москвы, Санкт-Петербурга и соответствующих регионов, 6 000 000 жителей других субъектов.
• Если новая ссуда направлена ​​на погашение ранее рефинансированной ссуды, дата получения может быть любой. По условиям гранта возможно рефинансирование кредитов, по которым были внесены изменения в кредитный договор, за исключением целевого использования.

Важно! 6% -ное рефинансирование может быть организовано для кредитов на недвижимость, в которых использовался материнский капитал или другие субсидии из бюджета. Подробнее о различных программах помощи заемщикам читайте здесь.

Какие банки рефинансируют под 5-6% и их условия

Кредит на семейную недвижимость — это совместный проект государства и кредитных организаций. На реализацию программы будет потрачено 600 миллиардов рублей. Эти средства были распределены между кредитными организациями, участвующими в программе. Банк получает вознаграждение в размере разницы между рыночной процентной ставкой и 6% в пределах установленного лимита. 47 банков подключены к программе рефинансирования ипотеки под 5-6%. Ниже приведен полный список с ограничениями по размеру.

В таблице приведены условия рефинансирования ипотеки на 5-6.

Несмотря на то, что легальная процентная ставка составляет 6%, многие крупные кредиторы могут позволить себе снизить этот предел.

Требования к заемщикам и окончательное решение о предоставлении кредита принимает банк. Учитывается не только наличие необходимого количества детей, но и качество кредитной истории, платежеспособность, стабильность доходов заемщика. Законодательно никаких дополнительных требований не определено, кредитные организации вправе устанавливать их по своему усмотрению. Обязательным условием является личное страхование заемщика, в случае отказа от исполнения договора стоимость рефинансирования увеличивается в среднем на 1 процентный пункт.

В связи с тем, что дополнительные требования законом не определены, кредит под 6% в разных банках имеет ряд особенностей. Об этом и поговорим дальше.

Особенности Сбербанка

Сбербанк, как лидер на рынке финансовых услуг, получил повышенный лимит на семейную ипотеку. Но рефинансировать ипотеку под 6% в Сбербанке сейчас невозможно. Ранее Сбербанк обещал запустить эту программу к началу 2021 года. Пока изменений нет.

Другими словами, существующие заемщики не могут подать заявку на рефинансирование, даже если они соответствуют всем требованиям программы. Официальной даты начала рефинансирования пока нет. Следите за обновлениями нашего портала.

Особенности рефинансирования в ВТБ

Банк ВТБ выделяется более гибкими условиями рефинансирования ипотеки под 6%. В июне прошлого года размер государственной субсидии был снижен до 5.

Заемщикам, получившим семейную ипотеку на старых условиях, рекомендуется подписать дополнительное соглашение о снижении ставки. Эта процедура позволит сократить время и стоимость материалов. Заемщикам не нужно заново оформлять пакет документов и ждать согласования.

Кроме того, ВТБ принимает для рефинансирования не только ипотечные кредиты от сторонних банков, но и внутренние кредиты. Возможно получение до 90% от стоимости недвижимости. В этом случае процентная ставка увеличивается на 0,7%.

Важный момент! Обычно ВТБ требует, чтобы минимальный остаток по ипотеке составлял не менее 500 000, а иногда предлагает взять дополнительные суммы, что чревато отказом в удержании налога на ипотеку. Осторожно.

Калькулятор и пример расчета

Цена ₽ Вклад ₽ 30% Срок действия лет месяцев Ставка% Аннуитет Да Нет Ежемесячный платеж

12 000 000 руб

Переплата

12 000 000 руб

Минимальный доход

12 000 000 руб

РаспечататьОтправить заявку

Несложные подсчеты помогут определить, выгодно ли рефинансировать ипотеку под 5-6.

Берем следующие параметры:

• Непогашенный остаток по кредиту составляет 2 500 000 руб.
• Кредит получен в 2016 году под 10,5% годовых%.
• Второй ребенок появился в конце 2019 года.
• Срок кредита — 15 лет.

При этих параметрах ежемесячный платеж составляет 27 634,97, общий профицит за весь период — 2 474 294,6

При 6% -ном рефинансировании ежемесячный платеж составит 21 096,42, а общий профицит сократится до 1 297 355,6.

Таким образом, рефинансирование ипотеки снизит рассрочку на 7000 рублей, сократит превышение рассрочки более чем на 1 000 000 рублей. Не следует забывать, что при рождении второго ребенка семья имеет право на семейный капитал, номинальная стоимость которого в 2021 году составляет чуть более 460 000. Эти средства также могут быть использованы для погашения ссуды, что сократит взнос до 16 877,14.

Калькулятор нашего портала позволит вам произвести расчеты с текущими параметрами, узнать сумму будущего платежа и окончательную переплату.

Документы

Вам потребуется подготовить следующие документы:

• О рождении детей с отметкой о гражданстве. Если сертификаты изначально не проштампованы, это можно сделать в МФЦ в день подачи заявки.
• Подтверждение дохода и занятости.
• Действующий договор ипотеки.
• Справка об остаточной задолженности.
• Данные счета для погашения кредита.
• Документы, удостоверяющие личность.
• Некоторые банки требуют от заемщиков-мужчин призывного возраста предоставить военный билет.

Для объекта гарантии вам потребуются:

• Долевое участие или договор купли-продажи с застройщиком.

Если дом уже сдан:

• Акт приема-передачи квартиры.
• Помощь по регистрации.
• Техническая документация — план этажа и пояснения.
• Выписка из ЕГРН, выдаваемая при регистрации собственности.
• Отчет об оценке.

Важно! Если строительство еще продолжается и разрешение на ввод в эксплуатацию не получено, жилой комплекс должен быть аккредитован в банке, в котором планируется рефинансирование. Если застройщик не является партнером выбранного банка, вам следует обратиться к другому кредитору, чтобы ускорить процесс. Информацию о кредитных партнерах можно получить у застройщика.

Процедура рефинансирования

После оформления всех документов рефинансирование ипотеки под 6% происходит в следующей последовательности:

1. Изучите условия и выберите кредитора.
2. Подача заявки и пакета первичных документов.
3. Получите банковское решение.
4. Утверждение предмета залога.

Если новое здание аккредитовано, дополнительных согласований не требуется. В случае, если заемщик уже получил недвижимость, залог будет считаться объектом вторичного рынка с предоставлением полного пакета документов. На этом же этапе возможна аккредитация нового здания.

1. Заключение договоров обязательного страхования — личного страхования и защиты элементов конструкции.
2. Сделка — подписание кредитной документации.
3. Перевод средств существующему кредитору.
4. Досрочное погашение долга.
5. Получите ипотеку с табличкой об исполнении обязательств.
6. Заявление в регистрирующий орган о снятии обременения первоначального кредитора.
7. Оформление ипотеки и оформление залога в пользу нового банка.

Многие процедуры автоматизированы. Например, Сбербанк и ВТБ позволяют подать заявку удаленно. Одновременно может произойти новая государственная регистрация залога.

Выводы

Подведем итоги. Рефинансирование ипотеки под 6% имеет ряд преимуществ:

• Возможность снизить нагрузку на семейный бюджет.
• Программой может пользоваться не только семья, но и одинокий родитель.
• возможно привлечение созаемщиков между третьими лицами без обязательного условия наличия у них детей.
• Рефинансирование возможно.
• Возможность одновременного использования нескольких помещений.

Есть и минусы:

• Рефинансировать можно только ипотеку, полученную при покупке предметов на первичном рынке.
• Ограниченная продолжительность программы.
• Обязательное оформление личного страхования.
• Отсутствие возможностей внутреннего рефинансирования для некоторых кредиторов.
• Обязательная аккредитация разработчика.

Если после прочтения возникнут какие-либо вопросы по теме, наш дежурный юрист ответит. Также есть возможность записаться на бесплатную консультацию.

Подробнее о семейной ипотеке читайте здесь.