Привет! Тема нашей сегодняшней встречи — созаемщик ипотеки, его права и обязанности. Созаемщик по ипотеке иногда просто необходим. Ваши права и обязанности должны быть известны и поняты, чтобы не попасть в тяжелую финансовую ситуацию. Внимательно прочтите этот пост, прежде чем брать ссуду и становиться созаемщиком, и вы не только узнаете все подводные камни этой ситуации, но также получите информацию о том, как созаемщик снимается с ипотеки, если в этом возникнет необходимость возникают.
Кто является созаемщиком
Созаемщиком по ипотеке считается лицо, которое вместе с основным заемщиком берет на себя ответственность по ссуде. Если первичный заемщик по какой-либо причине не может погасить ипотечный долг, созаемщик делает это за него до тех пор, пока ипотека не будет выплачена полностью. В российских банках могут быть зарегистрированы до четырех созаемщиков.
Банк рассмотрит возможность обращения за созаемщиком, если уровень доходов заемщика не позволяет ему выдать ссуду на необходимую сумму. Наличие созаемщика для банка является гарантией выплаты долга. Если основной заемщик достаточно платежеспособен, он также может рассчитывать на то, что ипотека без созаемщика будет одобрена банком.
Ответственность заемщика и созаемщика по ипотечному кредиту равна. Созаемщик должен подписать кредитный договор с основным заемщиком; он часто становится совладельцем купленного жилья.
Следует помнить, что обязанность по выплате ипотечного долга вместо заемщика все равно ляжет на созаемщика: даже если заемщик перестал выплачивать ссуду по уважительным причинам.
Супруги должны быть созаемщиками по ипотечной ссуде. Если одна из сторон отказывается от участия, необходимо заключить брачный договор и прописать условия отказа от имущества и участия в ипотеке.
Чем отличается от поручителя
Поручитель — это тот, кто принимает на себя ответственность заемщика и погашение последним ссудной задолженности перед банком. Поручитель отличается от созаемщика по ряду критериев.
Доход
Доход созаемщика — причина, по которой банк привлекает его к оформлению ипотеки. Они могут значительно увеличить максимальный размер кредита, который банк может выдать заемщику. При этом доход поручителя никак не может повлиять на размер ипотечной ссуды, которую банк выдаст заемщику.
Юридические права на жилище
Подписывая кредитный договор с заемщиком, созаемщик получает право стать собственником или совладельцем приобретаемой недвижимости. Все права и обязанности, возникающие в связи с ссудой, между созаемщиком и заемщиком распределяются поровну. Но поручитель этого права не получает и не может претендовать на приобретенное имущество. Однако теоретически он может получить это имущество в суде — в качестве компенсации денежных средств, которыми он оплатил долг заемщика.
Обязательство по погашению ипотечной ссуды
Стандартный порядок погашения ипотеки таков: сначала платит заемщик, потом созаемщик, а уже потом и только по решению суда — поручитель.
Права и обязанности
Права созаемщика по ипотеке:
Может ли созаемщик претендовать на долю в собственности купленного дома? Созаемщик полностью участвует в ипотеке, имеет права на долю совместно нажитого имущества. Созаемщик должен определить свою долю вместе с остальными заемщиками (лицом, взявшим ипотеку, и остальными созаемщиками, если таковые имеются). В то же время, если созаемщик отказывается выступать совладельцем приобретенного жилья, банк не освобождает его от обязательств по ипотеке. Человек может выступать созаемщиком даже по нескольким займам одновременно, но подать заявку на получение займа для себя как основного заемщика будет сложно.
Российское законодательство разрешает разделение совместной ипотечной задолженности между заемщиком и созаемщиком. Это возможно в следующих случаях:
- В процессе раздела имущества разведенными супругами. Эти вопросы решаются как посредством обычного мирового соглашения, так и через суд.
- С согласия всех участников кредитного договора: заемщика, всех созаемщиков и финансового учреждения, в котором был заключен договор.
- Если заемщик и созаемщик пришли к единому мнению и независимо определяли права каждого на жилье с ипотечным покрытием. Если стороны не пришли к соглашению, этот вопрос может быть решен в судебном порядке.
Права созаемщика на приобретаемое имущество зависят от:
- Государство прописки;
- Соглашение, контракт или брачный договор, заключаемый между заемщиком и созаемщиком. Такой документ может содержать множество аспектов, касающихся прав созаемщика на жилье: в каких случаях созаемщик может претендовать на жилье, пределы его прав, обязанностей и ответственности и т.д.
- Бремя дома по ипотеке, которую берет на себя банк.
Обязанности созаемщика:
Обязательства заемщика и созаемщика равны между собой. Это означает, что созаемщик не может отказать в выплате ипотечного кредита первичного заемщика ни при каких обстоятельствах. Основная обязанность созаемщика — полностью погасить ипотечный долг, если заемщик не может этого сделать.
Как правило, кредитный договор содержит информацию о конкретных обязательствах и ответственности созаемщика перед банком. В этом документе можно установить, например, порядок погашения кредита: сначала выплатить задолженность созаемщику, затем — основному заемщику. Или может быть прописана такая же ответственность должников — и при этом они будут расплачиваться по ссуде равными частями.
Поэтому основная рекомендация при регистрации кого-либо в качестве созаемщика заключается в следующем: отношения между заемщиком и созаемщиком должны быть задокументированы, если они не связаны. Многие банки даже рекомендуют молодым парам сначала пожениться, а уже потом выступать в качестве заемщиков и созаемщиков — это поможет им избежать путаницы в любых финансовых конфликтах.
Созаемщик ипотеки: его права и обязанности подробно описаны в основном ипотечном документе. Ознакомьтесь с кредитным договором, образец Сбербанка вы найдете в нашем последнем посте.
Требования к залогодержателю
Если говорить о требованиях, предлагаемых банком созаемщику, следует помнить, что у каждого финансового учреждения есть свои критерии требований. Стандартные требования к созаемщику следующие:
- Если речь идет о недвижимости в ипотеке на территории России, то созаемщик также должен быть гражданином Российской Федерации (в ряде банков возможны исключения).
- На последней работе созаемщик должен проработать не менее шести месяцев. Некоторые банки устанавливают минимальную продолжительность в 3 месяца..
- Созаемщик должен быть платежеспособным. Общая сумма ежемесячных выплат по ипотеке не должна превышать 50% от общего дохода созаемщика за месяц.
- Кредитная история созаемщика не должна оставлять у банка никаких сомнений.
- Важным критерием является возраст созаемщика: он не должен быть моложе 21 или старше 65 на момент прекращения кредита, но возможны и другие варианты (Россельхозбанк ссужает с 18, а Сбербанк ссужает до 75 лет.)
Важно! Некоторые банки, такие как Райффайзенбанк, могут принимать только супругов в качестве созаемщиков. Родитель или незнакомец не могут быть включены в транзакцию. Напротив, в Сбербанке это могут быть совершенно не связанные между собой люди.
Пакет документов для созаемщика на ипотеку
Стандартный перечень документов, которые необходимо предоставить в банк для оформления ипотеки:
- Паспорт РФ;
- СНИЛС;;
- Паспорта и копии паспортов всех членов семьи:
- История работы;
- Документы об образовании — дипломы, аттестаты;
- Справка об уровне дохода;
- Свидетельства о браке и рождении детей (по желанию).
Созаемщик может отказаться от обязательств по ипотеке
Часто возникают ситуации, когда созаемщик больше не хочет или не может больше нести ответственность заемщика по ипотеке. Но желания с его стороны отказаться от кредитного договора в этом случае будет недостаточно для прекращения всех правоотношений между ним, заемщиком и банком.
Созаемщик может потребовать расторжения кредитного договора, изменить его содержание, оспорить его, но без согласия других участников кредитного договора ни одно из этих действий невозможно. Если заемщик и банк отказываются идти ему навстречу, то эту проблему придется решать в судебном порядке.
Согласие суда на отказ от созаемщика чаще всего получается при наличии у них разногласий с банком — например, если они оба хотят заменить или отозвать созаемщика из кредитного договора, но банк не дает на это разрешения.
Если все три стороны придут к единому мнению, есть несколько способов отозвать созаемщика по ипотеке:
- Подпишите дополнительное соглашение к кредитному договору, в котором будет указано, что обязательства по ипотеке снимаются созаемщиком.
- Заключить новый кредитный договор с привлечением нового созаемщика. В некоторых случаях банк может согласиться на заключение нового контракта без этого.
- Обязанности созаемщика и заемщика перед банком могут быть разделены: в этом случае будут заключены два новых кредитных договора, и между созаемщиком и заемщиком больше не будет никаких правовых отношений.
Однако следует помнить, что банки крайне не любят подобные процедуры. Для финансовых организаций исключение или замена созаемщика всегда связаны с денежными рисками: ведь такой конфликт несет в себе опасность того, что ипотечная задолженность не будет закрыта вовремя и в полном объеме.
Чаще всего необходимость вывода второй части сделки возникает при разводе. В Сбербанке технология вывода происходит по следующей схеме:
- Супруги получают решение суда о разделе имущества. В контексте этого решения следует требовать, чтобы одна из сторон полностью приняла на себя обязательства по ипотеке и оставила за собой право на квартиру. Другая сторона полностью выходит из сделки и теряет право собственности на ипотечный дом.
- Банку предоставляется полный пакет документов на оставшегося заемщика (паспорт, справка о доходах и копия рабочего документа). Доход заемщика должен быть достаточным для обслуживания кредита.
- Банк на основании предоставленных документов принимает решение о выводе средств.
- Подписывается дополнительное соглашение об отзыве.
Риски для созаемщика
Прежде чем стать созаемщиком и взять ссуду у заемщика, подумайте о рисках, которые влекут за собой такие обязательства. В жизни могут быть самые разные ситуации, в которых могут возникнуть проблемы. Например:
- Самый частый случай: созаемщик сам хотел получить на что-то ссуду. Но поскольку он уже является одной из сторон кредитного договора, он никак не будет брать другой кредит. Даже при своей кредитоспособности банк вряд ли одобрит такого ненадежного заемщика.
- Брак между заемщиком и созаемщиком был зарегистрирован после подписания сторонами кредитного договора. Пока пара не рассталась, в такой ситуации нет опасностей, но если пара подает на развод и перейдет к разделу имущества, созаемщик больше не сможет претендовать на долю в этой квартире. И получается, что созаемщик остался без крова, но с ипотечными обязательствами.
- Заемщик попросил своего друга стать созаемщиком, чтобы получить одобрение его ипотеки, но по какой-то причине он больше не выплачивает долг. Созаемщик выплачивает за него долг, а его друг отказывается возвращать стоимость кредита.
Действительно, простой документ — соглашение или соглашение между ним и основным заемщиком — может защитить созаемщика от большинства серьезных рисков. Если основные моменты таких отношений задокументированы, как мы уже писали выше, то в сложных жизненных ситуациях он может благодаря такому документу обезопасить себя от многих рисков.
Ждем ваших комментариев ниже. Если вам необходимо срочное юридическое сопровождение раздела активов или ипотеки, оставьте заявку на бесплатную консультацию на соответствующей форме.
Подпишитесь на обновления проекта и нажимайте кнопки социальных сетей!
